Vad är god skuld kontra dålig skuld

För att hjälpa dig göra denna åtskillnad är det viktigt att kunna skilja mellan önskemål och behov. Innan du lånar pengar måste du dessutom avgöra om pengarna går mot något som kommer att ha en positiv eller negativ effekt på din totala ekonomiska situation. I slutändan är skuld inte alltid dålig - det är hur du använder den som räknas.

Bra skuld

1. Låna pengar för utbildning

När du tar på dig låneskuld tar du sällan ett dåligt beslut. I allmänhet tenderar de med högskoleexaminer att tjäna mer pengar under sin livstid än de utan examen.

Och att ta ett studielån för att betala för ditt barns utbildning slår säkert med att använda dina pensionsmedel för att göra det. När allt kommer omkring kan du inte låna för att betala för din egen pension. Det finns många statliga program som erbjuder lågränta eller räntefria studielån, och du kan ofta dra av studielånsränta på dina skatter.

2. Betala för medicinsk vård

Även om obetalda medicinska räkningar står för mer än 60% av konkurserna i USA, finns det inget belopp som inte är värt att låna för att hjälpa till att betala för att hålla en nära och kära frisk. Du kan alltid betala tillbaka pengar du lånar, men du kan inte ersätta ett mänskligt liv. Om någon behöver dyra behandlingar eller operationer för att återfå sin hälsa, är detta en acceptabel skuld att ta på, oavsett vad.

3. Ta ut ett inteckning på ett hem

Gör inget misstag, att ta ett lån av denna storlek kan vara skrämmande, men att köpa ett hus bygger äganderätt i något som inte bara ger ett tak över huvudet utan också är en potentiell källa till pensionspengar. Och medan din strävan att hålla sig borta från skuld kan känna som uppmuntran att lägga ner alla tillgängliga likvida medel som en utbetalning (vilket effektivt minskar din månatliga betalning och räntekostnader), är det kanske inte det smartaste steget.

Hemlånsräntan är avdragsgill för dina skatter, och räntan är mycket lägre på ditt hemlån än det är på ditt kreditkort, så det är viktigt att ha kontanter för att betala andra utgifter istället för att använda din kredit.

Samtidigt som man köpte ett hus tidigare betraktades som en solid, framtidssäker investering, hittar vissa husägare sig upp och ned på sitt bostadslån, tack vare bankerna mer än vad deras hem är värda. Men noggrann planering, bara köpa det du har råd och att hålla dessa räntor låga genom att ha bra kredit gör det möjligt för dig att köpa ett hus som du en dag kommer att äga direkt.

4. Köpa en bil

Om det inte finns någon kollektivtrafik i ditt område, eller om du inte hittar någon som du kan ta bil med, kommer du förmodligen att behöva köpa en bil. Ett autolån kan falla i det grå området mellan "bra" och "dåligt", men nyckeln till att hålla ett autolån närmare god skuld snarare än dåligt är att se till att du får den lägsta möjliga räntan på ditt lån. Det är också viktigt att lägga ner så mycket som möjligt och samtidigt se till att du fortfarande har kontanter till hands om du behöver det.

Det bästa alternativet är att köpa en begagnad bil i en sen modell snarare än en helt ny, vilket potentiellt kan spara tusentals på klistermärkepriset och räntan som betalas under lånets livslängd.

5. Affärslån

Även om detta inte skulle betraktas som god skuld i varje enskilt fall, är att låna pengar för att starta eller utöka ett företag i allmänhet ses som en bra idé, särskilt om företaget blomstrar. När allt kommer omkring krävs det pengar för att tjäna pengar, eller hur?

Ibland måste du låna kapital för att anställa nya anställda, köpa ny utrustning, betala för reklam eller bara för att tillverka den första körningen av en ny widget som du uppfann. Så länge pengarna är lånade med en plan för att generera mer affärer eller inkomster, räknar det att ta ett affärslån som god skuld.

Osäkra fordringar

1. Kreditkortsskuld

Det genomsnittliga amerikanska hushållet har en saldo på mer än 10 000 dollar på sina kreditkort varje månad. Kreditkortsskulder staplar ofta snabbare än vi inser och används ofta för att betala för saker vi vilja hellre än behöver. Det är mycket lättare att tro att vi har råd med något med ett kort snarare än att betala med kontanter.

När kreditkort betalas ut kan räntor och minimibetalningar förvandla 100 $ -objekt till $ 200-artiklar, och många objekt skrivs av i värde snabbt, vilket gör förlusten så mycket mer betydande. Kreditkortsskuld är utan tvekan en dålig skuld och en som miljontals amerikaner befinner sig i idag. Det är svårt att komma ur kreditkortsskulden och är bäst att undvika det i första hand - de flesta amerikaner bör inte använda kreditkort.

2. Låna från en 401k

När du lånar pengar från din 401k-plan måste du hantera IRS, och såvida du inte använder pengarna för att köpa ett hem, måste du betala tillbaka de lånade pengarna inom fem år. Om du inte betalar tillbaka det när du borde, kan du drabbas av tunga straff för tidigt uttag. Dessutom kommer den ränta som du betalar för lånet att faktiskt beskattas två gånger - först när du betalar det, och igen när du drar tillbaka det under pensionen.

Du kan inte låna pengar för att finansiera din pension. Därför är det en dålig idé att låna pengar från din pensionsfond för att betala för något annat än pension. Du riskerar din pension när du lånar från en 401k, så gör det inte om det inte är absolut nödvändigt.

3. Semester, smycken och dyra kläder

Om du inte bekvämt har råd att betala för dessa lyx med kontanter till hands, gör det inte. Dessa är inte behov utan önskemål och därmed dåliga skulder. Vänta tills du har pengar att betala för dem. Att gå i skuld bara för att betala för en semester eller en handväska är definitivt en fruktansvärd användning av lånade pengar.

4. Lön till lön

Det kan vara lätt att låna pengar från lönebolag, men det är mycket svårt att betala tillbaka dem. Dessa företag lånar ut pengar med skrämmande höga räntor och drar fördel av det faktum att många människor är desperata efter kontanter. Till och med ett litet belopp som lånats genom ett utbetalningsdagslån kan i slutändan kosta en liten förmögenhet när den slutligen betalas tillbaka.

Lön till lön betraktas ofta som den värsta typen av skuld du kan ta på dig. Om du har ett allvarligt behov av ett kortfristigt lån är du bättre att ta ett kontantförskott på ett kreditkort än att låna pengar från dessa företag.

Slutord

Det moderna livet kräver att många av oss lånar pengar vid någon eller annan punkt. Men att känna till skillnaden mellan god skuld och dålig skuld kan påverka din ekonomiska hälsa och chansen att lyckas.

Det är bäst att inte ta upp mer skuld än du bekvämt har råd att betala tillbaka oavsett om det är bra eller dåligt. Låt inte heller skulden lägga till mer än 36% av din totala bruttoinkomst, eftersom kreditföretag inte skiljer mellan god och dålig skuld när du bestämmer din kreditpoäng och kreditvärdighet. Om du befinner dig för djupt i det röda, leta efter sätt att snöflinga din skuld och komma tillbaka på rätt spår.

Var inte rädd för skuld som ett allmänt koncept. Använd istället det som ett verktyg när du försöker förbättra ditt liv eller din ekonomiska situation, för att öka intäkterna eller investera i din framtid.

Vilka typer av skuld har hjälpt dig att förbättra din ekonomi och ditt liv? Vad tror du är den värsta typen av skuld att ta på sig?