Hur man använder 0% saldoöverföringskort på ett ansvarsfullt sätt

För vissa människor finns det emellertid ett sätt att komma ur att betala dessa högre priser, åtminstone tillfälligt. Om du har turen att få ett erbjudande om en nollränta balansöverföring kan du flytta din skuld från ditt nuvarande kort med hög ränta till ett nytt kort och inte betala ränta alls på upp till ett år och ett halv. Det ger dig lite andningsrum i din budget så att du kan betala ned skulden snabbare.

Om du är en av de många amerikaner som har fallit i fällan med kreditkortsskuld finns det en viss glädjande ironi i detta. Visst, kreditkort fick dig till det här röran - men rätt kreditkort kan hjälpa dig att komma ut.

Hur noll räntebalansöverföringar fungerar

En balansöverföring är precis som det låter som: flytta saldot på ett kreditkort till ett annat. Detta kan vara ett helt nytt kreditkort eller ett som du redan har, så länge det har utfärdats av en annan bank än det första kortet. I själva verket använder du det andra kortet för att betala det första.

Ring bara upp banken eller logga in på ditt konto och berätta för dem att du vill överföra ett saldo. Det kan ta några veckor innan överföringen går igenom, så du måste fortsätta betala den första banken tills den andra meddelar dig att överföringen är klar.

Du kan överföra en saldo till nästan alla kreditkort, eftersom bankerna alltid är glada över att du betalar ränta till dem istället för deras konkurrenter. Emellertid a nollränte balansöverföring är en speciell affär. I ett försök att locka till sig nya kunder erbjuder bankerna ibland en tillfällig ränta på 0% när de överför en saldo till ett nytt kort. Du kan hitta exempel på kreditkort med erbjudanden om nollränta på NerdWallet och Credit Karma.

Hur mycket du kan spara

Att överföra en saldo är inte samma sak som att betala det. Du är fortfarande skyldig exakt samma summa pengar på det andra kortet som du gjorde på det första. Men du har en paus på flera månader under vilka du inte behöver betala någon ränta på den skulden, åtminstone under den inledande perioden. Beroende på hur stor skulden är och hur hög räntan var på det gamla kortet kan det ge stora besparingar.

Till exempel, säg att du är skyldig $ 3000 på ett kreditkort med en ränta på 17% april. Din lägsta månatliga betalning på denna skuld är nu 120 $. Om du betalar detta belopp varje månad tar det 32 månader - över två och ett halvt år - att betala av restbeloppet och du kommer i slutändan att betala mer än $ 700 i ränta. Även om du fördubblar den månatliga betalningen tar du 14 månader att betala av den och betala cirka $ 325 i ränta.

Anta nu att du överför det saldot till ett kort som inte tar ut någon ränta på 15 månader. Även om du bara kan betala minst 120 $ kommer du att minska din utbetalningstid till 26 månader och spara nära $ 600 i ränta. Om du fördubblar denna betalning till 240 $ per månad, har du hela saldot betalats på bara 13 månader innan 0% -räntan har löpt ut och betalar inte ränta alls.

Saker att se upp för

Liksom alla mycket stora överföringar med nollränta kommer en fångst - faktiskt flera. Innan du skyndar dig för att leta efter ett nytt kort som erbjuder detta erbjudande, är här några saker du behöver veta:

