Redo för barn? - 12 ekonomiska rörelser att göra för att förbereda i förväg

När vi var redo att överväga en familj kom vi med en checklista över ekonomiska kriterier som vi behövde uppfylla innan vi tog steget. Det var en skrämmande uppgift, men vi ville se till att vi var ekonomiskt stabila innan vi tog barn i mixen.

Om du funderar på barn kanske du står inför samma dilemma. Även om det inte finns något som känslan av att din son eller dotter ger dig en kyss god natt är de uppskattade kostnaderna för att uppfostra ett barn i dag nära 250 000 dollar - och det inkluderar inte ens collegeundervisning. Innan du själv tar steget försöker du kontrollera så många av dessa objekt från din lista som möjligt.

Flyttar för att göra innan du får barn

1. Ha en stadig inkomstkälla

Det är en sak att ha ett jobb som betalar räkningarna, men det är en annan sak att ha ett stabilt och säkert jobb. Även om det är sant att ingen industri är immun mot ekonomisk oro, erbjuder vissa jobb mer skydd än andra.

Ställ dig själv dessa frågor när du bestämmer om tiden är rätt att få barn:

Har jag varit på samma jobb mer än ett år? Det är vanligt att byta företag flera gånger under din karriär. Men om du tänker på barn är det klokt att vänta tills du är etablerad på din nuvarande arbetsplats.
Är jag en fast anställd med en officiell titel? Det finns inget fel med att ställa tillfälle, men om du inte är en heltidsanställd, fast anställd i en organisation, har du förmodligen inga hälsofördelar och ditt företag är inte skyldigt att hålla ditt jobb åt dig medan du är på moderskap eller pappaledighet.
Är min lönecheck konsekvent och pålitlig? Vissa arbetar på uppdrag; andra är föremål för e-post och flöden av frilansarbete. Du kanske känner dig mer säker på att få barn in i bilden om din hemlön är åtminstone något förutsägbar.
Är mitt företag stabilt? Du kan inte förutsäga framtiden, men du kan vara uppmärksam på tecken på att ditt företag kan stänga butiken. Om budgetarna konsekvent blir snedställda och människorna omkring dig blir permitterade, ta det som ett tecken på att ditt jobb kanske inte är så säkert som du skulle vilja.

Du kan ha lite vingrum på jobbsidan om din make eller partners inkomst är mer tillförlitlig än din. Om du till exempel är frilansare med sporadiska lönecheck kanske du inte behöver oroa dig om din make är en finansiell rådgivare som betalas regelbundet.

Som sagt, det är alltid trevligt att ha två stabila, stabila jobb, så du kanske vill göra några förändringar innan du får barn, inklusive följande:

Söka en fast position hos ditt företag om du inte redan har en sådan
Ändra din kompensationsstruktur så att du får en lönecheck varje vecka eller varannan vecka istället för att bara lita på provisioner
Säkra ett jobb i ett företag i bättre ekonomisk form än ditt nuvarande, och ta ett år eller två för att etablera dig tills du utökar din familj

2. Skapa en budget

Med alla de okända att uppfostra barn är det viktigare än någonsin att skapa en budget du verkligen kan hålla fast vid. Du måste få en exakt bild av hur mycket du spenderar och var du kan behöva minska. Din budget bör redovisa alla dina fasta utgifter, till exempel din bilbetalning eller kabelräkning, och lämna lite veckigt utrymme för de rörliga kostnader du kan stöta på, till exempel medicinska räkningar eller säsongsresor.

Du kan skapa en budget och spåra dina utgifter med programvara som Quicken. Alternativt kan du ställa in ditt eget kalkylblad eller använda ett webbaserat program som Mint.

Se till att inkludera följande rader:

Hyres- eller inteckningskostnad plus fastighetsskatter
Husägarförsäkring eller hyresförsäkring
Bilförsäkring
Bilbetalning
Transportkostnader, inklusive gas, vägtullar och buss- eller tågpass för pendling
Hemunderhållskostnader, inklusive saker som gräsmatta och städservice
Verktyg, inklusive dina el-, gas- och vattenräkningar
Kabel-, telefon- och internetavgifter
Medicinska kostnader, inklusive försäkring, medicinering och kopior för återkommande möten
Livsmedel, toalettartiklar och rengöringsartiklar
Gym medlemskap
Avgifter för barnomsorg eller förskola
Rekreation och fritid, inklusive filmer och middagar ute

Se också till att inkludera en artikel för reparationer och förbättringar i hemmet. Det kan vara svårt eftersom det är en rörlig kostnad, men en snabb titt på ditt förra års bank- eller kreditkortsutdrag bör visa hur mycket du spenderade. Dela upp det antalet över 12 månader för att få en månatlig fördelning.

