Förstå skillnaden mellan kontantvärde och ersättningskostnad för försäkring

När du till exempel köper ett hem och försäkrar det endast för kontantvärde kommer ersättningsföretaget endast att ersätta dig för en förlust upp till ditt hemvärde. Så om du köpte ett hus på 150 000 dollar och det förstördes i en brand, kommer försäkringsbolaget bara att betala dig det ursprungliga 150 000 dollar minus din avdragsgilla och avskrivning också. När det gäller denna avskrivningsaspekt kommer försäkringsbolaget att dra av ett belopp för det slitage du har orsakat på en tillgång innan de betalar ut fordran. Detta kan minska din betalning avsevärt och potentiellt lämna dig i skuld.

Med kontantvärde kan det hända att du får ett betydligt mindre belopp än ditt hus var värt och försäkrat för, särskilt om du har bott i det länge. Med kontantvärdesförsäkring kommer försäkringsbolaget att betala vad det tror att din egendom var värd vid förlusttiden.

Ersättning för ersättningskostnadsklausul är värt priset

Ersättningskostnadsförsäkring är en bra klausul att ha som en del av din husägares försäkringsskydd för att säkerställa att du är helt täckt för hela kostnaden för ombyggnad om du har ett försäkringsanspråk. Med en ersättningskostnadsperiod i ditt försäkringsavtal dras inte avskrivningar från din fordran. Det enda du är ansvarig för är din självrisk. Så till exempel, om du har en sextio tum plasma-tv som du har haft i över fem år som stulits hemifrån, skulle ditt försäkringsbolag behöva betala ditt fordran i beloppet vad det kostar att ersätta din TV med en annan jämförbar sextio tum tv minus din egenandel.

Ersättningskostnadsförsäkring: bättre än när du började?

En av de bästa funktionerna med att ha en ersättning för ersättningskostnader är att du potentiellt kan tjäna vinst på en total förlust. Låt oss ta ditt exempel som exempel. Om du köpte ditt hem för tio år sedan för $ 150 000 och det uppskattade till ett värde av $ 250 000 när det brände ut skulle du få det aktuella beloppet som det skulle kosta dig att bygga upp exakt samma hus i dagens dollar, vilket mycket väl kan vara $ 250 000 belopp eftersom du hade den totala ersättningskostnadsklausulen i din försäkring. Vissa försäkringsbolag kräver nu försäkringstagare att bygga om sina hem med dessa pengar istället för att få pengar, som tidigare var ett alternativ. Anledningen till detta är att försäkringsbolag försöker förhindra saker som bedrägeri eller alltför tjäna på denna typ av försäkringar. Om du fortfarande väljer att inte bygga om ditt hem kan många försäkringar bara betala ett belopp som är lika med ditt hem ursprungliga hemvärde. Räkna ut det här i förväg innan du registrerar dig för en ersättningsklausul för ersättningskostnader.

Om du har en kontantvärdeförsäkring får du inte det totala belopp som din tillgång är försäkrad för. Du debiteras för avskrivningar och slitage som du skapade på tillgången, till exempel ditt hem. Det här kan vara en betydande mängd om du bodde där länge. Om du väljer total ersättning för ersättningskostnader kan du spara tusentals dollar och säkerställer att du är helt täckt av stigande inflation och andra kostnader om du skulle ha en total förlust. Det viktigaste är att förstå de val du har när du fastställer din försäkring. Det är inte rätt lösning för alla, men det är något som varje person bör tänka på när man utvärderar försäkringsalternativ.

Vilken typ av försäkring föredrar du?

(fotokredit: Shutterstock)