Vad är kreditrådgivning - hur skuldhanteringsplaner fungerar

En miljardindustri, ledd av ideella organisationer och myndigheter samt företag som är vinstdrivande, finns för att hjälpa amerikanerna att hantera sina skuldproblem. Några av de tjänster som finns tillgängliga för människor som kämpar med skuld inkluderar lån refinansiering, skuldkonsolideringslån, skuldavvecklingstjänster och kreditrådgivning. Många amerikaner väljer att ta upp skuldmontering på DIY-basis, ta ut osäkrade personliga lån för att betala högre ränteskuld och rulla sina olika skyldigheter till en enskild månatlig betalning.

Skuldhanteringsplaner: Kreditrådgivningens kärntjänst

Många olika organisationer erbjuder kreditrådgivningstjänster. Många, men inte alla, har ideell eller offentlig status. De kan vara fristående byråer som endast erbjuder kreditrådgivningstjänster eller avdelningar av större enheter, till exempel kreditföreningar, universitet och militära baser. Vissa ideella banker erbjuder också kreditrådgivningstjänster.

Många människor kommer till kreditrådgivningsbyråer för att upprätta en skuldhanteringsplan (DMP) för att betala ned ohanterbara skulder. Även om det inte rekommenderas för alla, kan detta vara en användbar kreditrådgivningsfunktion.

En DMP är ett bindande, skriftligt avtal mellan dig och din kreditrådgivare om att betala del av eller alla dina skulder inom en viss tidsram. När du har registrerat dig kommer ditt rådgivande organ att fungera som mellanhand mellan dig och alla borgenärer som ingår i planen. Rådgivningsbyrån kan förhandla om räntesänkningar eller sänkta avgifter med några eller alla dina borgenärer, även om detta inte är garanterat. Du måste göra en regelbunden, månatlig insättning på ett spärrkonto som ditt kreditrådgivningsföretag tar för att betala dina borgenärer.

Vad kostar det?

DMP: er kommer med avgifter, såsom initiala avgifter och månatliga underhållsavgifter. Till exempel tar den ideella byrån GreenPath Debt Solutions en installationsavgift på $ 50 eller mindre och en månadsavgift på $ 75 eller mindre. (Din månatliga betalning beror på storleken på dina skulder och antalet borgenärer som är involverade i planen). Dessa avgifter kan inte lagligen samlas in förrän du har gjort minst en betalning till en deltagande borgenär.

Fördelar och nackdelar

Beroende på storleken på dina skulder och din betalningsförmåga kan din DMP ta mellan två och fem år att slutföra. Även om din kreditrapport kommer att notera att ett kreditrådgivningsbyrå betalar skulder för dig, kommer det faktum att du är registrerad i en DMP inte direkt att påverka din FICO-poäng.

De flesta kreditrådgivningsbyråer kräver dock att du avbokar deltagande kreditkort, med undantag för ett kort för nödsituationer och andra skuldkonton. Detta kommer sannolikt att få din poäng att sjunka. Det är omöjligt att säga hur allvarlig effekten blir eller hur lång tid den kommer att vara för. Men eftersom längden på din kredithistorik bestämmer 15% av din FICO-poäng, med en längre historik som översätter till en högre poäng, kommer hiten att bli mer smärtsam om du tvingas stänga äldre konton.

Dessutom förbjuder många planer dig att ansöka om nya lån eller kreditkort under hela tiden. Och alla DMP: er kräver stora månatliga betalningar utan avbrott. Liksom med andra skulder kan det att få tillbaka dina DMP-betalningar ha en mer dramatisk effekt på din kreditpoäng.

Pågående överväganden

Innan du börjar din DMP måste du godkänna dess villkor i ett juridiskt bindande avtal. Skriv inte något utan att bekräfta följande:

Hur lång tid kommer planen att ta
Vilka skulder ingår
Hur du kommer åt ditt konto, t.ex. online, per telefon eller per post
Hur planen kommer att påverka din kredit - var skeptisk till påståenden om att det inte kommer att ha någon negativ inverkan, särskilt om du måste avbryta deltagande kreditkort
Hur och när dina borgenärer betalas ut varje månad

När din DMP börjar bör du noga övervaka dess framsteg. Se till att varje borgenär har gått med på att delta innan du slutar betala dem direkt och börja göra dina månatliga DMP-insättningar. Fortsätt checka in med dina borgenärer varje månad för att se till att din rådgivningsbyrå betalar dem i tid. Och kontrollera ditt kreditrådgivningsbyrås uttalanden mot dina borgenärer för att bekräfta att eventuella påstådda räntesänkningar eller avvikelser från avgifter är verkliga.

