Vad gör ont och påverkar ditt kreditresultat? 8 faktorer och ekonomiska fel som ska åtgärdas

Problemet är att de tre stora kreditövervakningsföretagen som bestämmer din poäng (Equifax, Experian, TransUnion) når det viktiga numret via en alltmer komplex serie algoritmer och andra faktorer. Om du kan räkna ut exakt hur FICO-poängen bestäms är det bra för dig. Du är förmodligen den smartaste personen i världen. För resten av er är myFICO en bra resurs för att lära sig mer och ta reda på vad din kreditpoäng är.

Lyckligtvis finns det mycket du kan göra för att förbättra din kreditpoäng utan att plåga över den mystiska ekvationen. Det finns också många saker inte att göra. Här är 8 ekonomiska misstag som garanterat skadar din poäng.

1. Försenade / missade betalningar
En konsekvent och snabb betalningshistorik utgör 35% av din kreditpoäng. Det betyder inte att en försenad betalning förstör din kredit. Vad det betyder är att om du gör en vana att sakna betalningar / samlingar eller betala för sent kommer din poäng att drabbas. Dessutom är borgenärer mer än villiga att ta ut sena avgifter och till och med höja din ränta efter några händelser. Så du slutar betala för detta på två sätt: omedelbara avgifter för att missa betalningen, och ökade priser på senare lån och kreditlinjer. Detta är vanligt i några av de orättvisa nya kreditkortsavgifterna.

2. Ökad skuld / kreditgrad
Om dina saldon plötsligt ökar, men du inte har förlängt en ny kreditgräns, se till att din poäng sjunker. Detta är särskilt sant om detta saldo är på ett kreditkort och inte kommer att betalas ut omedelbart. Andelen utökad kredit som du använder står för ytterligare 30% av ditt kreditbetyg. Detta innebär att du bör vara medveten om hur mycket kredit som förlängs på ditt sätt och hålla saldona så låga som möjligt.

3. Arbetslöshet
Perioder av arbetslöshet drabbade alla någon gång. Det är tufft. Lyckligtvis finns det arbetslöshetsförmåner som hjälper oss att komma igenom de tuffare tiderna. När du får arbetslöshetsförmåner, kom dock ihåg att det påverkar din kreditvärdering något, varför du vill få dessa förmåner under så kort tid som möjligt. Kreditbyråer vet inte att du är arbetslös, men de erkänner minskningen av din inkomst. Detta kan ändra din förmåga att betala vad som ska betalas i tid, vilket är vad som kommer att skada din kreditpoäng. Om detta är du, här är några användbara råd om hur du hittar ett jobb medan arbetslösheten fortsätter att öka.

4. För många kreditförfrågningar
En plötslig ökning i förfrågningar om ny kredit skickar fel meddelande till kreditbyråer, vilket kommer att släppa din poäng. Detta gäller oftast när du ansöker om mer än en kreditlinje (t.ex. HELOC - kreditkrediter) inom kort tid. Om du till exempel ansöker om två kreditkort i januari, ett konsolideringslån i mars, följt av ett billån i april, kan du säkert förvänta dig att din poäng ska sjunka. Detta kan bara vara tillfälligt, särskilt om du börjar ett "nytt kapitel" i ditt liv, men var mycket medveten om hur ofta du ansöker om ny kredit.

Obs: Om du har flera förfrågningar om en typ av kredit inom en kort tidsperiod, till exempel ett billån, kommer det att räknas som en förfrågan.

Var också medveten om olika typer av kredit och hur de kan påverka din poäng. Till exempel när det gäller bostadslån, finns det skillnader mellan kreditkrediter (HELOC) och hemlån på avbetalningar (HEIL). Den ena kommer ofta att påverka din poäng negativt och den andra inte.

5. Privata eller statliga lån
Om du har pant i någon fastighet, det kommer skada din kredit värdering. Tyvärr spelar det ingen roll om lånet är $ 100 eller $ 100.000. När pensionsrätten har betalats, börjar din kreditpoäng att förbättras, men liksom konkurs kommer pantlån att stanna kvar på din kreditrapport i 7 till 10 år. Om pensionsrätten inte åläggs av staten eller den federala regeringen kan du begära kreditbyråer för att ta bort pantlånet. Det är sällsynt, men ändå värt ett försök att få det av.

6. Att ignorera det ekonomiska ansvaret
Uppenbarligen kommer att ignorera lån och kreditlån skadar din poäng. Men hur påverkar obetalda kabel-, verktygs- och medicinska räkningar din poäng? Svaret är: dåligt. De flesta av dessa företag rapporterar inte för vanliga betalningar, men du kan satsa på att om du blir brottslig kommer din kredit att drabbas. Upprätta vid behov en betalningsplan med dessa företag för att undvika negativ påverkan. För många av dessa företag räcker det med god tro för att hålla din poäng säker. Att hålla kontakt med representanter är en av de enklaste och viktigaste sakerna du kan göra om du har problem med räkningar.

7. Stängningskort med återstående saldo
Du kanske tror att det är bra för din poäng att få det kreditkortet ur din post, men det är vanligtvis inte fallet. I själva verket, om du har en betydande saldo kvar på kortet, kommer att stänga det kortet att betala din kreditpoäng. Eftersom en del av din poäng bestäms av den totala kredit som utvidgas till dig, tar du bort det här kortet från ekvationen och tar bort en bit av kredit som beviljas dig, vilket skadar din poäng. Låt oss till exempel säga att mellan dina lån och kreditlinjer är din totala tillgängliga kredit $ 22 000. Om 12 000 $ av denna tillgängliga kredit används och $ 5 000 av det kommer från kortet du stänger, sjunker din tillgängliga kredit från $ 22 000 till $ 17 000. Det skulle förmodligen vara bra om kortet inte hade någon balans, men om kortet du stänger är "maxed out" kvarstår din använda kredit på $ 12 000. Denna plötsliga ökning av din skuld / kreditgrad (från 54,5% till 70,5%) kommer att minska din poäng märkbart.

8. Att ignorera potentiella felaktigheter
Underlåtenhet att kontrollera din kreditrapport och fixa fel kan också skada din poäng. De kanske tror att de är allvetande och allestående, men även kreditrapporteringsbyråer gör misstag. Dessa misstag kan i slutändan kosta dig tusentals dollar om du inte är proaktiv nog för att fånga dem och korrigera dem. Det är enkelt och gratis att kontrollera dina kreditrapporter en gång per år, så låt inte detta ansvar glida.

Slutord

Det är upp till dig att se till att din kreditrapport är korrekt och i gott skick. Om du inte gör det kan du få många års huvudvärk och potentiella pengarproblem längs vägen.

Så gör dig själv en tjänst och undvik att göra något som kan skada ditt ekonomiska rykte. Kom ihåg att det följer dig vart du än går.