Samma koncept gäller för gåvor och skyldigheter. Om du vet att du planerar att delta i flera sommarbröllop eller förvänta dig ett stort presentutbyte under vintersemestern, ta det beloppet och sprid det ut över 12 månader.

3. Upprätta en akutfond

Du vet aldrig när en nödsituation eller oväntad arbetsförlust kan lämna dig utan inkomst, och när du har barn är utsikterna att inte kunna betala dina räkningar ännu mer skrämmande. Innan du tar på dig en familjs ansvar ska du inrätta en akutfond för att täcka utgifter för tre till nio månader.

För att ta reda på hur mycket du ska lägga i din akutfond, konsultera din budget och beräkna hur mycket du spenderar varje månad på livets nödvändigheter. Medan du alltid kan tillfälligt klippa ut saker som rekreation eller gymmedlemskap för att spara på utgifter, är saker som el och mat inte förhandlingsbara.

Tänk på att medan vissa av dina utgifter kan gå ner medan du är arbetslös, kan andra gå upp. Om du till exempel spenderar 300 $ på ett månatligt tågpass kan du dra av det beloppet från vad du behöver spara eftersom det är en direkt kostnad för att gå till jobbet - så länge du inte fortfarande behöver transporten för att leta efter ett jobb.

Å andra sidan, om du spenderar $ 200 per månad på sjukförsäkring eftersom ditt företag subventionerar den totala kostnaden för din premie, kan dina sjukvårdskostnader stiga medan du är arbetslös, eftersom du kan tvingas till en ny plan eller behöva betala för din nuvarande plan i sin helhet.

4. Ställ in en ny babyfond

Att föra ett barn till världen innebär att ett antal utgifter står inför. För att underlätta belastningen, avsätt en fond avsedd för omedelbar och kortvarig behov av barnvård.

Medicinsk vård är kanske den enskilt största kostnaden som uppkommer när du har ett barn, och dina kostnader utanför fickan och nyfödda barnomsorg beror på om du har försäkring och vilken typ av plan det är. Du kan sluta spendera så lite som flera hundra dollar eller upp till 10 000 dollar beroende på din täckning eller brist på detta.

För att avgöra hur mycket du kan betala ur fickan, gå igenom din policy för att ta reda på vad du är ansvarig för. Om du inte har försäkring, prata med din vårdgivare om avgifter eller köp täckning innan du blir gravid. Beroende på din inkomst kan du vara berättigad till statliga eller federala program som subventionerar din försäkring. Kom ihåg att du kan möta skatteresultat enligt Affordable Care Act om du eller dina barn inte har tillräcklig täckning.

Förutom medicinsk vård, lägg pengar åt sidan för att täcka följande utrustning, möbler och förnödenheter:

Bilstol. En basmodell kostar så lite som $ 60, men högre modeller kostar $ 200 eller mer.
Sittvagn. Grundmodeller kostar $ 50, men du kan enkelt spendera upp till $ 500 på en med fler funktioner.
Baby Monitor. En grundläggande ljudskärm kan kosta så lite som $ 40, medan videomonitorer vanligtvis kostar $ 100 till $ 200.
Spjälsäng och sängkläder. Du kan hitta en säker, pålitlig spjälsäng för så lite som $ 150, även om vissa modeller säljer för mer än $ 2000. Faktorera i ytterligare $ 100 till $ 150 för en spjälsängmadrass, plus $ 100 för en sängkläder.
Toalettbord eller omklädningsunderlägg. Ett toalettbord kostar så lite som $ 100, men en mer elegant modell skulle kunna sätta dig tillbaka $ 300 eller mer. Om du redan har en byrå som har rätt höjd, kan du köpa en byte för $ 30 istället och placera den ovanpå din byrå. Se bara till att det erbjuder en säker plats att lägga barnet.
Barnstol. Platsbesparande modeller som binds på vanliga stolar kostar $ 50 till $ 80, men de flesta fristående modeller kostar $ 80 till $ 150.
Matningstillbehör. Räkna med att spendera $ 40 till $ 50 på en matningskudde och ytterligare $ 10 till $ 20 på burpdukar. Om du matar formel, är flaskor och bröstvårtor en nödvändighet, och starteruppsättningar kostar $ 25 till $ 60. Om du ammar, kanske du inte behöver flaskuppsättningen, utan fakturerar $ 60 för några ammande behåar och $ 30 till $ 35 för en manuell bröstpump, eller $ 100 till $ 500 för en elektrisk pump.
Enkel nyfödd garderob. 200 dollar bör köpa dig en samling onesies, pyjamas, kläder och strumpor för att få dig igenom de första månaderna.
Blöja tillbehör. Faktor i $ 30 till $ 50 för en blöjhink och $ 40 för en basisk blöja påse (även om du lätt kan spendera upp till $ 300 för en namn-märke modell). Lägg till ytterligare 100 $ för din första månads leverans av blöjor, våtservetter och salva.
Badmaterial. En spädbarn bad kostar $ 30 till $ 40. Tänk också på $ 20 till $ 30 för mjuka, barnvänliga handdukar och tvättdukar, och $ 30 för tvål, schampo, en kam och en nagelslipningssats.
leksaker. Du behöver inte mycket leksaker direkt, men budgeterar minst 50 $ för att köpa några skraller och en mobil, som kostar 20 till 40 dollar.