Andra tjänster som erbjuds av kreditrådgivningsbyråer

Till skillnad från konkurs, som verkställs av en domstol och blir ett offentligt ämne, är en DMP både konfidentiell och frivillig för dig och dina borgenärer. Men även om du står inför allvarliga skulder, bör du utnyttja alternativ som inte påverkar din kreditpoäng lika mycket och underkasta dig en grundlig ekonomisk utvärdering innan du påbörjar processen. Om din kreditrådgivare pressar dig att registrera dig innan du erbjuder andra alternativ, inklusive en personlig hushållsbudget, var du skeptisk.

Förutom skuldhanteringsplaner erbjuder kreditrådgivningsorganisationer flera andra tjänster:

Inledande information och samråd. När du kontaktar dem skickar legitima kreditrådgivningsorganisationer generellt gratis information om deras tjänster. När du har lämnat lite grundläggande bakgrund om din situation kommer de också att schemalägga ett gratis samråd för att titta närmare på din ekonomi. Var skeptisk till organisationer som inte erbjuder dessa tjänster gratis.
Budgetering Support. Budgetering och råd om penninghantering är kännetecken för kreditrådgivning. Många rådgivande organisationer erbjuder detta stöd via en-mot-en-samråd med en representant, gruppseminarier och workshops (som kan kräva en extra avgift), och tryckta eller digitala läromedel. Du bör också ha tillgång till en personlig månatlig budget, vanligtvis upprättad av en certifierad representant i nära samråd med dig. I allmänhet bör ditt kreditrådgivningsbyrå ge dig ett mycket bättre grepp om grundläggande budgeteringskoncept och personlig ekonomikoncept.

Anerkända organisationer bör uppmuntra dig att prova andra tjänster innan du registrerar dig för en skuldhanteringsplan. Byråer som är ackrediterade av National Foundation for Credit Counselling (NFCC), en domare av ideella kreditrådgivningstjänster, erbjuder i allmänhet dessa tjänster gratis. De som inte är ackrediterade, inklusive vinstdrivande byråer, kan ta betalt för vissa rådgivningstjänster.

Fastställa om en skuldhanteringsplan är rätt för dig

Skuldhanteringsplaner rekommenderas inte för alla. Men budgetrådgivningen från välrenommerade kreditrådgivningsbyråer är i stort sett tillämplig, även om du inte har allvarliga skulder. Att bara sitta och prata med någon som förstår personlig ekonomi kan vara oerhört användbart om du lever lönecheck till lönecheck men inte har kommit ner i en ond cirkel av obetalda skyldigheter.

Om du svarar "ja" på följande frågor bör du hålla dig till kreditrådgivningstjänster som inte är DMP eller leta efter ett annat lämpligt alternativ till en skuldhanteringsplan.

1. Kan du göra det på egen hand?

En skuldhanteringsplan är inte en magisk kula. Även om det kan vara till hjälp att konsolidera dina olika skyldigheter till en enda månatlig betalning och sätta ett visst avstånd mellan dig och dina borgenärer, kräver en skuldhanteringsplan månatliga betalningar och kan skada din kreditpoäng. Om du är övertygad om att du kan skapa en hållbar budget, betala av dina kreditkortsskulder, bygga om din kreditbetyg och skapa en plan för framtida ekonomiska nödsituationer på egen hand, är en DMP troligen inte nödvändig.

2. Kan du inte göra en lång process?

För att vara verkligt effektiv kräver en skuldhanteringsplan att du förbinder dig till en handlingsplan och upprätthåller disciplin under lång tid. När din rådgivare ger dig en personlig budget för att betala ner dina skulder och börja spara för framtiden, kan du inte bara följa den i några veckor och sedan gå tillbaka till gamla vanor.