De är inte tillgängliga för alla. Enligt NerdWallet kräver de flesta kreditkort som erbjuder överföringar med nollränta en bra kreditpoäng på minst 690. Om ditt kreditbetyg är lägre än detta, är du förmodligen bättre med ett personligt lån. Du kan använda pengarna för att betala av dina kreditkort och sedan betala av lånet i avbetalningar.
De är inte fria. Balansöverföringar kan spara pengar på längre sikt, men de kostar faktiskt dig pengar i förväg. När du överför en saldo till en ny bank debiterar du en avgift som vanligtvis är cirka 3% av det totala saldot. Så om du överför ett saldo på $ 3 000, du är skyldig $ 90 direkt utanför fladdermus. Till skillnad från många andra bankavgifter begränsas dock inte överföringsavgifterna, så de kan vara så höga som 5%.
Beloppet är begränsat. Om du öppnar ett nytt konto eftersom du vill överföra ett saldo på $ 10.000 kan du bli besviken. Det belopp du faktiskt kan överföra beror på hur mycket kredit din nya bank är villig att ge dig - och det är något du inte kan veta förrän du har ansökt om kontot. Så om banken bara ger dig en kreditgräns på $ 7 000, kommer du att sitta kvar och lämna $ 3 000 på ditt gamla, höga räntekonto.
Räntesatsen är tillfällig. Noll-ränta balansöverföring erbjudanden är bara bra under en begränsad tid, känd som introduktionsperioden. Vanligtvis är det allt från nio till 18 månader efter att du har öppnat kontot. När denna tidsperiod är slut börjar banken ta ut ränta - vanligtvis till en hög ränta - för varje balans du har kvar. Om du till exempel bara lyckas betala 2 000 USD av ditt saldo på 3 000 USD under den inledande perioden, kan räntan du betalar på det kvarvarande beloppet på 1 000 USD vara högre än den ränta du betalade på ditt ursprungliga kort.
Försenade betalningar kan döda affären. De flesta nollräntaerbjudanden inkluderar en fintrycksvarning om att du någonsin sent att betala, din ränta med nollränta upphör omedelbart. Om du missar en betalning med bara en dag kan din ränta skjuta upp över en natt till en "straff" -ränta upp till 30%. Detta kommer att göra det balans som du har lämnat mycket svårare att betala än vad det hade varit om du hade fastnat med ditt ursprungliga kort.
Nya inköp är inte räntefria. Ett erbjudande om balansöverföring med nollränta är inte samma sak som ett kreditkort med nollränta. Du är inte skyldig några pengar på det saldo du har överfört, men om du använder ditt nya kort för att göra några nya köp betalar du ränta på dessa. Några av de bästa balansöverföringskorten erbjuder också en rabatt på 0% för nya inköp, men vanligtvis är detta erbjudande bara bra under de första sex månaderna. Och naturligtvis lägger alla köp du gör med ditt nya kort bara till det totala skuldbeloppet du måste betala av.
Det kan påverka ditt kreditresultat. Att göra en balansöverföring skadar inte din kreditpoäng, eftersom det belopp du är skyldig förblir exakt samma. Att ansöka om ett nytt kreditkort för att dra fördel av ett erbjudande om balansöverföring gör dock din kreditpoäng. Att göra det en gång är inte så mycket, men om du försöker upprepa tricket så att du kan flytta saldot igen när din introduktionsränta upphör, kommer långivare att börja se dig som en dålig kreditrisk. Å andra sidan, om du utnyttjar en balansöverföring av nollränta för att aggressivt betala ner din skuld, kommer det att förbättra din kreditpoäng.

Sätt att använda noll-ränta balansöverföringar

Under de svåra dagarna i början av 2000-talet, när räntorna fortfarande var höga och krediten var fritt, räknade några smarta finansbloggar ut hur man kan kombinera dessa två fakta för att tjäna pengar på kreditkortsföretagens bekostnad. De använde nollräntebalansöverföringar för att låna pengar, och placerade sedan in kontanterna på ett högräntesparekonto och tjänade 4% till 5%. Sedan, strax innan introduktionsperioden slutade, skulle de ta tillbaka kontanterna från banken och betala av lånet och hålla ihop alla räntor som den hade tjänat under tiden.

Denna listiga praxis, kallad kreditkortarbitrage, var alltid knepig och krävde noggrann uppmärksamhet på detaljer. Numera är det mer eller mindre omöjligt. Nollränteanbjudanden är mycket svårare att komma med, och bankkonton som betalar mer än 1% till 2% är praktiskt taget okända. Med dessa räntor är det nästan omöjligt att göra tillräckligt med ränta för att täcka kostnaden för saldot.

Det är emellertid fortfarande möjligt att använda nollräntebalanseringar till din fördel. Att låna pengar utan ränta kan ge dig det ekonomiska vridrummet du behöver för att betala av andra skulder. Det kan också ge dig efterfrågade akutkontanter.

Betala av andra skulder

Det mest uppenbara sättet att använda ett erbjudande om nollränta är att överföra en saldo från ett annat kreditkort. Att betala av kreditkortsskuld är ofta utmanande på grund av de höga räntorna som många kort tar ut. Även om du slutar använda kortet för att göra nya inköp, äts en stor del av varje månads betalning av räntan på det saldo du redan har byggt upp. Att överföra saldot till ett nollräntekort gör att du kan placera hela betalningen mot din skuld så att du kan rensa bort det snabbare.

Kreditkortsskuld är emellertid inte den enda typen du kan betala med en balansöverföring. Vissa banker låter dig också överföra skuld från studielån, billån, kreditkrediter och andra köp som görs på kredit, till exempel möbler eller apparater..

