Hur mycket ska jag spara varje månad? - Prioritera dina besparingar

Varje situation är annorlunda, men det är inte svårt att ta reda på detaljerna om hur mycket du ska spara regelbundet. När du har upprättat en sparstrategi som hjälper dig att uppfylla din familjs ekonomiska mål börjar du spara omedelbart.

Spara pengar regelbundet

Om du inte har börjat spara ännu, börja öronmärka pengar för besparingar med din nästa lönecheck. Det är mycket lättare att fastställa denna vana innan du vänjer dig att spendera dina "extra" pengar.

Det enklaste sättet att börja regelbundna besparingar är att ordna en automatisk betalning från ditt kontrollkonto till ditt sparkonto. Ställ in automatiska sparbetalningar så att din lönecheck träffar ditt konto, vilket eliminerar frestelsen att ta ut eller spendera det. Beroende på vad pengarna är till för och när du kommer att behöva det kan dina besparingar växa till ett högt räntesparekonto, ett intyg om insättning eller en skatteskyddad sparplan.

Beräkningar av besparingar

Ett sätt att ta reda på hur mycket man regelbundet avleder till besparingar är att använda fakturametoden. Först identifiera din bruttolön och nettolönen (nettolönen är det belopp som deponeras efter avdrag). Eftersom avdrag för individer skiljer sig beroende på inkomstskattgrupp, arbetsgivarplaner, fackföreningskostnader och andra utgifter, är det svårt att fastställa ett exakt mål för sparande från varje lönecheck. I stället behandla ditt sparavgift som en räkning som ska betalas före allt annat.

Beräkna 10% av din bruttolön - beloppet före skatt och andra avdrag - och ställ in automatiska besparingar baserat på denna siffra. Om till exempel vinsten före alla avdrag är $ 1 500, öronmärker du $ 150 för besparingar. 10% är utgångspunkten för besparingar. Om du kan spara mer kommer du att uppnå dina mål snabbare.

En annan metod för att bestämma hur mycket du ska spara är budgetmetoden. När du har dragit av alla fasta och rörliga utgifter från din månatliga budget, öronmärk de återstående medlen för nödsparande, ditt pensionskonto och andra sparande fonder. Att använda budgetmetoden för att bestämma hur mycket du ska spara kan också hjälpa dig att identifiera utgifter att minska, speciellt om du kämpar för att nå det rekommenderade "10% av bruttolönen".

Prioritera dina besparingar

Även om du är fri att prioritera dina besparingar hur du än vill, är det mycket tillrådligt att spara först vid nödsituationer och pensionering innan du går vidare till besparingar för utbildning och större inköp.

1. Nödbesparingar

Ingen gillar idén om en ekonomisk nödsituation, men vid någon tidpunkt i din framtid kommer du att möta oväntade kostnader som hemreparationer, bilreparationer och medicinska räkningar - och kanske till och med kan leda till arbetsförlust. Samtidigt som alla borde ha nödbesparingar varierar hur mycket du ska spara. En bra utgångspunkt är minst sex månaders utgifter - men under många omständigheter vill du spara ännu mer än så.

Experter föreslår att ditt nödbesparingsbelopp bör motsvara nio månader till ett års levnadskostnader. Barnfamiljer eller de som förlitar sig på egenföretagarinkomst, provisionskostnad eller bara en löntagare bör spara minst ett års inkomst av akuta situationer. Medan vissa planerar att använda kreditkort eller kreditlinjer för att finansiera en oväntad finansiell kris, är detta en dyr och tillfällig lösning, eftersom det helt enkelt är lån som kräver återbetalning av det lånade beloppet plus ränta.

Spara minst 5% till 10% av din brutto lönecheck tills du når ditt nödsparamål och omdirigera sedan dina nödsparande månatliga besparingar till dina andra sparkonton. Eftersom nödfonder bör vara lättillgängliga är ett högräntesparekonto en bra plats att spara dina pengar.

2. Pensionssparande

Det kan tyckas vara långt borta, men spara för pensionering bör börja så snart du börjar arbeta. Det finns många olika åsikter om hur mycket pengar som krävs för pensionering, men att spara 10% av din bruttoinkomst har varit ett vanligt mål för investerare i flera år. Om du har flera besparingsmål, till exempel en akutfond och en pensionsfond, fokusera inte på det ena till det andra. Bidra till båda tills du uppfyller ditt mål för nödfond.