Att gå ur skuld tar tid och kräver några offer, till exempel följande:

Minska icke-väsentliga kostnader, till exempel restaurangmåltider
Minska eller minska dyra sociala vanor som rökning och dricka
Avskaffa onödiga inköp på nätet
Handla i en nyare, dyrare bil för en med en lägre betalning (eller minska ditt hushålls bilantal från två till en)
Spara pengar på dagligvaror, till exempel genom att köpa generiska matvaror
Ta färre, kortare fritidsresor, om du realistiskt har råd att ta några alls

Med disciplin behöver inte dessa förändringar vara permanenta - men de kan vara viktiga för att lösa dina omedelbara skuldproblem.

3. Skulle ett alternativ passa dig bättre?

Även om du har ohanterliga skulder kanske en skuldhanteringsplan inte är den bästa lösningen. Om en krossande inteckning, autolån eller annan säker skyldighet är det primära problemet, tala direkt med din långivare om refinansieringsalternativ som kan sänka dina månatliga betalningar utan att pressa dig till standard.

Alternativt kan du bara dra nytta av din kreditrådgivares budget- och planeringstjänster. De kan inte betala dina skulder åt dig, men de kan ge dig en ny titt på din personliga ekonomi.

Det är dock viktigt att känna igen när en DMP är det bästa alternativet. Om du står bakom flera kreditkortsbetalningar, inte kan hitta ytterligare fett att minska i din budget och oroa dig för att konkurs kan vara i din framtid, kan det tillfälliga drabbas av ditt kreditbetyg och månatliga planbetalningar vara värt det.

Alternativ till DMP och kreditrådgivning

Att registrera sig i en skuldhanteringsplan är bara ett av flera populära alternativ för konsumenter som kämpar med skuld. Om du inte tror att det är rätt för dig kan du utforska ett antal andra alternativ:

1. Förhandla direkt med dina borgenärer

Även om de inte gillar att publicera det förhandlar många borgenärer med låntagare. När allt kommer omkring gillar ingen att ta en total förlust på sin investering. Du måste initiera den här processen genom att ringa din lånebefattare eller kreditkorts kundtjänstteam.

2. Skuldkonsolideringslån

Ett skuldkonsolideringslån är en typ av refinansieringsverktyg som rullar dina befintliga skulder till ett enda paket. Detta liknar en balansöverföring: Om du har 15 000 USD i totalt kreditkortsskuld från fem olika institutioner börjar ditt lån med en saldo på 15 000 USD. Det kan komma med en lägre ränta än dina gamla kreditkortsräkningar, även om det beror på din kredithistoria och om du säkrar lånet med säkerheter (som ditt hus).

Beroende på din kreditbetyg och historik kan du eventuellt få ett skuldkonsolideringslån från en bank eller kreditförening. Specialiserade finansföretag, som OneMain Financial, erbjuder också dessa lån. Om din kredit inte är stor, kan en peer-to-peer utlåningstjänst som Lending Club vara ett bra alternativ också.

3. Balansöverföringar

Om du kan förbinda dig att betala dem inom en viss tidsram kan överföring av krediträntor med hög ränta till kort med lägre ränta väsentligt minska dina skulder på lång sikt. Men om priserna stiger på det nya kortet, kan du hamna där du började. Många kreditkortsföretag lockar kunder med 0% APR i 18 till 24 månader på nyutgivna kort, med kurser som ökar till 15% eller 20% efter introduktionsperioden.

4. Skuldreglering

Leverantörer av skuldavveckling förhandlar direkt med dina fordringsägare för att minska dina utestående saldon och tillhandahålla spärrkonton (liknande skuldhanteringsplaner) för dig att finansiera varje avveckling. Dessa företag är bundna av samma regler som styr kreditrådgivningsbyråer, men de flesta är för vinst och därför mer sannolikt att ta en större andel av sina kunders besparingar. Liksom en skuldhanteringsplan kan skuldavveckling allvarligt påverka din kreditpoäng.

5. Konkurs

Beroende på svårighetsgraden på dina skulder, kan konkurs vara det bästa alternativet. Måttliga skuldproblem kan lösas genom kapitel 13 (omorganisation), medan oöverträffade bördor kan kräva kapitel 7 (likvidation). Endera valet kan skada din kreditpoäng, tömma några av dina besparingar och kräva att du delar med vissa tillgångar.

