Hur mycket livförsäkring behöver jag? - Typiska täckningsbelopp

Därefter upptäckte jag att det finns populära tumregler som används för att beräkna mängden livförsäkring du behöver (8 till 10 gånger din årliga inkomst är typisk). Jag lärde mig också att varje persons situation är annorlunda och måste förändras över tid. Som en följd av detta bör du bedöma din situation och din livförsäkring behöver varje gång en viktig händelse i ditt liv inträffar, till exempel ett äktenskap, födelse, hemköp, nytt företag, död eller pension.

Hur du avgör dina livförsäkringsbehov

För att få en grov tillnärmning av ditt försäkringsbehov, tänk på följande:

1. Bestäm det ideala beloppet

Multiplicera din årliga inkomst efter skatt med det antal år du förväntar dig att behöva existera. Till exempel kan din make behöva en inkomst efter skatt på 40 000 USD fram till 40 års pension, eller totalt 1 600 000 USD.
Lägg till kostnaderna för större evenemang (t.ex. barn, college, större framtida inköp). Fortsätter ovanstående exempel, skulle $ 1.600.000 i spousal behov plus $ 500.000 för barn uppgå till $ 2.100.000.
Dra av värdet på de nettotillgångar (tillgångar minus skuld) du äger. Om du till exempel har 100 000 USD i tillgångar, skulle det belopp som beräknades i föregående steg uppgå till 2 000 000 USD till 2 000 000 USD.
Bestäm nuvärdet för summan med hjälp av en nuvärdetabell eller en finansiell kalkylator med 2,0% som räntesats. Nuvärdet är hur mycket du skulle behöva investera idag för att komma fram till ditt beräknade framtida behov. En tillväxttakt på 2,0% varje år är både konservativ och realistisk med tanke på historiska investeringar och inflation.

2. Beräkna hur mycket du har tillgängligt för premier
Bestäm hur mycket premie du har råd att betala för närvarande, såväl som under löptiden, efter att ha betalat för andra nödvändigheter som skydd, mat, kläder, transport och sjukförsäkring.

3. Begär offert från flera försäkringsleverantörer
Se till att du förstår kraven på garanti och få offert från minst tre leverantörer. Genworth är ett alternativ du kan undersöka. Om du till exempel är en rökare, får du kostnaderna för en rökare i stället för att lita på den annonserade premien eller vad en icke-rökare med perfekt hälsa skulle betala. I exemplet ovan skulle en icke-rökande 25-årig man vid god hälsa förmodligen betala en premie mellan $ 1 500 och $ 2 000 per år för $ 910 000 i terminsförsäkring.

Proffstips: Om du använder ett företag som PolicyGenius, kommer du att kunna vila enkelt med att veta att du alltid får de bästa priserna. Baserat på dina individuella behov kommer de att ge dig 12+ anpassade offert från alla de bästa försäkringsleverantörerna. Är du inte säker på hur mycket täckning du faktiskt behöver? De har en täckningskalkylator för att räkna ut det.

4. Välj den optimala ägaren för att köpa policyn
Medan du är det försäkrade livet, kan försäkringsägaren vara ett förtroende, din make eller någon annan som har ett försäkringsbart intresse i ditt liv. Du måste vara säker på att du förstår skatteaspekterna av eventuella försäkringsintäkter till dina stödmottagare efter din död. Till exempel skulle ägaren till försäkringen kunna innehas av den andra makan och därmed undvika egendomskatter på försäkringsprovenu som skulle vara förfallna om den försäkrade makan också är ägaren till försäkringen.

Det finns dock lagliga krav för att säkerställa att intäkterna förblir utanför boet. Det är alltid klokt att konsultera en fastighetsplanerare eller en advokat när man hanterar problem med slutet av livet.