Med tanke på amerikanernas ökade livslängd och osäkerheten om framtiden för socialförsäkringsprogrammen, bör dagens unga människor spara så mycket de kan för pensionering. Att lägga till även små belopp på ett pensionskonto kan göra en stor skillnad för din pensionsfond på grund av sammansatta vinster som inte kommer att beskattas förrän de tas ut från kontot.

Börja med att undersöka din arbetsgivares pensionsplan och titta på andra alternativ för pensionsparande, till exempel en IRA eller en 401k. Om du kämpar för att bygga upp besparingar och betala ner skulder, skapa en familjebudget och hitta sätt att minska utgifterna och öka din månatliga inkomst. Öka pensionsbidraget gradvis när du uppfyller nödsparsmål, betalar skuld och får löneförhöjningar. Och tänk inte ens på att låta ditt pensionskonto fördubblas som en nödfond, eftersom det finns hårda påföljder och skatter att betala när du går in i pensionsfonder tidigt.

3. Spara för stora inköp

När ditt nödsparsmål uppnås och du regelbundet gör bidrag till pensionssparande är det dags att ta itu med dina andra mål, till exempel att göra en utbetalning för ett hem eller köpa en ny bil. Prioritera dina mål utifrån vad som kommer att gynna din familj mest. Om en bil låter dig pendla till ett bättre betalande jobb som resulterar i mer hemlön, spara för det först.

• Spara för en bil. Du kanske vill överväga att köpa begagnade istället för nya. Till skillnad från dina inteckningsbetalningar som är avdragsgilla, finns det ingen skattemässig fördel med att ha en billånsbetalning, och värdet på din bil minskar mycket snabbare än din lånesaldo skulle.
• Sparar för en utbetalning. För att komplettera dina egna besparingar för ett hem kan du kvalificera dig för utbetalningsstöd genom United States Housing and Urban Development (HUD), som erbjuder en mängd program och bidrag för bostadsköpare. På vissa platser, till exempel Memphis, Tennessee eller South Bend, Indiana, har fastighetsvärden sjunkit mer än 40% sedan lågkonjunkturen 2008, vilket ger möjlighet för flitiga sparare att köpa ett hus utan ett hypotekslån alls.

Ju mer du sparar för ett hem eller en bil, desto mindre behöver du låna och desto mindre ränta måste du betala - så spara så mycket som möjligt. Om du kan bo med dina föräldrar för mindre än marknadshyra, eller är ett par med dubbla inkomster som kan leva på en makas inkomst och spara alla andra makens inkomster hemma, gör det.

4. Utbildningsbesparingar

Att hjälpa barnen att betala för college är ett annat gemensamt mål för föräldrar. När du uppfyller ditt vanliga mål för pensionsbidraget börjar du spara genom att ge regelbundna bidrag från varje lönecheck till en högskolefond, till exempel en skattefordelad 529 sparplan.

Att uppmuntra ditt barn att spara för sin egen utbildning hjälper till att spänna besparingsvanan från en ung ålder. Om ditt barn får pengar i present, lägg till en del av dessa medel till deras utbildningskonto. Liksom pensionssparande, med att börja utbildningsbesparingar tidigt gör det möjligt att ränta blandas.

Slutord

Även om dollarbeloppet du bör spara från varje lönecheck är unikt för dina specifika omständigheter, visar studier att amerikanernas besparingsgrad inte varierar mycket. I en studie från Federal Reserve 2010, ansåg respondenterna att deras "regniga dag" -besparingar borde variera från 9% till 14% av sina årliga inkomster, i enlighet med rekommendationer från många finansiella experter.

Var inte frustrerad om du inte omedelbart kan uppfylla dina månatliga eller två veckors besparingsmål. Spara bara vad du kan. Det viktiga är att komma igång nu, spara regelbundet och skapa en hälsosam vana som kommer att bidra till ditt framtida ekonomiska välbefinnande.

Hur mycket tycker du borde avsättas för besparingar från varje lönecheck?