Vad är en kreditrapport - Hur man får en gratis årlig kreditrapport

Kontroll av din kreditrapport bör vara en vanlig post på din finansiella uppgiftslista, eftersom den kan visa dig hur andra ser din kreditvärdighet och varnar dig om potentiella kreditrapportfel eller identitetsstöld. Vi talar om varför din kreditrapport är viktig, när du bör överväga att kontrollera den och hur du kan få din gratis kreditrapport via AnnualCreditReport.com.

Vad är en kreditrapport?

Tre olika byrå samlar in information för din kreditrapport: Experian, TransUnion och Equifax. De specificerar alla dina tidigare och nuvarande lån, till exempel autolån, inteckningar och studielån, liksom alla öppna kreditlinjer du har, som kreditkort (även om du inte har en balans).

De listar också information om konton som har gått till samlingar såväl som offentliga register, såsom en konkurs eller avskärmning. Dessutom listar de vem som har frågat om din kredit under de senaste två åren, till exempel ett kreditkortsföretag eller annan långivare.

Varje byrå kombinerar sedan denna information till en omfattande rapport och beräknar din kreditpoäng. Detta enda nummer, som varierar något mellan företag, fungerar som en omedelbar sammanfattning av din kreditvärdighet. Det gör att potentiella långivare kan se hur du har hanterat kredit tidigare och avgöra om de ska förlänga din kredit eller inte till vilken ränta.

Skäl att kontrollera din kreditrapport

Om du betalar dina räkningar religiöst och är försiktig med din personliga information, kanske du inte tror att du behöver kontrollera din kreditrapport. Men du skulle ha fel. Idealt kommer din kreditrapport att innehålla exakt vad du förväntar dig. Men för ofta är det inte fallet.

1. Fel i fångstkreditrapport

Det är viktigt att se till att inga objekt rapporteras felaktigt och att alla skulder och konton tillhör dig. Du kan till exempel upptäcka att du fortfarande är en auktoriserad användare på mammas kreditkort, som inrättades för tio år sedan och aldrig stängdes. Det kan ha hjälpt din kredit då, men det kan skada det nu.

Dessutom kan det finnas felaktigheter i din rapport, till exempel om ett stängt kreditkort rapporteras som öppet eller om ditt kreditkortsgräns visas som lägre än det faktiskt är. Kreditrapportfel som dessa kan påverka din kreditpoäng negativt, men kan fixas gratis. Om du inte regelbundet kontrollerar din kreditrapport, vet du dock inte om det finns några fel.

2. Förhindra identitetsstöld och bedrägeri

Förutom eventuella fel kan kontroll av din kreditrapport varna dig för potentiellt bedrägeri. Du kanske inte ens vet att du har blivit offer för identitetsstöld förrän du drar din kreditrapport och hittar något som inte borde vara där. Faktum är att om du inte kontrollerar din kreditrapport kan du ta reda på bedrägeri när du börjar ta emot samtal telefonsamtal om en skuld som inte ens är din.

Identitetstjuvar drar nytta av det faktum att relativt få människor håller ett öga på deras kredit. Till exempel kan ett kreditkort öppnas i ditt namn av någon annan som ringer upp en stor saldo men betalar det månatliga minimum för att inte varna dig för bedrägeriet. I den här situationen kan skulden bokstavligen existera i flera år utan att du är klokare.

Var medveten om att en hel del identitetsstöld begås av vänner, familj och bekanta som har direkt tillgång till dina personliga dokument. Denna typ av stöld pågår vanligtvis under en lång tidsperiod med extrema skulder.

Det är verkligen användbart att strimla känsliga dokument och vidta andra förebyggande åtgärder, men det är nästan omöjligt att vara 100% skyddad. Om du regelbundet tar alla dina kreditrapporter, har du en god chans att fånga fel eller bedräglig aktivitet tidigt, då kan du frysa din kredit så att ytterligare skador inte görs.

När ska du få din kreditrapport

Den viktigaste tiden att dra din kreditrapport är några månader innan du ansöker om någon ny, stor skuld, till exempel en inteckning eller billån. Detta är så att om det finns felaktigheter i din rapport eller motsägelser mellan de olika byråernas rapporter, kommer du att kunna åtgärda problem innan din långivare ser dem.

En annan bra tid att begära en kreditrapport är om du nyligen har ansökt om ett kreditkort, ett lån, anställning eller försäkring och har avslagits på grundval av informationen i din kreditrapport. Enligt lagen om rättvis kreditrapportering (FCRA) har du rätt till en gratis kopia under dessa omständigheter.

Du kan dock bara få en rapport från byrån som lämnade den till långivaren som avslog din ansökan. Du har 60 dagar efter att ha mottagit ditt förnekningsbrev för att begära denna rapport och förnekningsbrevet kommer vanligtvis att ge specifika instruktioner om hur du begär det från det byrån. Du är också berättigad till en gratis rapport om du är arbetslös och letar efter ett jobb, om du är på välfärd eller om din rapport är felaktig på grund av bedrägeri eller identitetsstöld.

Som sagt, oavsett din situation, bör du dra din kreditrapport minst en gång om året.

Hur man får gratis kreditrapporter

Det bästa stället att få en riktigt gratis kreditrapport är online på AnnualCreditReport.com. Detta är en tjänst som tillhandahålls av den federala regeringen. Enligt lagen om rättvisa och korrekta kredittransaktioner (FACT Act) har varje person lagligen rätt att få en gratis kreditrapport en gång per år från vart och ett av de tre kreditrapporteringsföretagen. Andra webbplatser kan be dig att registrera dig för en "gratis prov" för en kreditövervakningstjänst för att få din rapport. Dessa tjänster kan vara värdefulla, men förstå att det inte är nödvändigt att du registrerar dig för en för att se din kreditrapport.

När du går igenom AnnualCreditReport.com kommer du att bli ombedd att välja ditt land, ange grundläggande personlig information och sedan välja ett av de tre företagen för att ta fram din rapport. Du kan få en rapport från varje företag var 12: e månad.

När du har valt ett företag skickas du till deras webbplats för att slutföra din begäran. Du måste tillhandahålla information som hjälper dig att verifiera din identitet, till exempel namnet på en gata du tidigare bodde på eller ett företag som hade ett specifikt konto du hade tidigare. Dessa frågor är avsedda att hindra andra från att få tillgång till din kreditrapport olagligt.

När du har gått igenom processen väljer du om du vill visa och skriva ut din kreditrapport online eller att den ska skickas till dig. Om du begär en kopia per post, kan det ta upp till tre veckor att komma fram. Kom ihåg att hålla din kreditrapport på ett säkert ställe, till exempel ett låst arkivskåp eller kassaskåp, om du väljer att behålla en kopia på papper. Om du lagrar en kopia på din hårddisk, se till att din dator är lösenordsskyddad och att du har en solid säkerhetssvit installerad mot hackare och virus.

Slutord

Du vill inte ha en otäck överraskning när du ansöker om ett lån på den perfekta bilen eller ditt drömhem. Du vill inte heller ta reda på att någon med samma namn har haft och försämrat din goda kredit i flera år. Så se till att du vet vad som finns i din kreditrapport och att allt som finns där är korrekt. Även de minsta misstag kan förvandlas till stora problem längs vägen.

När var sista gången du kontrollerade din kreditrapport? Har du någonsin hittat fel eller bedrägliga konton?