Hur man använder en CMPS för att få ett bättre bostadslån

Men inte alla låneansvariga skapas lika. Vissa har tagit sig tid att bli certifierade hypoteksplaneringsspecialister (CMPS), vilket effektivt skiljer dem från deras konkurrens när det gäller utbildning och expertis.

Vad är en CMPS?

Certifierade hypoteksplaneringsspecialister är låneansvariga och mäklare som har uppfyllt kraven för att bära CMPS-beteckningen. De har slutfört 15 timmars kurser med tentor som täcker alla de viktigaste aspekterna av hypotekslån, inklusive:

Inteckningsrelaterade skatteavdrag. En CMPS kan visa klienterna hur man strukturerar en inteckning så att man får maximalt möjlig skattemässig fördel, till exempel genom att betala rabattpunkter framåt (en ”poäng” motsvarar 1% av lånebeloppet). Om lånet är för köp av ett hem, kan hela beloppet för eventuella rabatter som betalas dras av för det året (poäng som betalats för refinansiering måste beräknas under lånets löptid). Detta ytterligare belopp kan vara tillräckligt för att klienten ska kunna specificera sina skatteavdrag för det året och därmed minska det skattebelopp som de är skyldigt på ett sätt som de inte annars kunde.
Finansiella marknader och bostadsmarknader. CMPS-upphovsmän har en förståelse för hur allmänna ekonomiska förhållanden påverkar bostadsmarknaden och hur detta påverkar kunden. Om bostadsmarknaden är i nedgång kan en CMPS förklara för en kund hur värdet på deras hem inte kanske stiger under en tid efter köpet, och därmed kanske inte är en klok investering i vissa fall.
Avancerade kassaflödesbegrepp. CMPS-upphovsmän kan integrera hypotekslån i klientens ekonomiska plan med hänsyn till faktorer som pension, högskoleplanering och klientens budget. De är därför mer skickliga på att kunna hjälpa kunder att förstå hur mycket hem de har råd med eftersom de kan se utöver de ekonomiska standardförhållandena och formlerna som används för att beräkna detta belopp. De kan hjälpa en klient att se den verkliga effekten av att ha en högre inteckning betalning kontra finansiering college eller pensionskonton.
Planering av fastighetsinvesteringar. Detta innebär att man arbetar med sofistikerade låntagare och investerare för att uppnå avancerade finansiella mål. Till exempel kan en CMPS visa någon som går i pension från hyresfastighetsverksamheten hur man byter ut alla sina hyresfastigheter för en andel av en enda kommersiell fastighet som genererar ett motsvarande inkomstbelopp utan ansvar för att vara hyresvärd. Detta kan göras enligt avsnitt 1031 i den interna inkomstkoden som gör det möjligt för en skattebetalare att byta ut vissa typer av liknande fastigheter (t.ex. enskilda hyresfastigheter för kommersiella fastigheter) utan att behöva betala skatt för försäljningen av fastigheterna som för närvarande innehas.

Liksom med de flesta andra professionella anställda måste CMPS hålla sig à jour med den nya utvecklingen i sin verksamhet. Institutet kräver att de ska genomföra minst fyra timmars godkända kurser för kontinuerlig utbildning (CE) varje år, utöver de åtta timmar obligatoriska CE som de måste genomföra för att hålla sina licenser uppdaterade, totalt 12 timmar CE per år.

CMPS måste också följa den etiska kod som föreskrivs av CMPS Institute, som inkluderar följande principer:

Hastighet och effektivitet när det gäller godkännande och bearbetning av lån
Användning av hypoteksprodukter och lånestruktur som uppfyller kundernas behov och förväntningar
Tydlig kommunikation med kunderna om alla aspekter av låneprocessen
Ärlighet i alla transaktioner och affärshandlingar
Fullständig information om alla avgifter och kostnader i samband med inteckning
Fullständig konfidentialitet med all klientinformation
Upplysning om eventuella intressekonflikter för klienten
Upplysning om ytterligare avgifter, ersättning eller annan ersättning för CMPS om han eller hon rekommenderar andra typer av produkter eller tjänster till klienten, till exempel investeringar, försäkringar eller ekonomisk planering
Ingen diskriminering baserad på ras, etnicitet, kön, ålder, religion, handikapp eller andra sådana kvalificerade egenskaper
Inga falska eller vilseledande uttalanden om sig själva, sina företag eller konkurrenter

Underlåtenhet att följa etiska reglerna kan leda till disciplinära åtgärder från institutet, till exempel upphävande eller återkallande av beteckningen.

Varför använda en CMPS??

Utbildningen som ges av CMPS-institutet gör att deras certifikat kan integrera sina kunders lån mer effektivt i sina långsiktiga finansiella planer. Många låneansvariga vet ingenting om pension eller högskoleplanering och kan helt enkelt fungera som ordertagare i en mening. en klient som kommer och ber om ett 30-årigt hypotekslån kommer att få exakt det. En CMPS kommer dock att titta noga på klientens ekonomiska mål och mål innan man fortsätter. Om klienten går i pension om ungefär 20 år kan en CMPS föreslå en 15- eller 20-års anteckning istället, eftersom en CMPS förstår att det att ha huset betalt under pension är motsvarande att få inkomst från en betydande investering portfölj när det gäller kassaflöde.

CMPS-anställda kan också utbilda kunder i andra frågor som rör lån och fastigheter, till exempel om det är klokt av dem att betala av andra räkningar med en egenkapitalgräns. Naturligtvis kan en CMPS också ta ut en högre avgift för denna kompetensnivå, men i många fall är prisskillnaden väl värt det för kunder.

Men även om CMPS-upphovsmän kan stå huvud och axlar över sin konkurrens, är CMPS-beteckningen inte i nivå med andra ekonomiska beteckningar, såsom Certified Financial Planner eller Chartered Financial Counselor, som kräver många timmars kurser och en rigorös styrelseexamen för CFP-kandidater. Dessa beteckningar kräver att kandidaterna har flera års erfarenhet inom finansbranschen, och de kurser som krävs för att uppnå dem ger omfattande akademisk utbildning som täcker alla faser i den finansiella planeringsprocessen, inklusive inteckningar och hemägande. CMPS-kandidater krävs inte heller ha en fyraårig högskoleexamen eller ha en lägsta arbetslivserfarenhet.

Slutord

Även om en certifierad specialiserad hypoteksplaneringsspecialist inte har licens att utföra transaktioner som andra låneförvaltare inte kan, har de utbildats för att erbjuda en servicenivå som inte är vanlig i bostadsutlåningsindustrin. CMPS-institutet är den enda enhet som har tillstånd att utfärda denna beteckning, och konsumenter som söker en CMPS kan hitta en inom sitt område.

Har du använt tjänsterna hos en certifierad hypoteksplaneringsspecialist? Vad var din upplevelse?