Vad betyder det att vara rik? - Definiera rikedom efter inkomst, nettovärdet och livsstilen

En person skulle kanske säga att en miljon dollar räcker för att göra dig rik, medan en annan skulle säga att det tar 10 miljoner. Ytterligare andra skulle ge svar som inte uttrycktes i dollarn. De skulle säga att rikedom innebär att ha ett stort hus, en båt och en privat jet - eller kanske bara ett bekvämt hem och en bra sjukförsäkring.

Men sanningen är att vi inte alla vet vad "rika" betyder, eftersom det betyder olika saker för olika människor. Och om att bli rika är ett av dina personliga ekonomiska mål, är det viktigt att tänka på exakt vad rikedom betyder för dig. Du måste ha en klar uppfattning om hur din dröm om rikedom ser ut - vilken typ av rik person du vill vara - innan du kan komma med en plan för att göra den drömmen till verklighet.

Rikedom som inkomst

När amerikaner pratar om att vara rika, fokuserar de ofta på att ha en hög inkomst. Till exempel, under Occupy Wall Street-demonstrationerna, antog demonstranter det ropande ropet ”Vi är de 99%” - som ställer sig undan de högsta 1% av de tjänare som enligt Economic Policy Institute (EPI) tog hem ett genomsnitt på 1,3 miljoner dollar 2012. Det är nästan 30 gånger så mycket som medelinkomsten för de återstående 99% av amerikanerna, så att märkningen av denna grupp som upprörande rik verkar inte till en början som mycket av en sträcka.

Det finns emellertid några problem med denna definition av rikedom. Först och främst är den genomsnittliga inkomsten för de översta 1% skev uppåt av den ännu mindre andelen som gör extremt höga inkomster, vilket uppgår till tiotals miljoner per år. Inkomstgränsen för de bästa 1% - det inkomstbelopp du behöver göra för att ingå i denna grupp - är en mycket lägre $ 385,195, enligt EPI.

Det är visserligen fortfarande ganska mycket jämfört med 43 713 dollar som är den genomsnittliga inkomsten för resten av den amerikanska befolkningen. Denna siffra är dock för hela landet - i specifika stater kan intäkterna för de bästa 1% vara mycket högre eller mycket lägre. I Arkansas, till exempel, är alla med en inkomst på mer än $ 228,298 en del av statens topp 1%, medan i Connecticut är nedskärningen 677 608 dollar..

Det här går långt mot att förklara varför du ser många argument för hur mycket inkomst som krävs för att bli riktigt rik. Till exempel, när president Obama föreslog att höja skatter på familjer med inkomster som överstiger $ 250 000, hävdade The Fiscal Times att i många delar av landet skulle en familj på fyra faktiskt ha svårt att få slut på denna inkomst. Mellan skatter, bostäder, mat, transport, barnomsorg och utbildningskostnader och andra tillfällen skulle familjen aldrig ha råd med lyx som privata skolor, ett fritidshus, medlemskap i ett landsklubb eller designerkläder - med andra ord livsstilen som de flesta människor associerar med ordet "rik". Så småningom avgjorde presidenten och kongressen en överenskommelse som höjde skatten endast för familjer med inkomster som överstiger $ 450 000, vilket i praktiken sätter det som den nya baren för vad som krävs för att vara rik i Amerika.

Att helt enkelt justera avgränsningen tar inte upp det största problemet med att använda inkomst för att definiera förmögenhet: Om du har en hög inkomst och spenderar varje öre av det, hamnar du ingenting alls i besparingar. Det innebär att om du plötsligt förlorar jobbet som ger dig all den inkomst, blir du trasig över natten, utan att ha kvar något att leva på. Att vara i en osäker position som denna, där en enda förändring kan ta dig från ett bekvämt liv till kanten av konkurs, är inte de flesta människors idé om rikedom.

Rikedom som Netto värt

Rika investerare - de med ett nettovärde på 5 miljoner dollar eller mer - tenderar att enas om att inkomst inte är det bästa sättet att definiera hur rik en person är. I en undersökning av mer än 1100 sådana investerare av Spectrem Group definierade endast 6% av de svarande "rika" i termer av en persons nuvarande inkomst. I stället sade en majoritet att definitionen av "rik" borde vara beroende av en persons nettovärde - summan av alla personens finansiella tillgångar minus personens utestående skulder.

