Vad händer med skuld när du dör? - Att hantera efterdödsskuldtagare

Vem betalar för sådana skulder? Skickas skulder till nära och kära? Det finns inga universella svar på dessa frågor, men det finns några allmänna principer som kan ge dig en bättre förståelse av vad som är troligt, möjligt och förbjudet.

Skulder och skuldinvånare efter döden

Tyvärr är det vissa skuldinvånare som drar nytta av människor i sin sorgtid. Det är inte ovanligt att en decedents familjemedlemmar kontaktas av inkassor som försöker övertyga dem om att de måste återbetala decedentens skulder, eller försöker övertala dem att ta på sig skulden och bli ansvariga för att betala den.

Om detta händer med dig, är det möjligt att du är ansvarig för en obetald skuld som lämnas av en avliden släkting. Det är dock också möjligt att inkasso försöker samla in en skuld som du inte är skyldig att betala.

När skuldinvånare försöker samla in på obetalda skulder måste de följa en mängd olika statliga och federala lagar som gäller för insamlingsåtgärder. Till exempel uppger Consumer Financial Protection Bureau att en inkasso måste upphöra att kontakta dig när du skickar det skriftligt meddelande om att du inte vill ha ytterligare kontakt. Medan en samlare kan stämma dig efter att du har gjort kravet eller meddelat dig att den har mottagit det skriftliga meddelandet du skickat, bryter det med inkassolagar om det försöker ytterligare kontakt efter att ha fått ditt meddelande om upphörande av kommunikation.

Att skriva ett brev räcker dock inte alltid. Vissa skuldinvånare kan agera aggressivt, skrupelfria och olagligt - även om du följer lagen. Om du har problem med en samlare kan du lämna in ett klagomål till Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau eller din statsadvokats kontor. I situationer där skuldinvånare har kränkt dina rättigheter kan du till och med stämma dem, även om du inte kan visa att du lidit en ekonomisk förlust på grund av deras handlingar.

Skulder och skifterätt

Skifttillstånd är den juridiska processen som styr vad som händer med de skulder och tillgångar (tillsammans kallat ett "gods") som lämnas av decedenten, och därför leder vem som är ansvarig för dina eller din älskades skulder efter döden. Varje stat har sina egna skiftelagar, och även om de kan skilja sig väsentligt från stat till stat, upprättar skiftelagen en process som till stor del är densamma oavsett var du bor.

Till exempel tillåter nästan alla stater små gods (gods som värderas till mindre än en specifik mängd) att genomgå en förenklad skiftprocess. Storleken på dödsboet som är berättigad till denna process skiljer sig dock väsentligt beroende på staten. I Oregon är gods med mindre än 75 000 dollar i personlig egendom och mindre än 200 000 $ i fastigheter kvalificerade som en liten fastighet, medan i Missouri måste gods inte ha mer än 40 000 USD i totala tillgångar.

När det gäller att betala för skulder som lämnas av en decedent, finns det tre viktiga delar i skiftprocessen:

1. Öppnar gården. Efter att en person dör måste någon lämna in en framställning till en skickdomstol där den uppmanar att inleda ett nytt skifterätt. Domstolen utser sedan en boendeadministratör (kallas en "exekutör" eller "personlig representant") som har den rättsliga myndigheten att ta kontroll över boet.
2. Betalning av skulder och arvsfördelning. Administratören använder fastighetsfonder för att betala alla skulder som lämnas av en decedent. Först efter att administratören betalat alla skulder fördelar han eller hon återstående tillgångar som arv.
3. Stänger gården. När administratören betalar alla fordringar och distribuerar den återstående egendom som arv, upphör prövningsfallet.

Den allmänna regeln - Ditt gods betalar dina skulder

Som en allmän regel måste den domstolsutnämnda bostadsadministratören betala för eventuella skuldsättningar och måste använda egendomstillgångar för att göra det. Den decedents skuld blir inte skyldigheten för decedentens familjemedlemmar, släktingar eller arvtagare att betala tillbaka med sin personliga egendom, även om de får en arv från boet.

Endast administratören har den rättsliga myndigheten att avyttra egendom och måste använda egendom för att återbetala dessa skulder. Arvingar, arvtagare, barn, vänner, affärspartner, agenter under befullmäktigad fullmakt eller någon annan som inte har beviljats ​​makten att förvalta boet av skifterätten är varken ansvarig för decedents skuld eller har heller inte förmågan att använda gods pengar för att återbetala dem.

Låt oss till exempel säga att din farbror dör och en domstol utnämner dig som exekutiv för boet. Du utför en fastighetsinventering och upptäcker att din farbror lämnade efter sig $ 1 250 000 i tillgångar. Du bestämmer att det finns $ 250 000 i obetalda skulder. Förutsatt att alla fordringar är giltiga måste du använda egendomstillgångarna för att betala dessa fordringar, och först efter att de har betalats kan du dela ut de återstående 1 000 000 dollarna som arv.

