Vad täcker husägarförsäkring och hur mycket behöver jag?
Du kan inte välja vilka kategorier du vill ha - det finns sex olika komponenter till husägarförsäkring, som alla krävs, som vi kommer att diskutera nedan.
Beroende på dina ägodelar, typ av hem och din ekonomiska kudde kan du dock välja en täckningsnivå för varje kategori för att få en plan som fungerar bäst för dig och samtidigt hålla dina kostnader nere.
Vad skyddar husägarförsäkring mot?
I de flesta standardpolicyer täcks du för skador på ditt hem och dess innehåll samt ansvar för olyckor som inträffar på din fastighet. Som husägare är det viktigt att försäkra sig inte bara mot skador på själva huset utan också för husets innehåll om något skulle hända, till exempel en brand eller översvämning.
Du kommer också i allmänhet att ha ansvarsförsäkring för att skydda dig om någon annan eller deras egendom skadas eller skadas i en olycka på din egendom. Utan försäkring kan du hamna med en stämningsansökan mot dig personligen. Att lägga till paraplyansvarsförsäkring kan också vara en bra idé.
Hur mycket försäkring behöver du?
Nivån på hemförsäkringsförsäkring som du behöver från din husägarförsäkring bestäms vanligtvis av tre saker:
1. Tillgångsskydd
Beroende på vilken premiumnivå du väljer måste du betala mer eller mindre ur din egen ficka om en olycka inträffar. Om du har en större finansiell kudde kan du kanske välja en lägre premie som ger mindre ekonomisk hjälp eller har en större självrisk. Om du har många tillgångar som kan stå på spel i en stämning kanske du vill välja en högre ansvarsförsäkring för att skydda dessa tillgångar om du stämmer.
2. Krav på långivare
Om du har en inteckning kan din långivare kräva att du försäkrar husägare. I allmänhet är minsta täckning beloppet på inteckning, så att om det inträffar en katastrofisk händelse som ett husbrande och huset är en total förlust, kommer hypoteksföretaget att kunna återkräva återstoden av ditt saldo. Uppenbarligen kommer att ha mer täckning att försäkringen kommer att kunna gynna dig såväl som din bank.
3. Politikkrav
Ditt försäkringsbolag kan kräva att du köper specifika typer av täckning, till exempel översvämningsförsäkring om du bor i ett översvämmat område för att kunna försäkra allmän husförsäkring.
Typer av husägare försäkringsskydd
Det finns fyra grundläggande typer av täckning för husägare, som ytterligare delas upp i sex separata typer av täckning nedan. Nivån på täckning du behöver för dessa sex olika områden är vad ditt försäkringsbolag baserar dina premiumberäkningar på.
1. Skador på egendom
Detta täcker skador på ditt hem, till exempel från eld, vind eller hagel. Generellt täcks kostnaderna för reparationer över självrisken när försäkringsbolaget har fastställt att skadan är täckbar. I vissa policyer ingår inte skador från händelser som en översvämning eller jordbävning, och du måste köpa specifik täckning för att täcka skador från sådana händelser och förbereda sig för naturkatastrofer.
Ditt försäkringsbolag kommer att dela upp dina täckningsnivåer för egendomsskador i tre separata kategorier, och du kan i allmänhet välja täckningsnivåer för varje kategori:
Täckning A är vanligtvis din högsta och viktigaste täckning, eftersom den täcker allt som rör din bostad eller din fysiska struktur. Det inkluderar kärnstrukturen i hemmet, golv, tak, dörrar, skåp, apparater, ljusarmaturer och mycket mer. Om du föreställer dig att ditt hem plötsligt vändes upp och ner skulle allt som stannade kvar på plats och inte flyttas anses vara en del av din täckning A. Köksapparater och brickor / torktumlare täcks ibland under täckning A.
Det är viktigt att kontrollera om du har en "bred" form av täckning A eller en "alla faror" täckning A-policy. Kom ihåg att "alla faror" inte betyder att du är täckt för allt, bara att du är täckt för allt utom föremål som specifikt undantas i policyn.
