6 nycklar till en bekväm och lycklig pension

Men ansvaret för en bekväm pension ligger nästan helt på den enskilda arbetarens axlar. Statliga program som Social Security och Medicare ger en lägsta inkomstnivå och sjukvårdskostnader till mottagarna eftersom dessa förmåner är avsedda att kompletteras med arbetsgivarförmåner och privata besparingar.

Efter att ha misslyckats med att spara tillräckligt under sina intjäningsår eller varit offer för dåliga investeringsbeslut, upptäcker många äldre att pensionen de förväntade sig är utanför deras räckvidd. Som en följd av detta arbetar de längre, skalar tillbaka utgifterna och släpper efter några av sina drömmar. Men lyckligtvis är allt inte förlorat, inte ens för dem vars pensionströmmar verkar streckade.

Nycklarna till pensionen du alltid har velat

Trots resebranschens annonser som visar seniorer som vandrar genom sanden på exotiska, främmande stränder eller dansar kvällen på en karibisk kryssning, är färre än en av fem arbetare "mycket" säkra på att de kan gå i pension bekvämt, enligt 2014 års pension för förtroendeundersökning . Endast en av fyra nuvarande pensionärer är "mycket" säkra på att de kommer att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt under sina pensionsår.

Även om utsikterna för din pension kan vara grumliga, finns det några steg du kan vidta för att förbättra din ekonomiska situation och lycka under dina pensionsår.

1. Maximera inkomstflödet

Få personer som går i pension fortsätter att ha samma inkomstnivå som när de arbetar. Ändå finns det alternativ tillgängliga för att öka din inkomst:

Sociala förmåner. Det finns ett antal uttagsmöjligheter tillgängliga för stödmottagare som kan påverka din månatliga förmån. Om inte alls, undvik att ta utdelningar före din normala pensionsålder (67 om du är född i eller efter 1960). Om du fortsätter att arbeta fram till 70 års ålder kan du skjuta upp och öka din förmånsbelopp med 8% för varje uppskjutningsår. Dessutom, om du är gift, finns det ett antal strategier beträffande familjeförmånen som kan betyda tusentals dollar i extra inkomst under dina pensionsår. Utforska Social Security Administration-webbplatsen för information och broschyrer som beskriver alternativ för uttag för individer och makar.
Företagsfördelar. Om du omfattas av en arbetsgivares förmånsbestämda plan, kan du tänka på vilka betalningsalternativ som ger dig den största inkomsten under din beräknade livslängd. Glöm inte att inkludera din make och hur han eller hon kan påverkas. Om du har en avgiftsbestämd plan, till exempel en 401k, ska du överväga sammansättningen av dina investeringar för att återspegla din ålder och riskprofil. När du är nära den faktiska pensioneringen, minska din exponering för marknadsvolatilitet och förstå dina uttagsalternativ och hur de kan påverka din beskattningsbara inkomst. Tidpunkt för inkomst är allt när du har gått i pension för att minimera skattebiten.
Personliga besparingar. Om du har traditionella eller Roth IRA: er (eller andra skatter uppskjutna planer) tillsammans med sparkonton, överväga dina investeringar som en helhet, som om de var en portfölj. Gör ändringar efter behov för att bättre passa dina investeringsmål och riskprofil. Om du är investerad i förvaltade fonder - som fonder - överväga kostnaderna för provisioner och förvaltningsavgifter vid prestanda. Många investerare vänder sig till lågprisbörshandelar (ETF) i stället för förvaltade fonder, eftersom de kan raka 1% eller mer av portföljkostnader.
Hela livförsäkringspolicyer. Om du har en helt betald eller nästan helt betald hela livförsäkringspolicy, kan du överväga att låna mot kontantvärdet och investera saldot på ett högtlönande konto. Syftet med försäkringen är att tillhandahålla säkerhet till dina stödmottagare om du har en för tidig död. När du når pensionsåldern har de flesta skyldigheter som hemköp och högskoleutbildningar för barn uppfyllts. Utvärdera möjligheten att använda termförsäkring snarare än hela livet om du behöver försäkring för fastighetslikviditet.
Omvänd inteckning. För äldre som är 62 år eller äldre med eget kapital i sina hem kan den omvända inteckning vara ett fördelaktigt sätt att frigöra eget kapital i ditt hem och stoppa kostnaden för att göra framtida husbetalningar. Detta fordon gör att du kan utnyttja det inbyggda kapitalet i ditt hem utan att behöva sälja. Medan den ekonomiska skyldigheten återstår att betala fastighetsskatter, hålla hemförsäkringen i kraft och hålla huset ordentligt underhålls, behåller husägare rätten att stanna kvar i sina hem så länge de bor.