Observera att betalning av fordringarna kan kräva att du vidtar ytterligare steg. Till exempel, om de flesta av din farbrors boendevärde kommer från hans hem, kan du behöva sälja hemmet och samla in pengarna från försäljningen innan du kan återbetala fordringarna.

Insolvent Estates

Så länge som tillgångarna är tillräckliga, återbetalar administratören alla skuldsättningar och de anställdas släktingar behöver inte oroa sig. Det är när en gård gör det inte har tillräckliga tillgångar för att täcka skulderna när de flesta problem uppstår. En egendom med mer skulder än tillgångar kallas en "insolvent gård." I den här situationen måste vissa skulder bli obetalda.

När borgenärer får veta att deras skuld inte får återbetalas av boet kan de försöka få andra (till exempel barn eller andra släktingar) att betala tillbaka den skulden. Och även i fall där ett gods är lösningsmedel kan borgenärer fortfarande förfölja andra för skulder i fastigheter - detta är särskilt sant när det gäller gemensamma skulder.

Undantag från regeln

Det finns flera omständigheter där du eller en familjemedlem är ansvarig för en decedents skuld:

1. Gemensamma skulder

Gemensamma skulder, som är skulder som ägs av två eller flera personer, är både boet och den kvarlevande gäldenären ansvar att återbetala. Till exempel har gifta par ofta gemensamma kreditkortkonton. Till skillnad från en auktoriserad användare på ett konto är gemensamma kontoinnehavare båda ansvariga för att återbetala det.

Låt oss till exempel säga att du och din make har ett kreditkort som gemensamma kontoinnehavare, men din make är den enda personen som använder kortet. Din make dör och kreditkortsföretaget kontaktar dig och kräver att du betalar balansen på 10 000 dollar. Även om du inte använde kortet och inte gjorde upp saldot, är du fortfarande ansvarig för att återbetala skulden.

Medan din makas gods kan återbetala skulden, finns det ingen garanti för att det kommer. Kreditkort är osäkrade skulder och är vanligtvis sista för återbetalning av fastighetsskulder. Så om din makas gods inte innehöll tillräckligt med tillgångar för att återbetala alla sina skulder, skulle boet inte betala kreditkortsskulden alls, eller kanske bara betalar det delvis. Men eftersom du är en gemensam gäldenär skulle du fortfarande vara skyldig att betala hel skuld, och kreditkortsföretaget kan stämma dig om du inte gör det.

Dessutom behöver inte borgenärer vänta med att gå igenom skiftprocessen för att samla in skulden från dig. Eftersom du är lika ansvarig för skulden som den avlidna låntagaren (den gemensamma kontoinnehavaren), kan borgenären komma efter dig för skulden utan att vänta på att gå igenom skiftprocessen även om det finns tillräckligt med pengar i boet.

Konton med en medtecknare eller garant kan också bli en överlevares ansvar. En medtecknare eller garant är någon som blir ansvarig för att återbetala en skuld om låntagaren skulle ha fallit, men som inte får förmånen för lånet - och även om det finns vissa skillnader mellan en medtecknare och en garant kan båda vara ansvariga för återbetalning av en skuld som lämnats kvar av en avliden låntagare.

Om du är med undertecknare eller garant för ett lån och låntagaren dör, kan borgenärer komma efter att du ska återbetala hela det obetalda saldot på lånet. Vissa skulder, som federala studielån, har klausuler om dödsförlåtelse som fullgör en medunderskrivares ansvar vid låntagarens död, men många gör det inte. De flesta privata studielån har till exempel inga sådana klausuler.

Det är viktigt att förstå att inte alla som använder ett skuldinstrument är ansvariga för att återbetala det. En auktoriserad användare är någon som får använda ett kreditkort eller en bankkredit, men har ingen skyldighet att återbetala återstående skuld efter den ursprungliga kontoinnehavarens död - och det beror på att auktoriserade användare är inte gemensamma gäldenärer.

Säg att din make registrerar dig för ett kreditkort och listar dig som auktoriserad användare - och du är den enda personen som använder kortet för att göra inköp. Din make dör och lämnar ett saldo på 10 000 dollar på kreditkortet - och även om du använde kortet för att göra inköp, är du inte skyldig att betala tillbaka skulden eftersom du var en auktoriserad användare, inte en kontoinnehavare.