Var hittar du hjälp

Kreditrådgivningstjänster, inklusive skuldhanteringsplaner, finns tillgängliga från ett brett utbud av ideella källor. Som med alla viktiga ekonomiska beslut är det bäst att inte välja din byrå i bråttom. Kom ihåg att bristen på tidigare klagomål inte garanterar att en byrå kommer att vara överbord.

Det här är några bra ställen att börja:

1. Din lokala kreditförening

Om du eller en familjemedlem tillhör en kreditförening, prata med en representant om vilka (om några) kreditrådgivningstjänster den erbjuder. Om det inte finns något tillgängligt internt, kan du hänvisas till en ansedd utanför byrå.

2. Din militära bas

Även om kreditföreningar som Navy Federal erbjuder kreditrådgivningstjänster till militära medlemmar och deras familjer, tillhandahåller inte militära baser (eller väpnade styrkor i allmänhet) dem direkt. Militära familjer kan emellertid hitta tillförlitliga uppgifter om lokala kreditrådgivningsbyråer, inklusive de som erbjuder militära rabatter eller avgiftsavvikelser, på deras baskontor för finansiella tjänster. Om du funderar på att gå med i militären med en betydande skuldbelastning på dina personliga böcker är det något du bör tänka på.

3. Din statliga eller federala bostadsmyndighet

Den amerikanska avdelningen för bostäder och stadsutveckling (HUD) avtalar med lokala bostadsmyndigheter för att tillhandahålla gratis eller lågkostnadsrådgivningstjänster till husägare. Rådgivning och budgetstöd som de ger är inriktade på att hjälpa människor att undvika att falla ned på sina inteckningar och riskera avskärmning, men de är kvalificerade att tala också om allmänna finansiella frågor..

4. National Foundation for Credit Counselling

Liksom AICCCA upprätthåller NFCC strikta kvalitetsstandarder för sina ideella medlemmar. NFCC-medlemmar är förbjudna att anlita potentiella kunder med förhandsgranskade erbjudanden (liknande förhandsgranskade kreditkortserbjudanden) för skuldhanteringsplaner, en potentiellt missbrukande taktik och måste få ackreditering från organisationen innan de marknadsför sig själva. Dessutom måste alla anställda vara certifierade som specialister på kreditrådgivning.

5. Financial Counselling Association of America

Financial Counselling Association of America (FCAA) är den enda kreditrådgivningshandelsgruppen som är öppen för ideella organisationer. Även om dess huvudfunktion är politiskt förespråkare, kan den också ansluta dig till kreditrådgivningsbyråer som inte annonserar någon annanstans.

6. Statliga och lokala konsumentskyddskontor

Alla statliga regeringar, och många län och städer, upprätthåller konsumentskyddsbyråer som utvärderar kreditrådgivningsbyråer utan vinstsyfte. Kontrollera dina lokala och statliga myndigheters webbplatser.

7. The Better Business Bureau

Better Business Bureau (BBB) sammanställer data, reklamationshistorik och återkoppling av kunder om landets oberoende kreditrådgivningsbyråer (både för- och ideell organisation), liksom de större organisationerna som erbjuder kreditrådgivningstjänster. Kolla online eller med din lokala filial för information om lokala alternativ.

8. Förenta staternas förvaltarprogram

USTP, en avdelning för US Department of Justice, har en databas över alla ideella kreditrådgivningsbyråer som erbjuder rådgivningstjänster före konkurs. Varje post har kontaktinformation, servicelistor och feedback från tidigare kunder.

9. Det amerikanska kooperativa förlängningssystemet

En avdelning i U.S. Department of Agriculture (USDA), U.S. Cooperative Extension System (USCES) är ett finansiellt utbildningsnätverk som är inriktat på landsbygdsinvånare, men är tillgängligt för alla. Dess lokala kontor, som finns i varje stat, tillhandahåller inte direkt skuldhanteringstjänster, men de kan ansluta dig till ansedda organisationer som gör det - tillsammans med andra finansiella produkter och tjänster av intresse för människor på landsbygden, till exempel USDA-hypotekslån.