Men även om rika investerare håller med om att det är möjligt att definiera förmögenhet i termer av en specifik dollarsiffror, är de inte helt överens om vad siffran ska vara. När Spectrem frågade investerare exakt hur mycket pengar det krävs för att göra en person rik, gav de svar från 1 miljon dollar till mer än 5 miljoner dollar. Och andra studier av investerare visar att även de som har uppnått dessa förmögenhetsnivåer inte nödvändigtvis betraktar sig själva som rika - till stor del för att deras förväntningar expanderar tillsammans med deras inkomst.

Förstå nettovärdet

Ekonomer håller i allmänhet med investerarna i Spectrem-undersökningen om att nettovärdet är det bästa sättet att definiera förmögenhet. De betonar dock att nettovärdet inte bara handlar om vad du äger - det handlar också om vad du är skyldigt. För att beräkna ditt nettovärde lägger du till alla dina tillgångar - pengar i banken, investeringar, ditt hus, din bil och så vidare - och drar sedan bort alla dina skulder, från studielån, till obetalda skatter.

Detta innebär att en person med en mycket extravagant livsstil - ett enormt hus, flera snygga bilar, designerkläder och påkostade fester - inte nödvändigtvis är rik på nettovärdet. Om huset och bilarna alla betalades med rejäl lån, kan personens egna kapital - det belopp som tillhör den så kallade ägaren - vara ganska lågt. Det kan till och med vara negativt om huset eller bilarna har fallit i värde och lämnat köparen med ett uppochnedlån. Skåpet fullt av designerkläder, oavsett hur mycket de kostar att köpa, är förmodligen inte en betydande tillgång, och en stor fest - även en riktigt bra en - är inte en tillgång alls.

Däremot kan en person vars livsstil verkar vara blygsam faktiskt ha ett betydande nettovärde. Det klassiska exemplet är investeraren Warren Buffett. Även om hans nettovärde på över 60 miljarder dollar gör honom till en av de rikaste människorna på planeten, rapporterar Investopedia att han fortfarande bor i samma Omaha-hus som han köpte för $ 31 500 tillbaka 1958. Han hånar lyxbilar och firade sitt andra äktenskap i 2006 i en 15-minuters privat ceremoni hemma hos hans dotter.

Proffstips: När du registrerar dig för ett Personal Capital-konto har du tillgång till din beräkning av nettovärdet kontinuerligt.

Utvärdering av nettovärdet

Trots att investerare är överens om att nettovärdet är det bästa måttet på förmögenhet, ser de ofta inte sig själva som rika även om deras nettovärde mäter miljoner. En rapport från 2013 från förmögenhetsförvaltningsföretaget UBS fann att endast 28% av investerarna med ett nettovärde mellan 1 miljon och 5 miljoner dollar svarade "ja" på frågan, "Anser du dig själv som rik?" Även bland investerare med mer än 5 miljoner dollar gav bara 60% ett positivt svar.

På frågan vad det faktiskt skulle kräva för att göra dem rika gav dessa investerare olika svar. Cirka 16% definierade förmögenhet i termer av en specifik nivå av nettovärde - en nivå som de flesta av dem förmodligen inte tror att de har nått ännu. Men det vanligaste svaret var överlägset att förmögenhet innebär att "inga ekonomiska begränsningar för aktiviteter." Med andra ord, dessa multimillionärinvesterare anser sig inte vara rika eftersom de inte har råd att göra bokstavligen allt de vill.

Enligt denna definition beror hur rik du inte bara på hur mycket pengar du har - det beror också på vad du vill göra. Om du bara vill ha en blygsam, bekväm livsstil som Warren Buffett, behöver du inte någonstans nära Warren Buffettts nettovärde för att uppnå det. Däremot, om du vill ha det glamorösa livet för Buffetts medmilliardär Donald Trump, skulle du bättre ha en Trump-förmögenhet att backa upp det.

Jämförelse av nettovärdet

En annan anledning till att människor med mer än 1 miljon i nettovärde inte alltid ser sig själva som rika är att alla människor de hänger med har lika mycket pengar - eller mer. Enligt räknaren för nettovärdet på Shnugi Personal Finance, som bygger på uppgifter från Federal Reserve, är dessa miljonärer rikare än 90% av alla amerikaner. Och enligt Global Rich List är de ännu rikare på global skala, med mer pengar än 99,44% av alla människor i världen.

Ändå i en undersökning 2015 genomförd av CNBC beskrev 84% av miljonärer sig själva som medelklass eller övre medelklass, medan bara 9% sa att de var överklass eller rika. Enligt rikedomsexperter är det mest troliga skälet till detta att dessa miljonärer inte jämför sig med resten av landet eller resten av världen - de tittar bara på sin egen sociala grupp. Även bland amerikaner med ett nettovärde på 5 miljoner dollar eller mer - vilket sätter dem i topp 0,8% i USA och de bästa 0,06% i världen - beskriver endast 11% sig själva som rika.