2. Gemenskapens egendom

Ett annat viktigt undantag från den allmänna skuldregeln efter döden gäller för gifta par som bor i samhällsfastighetsstater. Det finns nio stater för samhällsfastigheter: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin. När en make dör i en av dessa stater, är det möjligt att den efterlevande makan blir ansvarig för att betala den skuld som lämnats av decedenten på grund av hur dessa stater behandlar den egendom som ägs av varje make.

I allmänhet har gifta par som bor i stater i samhällsfastigheter lika ägande av alla egendomar som antingen maka förvärvat under äktenskapet, inklusive skulder. Så, till exempel, om din make tar ut ett kreditkort medan du är gift, blir kortet samhällsfastighet. Om din make dör och lämnar ett obetalt saldo på kortet blir det saldot ditt ansvar att betala även om du aldrig registrerat dig för kortet och aldrig använt det. Statliga lagar om hur skulder behandlas efter döden i stater i samhällsfastigheter kan emellertid skilja sig, så du bör prata med en advokat om du bor i en sådan stat.

3. Lagar om filialansvar

Ett av de mer sällan förekommande (och potentiellt oroande) undantagen från den allmänna skulden efter dödsregeln kommer i form av lagstiftningsansvar. Även känd som "filial support" eller "filial fromhet" lagar, detta är statliga lagar som gör det möjligt för borgenärer att förfölja en decedents släktingar om den decedent lämnade medicinsk skuld och inte kunde betala den. Även om dessa lagar skiljer sig åt mellan staterna, tillåter de vårdgivare (som vårdboende och vårdhem) möjlighet att stämma släktingar för skulder från avlidna släktingar, även om de överlevande släktingarna inte spelade någon roll i att få dem.

Lagar om filialansvar har funnits i århundraden, ursprungligen härrörande från engelska ”dåliga lagar” från 1500-talet. Dessa lagar skapade ett sätt för fordringsägare som ådrogs pengar av indigate att stämma en make, förälder eller andra släktingar för att få tillbaka en obetald skuld.

Även om det finns 29 stater som har sådana lagar, har de sällan använts i modern tid tills ganska nyligen. Till exempel biföll en överklagadomstol i Pennsylvania i 2012 ett fall där den vuxna sonen till en kvinna som förvärvade 93 000 dollar i medicinsk skuld var juridiskt ansvarig för att återbetala den. I ett annat fall beslutade en domstol i North Dakota att ett vårdhem kunde stämma barnen till föräldrar som lämnade $ 104 000 $ till obetalda medicinsk skuld som föräldrarna ådrog sig.

De stater som för närvarande har lagstiftningsansvar är Alaska, Arkansas, Kalifornien, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia och West Virginia. Dessa lagar skiljer sig väsentligt mellan stater, så du bör prata med en advokat om du behöver råd angående potentiellt ansvar.

4. Administrativt försummelse eller missförstånd

I allmänhet behöver inte en förvaltare, exekutiv eller personlig representant använda sina egna pengar för att återbetala några skuldsättningar. Administratören har ett ansvar för att hantera boet och använda godspengar för att betala giltiga skulder, men behöver inte betala dessa skulder ur fickan.

Dessutom kan administrationen och förvaltningen av ett gods genom skifterätt vara ett långt och svårt projekt som kräver mycket tid och arbete. Administratörer har vanligtvis rätt till ersättning för sina ansträngningar och betalas via boet.

Men i vissa situationer kan en administratör bli personligt ansvarig för problem, utgifter, skulder eller skulder som uppstår i boet. Om en administratör agerar oavsiktligt eller vårdslös vid utförandet av sina uppgifter, kan han eller hon hållas ansvarig för skador orsakade.

Säg till exempel att du blir administratör för din farbrors gods, som innehåller flera hyresfastigheter. Som administratör är det ditt ansvar att inte bara bestämma vem som ärver dessa fastigheter, utan också att hantera dem när du arbetar med att lösa boet. Om du misslyckas med att samla in hyror, inte använda fastighetsfonder för att betala fastighetsskatter eller verktygsräkningar i tid, eller på annat sätt förvalta fastigheterna, kan du behöva betala för förlorade inkomster, påföljder, avgifter eller andra skador ur din egen ficka.

Slutord

Det är möjligt för dig att bli juridiskt ansvarig för någon annans skuld efter att personen dör, men det är inte så vanligt. Vad är mycket Mer vanligtvis är en inkasso som försöker övertyga dig om att sådana skulder är ditt ansvar. I din sorgtid kan det känna sig överväldigande att bombarderas med brev från borgenärer och samlare och du kan lätt bli förvirrad och till och med gå med på att återbetala en skuld som inte är din.

Om du känner dig överväldigad och behöver råd om dina alternativ, rättigheter och skyldigheter är det alltid ett klokt val att prata med en skifterätt eller en konsumentlagaradvokat.

Har du haft en skuld efter dödsproblem tidigare?