Ofta innebär denna process att använda en balansöverföringskontroll, även känd som en åtkomstkontroll. Dessa fungerar precis som vanliga checkar, men istället för att dra på ditt bankkonto drar de pengar från ditt nya kreditkortkonto för att betala av din andra skuld. Du har då allt från nio till 18 månader att betala av restbeloppet, räntefritt.

Att använda balansöverföringar på detta sätt är dock riskabelt. Om du inte lyckas betala av hela saldot under kortets nollräntaperiod kommer räntan du betalar återstående att skjuta upp till en ny, högre ränta - förmodligen mycket högre än vad du betalade på det lån du startade med.

Enligt Value Penguin är den genomsnittliga räntan på ett femårigt billån cirka 4%. Institutionen för utbildning säger att räntorna för studielån varierar från 3,76% till 8,5%. Däremot kan räntan på ett kreditkort som är förbi dess nollräntaperiod vara så hög som 25%. Så om du inte betalar saldot i tid kan du i slutändan betala mer ränta än vad du skulle ha betalat om du bara hade fastnat med ditt ursprungliga lån.

Men om du har ett lån som är nära att redan betalas, kan det vara ett smart drag att överföra det till ett nollräntekort. Utan den extra räntekostnaden kan du kasta alla dina extra kontanter på lånesaldot och radera det helt innan introduktionsperioden slutar.

Få pengar för nödsituationer

Balansöverföringskontroller är inte bara användbara för att betala ner skuld. De kan också tillhandahålla välbehövliga kontanter i en nödsituation. Du skriver ut en checkritning på ditt nya nollräntekort, sätter in det i banken och använder dessa kontanter för att betala räkningarna. När din nödsituation är över har du resten av inledningsperioden att betala tillbaka pengarna innan du börjar ränta på det.

Att använda en balansöverföringskontroll på detta sätt är naturligtvis inte lika bra som att ha en verklig nödfond i besparingar. För det första måste du betala en balansöverföringsavgift på framsidan, precis som du skulle göra med någon annan överföring.

Mer allvarligt, du betalar dina räkningar med lånade pengar. Om du inte kan betala tillbaka det inom nollräntetiden kommer du att drabbas av en hög ränta. Så om du inte är säker på att du kommer att kunna betala av skulden så snabbt är du förmodligen bättre med ett personligt lån, som du kan betala tillbaka under tre till fem år.

Om du har befintlig skuld kan du också använda en balansöverföring för att hjälpa dig att bygga en akutfond. Normalt är varje dollar du lägger på besparingar en dollar som inte kommer att betala av din skuld, så räntorna fortsätter bara att höja sig. I den här situationen är det frestande att kasta varje dollar du har på skulden och betala den snabbare - men det lämnar dig ingenting för nödsituationer. Om katastrofen slår, förlitar du dig på att kortet ska betala dina räkningar, vilket bara stöter upp balansen ännu mer.

En balansöverföring med nollränta kan ta av trycket. Först överför du din befintliga skuld till det nya nollräntekontot. Utan att betala ränta blir dina kreditkortsbetalningar lägre och du kan lägga extra pengar i besparingar. På så sätt kan du betala ner skuld och bygga upp besparingar samtidigt.

Detta är en bra plan om du kan betala av din skuld i sin helhet under den inledande perioden. Du kommer ut ur det utan skuld och en fin liten del av förändring avsatt för nödbesparing. Men om du fortfarande har skuld kvar när nollräntan löper ut måste du börja betala ränta på den till en högre ränta. Därför, om du försöker denna strategi, måste du krossa några siffror och räkna ut hur mycket du har råd att göra mot besparingar varje månad medan du fortfarande raka ner lånesaldot så mycket som möjligt.

Använd balansöverföringar på ett ansvarsfullt sätt

Gör inget misstag, kreditkortsutgivare erbjuder inte överföringar av nollränta på grund av deras hjärta. De gör det för att de förväntar sig att vinna vinst. De hoppas att du antingen använder ditt nya kort för inköp, missar en betalning eller låter ditt saldo sitta där tills introduktionsperioden löper ut. Om du gör någon av dessa saker kan de debitera dig höga räntor som mer än kommer att kompensera för nollräntelånet de har gett dig.