Typiska täckningsbelopp

Med den processen i åtanke är här exempel på en typisk persons behov av försäkringsskydd under en livstid:

Före äktenskap och barn

Unga vuxna och gifta personer utan barn har vanligtvis inte ett stort behov av livförsäkring. Förutom begravningskostnader och betalning av högskolelån och konsumentskulder är skyldigheterna minimala. Om båda äktenskapspartnerna arbetar, inte äger ett hem eller samlar på sig betydande skulder, finns det lite behov av att köpa försäkring för att skydda sin intjäningsstyrka eftersom den överlevande sannolikt kommer att fortsätta arbeta. Dessutom kommer en ung överlevande partner troligen att gifta sig igen. Mängden livförsäkring som behövs är vanligtvis mindre än $ 50 000 för någon av parterna.

Köp av ett hus eller med större skuld

Om du är singel och ingen annan är skyldig på skulden kan tillgången säljas och intäkterna användas för betalning. Om du är gift och önskar att tillgången ska förbli intakt skulle det försäkringsbelopp som behövs inkludera det återstående saldot på skulden.

Till exempel, om din inteckning är $ 200 000, skulle ditt behov vara $ 200 000. När hypoteket betalas ut skulle försäkringsbeloppet behöva minska. Du bör dock ta hänsyn till de fortsatta kostnaderna för husförsäkring och skatter i din vardagskostnad. Försäkring för någon i denna position - ofta i 30-talet, enligt den här artikeln från Simply Insurance - ligger antagligen mellan $ 400 000 och $ 600 000..

Barn

Enligt en nyligen genomförd studie från det amerikanska jordbruksdepartementet är den genomsnittliga kostnaden för att uppfostra ett barn som föddes 2010 till 18 års ålder $ 226 920. College kostar ytterligare $ 21447 per år vid ett offentligt offentligt universitet. Återigen minskar behovet av försäkring för att täcka dessa kostnader när du fortsätter att leva, arbeta och spara. Ursprungligen kan du behöva cirka 300 000 dollar i täckning för en nyfödd (inklusive beräknade högskolekostnader); den kostnaden minskar dock varje år i barnets liv.

Kom ihåg att försäkring är avsedd att ge de inkomster du inte kan ge på grund av en tidig död; det betalas endast om du dör. Ett separat besparingselement, eventuellt i form av de ackumulerade kontantvärdena i försäkringen, behövs för att täcka sådana utgifter om du lever. Människor med barn bör ha minst 200 000 dollar per barn i livstäckning utöver deras andra behov.

Starta ett företag

När en företagare dör förfaller en fastighetsskatt. Livförsäkring är ett sätt att tillhandahålla likviditet när det behövs - såvida du inte är beredd att sälja verksamheten.

Om du är i ett partnerskap vill alla affärspartner finansiera ett köp-säljavtal med försäkring. Detta säkerställer att de inte behöver täcka kostnaderna för företagens skyldigheter som partner bär, och att de har tillgängliga kontanter för att köpa den avlidne partnerens intressen i företaget från hans eller hennes arvingar..

Denna typ av täckning kan åstadkommas med gemensamma livförsäkringar med första-till-die-täckning. På grund av olika juridiska och skattemässiga frågor bör detta försäkringsbehov täckas i en separat försäkring med andra ägare än försäkring som köpts för att köpa familjesäkerhet.

Döds- och godsskatter

När de flesta når pensionsåldern finns det lite behov av livförsäkring såvida inte personen har en betydande egendom (långt över 1 miljon dollar enligt gällande skattelagar). I så fall, särskilt när tillgångarna kan vara svåra att sälja eller kräver svårigheter av stödmottagarna, håller många individer livförsäkring på plats endast för dess likviditetsvärde. Om din egendom tillhör denna kategori, besök en advokat för en fullständig planeringsövning - den kommer att betala för sig själv i sparade skatter.

Slutord

I liv och rörelse i vardagen glömmer vi ibland vårt ekonomiska ansvar gentemot våra familjer och affärspartners. Att äga livförsäkring är en kärlekshandling och ger ro i sinnet att våra nära och kära inte kommer att behöva uthärda förlusten av en make eller förälder med den extra bördan av ekonomisk strid.

Varför tror du annars livförsäkring bör köpas? Har du någonsin upplevt ett fall där intäkterna från en livförsäkring försämrade stressen av en oväntad förlust?

Detta inlägg inspirerades av Genworth livförsäkring.