Hur du bygger om och fixar ditt kreditvärdering - 7 steg att följa

Det kan vara en svår väg, men att bygga upp din kreditpoäng är definitivt värt ansträngningen - ofta är den svåraste delen bara igång. Lyckligtvis finns det ett antal tips som hjälper dig på din väg.

Hur ditt kreditpoäng kan krascha

Två av livets mest stressande händelser - skilsmässa och konkurs - kan förgöra din kredit värdering. Skilsmässa kan lämna dig känslomässigt förstört, men det kan också lämna dig med skulder som dröjer länge efter att traumat av den juridiska striden är över. Under en skilsmässa är det viktigt att vara säker på att din skilsmässedekret separerar alla skulder om vem som är ansvarig för att betala dem. Stäng alla gemensamma konton som betalas och dubbelkontrollera genom att beställa en gratis kopia av din kreditrapport så att du kan se vilka skulder och konton som bär ditt namn.

Beslutet att gå igenom konkurs är också en smärtsam upplevelse som kan jämföra din kreditpoäng. Effekten är emellertid tillfällig, och med konsekvent ansträngning kan du bygga om din poäng till ett stjärnvärde. Så länge konkursen listas i din kreditrapport kommer din kreditpoäng att drabbas. Om din poäng var hög - säg cirka 750 - kan en konkurs sannolikt få den till 100 poäng.

Det finns tre typer av konkurs:

• Kapitel 11 och kapitel 7 konkurser, som förblir i din kreditrapport i tio år efter arkivering
• Kapitel 13 konkurs, som kvarstår i sju år efter arkivering

Alla de enskilda konton som du var skyldiga när du ansökte om konkurs ska tappas bort från din rapport efter sju år. Kontrollera din kreditrapport och se till att ditt konkurs tas bort så snart det är berättigat att rensas.

Steg för att återuppbygga ditt kreditresultat

1. Öppna ett bankkonto
För dem som har dålig kredit kan det vara lättare att säga än att göra att öppna ett bankkonto. Du kanske måste kolla runt, men det finns banker (som Wells Fargo) som erbjuder "möjlighet" -konton till dem som har dålig kredit. Var bara beredd att leva med begränsade tjänster och högre avgifter tills du kan återuppbygga din kredit.

Du bör också kontakta dina lokala banker och kreditföreningar, eftersom de är mer benägna att arbeta med dig. Du kan hitta en kreditförening nära dig genom att gå till National Credit Union Administration (NCUA) webbplats.

2. Få ett säkert kreditkort
Få ett säkert kreditkort genom att använda ditt bankkonto som säkerhet. Med ett säkert kort kan du debitera upp till beloppet på ditt bankkonto. Undvik kort som tar ut en ansökningsavgift och leta efter kort med låga årsavgifter. Se också till att välja ett kort som kommer att rapporteras i din kreditrapport, och om möjligt, välj ett kort som kommer att konverteras till ett oskyddat kort efter ett års betalning i tid..

3. Få ett avbetalningslån
Efter att ha arbetat med din bank eller kreditförening i flera månader och bevisat att du är en bra kund kan du kanske övertyga dem om att förlänga ett avbetalningslån till dig. Håll den liten - mindre än 1 000 USD om möjligt.

Lånets syfte är inte så mycket att göra ett köp eftersom det är att ge dig en annan möjlighet att visa hur ansvarsfull du är för att betala dina skulder. Håll lånebeloppet och betalningsbeloppen tillräckligt små så att du är säker på att lyckas med att göra alla betalningar i tid. Det är dags att visa att du kan göra regelbundna betalningar. Det bästa sättet att göra det är att ställa in automatiska betalningar via ditt onlinebanksystem.

4. Betala dina studielån
Om du är skyldig pengar på dina studielån ska du prioritera att betala dem. Dessa lån följer dig hela ditt liv och de kan inte tappas genom konkurs. När du är i återbetalningsläge visas studielån i din kreditrapport. Eventuella missade eller sena betalningar kommer att spåra dina ansträngningar för att återuppbygga din kreditpoäng.

5. Bli auktoriserad användare
Du kanske kan bygga om din kredit genom att utnyttja en väns eller släktings goda kredit och bli en auktoriserad användare på deras kreditkort. De måste kontakta sitt kreditkortsföretag och ha lagt till ditt konto. Det kreditkortet kommer att visas i din kreditrapport och din poäng kommer att gynnas av din väns bra betalningsregister.

Som auktoriserad användare har du rätt till ett kort också - men om du värderar vänskapen är det en bra idé att avslå och inte använda kreditkortet alls.

6. Undvik förbetalda kort
Håll dig borta från förbetalda betalkort och kreditkort eftersom de tar ut avgifter och höga räntor. De erbjuds av stora företag som Green Dot, Walmart och NetSpend och är emblazonerade med Visa- eller MasterCard-logotypen - men lur inte dig. Du betalar nästan dubbelt för alla inköp du debiterar med kort som dessa. Dessutom visas de vanligtvis inte i din kreditrapport, så det finns ingen verklig fördel med att använda dem.

7. Förbättra dina vanor
Det är dags att vända ett nytt blad och korrigera beteenden som kraschade din kreditpoäng. Se till att göra följande:

• Håll bara ett par kreditkort i din besittning.
• Strimla och kassera kreditkortsapplikationer som kommer i posten.
• Maximera inte dina kreditkort.
• Ladda bara upp högst 10% av din kreditgräns.
• Betala ditt kortsaldo i sin helhet varje månad.
• Missa aldrig någon betalning.

Om du känner att du behöver mer stöd i dina ansträngningar för att reformera, kontakta ditt lokala konsultkreditrådgivningskontor. Denna ideella organisation ger gratis och billig kostnadshjälp till de i nöd.

Slutord

Blir det enkelt att bygga om din kredit? Antagligen inte. Det kräver att du gör ändringar i dina utgångsvanor, liksom din syn på pengar. Går det snabbt? Nej. Det tar normalt minst ett år att samla in en bra betalningshistorik som kommer att ha någon effekt på din poäng, och upp till tio år att ta bort en konkurs.

Men det är definitivt värt ansträngningen. Inte bara kommer du att må bättre om dig själv, utan du får enklare tid att få bilen, huset eller till och med jobbet du önskar när du har god kredit.

Har du eller någon du känner återuppbyggt en kreditpoäng? Vilka strategier användes?