Du kan spara pengar på alla dessa babyartiklar, med undantag för din bilstol, genom att köpa dem som används via eBay och Craigslist, eller på lokal garageförsäljning. Köp aldrig en begagnad bilstol på grund av säkerhetsproblem.

5. Kickstart dina pensionssparande

När barnen kommer in i bilden kan det vara svårare än någonsin att lägga pengar åt sidan för pensionering. Det är därför det är så viktigt att få en vana att spara till pension innan du får barn. Ju tidigare du börjar, desto mer tid måste dina pengar växa.

Pensionsplaner gör att du kan spara pengar du inte planerar att få tillgång till förrän pension i konton som generellt bidrar till att minska din skattebörda. Om ditt företag erbjuder en 401k-plan börjar du bidra så tidigt som möjligt. Förskottsbidragsgränsen enligt IRS-riktlinjer är $ 18 000 för 2015 för personer under 50 år. Vissa arbetsgivare erbjuder en matchningsplan på 401 000 där de matchar dina bidrag dollar för dollar upp till ett visst belopp. Om du inte kan svänga hela $ 18.000, sträva efter att bidra tillräckligt för att dra fördel av vilket matchningsprogram ditt företag erbjuder, eftersom det i princip är gratis pengar.

Om du är egenföretagare eller inte har tillgång till en arbetsgivarsponserad pensionsplan kan du skapa ett individuellt pensionskonto (IRA). Enligt IRS-riktlinjerna är det maximala bidraget för 2015 $ 5 500 för de under 50 år, med skattebesparingar som är tillämpliga på de 5 500 $ för de gifta och ansökan tillsammans med en modifierad justerad bruttoinkomst på $ 183 000 per år eller mindre.

6. Betala kreditkortsskuld

Har du fortfarande en gammal kreditkortsaldo? När du har fått de extra utgifterna som följer med att ha barn, är det mindre troligt att du har utrymme i din budget för att klippa bort den gamla skulden. Dessutom kan intresset för det göra utgifterna för ditt barn så mycket svårare att hantera.

Även om det är sant att babyrelaterade utgifter tenderar att vara betydande i början, försvinner de inte helt när dina barn har gjort blöjor. I själva verket kan barn i skolåldern vara dyrare än spädbarn eftersom de kräver dyrare kläder och mat och pengar för aktiviteter som fotbollslektioner och balettklasser.

Oavsett dina barns ålder kommer de att dra dina resurser. Om du har en chans att betala av din kreditkortsskuld gör du det nu.

7. Starta en college-fond

Med kostnaden för högskolan idag bör du verkligen börja fundera på att spara för ditt barns utbildning innan du ens blir gravid. Enligt College Board är dessa genomsnittliga kostnader för collegeundervisning, avgifter och rum och styrelse för läsåret 2014-2015:

$ 18 943 för ett fyraårigt offentligt högskola i staten
32 772 $ för en fyra-årig offentligt högskola
42 419 dollar för en privat fyraårig högskola

Ju tidigare du kan börja spara för ditt barns utbildning, desto mer sannolikt har du råd med det när tiden kommer. Även om du bara kan lägga en liten summa pengar på ett konto som är öronmärkt för college är det ett bra sätt att börja på höger fot. Här är några alternativ för att starta den universitetsfonden:

