3 Försäkringspolicyer för stöd vid fastighetsplanering

Det finns dock ytterligare fastighetsplaneringskomponenter som, om de förbises, kan skada annars väl planerade planer i en sådan utsträckning att ett en gång betydande gods skulle vara helt uttömt.

Nyckelplaneringsverktyg

1. Försäkringsförsäkring

Om du är tillräckligt rik för att ersätta din månatliga inkomst med besparingar och investeringar under längre perioder kanske du inte behöver en handikappolicy, eftersom du skulle anses vara självförsäkrad. Men de flesta människor har inte sådana medel och skulle inte ha några inkomster om de drabbats av svår sjukdom eller olycka.

Handikappolitiken ersätter 70% till 80% av din månatliga inkomst om du blir funktionshindrad och inte kan arbeta. Beroende på policyn kan de täcka kort- eller långsiktiga tidsperioder.

Det är viktigt att inse att fastighetsplanering börjar innan du har byggt din fastighet medan du fortfarande arbetar. Och du kan inte bygga en egendom om du inte har inkomst, och du kan inte heller bygga en egendom om du måste tömma besparingar och investeringar för att betala räkningar medan du är funktionshindrad. Det är därför en handikappförsäkring är ett viktig verktyg för fastighetsplanering.

2. Kritisk vårdförsäkring

En kritisk vårdpolicy är ett försäkringsverktyg som betalar ett engångsbelopp om du har ett kritiskt medicinskt problem, till exempel en hjärtattack eller cancer, eller en försvagande sjukdom som muskeldystrofi. Dessa policyer är mycket populära i England och Australien, men fortfarande relativt okända i USA. Faktum är att endast ett fåtal företag i landet säljer dem, inklusive Combined Insurance, American General och Assurance Life Insurance.

Hur en kritisk vårdpolicy fungerar
På grund av det faktum att modern medicin kan hjälpa människor att överleva stora medicinska nödsituationer och tillstånd måste du planera att betala för vården som är involverad i att återhämta sig från dessa händelser. Det är här en kritisk vårdpolitik eller annan policy med kritiska vårdkomponenter är oerhört fördelaktig. Tänk på följande exempel:

• En man diagnostiseras med cancer, men läkarna fångar det tidigt. Han har kirurgi och börjar kemoterapi.
• Hans sjukförsäkring täcker de flesta kostnaderna för operationen och en del av kemoterapi. Det täcker inte medbetalningar eller samförsäkring, så att summan måste tas ut från investeringar. Om han har försäkringsinkomstförsäkring kan han aktivera den och kan få upp till 80% av sin månatliga inkomst under en viss tidsperiod.
• Problemet är att hans familj behöver mer än 80% av sin tidigare inkomst för att betala alla räkningar. Så skillnaden kommer från investeringar och besparingar.
• Men om han hade en politik för kritisk vård, skulle han få en klumpsumma som skulle kunna användas för att fylla mellanrummen mellan hans hälso- och funktionshinderplaner, och därmed låta honom hålla huvuddelen av sina besparingar intakt.

Kritisk vård som livförsäkring
En ryttare för katastrofisk sjukdom på en livförsäkring gör att du också kan ta en klumpsumma för en sådan händelse - men det kommer vanligtvis att göra det på bekostnad av livstäckningen. Dessutom måste du ofta vara nära döden för att aktivera ryttaren. Till exempel kan en läkare behöva bekräfta att du bara har 6 eller 12 månader kvar att leva för att aktivera ryttaren. Även om en sådan ryttare kan vara ett anständigt alternativ för någon som annars inte har råd med en fristående politik för kritisk vård, är den inte idealisk.

3. Täckning för långvarig vård

Långtidsvårdskostnader utgör den största ekonomiska risken för personer över 50 år. Dessutom är 40% av alla fall med långvarig vård för människor under 50 års ålder. Den genomsnittliga kostnaden för en vårdhem vistelse är $ 70.000 per år, och den genomsnittliga kostnaden för hemsjukvård är $ 30.000 per år. Med tanke på att de flesta människor bor i en vårdinrättning i mer än ett år, kommer dessa kostnader snabbt att lägga till och kan få familjer till skuld.

Till exempel kan en Alzheimers-patient leva i 10 år eller mer efter diagnos. 70 000 $ per år under 10 år är $ 700 000, vilket skulle lämna ett gapande hål i ditt boägg. Enkelt uttryckt kommer få saker att äta bort i en pensionsfond snabbare än vårdhem.

Vad långtidsvård täcker
De flesta vårdpolicyer täcker kostnaderna för vårdhem, vårdhem och daghem för vuxna. Du får välja det dagliga täckningsbeloppet, hur många år du ska täckas för och hur mycket tid du måste betala för din egen vård innan täckningen aktiveras. Med alla dessa faktorer kan du anpassa en policy enligt dina behov och budget.

Långtidsvård som livförsäkring
Som med kritisk vård kan du köpa en långsiktig vårdförare på vissa livförsäkringar - eller en ryttare som täcker både långtidsvård och händelser med kritisk vård. Beroende på omständigheterna, som kan variera beroende på försäkringsgivare, kan du få en viss procentandel av din livförsäkring som ett engångsbelopp för att betala för långvarig vård. Att göra detta gör emellertid din policy ofördelad.

Om du har livförsäkring för att täcka inkomst till din efterlevande make, betala egendomskatter eller lämna en universitetsfond för dina barnbarn är det förmodligen inte bra att kombinera den med en vårdpolicy. I de flesta fall är det faktiskt bättre att köpa en separat policy, eftersom det vanligtvis ger mer omfattande täckning.

När man ska köpa långtidsvård
Det är bättre att få en vårdpolicy när du är yngre. Det kommer att kosta dig mindre, och du är mycket mer benägna att kvalificera dig. Till exempel, om du söker långtidsvård när du redan har fått de tidiga tecknen på en terminal sjukdom diagnostiserad, kan du satsa att ingen försäkringsgivare kommer att vara benägen att täcka dig för någon summa pengar. Sök täckning medan du fortfarande är frisk.

Medicaid
Slutligen, undvik komplicerade Medicaid-planeringsstrategier. Dessa innebär vanligtvis att använda förtroende, gåva och andra ekonomiska verktyg för att sänka värdet på din egendom så att du kan få statens Medicaid-plan för att betala för dina omvårdnadskostnader. Inte bara är dessa komplexa, och potentiellt oetiska, utan du begränsar dina alternativ när det gäller vård och du kanske måste välja mellan anläggningar som inte ger den vårdnivå eller de bekvämligheter du önskar.

Slutord

Tänk på din egendom i fyra faser: ackumulera den, skydda den, få tillgång till den för inkomst under pensionering och överföra den till dina arvingar - samtidigt minimera skatter och skiftkostnader. Medan ekonomiska planerare och advokater har de flesta av denna process nere, tenderar de att försumma det andra steget: skydd. Men detta är avgörande, eftersom överlåtelse av ditt gods till dina arvingar bara händer om du har något kvar att lämna. Ett välbyggt hus på sand kommer att tvätta bort en dag, och en fastighetsplan är inte annorlunda. Emellertid kommer verktygsverktygen som nämns här att förhindra hål i din plan och ge en solid grund.

Vilka andra verktyg använder du för fastighetsplanering?

(fotokredit: Bigstock)