Det finns många undantag i en husägare-politik som många inte känner till. Den vanligaste uteslutningen är slitage och försämring. Om taket läcker på grund av ålderdom eller ett gammalt VVS-rör går sönder betalar policyn inte att reparera taket eller fixera röret. (En hemgaranti skulle förmodligen göra det, men din hemförsäkring täcker inte ålderdom.) Men husägarförsäkring kommer i allmänhet att betala för den resulterande vattenskada på grund av händelsen. Återigen kan det finnas vissa policyer som nekar denna täckning helt, men många kommer att betala för den resulterande vattenskadan från en slitage.
Några speciella överväganden: Många husägares policy betalar inte för mögelskador som standard. Det är uteslutet, men många policyer kommer att lägga till en begränsad mängd täckning tillbaka. Många policyer tillåter upp till 10 000 $ för täckning på grund av eventuella skador som är enbart orsakad av mögel. Låt inte en justerare säga att det inte är täckt eller att det har en gräns eftersom mögel var inblandad. Om skadan redan finns där från vattenskador, kommer den att täckas under den allmänna täckningsgränsen A och inte under formgränsen.
Kom också ihåg att ramhus vanligtvis inte täcks för termitskador.
Täckning B täcker alla andra strukturer än ditt hem som inte är kopplade till hemmet. Detta inkluderar skjul, staket, ett separat garage, en svärmor svit som inte är fäst vid samma grund som hemmet, och någon annan struktur på din fastighet som inte är kopplad till huvudstiftelsen.
Detta är en av de mindre viktiga täckningarna, men bär fortfarande ett stort ansvar. Det är ofta det område där de flesta människor är underförsäkrade. Om du installerar ett dyrt nytt staket eller ett nytt arbetsgarage på din fastighet, se till att du ökar din täckning B på din husägare försäkring. Detta är ett område där, i en naturkatastrof som en orkan, många kommer att få reda på att deras försäkring täcker deras huvudbostad tillräckligt men inte kommer att täcka hela skadorna på de yttre strukturerna.
Täckning C täcker all din personliga egendom. Allt du skulle ta med dig när du flyttar anses vara din personliga egendom i försäkringsvärlden.
Tyvärr är detta ofta ett område där många människor hamnar utan tillräcklig täckning och inte ens inser det. Stora olyckor som vattenförluster, bränder, orkaner och andra stora förluster täcker din personliga egendom väl. Emellertid begränsar ofta en husägare det totala dollarvärdet för vissa kategorier av personlig egendom, och många gånger begränsar det vissa föremål för det belopp som kan täckas om det finns inbrott eller stöld.
För vissa dyra artiklar, till exempel en stor mängd smycken, måste du få dem utvärderade separat och lägga till smycketäckningen i din policy. Många policyer kommer också att begränsa det belopp du kan få om porslin, vapen eller kontanter stulits, och de flesta begränsar täckningen av stulna vattenskotrar eller släpvagnar.
När du lägger till denna separata täckning har du full täckning upp till det uppskattade beloppet, i allmänhet utan avdragsgilla, och nästan allt kan hända med det och du kommer att få ersättning. Det är också här du vill betala extra för att få en ersättningskostnadsfastighet, eller så kan ersättningsföretaget endast ersätta det aktuella marknadsvärdet. Det är ju inte kul om din fem år gamla dator, nu värd cirka 3 dollar, blir stulen!
Men utan att få denna separata täckning riskerar du att bli föremål för en gräns om den blir stulen, ofta så låg som $ 1 000. Den typiska husägarpolicyn utan extra rekommendationer kommer inte heller att förlänga täckningen för att förlora en dyr bit av personlig egendom. Det finns många arga kunder som får reda på först efter att de tappat sin vigselring att deras smycken inte täcktes. Så om du har några dyra smycken eller andra dyra föremål som lätt går förlorade eller stulna, se till att du informerar din försäkringsagent och får lämplig täckning till din försäkring.
2. Ytterligare levnadskostnader
Täckning D är din extra levnadskostnad. Detta täcker de utgifter som du kan ådra dig om du inte kan bo i ditt hem under en tid på grund av att det skadas utöver det vanliga, om det skadades och nu är under konstruktion, eller om du inte får återvända till område efter regeringsordning (som om det finns eldbränder i området).