Eftersom miljonärer och till och med fler-miljonärer uppenbarligen inte anser sig vara rika, kan du väl fråga hur mycket de tror att det faktiskt tar att vara rik. Enligt Wall Street Journal's Wealth Report-blogg verkar det vanligaste svaret i enkäter vara dubbelt så mycket pengar som de har för närvarande - oavsett vilken siffra det är. De som tjänar $ 100 000 per år tror att det tar minst 200 000 $ per år för att vara rika; de med ett nettovärde på 3 miljoner dollar tror att det tar 6 miljoner dollar.

Så när det gäller nettovärdet är svaret på frågan "Hur mycket gör dig rik?" verkar vara en annan fråga: "Jämfört med vem?" Att vara bland de rikaste 1% i hela världen tar bara 770 000 dollar i nettovärde (i motsats till inkomst); att vara i de rikaste 1% i USA tar närmare 8 miljoner dollar i nettovärde. Men så länge du fortsätter att titta upp snarare än ner - jämföra dig själv med världens Warren Buffeter - så kommer rikedom alltid att tyckas vara någonstans utom räckhåll. Med andra ord, medan 1 miljon dollar eller mer kan göra dig rik jämfört med de flesta, finns det inget specifikt nummer som kan göra dig känna rik.

Rikedom som livsstil

Om att definiera ”rik” i termer av ett specifikt dollarbelopp - antingen för inkomst eller för nettovärde - inte riktigt fungerar, är det kanske mer meningsfullt att definiera det i form av livsstil. Det var vad Washington Post gjorde 2012, då multimillionären Mitt Romney åkte som president. Det hävdade att även de som hånade Romney som en ledig rik kille som inte förstod problemen med vardagliga amerikaner i hemlighet ville ha den typ av liv han har, komplett med ett stort hus, ett gäng snygga bilar och ett garage med en hiss för att flytta på bilarna.

Det visar sig dock att många människor - inklusive personer med högt nettovärde - inte tänker på en rik persons livsstil i dessa termer. De flesta förmögna investerare som Spectrem Group har undersökt 2014 sa att de inte ägde en båt, inte köpt mer än 10.000 dollar i smycken på ett år och aldrig hade spenderat mer än $ 50.000 på en bil. Den enda lyx som en majoritet av de svarande medgav att ha haft var dyra semester, med 60% av dem som spenderade minst 10 000 dollar per år på resor.

Uppenbarligen finns det några rika människor - Donald Trump-typerna - som gillar att leva en prickig livsstil, med de finaste kläderna, bilarna och matpengarna kan köpa. Men det finns andra - Warren Buffett-typerna - som föredrar att fokusera på andra, mindre konkreta fördelar med rikedom.

Dessa inkluderar:

• säkerhet. När Spectrem frågade rika investerare vad det innebär att vara rika i Amerika, var det mest populära svaret överlägset - valt av 80% av de svarande - "mer säkerhet." Människor som kämpar ekonomiskt spenderar varje öre de tjänar - eller kanske till och med mer - bara betala sina dagliga räkningar och en enda större katastrof - till exempel en bilolycka eller ett allvarligt hälsoproblem - kan lätt få dem till konkurs. Rika människor, däremot, kan känna sig säkra på att hantera allt från en husbrand till en långvarig arbetsförlust.
• Bekvämlighet. I UBS-undersökningen 2013 sa 10% av investerarna att deras idé om förmögenhet var "att säkerställa en bekväm livsstil" - inte bara för sig själva utan också för kommande generationer av sin familj. Istället för det glamorösa livet för en Trump, strävar de efter en bekväm livsstil i en Buffett, med enkla nöjen som TV-sport och hemlagade måltider.
• Tid. Det har sagts att tid är pengar, och en av de viktigaste sakerna pengar kan göra för dig är att köpa dig mer ledig tid. 1800-talets ekonom Thorstein Veblen hävdade i sin berömda bok "The Theory of the Leisure Class" att aristokraterna i hans tid var de som hade råd att spendera sin tid på rekreation snarare än arbete. Samma idé dök upp i UBS-undersökningen, där 10% av de tillfrågade sa att deras idé om förmögenhet "aldrig skulle behöva arbeta igen."
• Frihet. Den kanske bredaste möjliga definitionen av rikedom är den som uttrycks i "The One Minute Millionaire" av Mark Victor Hansen och Robert G. Allen: "Wealth is Freedom." Detta är förmodligen idén om förmögenhet som investerarna i UBS-undersökningen hade i åtanke när de sa att förmögenhet betydde att "inga ekonomiska begränsningar för aktiviteter." Att vara rik innebär att du har friheten att göra precis som du vill - att arbeta på ett jobb du älskar utan att behöva oroa dig för hur mycket det lönar sig, eller att ge upp jobbet helt för att sträva efter något annat intresse utan att behöva tjäna pengar på det.

