Vad är CoreScore - Ny kreditrapport från CoreLogic
CoreScore lovar att basera sin poäng på en ny konsumentkreditrapport som tittar på "icke-traditionella" data som kanske inte inkluderas i en traditionell kreditrapport från en av tre stora kreditbyråer: Equifax, Experian och TransUnion. Genom att överväga information som inte ingår i aktuella kreditrapporter, förväntar sig CoreLogic att ge långivare - särskilt hypotekslångivare - en mer fullständig bild av dina ekonomiska vanor.
Vad går in i CoreScore?
CoreScore är inte tänkt att tävla med FICO-poängen, som är den mest använda metoden för konsumentkredit. Faktum är att FICO fungerar med CoreLogic för att utveckla CoreScore. Den nya poängen är tänkt att komplettera FICO-poängen: En inteckning ser upp din FICO-poäng och tappar din CoreLogic-kreditrapport för att hitta CoreScore. CoreScore är tänkt att förutsäga vart din FICO-poäng är på väg, och båda dessa poäng i kombination ger sedan en bild av din ekonomi som inkluderar möjliga trender.
Hur det skiljer sig från FICO
Några av de artiklar som ingår i CoreScore, som inte alla ingår i din "vanliga" FICO-poäng, omfattar:
- Ansökningar om avlöningsdagslån
- Hyresbetalningar (särskilt missade betalningar som har gått till samlingar)
- Bilbetalningar
- Skatteskuld och domar
- Missade barnstöd
En del av informationen ovan, till exempel ett billån, visas redan i din kreditrapport. Denna information är dock inte lika detaljerad i en traditionell kreditrapport. Registret över ditt billån och hur mycket du är skyldigt listas, men din betalningshistorik kanske inte är. CoreScore-rapporten ändrar det.
Dessutom gräver CoreScore-rapporten i domstolsposter för att ge information om missat barnstöd och andra juridiska frågor, till exempel skatteskuld och domar mot dig. Dina tidigare ekonomiska misstag - även om du lever mestadels "utanför nätet" - har mer effekt när det gäller CoreScore.
Uppdaterad information
Inte bara tar CoreScore hänsyn till mer information, utan CoreLogic-konsumentkreditrapporten listar också snabbt informationen. Till exempel kanske en ny inteckning inte kommer till en traditionell kreditrapport på 60 dagar. Men samma inteckning gör det till en CoreLogic-rapport, som ska användas som en del av CoreScore, på så lite som 23 dagar.
Folk på CoreLogic gräver ständigt igenom offentliga register för att hitta din senaste ekonomiska information. De använder den sedan för att sätta ihop en konsumentprofil av dina vanor som är mer detaljerad än någonsin tidigare.
Framtida förändringar
Under 2012 hoppas CoreLogic kunna utvärdera nyttan av att inkludera din betalningshistorik på mobiltelefonräkningar och verktyg. Detta innebär att dina icke-kreditbetalningar kan bli en regelbunden del av din kreditprofil. För dem som betalar i tid och önskar att denna information inkluderades är denna utveckling positiv. Men för låginkomstkonsumenter som kämpar med förlust av arbetstillfällen och montering av räkningar, inklusive information kommer bara att förvärra saken.
Hur används CoreScore och CoreLogic-rapporten?
Hittills är den exakta poängmetoden för CoreScore fortfarande utarbetad, men poängen förväntas rulle ut i mars 2012. Trots att den officiella CoreScore inte är riktigt redo kommer kreditrapporterna poängen att baseras på, från CoreLogic, är redan tillgängliga och vissa hypotekslångivare använder redan CoreLogic-kreditrapporterna som en del av kvalificeringsprocessen.
För att bestämma godkännande och räntesats
I kombination med en mer traditionell kreditpoäng ger CoreLogic-kreditrapporten ytterligare inblick i vad som kan hända om en låntagare godkänns.
Kreditrapporten påverkar också den räntesats som en låntagare får. Om din CoreLogic-kreditrapport visar något ogynnsamt som kanske inte återspeglas i din FICO-poäng, kan långivaren besluta att stöta upp din ränta. En högre ränta på en inteckning värd hundratusentals dollar kan göra en stor skillnad i hur mycket du betalar under lånets livslängd.