529 Plan. Med en 529 universitetsbesparingsplan växer intäkterna på dina investeringar skattefritt och kan användas för kvalificerade utbildningskostnader. Du kan öppna en 529-plan redan innan ditt barn föddes. Sätt bara kontot i ditt eget namn och planera sedan att byta mottagare när ditt barn är födt och får ett personnummer.
Coverdell utbildningsparkonto. En Coverdell ESA liknar en 529-plan, bara den kommer med inkomstrelaterade begränsningar. Om du och din make tjänar mer än $ 220 000 per år, är du inte berättigad till en ESA, och oavsett din inkomst får du ett maximalt bidrag på $ 2 000 per år. Liksom 529-planen kan du öppna en ESA i ditt namn och utse ditt barn som mottagare efter födseln.
Upromise. Upromise är ett program som låter dig tjäna pengar tillbaka på vanliga inköp som så småningom kan användas för att betala för college. Du kan öppna ett konto i ditt eget namn och utse mottagare efter det faktum. Till skillnad från 529 planer och ESA: er, med Upromise, behöver du inte faktiskt bidra med dina egna pengar. Snarare tjänar du kontant tillbaka på utgifter som detaljhandelsköp och restaurangmåltider.

8. Få sjukförsäkring

Kostnaden för prenatal och nyfödd vård kan vara betydande, och att ha en sjukförsäkring kan hjälpa till att begränsa dina out-of-pocket-utgifter under vad som annars kan vara en ekonomisk dräneringstid i ditt liv. Om din arbetsgivare erbjuder en plan kan du överväga att anmäla dig om din deltagarkostnad är rimlig. Enligt en rapport från Kaiser Family Foundation 2014 bidrar arbetstagarna i genomsnitt 90 $ per månad till sina premier för sin egen individuella täckning och i genomsnitt 402 $ per månad för familjens täckning.

Om din arbetsgivare inte erbjuder försäkring, eller om du är egenföretagare, kan du shoppa efter den billigaste planen som uppfyller dina behov. Kaiser Family Foundation rapporterar att de genomsnittliga årliga premierna 2014 var 6 025 dollar för individuell täckning och 16 834 dollar för familjens täckning.

Om du inte har råd med privat försäkring, titta på dina alternativ enligt Affordable Care Act, som ger täckning för dem som inte erbjuds försäkring genom sina arbetsgivare. Obamacare-uppgifter visar att mer än hälften av de personer som har anmält sig till 2015-täckning enligt Affordable Care Act betalar en månadspremie på 100 $ eller mindre efter skattekrediter..

9. Köp livförsäkring

Om du inte redan har en livförsäkring är det dags att få en. En livförsäkringspolicy kan hjälpa dig att säkerställa att dina stödmottagare, som din make, partner eller barn, täcks ekonomiskt i händelse av din död eller långvarig oförmåga att arbeta.

Du har två grundläggande alternativ för livförsäkring:

Livförsäkringstid. Denna typ av försäkring erbjuder täckning under en viss tidsperiod. Det är i allmänhet billigare än hela livförsäkring och kommer med en förutbestämd garanterad dödsförmån. Med livförsäkringstiden ökar dina premier med förinställda intervall, till exempel 10 år, 20 år eller 30 år, beroende på vilken typ av försäkring du köper.
Hela eller Universal Life Insurance. Även känd som permanent livförsäkring ger hela eller universell livförsäkring en dödsförmån som aldrig löper ut. Så länge premier betalas, bör policyn pågå tills du dör och ge förmåner för din familj eller arvingar. Dessa försäkringar ger ofta vissa levnadsförmåner, till exempel förmågan att låna pengar mot policyn.

Oavsett vilken typ av försäkring du väljer måste du bestämma hur mycket täckning du behöver. Många ekonomiska experter rekommenderar att din dödsförmån är sex till åtta gånger din årslön, men det finns andra överväganden att ta hänsyn till, till exempel ditt hemägande och förväntat antal beroende, samt hur mycket du har råd. Om du är osäker på dina täckningsbehov, prata med en oberoende finansiell rådgivare och ta dig tid att shoppa för rätt plan.

10. Skapa en testament

En testament gör mer än bara skydda dina tillgångar; den innehåller också bestämmelser för barnomsorg om du och din make eller partner inte längre är i närheten. Din testament kan innehålla bestämmelser för ett ofödda barn och kan också ändras efter att ditt barn föddes.