Tips för att undvika bedrägerier

Som leverantörer av budgetstöd, ekonomisk planeringstjänster och råd om skuld är de flesta kreditrådgivningstjänster ansedda och välmenande. Men de skuldhanteringsplaner som erbjuds av många kreditrådgivare kan påverka ditt kreditbetyg negativt. Och ideell status ger inte automatiskt respekt - vissa byråer kan använda underhanded taktik för att pressa mer pengar från sina kunder.

Tänk på följande tips för att undvika att bli bedrägeri:

1. Betala inte för något i förväg

Arbeta inte med byråer som kräver att du betalar för en ekonomisk utvärdering innan du får information om dess tjänster. Respektabla kreditrådgivare ger information om vad de gör - och hur man hanterar dina pengar - innan de tar ut avgifter eller utsätter kunder för invasiva utvärderingar. Kreditrådgivare som säljer tjänster per telefon får inte ta ut avgifter för skuldhanteringsplaner, inklusive start- och månatliga underhållsavgifter, förrän de har slutfört förhandlingarna med alla deltagande borgenärer och accepterat din första månatliga insättning i planen. Att göra något annat är olagligt enligt Federal Trade Commission: s försäljningsregel för telemarketing.

2. Få en avgiftsplan

Många kreditrådgivningsbyråer tillhandahåller budgeteringshjälp utan kostnad för alla deltagare, och vissa subventionerar också workshops, klasser och en-till-en-konsultationer. De kan också sänka avgifterna för skuldhanteringsplaner för kunder som utsätts för svårigheter. Undvik organisationer som inte är riktiga om vad de tar ut, och innan du registrerar dig i en skuldhanteringsplan ska du skriftligen se till att du aldrig behöver betala mer än ett visst belopp per månad.

3. Bekräfta att de är ackrediterade och kräver öppenhet

Var skeptisk till byråer som inte är certifierade av en extern organisation som AICCCA eller NFCC. Se till att deras anställda är certifierade av dessa organisationer eller har relevant ekonomisk utbildning också. Och bekräfta alltid källan till byråns finansiering - NFCC-medlemmar, som får merparten av sin finansiering från borgenärer som deltar i skuldhanteringsprogram, är skyldiga att lämna ut denna information.

4. Be om en skriftlig försäkring om integritet och säkerhet

Arbeta inte med byråer som inte går med på att hålla din ekonomiska och personliga information säker och konfidentiell.

5. Undersök anställdas ersättning

Var försiktig med att arbeta med byråer som stimulerar sina anställda via provision för att sälja skuldhanteringsplaner eller andra tjänster. Det är mer troligt att tim- eller tjänstemän har dina bästa intressen i åtanke.

6. Förstå att skuldhanteringsplaner inte är det enda svaret

Om ditt valda kreditrådgivningsbyrå försöker driva dig in i en skuldhanteringsplan utan att tillhandahålla andra tjänster först, prata med andra byråer och se om de gör samma sak. En DMP är den mest lukrativa tjänsten för byråer, så alltför påträngande kreditrådgivare kanske letar efter sin egen kärnkraft, inte din.

7. Var skeptisk till breda fordringar

Undvik organisationer som påstår sig kunna reparera din kreditpoäng omedelbart, bli av med dina skulder på några månader eller hålla information om tidigare kreditproblem (som försenade betalningar eller återbetalningar) från framtida borgenärer. Dessa saker är inte möjliga.

Slutord

Innan du anmäler dig, prata med flera kreditrådgivningsbyråer - och om det är möjligt andra finansiella yrkesverksamma - för att se till att en DMP är rätt för dig. Du bör också skapa en sparsam men hållbar personlig budget och åta dig att följa den. Detta kan innebära vissa uppoffringar, som att minska semester eller restaurangmåltider, men det kommer att vara värt det. Och om du redan har flera kreditkort eller andra skulder, kan det vara bäst att söka hjälp från en DMP nu - snarare än att vänta tills du behöver vidta ännu mer drastiska åtgärder, till exempel ansökan om konkurs - och arbeta med din budget när du redan är registrerad.

Har du eller en familjemedlem någonsin använt en ideell kreditrådgivningstjänst? Skulle du rekommendera upplevelsen, eller är det bättre att ta itu med skuld på andra sätt?