Att utvärdera konsumenter och anställda
CoreLogics kreditrapport är tillgänglig för flera långivare just nu och CoreScore marknadsförs både för långivare och icke-långivare. Precis som FICO-poäng har använts av försäkringsbolag, och precis som din kreditrapport är av intresse för vissa arbetsgivare, hoppas CoreLogic att andra kommer att börja använda CoreScore som ett sätt att utvärdera konsumenterna. CoreLogic-rapporten kan så småningom användas av försäkringsbolag för att hjälpa till att fastställa premie för sjukförsäkring, av arbetsgivare för att avgöra om du ska anställa dig för ett jobb, och av hyresvärdar för att avgöra om du vill hyra till dig efter en bakgrundskontroll.
Hur påverkar CoreScore dig?
Om du har en relativt ren kreditpost just nu kan tillägg av ny data från en CoreScore visa information som inte tidigare redovisats, vilket kan minska ditt totala kreditbetyg. Om du har försökt undvika meddelande genom att avvisa kreditkort och andra lån, kan du plötsligt befinna dig "på nätet" på grund av intensiva offentliga register-sökningar som utförs av CoreLogic. För dem som har liten kredithistoria, men som har en solid registrering av fakturor och hyresbetalningar i tid, kan CoreScore emellertid öka sin kreditsituation.
För de flesta människor kommer dock CoreScore sannolikt att ha en negativ inverkan, eftersom det representerar ännu ett försök att ta komplexa ekonomiska interaktioner och minska dem till ett enda nummer.
Medan CoreScore kanske inte gör eller bryter dina chanser att godkänna lån, kan det kosta dig mer pengar. En CoreScore som verkar tyder på att du har en högre chans att förlora, även om du har en anständig FICO-poäng, kan leda till en högre ränta och mer spenderat på avgifter. Och om försäkringsgivare, mobiltelefonleverantörer och hyresvärdar beslutar att använda CoreScore kan du se en ökning av premier och säkerhetsinsättningar.
Om arbetsgivare använder CoreLogic-kreditrapporten kan de dessutom fördjupa djupare i ditt förflutna och upptäcka objekt som resulterar i avslag för din senaste ansökan.
Få åtkomst till din CoreLogic-kreditrapport och din CoreScore
CoreScore är ännu inte tillgängligt. FICO och CoreLogic förväntar sig dock att när poängmodellen är klar och när finansiella tjänsteleverantörer börjar använda den, kommer du att kunna köpa din poäng, liknande hur du kan köpa din FICO-poäng för närvarande.
Din CoreLogic-kreditrapport är dock för närvarande tillgänglig för dig. Enligt villkoren i lagen om rättvis kreditrapportering har du rätt till en gratis kopia av varje konsumentkreditrapport varje år, och detta inkluderar din CoreLogic-rapport. Du kan kontakta CoreLogic för information om hur du får din gratis rapport på 877-532-8778.
Vid något tillfälle under 2012 förväntas CoreLogic-rapporten läggas till AnnualCreditReport.com så att det är lättare att få tillgång till, utöver kreditrapporterna från de tre stora kreditbyråerna..
Se till att du kontrollerar informationen i din CoreLogic-rapport och bestrider felaktig information. För att bestrida information bör du ha dokumentation som bevisar att den är felaktig. Precis som andra kreditrapporterande byråer krävs CoreLogic att undersöka tvister och korrigera fel i din rapport.
Slutord
CoreScore erbjuder ytterligare ett profilverktyg för leverantörer av finansiella tjänster för att fatta snabba bedömningar om din förmåga att hantera pengar, från vilka de baserar stora beslut om din ekonomiska framtid. Detta i sin tur innebär att du måste vara bättre försiktig för att undvika ekonomiska misstag eller försenade betalningar - och du måste vara vaksam för att skydda ännu en kreditrapport mot felaktig information. Men håll din kredit ren och stark, och CoreScore kan ge dig en möjlighet att stå ut mot konkurrensen - andra låntagare - när du söker ett lån, en hyra eller till och med anställning.
Har du kontrollerat din CoreScore? Vad är dina känslor med den här nya kreditrapporteringsmetoden?
