Hur mycket du ska spara för pensionering - Planeringsstrategier för alla åldrar

Ekonomisk rådgivning är inte användbar om allt du får är plattitude och generaliseringar. Alltför ofta kastar experter siffror om hur mycket du behöver spara och investera, utan att ta hänsyn till dina långsiktiga personliga ekonomiska mål.

Elementen i din investeringsstil - dina bekymmer, överväganden, omständigheter, vanor och risktolerans - är unikt ditt eget. Och de kommer alltid att vara det. Det är då upp till dig att se bortom klichéerna och generaliseringarna och bestämma de bästa rörelserna för din ekonomiska framtid.

Personlig pensionsplan

Om du vill gå i pension tidigt, måste du göra en hel del kortvariga offer. Om du bedriver en pension måste du analysera dina konton och ditt schema. Och om du är någon som inte tänker gå helt i pension, kanske du inte oroar dig så mycket för pensionskonton. Ingen kan berätta för dig om de perfekta tillgångarna i portföljen eller hur mycket du ska spara, men vissa riktmärken kan hjälpa dig att avgöra om du är på rätt väg på din ekonomiska resa eller inte.

Personligen har min strategi och mål förändrats mycket under de senaste åren. Din kommer förmodligen också, så hur kan du söka råd om ditt scenario och hålla saker flexibla också?

Kolla in denna titt på tre olika pensionsåldrar: tidig (50 års ålder), medelålder (60 år) och sen (70 års ålder); liksom tre riktmärken för portföljen: en miljon dollar, två miljoner dollar och tre miljoner dollar. Du ser hur mycket du behöver spara varje månad för att nå varje ålder med varje sparmål. Tänk på två antaganden för detta exempel:

En konservativ avkastning på 7,5% - baserat på en mellangrund mellan historisk avkastning på aktier (10% för varje 20-årsperiod sedan 1800) och obligationer (ungefär 6% för AAA-obligationer sedan 1919)
Starta din investeringsportfölj vid 25 års ålder

Förtidspensionering (ålder 50)

Förtidspensionering låter som en dröm, men du kommer att möta massor av riktiga vägspärrar, som att du inte är berättigad till socialförsäkring och Medicare, och inte kan få tillgång till dina skatteskyddade investeringskonton utan hårda påföljder. Om du tänker gå i pension innan du är 59 1/2 måste du investera mer i utdelningsbetalande aktier och traditionella skattepliktiga konton, så att du inte kommer att möta påföljderna och begränsningarna i skatteinnehållna konton. Och eftersom du förhoppningsvis har många hälsosamma, produktiva år framför dig, måste du bygga ett boägg som kan hålla.

För att gå i pension vid 50 års ålder med en miljon dollar: Spara 1 250 $ per månad.
För att gå i pension vid 50 års ålder med två miljoner dollar: Spara 2500 $ per månad.
För att gå i pension vid 50 års ålder med tre miljoner dollar: Spara 3 750 $ per månad.

Mellanledspensionering (ålder 60)

Även om det ser svårare ut, att gå i pension vid 60 års ålder är förmodligen mer realistiskt för dig än att packa in det på 50. Inte bara kommer du att kunna dra ut från dina skattereglerade 401k och Roth IRA-konton utan straff, du kommer också att vara berättigad för socialförsäkrings- och Medicare-förmåner mycket förr än de som går i pension vid 50 års ålder. Och glöm inte att medan du arbetade under de extra tio åren hjälpte din sammansatta ränta dina konton att växa markant.

För att gå i pension vid 60 års ålder med en miljon dollar: Spara 500 $ per månad.
För att gå i pension vid 60 års ålder med två miljoner dollar: Spara 1 000 dollar per månad.
För att gå i pension vid 60 års ålder med tre miljoner dollar: Spara 1 500 $ per månad.

Sen pensionering (ålder 70)

Om du älskar ditt jobb, eller om du bara inte gillar tanken på att golfa och studsa dina barnbarn på knä, kan du trösta dig med att genom att försena din pension till 70 års ålder kommer du inte bara att vara berättigad till den fetaste Social trygghetskontroll, men också full Medicare-täckning. Du kommer också ha gett ditt boägg mycket mer tid att växa och mogna, vilket innebär att du måste skjuta upp mycket mindre än dina kamrater som gick i pension tidigt gjorde.

För att gå i pension vid 70 års ålder med en miljon dollar: Spara 250 $ per månad.
För att gå i pension vid 70 års ålder med två miljoner dollar: Spara 500 $ per månad.
Att gå i pension vid 70 års ålder med tre miljoner dollar: Spara 750 $ per månad.

Slutord

Liksom författarna som har behandlat detta ämne och som kommer att skriva om det i framtiden, medger jag att jag har förenklat en komplicerad process för att ge några allmänna exempel. Naturligtvis kommer många faktorer att spela in i alla familjens ekonomiska planer och val. Men faktorerna och målnumren i det här inlägget hjälper dig att sätta dina mål och sedan justera dem när din situation förändras.

Nu när du har en översikt över hur mycket du ska försöka släppa dig iväg är nästa steg att räkna ut din sparstrategi: Hur mycket kommer du att lägga till ett skattemottagande konto (dvs. maximalt 401k och Roth IRA bidrag gränser) kontra skattepliktiga konton?

Vad är din planerade pensionsålder? Är dina konton på rätt väg? Dela din berättelse i kommentarerna nedan.