Rikedom som livstillfredsställelse

Det verkar som att för de miljonärer som undersökts av UBS och Spectrem handlar rikedom inte bara om hur mycket pengar du har, eller till och med om vad du gör med det. Inkomster, nettovärde och livsstil är alla sätt att mäta rikedom, men de är inte det väsen av rikedom. Den verkliga punkten med rikedom är den frihet den kan ge dig. Rikedom betyder att du kan spendera dina dagar som du väljer, snarare än att arbeta för att tjäna mer pengar eller oroa dig för hur mycket du redan har.

Titta på detta sätt betyder rikedom livstillfredsställelse - förmågan att leva den typ av liv som gör dig lycklig. Det viktigaste med denna typ av rikedom är att du inte behöver vara miljonär för att uppnå det - du måste snarare bara ha tillräckligt för att tillgodose dina personliga behov. Om du kan leva ett liv som tillfredsställer dig på en inkomst på bara $ 15 000 per år, är 15 000 $ per år allt som krävs för att göra dig rik.

Det är till och med möjligt att det i vissa fall att ha för mycket pengar faktiskt kan göra det svårare att leva ett nöjesliv. I Spectrem-undersökningen sa till exempel ungefär en tredjedel av de tillfrågade att en rik persons liv är "sorglöst", men ett ännu högre antal - närmare 40% - beskrev det som "komplicerat". Och medan 28% sa att rikedom ger "mer lycka", sade ett lika antal att det betydde "mer ansvar" - och bara 20% sa att rikedom ger "roligare".

För vissa människor kanske hela processen att tjäna pengar, investera pengar och hålla reda på hur mycket de har i ett mål i sig själv. De blir så upptagna i det att de förlorar synen på det verkliga syftet med rikedom, vilket är att ge dig tillfredsställelse.

En rik person som helt klart inte har fallit i den här fällan är - än en gång - Warren Buffet, som en gång sa i en intervju att "den ultimata lyxen [är] verkligen att göra det du älskar att göra varje dag." Med andra ord, du behöver inte vara miljonär för att bli rik - du måste bara leva det liv du väljer.

Slutord

Som ni ser har rikedom många olika betydelser. Så om du strävar efter att bli rik måste du börja med att ta reda på vad "rik" betyder för dig. När du väl vet det kan du ta reda på det bästa sättet att arbeta mot det målet.

Om ditt ideal om förmögenhet är att få in ett visst inkomstbelopp kan du leta efter jobb som får in det inkomstbeloppet och sedan bestämma vad du behöver göra för att kvalificera dig för dessa jobb. Du kan också titta på sätt att få in extrainkomster genom investeringar eller genom att starta en sidoföretag. Om ditt syfte är att ha en viss nivå av nettovärde, börja krossa några siffror - räkna ut hur mycket du behöver spara varje månad och hur mycket du behöver tjäna på dina investeringar, för att nå det målet på en viss tid.

Om din dröm är att leva en rik persons livsstil, tänk på vilka aspekter av det livet som tilltalar dig mest. Hem i vilka specifika förmögenheter du vill ha - att äga ett stort hus eller en båt, klä dig i högmodekläder eller kunna spendera månader på att resa runt i världen. Börja sedan söka efter information om hur du kan leva den drömmen på en rimlig personlig budget. Kläder, resor och till och med hus kan vara ditt för mindre om du vet vart du ska titta.

Slutligen, om din dröm om rikedom är en dröm om frihet - att leva det liv som verkligen betyder för dig, fri från oro för pengar - börja med att ta reda på hur ditt perfekta liv ser ut. Till exempel, om du har ett drömjobb, men det inte får in mycket pengar, kan du kanske fortfarande ha det jobbet om du bara kan räkna ut ett sätt att sänka dina levnadskostnader ner till en kala bennivå. Kanske för dig betyder att leva ett riktigt rikt liv att spendera mindre, inte mer.

Hur ser din dröm om rikedom ut??