2. Minimera kassaflödet

Att leva mager är ett livsstilsval som kommer att betala förmåner hela livet. När de är unga kan överskottsinkomster investeras för att bygga pensionsskyddet. När du har gått i pension, genom att hålla kontrollen över utgifterna hjälper dina inkomster att gå längre.

Det finns två delar av levande mager:

Köp smart. Förstå skillnaden mellan "vill" och "behov." Innan du köper något, ta dig tid att fundera över om och hur köpet kommer att göra ditt liv säkrare, enklare eller lyckligare. Dra fördel av seniorrabatter för resor, måltider och restauranger. Om du gillar att resa kan du tänka på gruppturer, besök utanför säsongen och byta hus med organisationer som hembytan. Köp en två eller tre år gammal bil snarare än en ny och kör din bil till 100 000 miles eller mer. Gå med i ett matsamarbete eller en CSA för att spara pengar på matvaror, gå med i hotellreseklubbar för rabatter på rum och överväga att köpa säsongkort för semesteranläggningar och museum som du sannolikt kommer att använda flera gånger. Slutligen, köp upplevelser, snarare än saker. Fotografier väcker minnen liksom, om inte bättre än, dyra knick-knacks som tar rum och samlar damm.
Undvik skuld. Att ha skuld kräver att du betalar ränta - eventuellt upp till 21% årligen på kreditkort - för privilegiet att låna medan återbetalning är ett krav på din framtida inkomst. Pengarna du använder för att återbetala skulden kommer inte att finnas tillgängliga för att täcka andra utgifter. Dessutom är seniorer i allmänhet begränsade i framtida inkomstökningar, vilket gör deras ränta mer sårbar för inflation - vilket innebär att inkomst kommer att köpa färre tjänster under varje år. Att vara skuldfri garanterar att du har full kontroll över din totala inkomst och var den spenderas samtidigt som du undviker den stress som vanligtvis följer med lån.

Kombinationen av att maximera dina inkomster samtidigt som du minimerar dina utgifter minskar ditt behov av att dra ner dina investeringar för att betala levnadskostnader, vilket ger dig mer säkerhet och trygghet.

3. Ha kul

Livet är mer än maten vi äter, hemmet vi bor i och det ansvar vi måste uppfylla. Att känna sig bra om sig själv, skratta, vara med andra människor och delta i aktiviteter vi tycker om är avgörande för lycka och tillfredsställelse.

När du är pensionerad har du vunnit loppet, tagit den gyllene ringen och brottat björnen. Du har rätt att vara lite självisk och skämma bort dig själv, oavsett om det är att sova en extra timme eller undvika den middagsfesten med människor som du inte har något gemensamt. Fråga dig själv, "Vad skulle jag göra om jag var tvungen att behaga ingen annan än mig själv?

Utveckla och njut av humor. En gammal cowboy sa förment: ”Vi kommer alla till ladan en dag. Vissa människor har bara roligare att ta sig dit än andra. ” Var mindre bedömande, särskilt av dig själv. Försök att vara öppen för lycka och skratt. Vänta inte på glädje för att hitta dig - uppsök det.

Många människor är helt beroende av pensionsförmåner för socialförsäkringen, men är ändå glada människor. Om din vision om pensionering reser runt i världen - men du saknar det ekonomiska sättet att åka till exotiska platser - sök upplevelsen genom böcker, filmer och föreläsningar. Om du gillar gourmeträtter men inte har råd att gå till de bästa restaurangerna, lära dig att laga mat och starta en hemmatklubb med andra som har samma intresse.

Köp ett husdjur. Starta en ny hobby. Ge din tid till andra i större behov än dig själv. Frivillig din tid att få nya vänner, vara mentalt vaken och fysiskt aktiv, lägg till år till ditt liv och känna dig viktig och nöjd. Kom ihåg att en bekväm pension inte är en fråga om ekonomiskt värde, utan din egen känsla av självvärde.

4. Håll dig frisk

Enligt Dr. Robert Waldinger, en psykiater vid Massachusetts General Hospital i Waltham, Massachusetts, ”är träning det bästa biljettobjektet för att säkerställa ett långt och lyckligt liv. Det skyddar ditt hjärta och förhindrar funktionshinder senare i livet. " Många av åldrande fallgropar kan undvikas eller försenas av en kombination av hälsosam kost och motion. Det är mindre troligt att du får hjärtattack eller stroke om du sänker ditt blodtryck, kolesterol och vikt. Motion hjälper till och med att försena kognitiv försämring, en vanlig sjukdom när vi åldras.