För att undvika detta problem rekommenderar experter att du tar några grundläggande försiktighetsåtgärder:

Läs fintrycket. Innan du registrerar dig för en balansränta överföring, se till att du vet alla detaljer. Detta inkluderar storleken på balansöverföringsavgiften, längden på introduktionsperioden, den räntesats du betalar när den perioden löper ut och om det nya kortet du registrerar dig har en årlig avgift. Förvara en kopia av pappersarbete med alla dessa villkor i filen, så att du kan hänvisa till det senare.
Undvik kontantförskott. Se till att det du registrerar dig verkligen är en balansöverföring snarare än ett kontantförskott. Medan en balansöverföring ibland är ett smart ekonomiskt drag, är ett kontantförskott, som kommer med extra höga räntor och avgifter, nästan aldrig. Emellertid har kreditkortsutgivare skickat ut åtkomstkontroller för båda typerna av transaktioner - ibland till och med sida vid sida i samma kuvert. Så om du använder en åtkomstkontroll för att göra din balansöverföring, titta på den mycket noggrant för att se till att det är rätt slag.
Gör matematiken. Genom en balansräntaöverföring sparar du pengar under introduktionsperioden. Men det kostar dig pengar för balansöverföringsavgiften, liksom ränta på eventuellt saldo du har kvar när introduktionsperioden slutar. För att ta reda på om besparingarna uppväger kostnaderna i ditt fall, kolla in balansräknaren på CreditCards.com. Det låter dig skriva in alla detaljer om din överföring, till exempel storleken på din skuld, räntan du betalar nu, beloppet har råd att betala varje månad och avgifterna i samband med överföringen. Sedan visar det dig hur mycket du sparar - eller hur mycket extra du betalar - genom att göra överföringen.
Släpp inte det gamla kortet. När du använder en balansöverföring för att betala ett av dina gamla kort betyder det inte att du är klar med det kortet för gott. Först och främst vill du kontrollera nästa uttalande för det gamla kortet och se till att saldot betalas i sin helhet. Och för det andra kan stängning av kontot skada din kreditpoäng genom att minska din tillgängliga kredit. Det är mer meningsfullt att behålla det gamla kortet, ta ut ett litet belopp varje månad och sedan betala hela saldot när du får din räkning. Detta hjälper dig att förbättra din kredit värdering medan du betalar ner din skuld. Men om ditt gamla kort har en årlig avgift, gå vidare och dike det. Det finns andra sätt att öka din kreditpoäng utan att betala $ 20 eller mer varje år för privilegiet.
Använd inte det nya kortet för köp. Om du har öppnat ett nytt kort för att dra fördel av en balansöverföring med nollränta, använd inte det kortet för att göra inköp. Ditt mål borde vara att betala ner saldot så snabbt som möjligt och få det lönat inom introduktionsperioden, inte köra det genom att köpa fler saker. I de flesta fall kommer inte nya inköp på kortet inte att ingå i erbjudandet om nollränta, så du måste betala höga räntor på dem direkt. Om du måste köpa på kredit, håll dig vid dina gamla kort, som antagligen har lägre räntor.
Betala i tid. Detta är avgörande. Att missa en betalning på ett kreditkort är alltid ett problem, eftersom du drabbas av ränta och sena avgifter. Men med ett nollräntekort kan du sakna en betalning - till och med en dag - minska ditt nollränteavtal och skicka din ränta genom taket. Om du är den typ av person som ofta är slarvig med att betala räkningar i tid, är en överföring av nollränta inte värd.
Stanna på banan. Håll dig noga med på ditt nya kort och se till att du är på rätt spår för att betala saldot innan nollräntaperioden löper ut. Några månader innan introduktionsperioden är slut är det en bra idé att ringa banken och ta reda på det exakta datum då du behöver för att få saldot betalat för att undvika ränta.

Slutord

Nollräntebalansöverföringar är ett dubbelkantigt svärd. De kan vara ett utmärkt verktyg för att komma ur en högränta skuldfälla, men om du inte är försiktig kan de också låta dig gräva dig djupare. Om allt du gör är att flytta skuld från ett kort till ett annat och sedan lösa upp ditt saldo ännu en gång kan du sluta med dubbelt så mycket skuld som du började med.

För att undvika detta problem måste du vara noga med att betala av din skuld när du har överfört den. Titta på de pengar du sparar i ränta som extra pengar att kasta på din skuld så att du kan få ut det ur ditt liv för gott. Om du är smart och försiktig kan du se till att ett erbjudande med nollränta fungerar till din fördel - inte kreditkortsföretaget.

Om du vill veta mer om hur du kan betala skuld kan du kolla in våra andra artiklar.

Har du någonsin använt en balansöverföring med nollränta? Tyckte du att det var bra eller skadligt?