Du har två alternativ för att skapa en testament:

Gör det själv. Du behöver faktiskt inte en advokat för att skapa en giltig testament. Du behöver helt enkelt vara 18 år eller äldre och ha ett gott sinne. Du måste också underteckna din testament framför två vittnen och se till att den är tillgänglig om du inte går vidare. Du kan använda ett onlineprogram eller programvara för att utarbeta ett för mindre än 100 $.
Anställa en advokat. Kostnaden är betydligt mer, men en advokat hanterar alla detaljer för dig. Vissa advokater tar ut en fast avgift för att utarbeta en testament, medan andra tar ut en timpris. Om du använder en advokat kan du räkna med att betala någonstans från $ 300 till $ 1000 för en genomsnittlig, okomplicerad vilja. Om dina tillgångar och egendom är komplexa eller ett förtroende måste upprättas, kan en advokat kosta upp till 10 000 dollar.

11. Säkra en stabil bostadsituation

Du behöver inte äga ett hem för att få barn, men du bör se till att din bostadsituation är stabil innan du försöker bli gravid. Detta innebär att du ser till att ditt bostadsområde rymmer ett spädbarn och att du inte riskerar att förlora det inom en snar framtid.

Om du kan köpa ett hem: Även om du kan behöva lägga ner upp till 20% av ditt hem köppris, är det på många sätt ett mer stabilt långsiktigt scenario än att hyra. Med hyra riskerar du att din hyra ska gå upp eller att du måste flytta oväntat om hyresvärden beslutar att återuppta eller sälja. Men om du köper ett hem och finansierar det via en 30-årig inteckning låser du in en fast månadsbetalning under de kommande 360 månaderna. Även om du fortfarande står inför vissa okända med köp, till exempel höjningar av fastighetsskatter och eventuella reparationer, får du också skörda skatteförmånerna, till exempel att dra av din inteckningsränta på dina inkomstskatter. Om du köper ett hem innan du utökar din familj har du lyxen att bosätta dig på din nya plats och hantera renoveringar och reparationer utan ett gråtande barn på dina händer.
Om du planerar att fortsätta hyra: Försök att förnya hyresavtalet till en gynnsam takt och under minst ett års tid. På detta sätt behöver du inte oroa dig för att flytta. Om du är en bra hyresgäst och din hyresvärd har inga planer på att sälja eller återanvända ditt hem kan du kanske förhandla om ett flerårigt hyresavtal för ännu mindre än vad du för närvarande betalar.

Oavsett om du bestämmer dig för att fortsätta hyra ditt nuvarande utrymme, hyra en ny plats eller köpa ett hem, se till att ditt bostadsområde är lämpligt för ett barn. Det bör helst inkludera ett extrarum som ska användas som barnkammare och gott om förvaring för babyutrustning. Det är också viktigt att hemmet kan skyddas mot barn genom att blockera tillgången till trappor, täcka eluttag och sätta mjuka stötfångare på vassa hörn och kanter.

12. Skaffa ett pålitligt transportmedel

Om du inte bor på en plats med tillförlitlig kollektivtrafik är ett säkert, pålitligt fordon viktigt. Även stadsbor med tillgång till kollektivtrafik kan upptäcka att äga ett fordon blir nödvändigt när barnen är i bilden.

Om du redan äger ett fordon: Få din bil inspekterad och behandla säkerhets- eller driftsfrågor omedelbart. Du kan behöva spendera allt från flera hundra till några tusen dollar på bilreparationer. Om din bil är gammal eller kräver flera reparationer kan det vara vettigt att sälja den och använda intäkterna för att skaffa en ny.
Om du köper ett nytt fordon: Bestäm vilken typ av bil du vill ha och shoppa för bästa möjliga erbjudande. Var beredd att lägga ner upp till 20% av bilens inköpspris, även om du kanske snagar en affär där du måste lägga så lite som $ 500 till $ 1000 ner. Dina initiala och månatliga betalningar beror alltid på bilens pris och ditt finansieringsavtal.

Om du planerar att köra mindre än 10 000 mil per år är att hyra en bil ett genomförbart alternativ att överväga. Vissa hyresavtal är tillgängliga utan några pengar vid undertecknandet. Andra kräver någonstans från några hundra till flera tusen dollar ner. Vissa månatliga hyresbetalningar är så låga som $ 200, medan andra toppar $ 500-märket.

Slutord

Att få ett barn förändrar allt och att vara på ett ekonomiskt sundt ställe innan du startar en familj kan göra din anpassning mindre stressande på många nivåer. Tänk på att när du kontrollerar att alla artiklar på listan kan förbereda dig ekonomiskt för att få barn, kan ingenting förbereda dig för de känslomässiga förändringarna. Att ha en familj är en underbar, fantastisk sak - se bara till att du är helt redo för en.

Vilka ekonomiska drag skulle du föreslå innan du har barn?