Du behöver inte vara en träningssnäckare och spendera timmar på gymmet på löpbandet eller lyfta vikter. Studier har visat att 10 minuters promenad tre gånger om dagen är nästan lika fördelaktigt som en intensiv träning på 30 minuter.

Dan Buettner, en "New York Times" bästsäljande författare, National Geographic Fellow, och partner till American Association of Retired Persons, hävdade i ett TED-samtal 2009 att de hälsosammaste invånarna på jorden är herdar på Sardinien, Italien. Deras hemlighet: Att gå fem mil om dagen över sluttningarna. Det är en takt som motsvarar en 96-minuters mil, mycket långsammare än den genomsnittliga personens promenadtakt.

5. Stärka familjebanden

Biskop Desmond Tutu kallade familjen "Guds gåva till dig, som du är till dem," medan filosof George Santayana hävdade att familjen var "ett av naturens mästerverk." Din relation med din familj avgör ofta graden av tillfredsställelse och lycka i ditt liv.

En studie från 2013 av Merrill Lynch Wealth Management med Age Wave fann att mer än hälften av människor över 50 år har barnbarn, med i genomsnitt fem barnbarn vardera. Eftersom ”att ha kul tillsammans” (morföräldrar och barnbarn) och ”undervisa och vidarebefordra familjevärden” bedömdes som de två bästa indikatorerna på att vara goda morföräldrar, är den fria tiden som följer med pension avgörande för graden av lycka som uppstår från förhållandet.

Tyvärr, enligt Joshua Coleman, medordförande i rådet för samtida familjer, är föräldrar / vuxna barn förträngning en "tyst epidemi." De flesta familjerådgivare tror dock att vuxna barn så småningom kan komma runt för att förlåta sina föräldrar oavsett hur allvarlig utlänningen (utom i fall av övergrepp). Nycklarna till detta är ödmjukhet, uthållighet och förmågan att släppa ilska. Som Susan Kuczmarski, en expert på familjerelationer vid Kellogg School of Management vid Northwestern University, rekommenderar: ”Ge aldrig upp ditt barn. Nästa meddelande kan vara den som leder till försoning. ”

Även om harmoniska, kärleksfulla familjerelationer är en nyckel till personlig lycka, bör äldre familjemedlemmar - särskilt de som är svåra ekonomiska skick - undvika att bli den finansiella banken för familjen. Samma studie 2013 visade att 6 av 10 personer 50 år och äldre ger ekonomiskt stöd till familjemedlemmar, antingen en gång eller pågående. Vidare ges stödet ofta utan förväntan på att återbetalas. De människor som har mindre än $ 250 000 i investerbara tillgångar är i genomsnitt 9 200 USD i total ekonomiskt stöd till familjen.

Även om ett sådant stöd kan vara prisvärt, kan utgifterna påverka den äldres känsla av ekonomisk säkerhet och öka stressen mellan familjemedlemmarna. Att bli en börda för familjen är dessutom en av seniorens största rädslor. Att gåva tillgångar eller kontanter som kommer att behövas längs vägen är en kortsiktig (och ofta ineffektiv) strategi för att bygga starkare familjerelationer.

6. Acceptera verkligheten

En av livets myter är att allt fungerar bäst i slutändan. Sanningen är att varje person skördar vad han eller hon sådder.

Om du är en sparsam eller spelare och inte sparar för pensionering är det troligt att du kommer att få ekonomiska problem när du går i pension. Om du röker, dricker till överflödigt och har varit en bestående soffapotatis under hela ditt liv, är det mer troligt att du får hälsoproblem än de äldre som har försökt att leva sunt. Om du har varit självisk, självcentrerad och intolerant, kommer du sannolikt att hitta dig ensam under dina pensionsår, även om du är ekonomiskt säker.

Det är verkligheten. Men verkligheten är också att det aldrig är för sent att ändra dina vanor och sätt, eller kompensera för misstag.

Slutord

Perret är korrekt: Även om du måste klara med mindre "ost", är friheten att göra vad du vill, när du vill är en gåva som få människor upplever. I en idealvärld skulle alla människor bygga stora pensionsfonder - men de flesta av oss gör det inte.

Det betyder inte att de flesta av oss kommer att tillbringa våra senaste 20 eller 30 år stressade med oro och inte kan njuta av någon aspekt av livet. Överväg alla aspekter av ditt liv, gör justeringar där du kan, acceptera verkligheten där du inte har några alternativ och gå vidare. Som Abraham Lincoln kände igen för mer än ett och ett halvt sekel sedan, "De flesta människor är lika glada som de gör sig själva att vara."

Vilka ytterligare tips skulle du föreslå för en bekväm pension?