Detta är endast tillämpligt i situationer där en olycka eller naturkatastrof har inträffat, och inte om till exempel ditt hem är under renovering utan nödläge. Det viktigaste att komma ihåg med denna täckning är att försäkringsbolaget endast betalar en ”rimlig kostnad” för tillfällig bostad och extra levnadskostnader. Din försäkring kommer att avgöra hur länge du kan kräva denna förmån och hur mycket du kan få per dag i ersättning. Ditt försäkringsbolag kommer att utvärdera hur mycket ditt hem är försäkrat för, och sedan räkna ut vad en jämförbar hyresbetalning skulle vara för en liknande bostad.
Så om du har ett hemförsäkrat hem för $ 500 000, kommer de att försöka sätta dig i ett hem av liknande storlek med jämförbara bekvämligheter som hyrs i intervallet $ 3.500 till $ 4500 per månad. Om ditt hem bara är försäkrat för $ 150 000, kommer de att försöka lägga dig i ett mindre hem eller radhus och betala cirka $ 1500 till $ 2,000 för hyra.
Policyn täcker också utgifter som måltider, men betalar endast beloppet utöver dina normala utgifter. Så om du vanligtvis spenderar $ 150 i veckan för mat, men bor på ett hotell och spenderar $ 300 i veckan på mat eftersom du inte har ett kök att laga mat i, så kommer försäkringsbolaget att ersätta dig $ 150, inte $ 300.
3. Personligt ansvar
Täckning E (personligt ansvar, kroppsskada och egendomsskada) täcker dig och dina familjemedlemmar mot stämningar som innebär skada eller materiella skador. Det täcker också dig om du orsakar skada på någon annans egendom.
Ditt försäkringsbolag kommer att försvara dig mot stämningar som faller under villkoren i din försäkring och kommer att betala eventuella domar upp till det belopp som anges i din försäkring. Detta skulle användas om till exempel din hund biter en besökare som sedan stämmer dig eller om du av misstag slår över din grannas dyra vas; täckningen gäller inte om stämningarna är auto- (t.ex. fordonsolyckor) eller affärsrelaterade.
4. Medicinsk betalningstäckning
Täckning F betalar medicinska utgifter för alla som oavsiktligt skadats på din egendom eller ett område som omedelbart gränsar till det, till exempel en trottoar eller gränd. Detta skulle användas om någon föll på trottoaren och krävde läkare, men inte stämde dig. Beroende på vilken täckningsnivå du väljer, är dessa betalningar vanligtvis begränsade till specifika belopp.
Denna täckning gäller dock inte dig eller dina familjemedlemmar eller andra personer som bor i huset; det är bara för besökare. Det täcker inte heller avsiktliga handlingar eller något relaterat till ditt hemföretag.
Ersättningsvärde kontra faktiskt kontantvärde
Ersättningsvärde kontra faktiskt kontantvärde”Ersättningsvärde” och ”verkligt kontantvärde” är två olika sätt som försäkringsbolagen kommer att använda för att bestämma betalningsbeloppet till den försäkrade:
Ersättningsvärde hänvisar till ersättning för ombyggnad eller utbyte av skadade föremål eller strukturer på ett sätt som liknar deras tidigare konstruktion. Så om du hade ett stort, dyrt fönster som krossades och du lämnade in hemförsäkringsanspråk, skulle ersättningsvärde innebära hur mycket försäkringsbolaget skulle betala för att ersätta det med ett annat stort fönster med samma design, eller av liknande kvalitet och hållbarhet . Om din soffa förstörs i en husbrand, kommer de att betala för att köpa en ny soffa som liknar.
Faktiskt kontantvärde, å andra sidan innebär att försäkringsbolaget kommer att ersätta dig för att du bytte ut soffan, men kommer bara att betala så mycket som soffan var värd vid den tidpunkt då den förstördes. (Skillnaden kallas avskrivning.) På samma sätt kan ditt krossade fönstret ersättas med en version av lägre kvalitet, eftersom fönstret skulle ha minskat i värde sedan dess installation.
I vissa situationer kan försäkringsbolaget betala det faktiska kontantvärdet direkt till dig och sedan när du har bytt ut varan och kan lämna ett kvitto som visar kostnaden för ersättningen, kommer försäkringsbolaget att ersätta återstoden av kostnaden.
Slutord
Har du kontrollerat dina hushållsägares policybelopp nyligen, för att se till att dina täckningsbelopp håller dig med värdet på ditt hem och dina ägodelar? Vilken speciell täckning bär du för smycken eller annan egendom?
