9 tips om hur du kan förbättra ditt kreditbetyg

Det borde dock. Sanningen är att en dålig kreditpoäng kan påverka ditt liv på alla sätt. Många typer av företag, från försäkringsgivare till potentiella arbetsgivare, kontrollerar din kreditpoäng för att få en uppfattning om hur tillförlitlig du är. Om din kreditbetyg är låg kan det skada dina chanser att få ett jobb, en lägenhet, ett mobiltelefonavtal eller en anständig ränta på din bilförsäkring.

Lyckligtvis är en dålig kreditpoäng inte ett permanent problem. Genom att följa några enkla regler kan du städa upp din kredithistorik och börja knuffa upp kreditvärdigheten. Med tiden kan du höja din poäng till en nivå som hjälper dig istället för att skada dig.

Hur kreditpoäng fungerar

För att förstå hur du ökar din kredit värdering, måste du veta hur det är beräknat, särskilt eftersom många kreditpoäng myter finns där ute. Din kreditpoäng baseras på fem viktiga faktorer:

Betalningshistorik. Det första en långivare vill veta är om du betalar tillbaka de pengar du lånar. När du tar ett lån och betalar tillbaka i tid går din poäng upp. Om du betalar försenat eller missar betalningar sjunker din poäng. Din betalningshistorik står för 35% av din totala kreditpoäng.
Skuldsbelopp. Det stör inte långivarna så mycket att se att du redan är skyldig pengar till andra långivare. Men om du verkar använda så mycket kredit du kan få, ser de det som en röd flagga. Att använda upp varje bit av din tillgängliga kredit är ett tecken på att du är sträckt för tunn och kanske kommer att missa betalningar i framtiden. Det belopp du är skyldigt på kreditkort och lån lägger till 30% av din kreditpoäng.
Kredithistorikens längd. Om du har använt kredit länge ser långivare det som ett positivt tecken. Om du har lånat pengar och betalat tillbaka i flera år är det ett gott tecken att du fortsätter att göra det. Dina kreditvärderingsfaktorer i alla dina kontots ålder och hur länge det har gått sedan du har använt dem. Din kredithistoria utgör 15% av din kreditpoäng.
Kreditmix. Kreditgivare vill se att du är bra på att betala tillbaka alla typer av skulder. En låntagare med flera olika typer av lån, till exempel ett kreditkort, ett autolån och en inteckning, ser bättre ut för dem än en som bara har två eller tre kreditkort. Din kredit värderingsfaktorer i både nuvarande lån och de som redan har betalats ut. Tillsammans utgör de bara cirka 10% av din poäng, men de är viktigare om du inte har mycket annat att basera din poäng på.
Nya kreditapplikationer. Om du tar upp flera nya lån på en gång är det ett tecken på att du är desperat efter pengar. Det betyder att det är mer troligt att du har problem med att betala tillbaka det du lånar. Varje gång du ansöker om ett nytt lån dyker det din kreditpoäng - men bara lite och bara kort. Nya kreditförfrågningar räknas för 10% av din poäng och de försvinner inom ett år.

FICO, företaget som ansvarar för kreditpoäng, lägger till alla dessa faktorer för att beräkna din poäng. Då tilldelar du dig ett nummer mellan 300 och 850. Med en utmärkt kreditbetyg - minst 780 - kommer du att erbjudas de bästa priserna på de flesta lån. Däremot innebär en dålig kreditvärdighet på 600 eller mindre att du alls kan ha problem med att få ett lån.

Förbättra ditt kreditresultat

Det finns ingen snabbkorrigering för en dålig kreditpoäng. Att bygga bra kredit är lite som att gå ner i vikt; det tar tid att komma i dålig form, och det tar tid att komma tillbaka. Så fort du börjar använda kredit på ett ansvarsfullt sätt kommer du att se en långsam, jämn ökning av din poäng över tid.

Här är några enkla strategier som kan hjälpa dig att få din kredit tillbaka på rätt spår.

1. Kontrollera din kreditrapport

Din kreditpoäng baseras på informationen i din kreditrapport. Detta är en sammanfattning av ditt lånebeteende, sammansatt av en av de tre stora kreditbyråerna: Experian, Equifax och Transunion. Du har faktiskt tre kreditrapporter, en från varje byrå.

Men dessa företag litar på långivare att rapportera information till dem - och långivare är inte perfekta. Ibland gör de misstag, som att säga att du fortfarande är skyldig pengar på ett lån du betalade för år sedan. Fel som detta kan dra ner din kreditpoäng.

Det är en bra idé att kontrollera dina kreditrapporter regelbundet. Att fixa kreditrapportfel som skadar dig är det snabbaste sättet att ge din kreditpoäng ett boost. Så här gör du:

Beställ din rapport. Enligt amerikansk lag har du rätt till en gratis årlig kreditrapport från var och en av de tre byråerna. Du kan beställa dessa från webbplatsen AnnualCreditReport.com. Du behöver dock inte få alla tre rapporter på en gång. Istället kan du sprida dem över hela året och få en från en annan byrå var fjärde månad. På så sätt kan du hålla ett öga på din kredit regelbundet och snabbt upptäcka misstag.
Leta efter misstag. När du har laddat ner rapporten läser du den noggrant. Se till att alla konton som finns på det verkligen är ditt och att var och en visar rätt belopp för vad du är skyldig. Kontrollera också för betalningar som listas som försenade eller obetalda och se till att informationen är sann. Slutligen ska du kontrollera om det finns negativa föremål, som sena betalningar som är mer än sju år gamla. I de flesta fall bör dåliga märken som detta tappas från din rapport efter sju till tio år.
Bestrid felen. Om du hittar några misstag i din rapport, kontakta byrån för att bestrida dem. Alla tre byråerna har onlineformulär på sina webbplatser som du kan använda för att lämna in en tvist. Eller så kan du skicka ett brev till byrån med information om dig själv och felet med en formell begäran om att fixa det. Federal Trade Commission har ett provbrev som du kan kopiera. Bifoga en kopia av kreditrapporten och alla andra dokument som stöder ditt krav.
Vänta på resultat. Byrån bör komma tillbaka till dig om 30 dagar med resultatet av din tvist. Om det upptäcker att det var ett fel, kommer det att korrigera det och skicka en kopia av din uppdaterade rapport gratis. Det kommer också att vidarebefordra informationen till långivaren som gjorde misstaget, liksom till de andra två byråerna.

Ett annat sätt att hålla ett öga på din kredit är att kolla din kreditpoäng gratis. Tjänster som Credit Karma ger dig tillgång till både din poäng och den information som den är baserad på. Detta låter dig övervaka din kreditrapport året runt och fånga fel direkt.

2. Betala fakturor i tid

Betalningar i tid är den enskilt största ingrediensen i din kreditpoäng. Om du bara är några dagar försenad med att betala din räkning kan det göra en allvarlig svårighet i ditt kreditbetyg. Och ju senare du är med din betalning, desto mer skadar ditt betyg.

Om du har varit försenad med att betala räkningar tidigare kan du inte utplåna det misstaget. Du kan emellertid överväga det genom att komma över dina betalningar och hålla dig uppe på dem, månad efter månad. Ditt senaste beteende räknas tyngre i din kreditpoäng, så att gamla misstag gradvis försvinner i bakgrunden. Ju längre du fortsätter att betala dina räkningar i tid, desto mer kommer poängen att öka.

Om du har problem med att komma ihåg att betala dina räkningar kan det hjälpa dig att ställa in betalningspåminnelser. Många banker erbjuder denna tjänst som en del av deras onlinebank. När du har en räkning som förfaller, skickar banken ett e-postmeddelande eller textmeddelande för att påminna dig om att betala det.

Du kan också skapa en automatisk betalningsplan för fakturan som bara betalar din räkning så snart den kommer in, utan åtgärder från dig. Men dessa planer ger dig inte en chans att kontrollera din faktura för misstag innan du betalar den. Dessutom betalar de bara minsta betalning på din kreditkortsräkning, vilket inte hjälper dig att betala ner saldot.

3. Betala ned skulden

Bredvid att betala i tid är den största faktorn i din kreditpoäng hur mycket kredit du använder. Den del av din tillgängliga kredit som du använder kallas din utnyttjandegrad. Om du till exempel har ett kort med en kreditgräns på 3 000 $ och ditt saldo på det kortet är 1 500 $ är din utnyttjandegrad 50%.

Kreditbyråerna säger att det är bäst att hålla denna ränta högst 30%. I exemplet ovan vill du få ditt saldo på det $ 3000 kortet ner till $ 900 eller mindre. Du kan göra detta genom att betala av $ 600 av din $ 1500 saldo. Ju mer du betalar, desto mer höjer du poängen.

Din kreditpoäng baseras dock inte bara på din totala kreditanvändning. Det återspeglar också antalet olika konton du är skyldiga pengar på. Om du har många kort med små saldon - $ 100 här, $ 50 där - att betala dem alla är ett bra sätt att ge din poäng ett snabbt boost.

När du har hanterat de små saldona, vända dig till de stora. Gör en plan för att betala av dina kreditkort genom att dra åt bältet och sätta åt ett fast belopp varje månad för att sätta upp skulden. Om du inte kan hantera en fast betalning varje månad kan du prova snöflinga med skuld. När du lyckas spara en liten summa - även om det bara är 10 dollar på livsmedel - lägg till det i din betalning för månaden.

Slutligen, om du har en stor saldo som är mer än du kan hantera, se om du kan förhandla med dina borgenärer. Ibland är långivare villiga att nöja sig med mindre än du är skyldiga snarare än att riskera att förlora pengarna helt om du går i konkurs. Denna metod kan också fungera med gamla skulder som har gått in i samlingar. Se bara till att du får något skriftligt avtal.

Men om dina borgenärer är ovilliga att förlåta någon av dina skulder, kan du undersöka ett personligt lån från SoFi, vilket skulle hjälpa till att konsolidera dina skulder till en lägre ränta.

4. Registrera dig för Experian Boost

Experian, en av de tre kreditrapporteringsbyråerna, introducerade nyligen en ny funktion som heter Experian Boost. Detta hjälper dig att få din poäng ett boost genom att ge dig kredit för mobiltelefon- och verktygsbetalningar. När du registrerar dig ansluter du det bankkonto du använder för att göra dina betalningar. Du kommer då att kunna välja och verifiera de betalningar du har gjort som hjälper till att öka din betalningshistorik. Eftersom betalningshistorik är den största delen av din kreditpoäng, kan Experian Boost hjälpa dig att förbättra din kreditpoäng snabbt.

5. Håll din balans låg

När du har lyckats få ditt saldo till 30% av tillgängligt kredit eller mindre, måste du hålla det där. Här är några sätt att göra det:

Ladda mindre. Kör inte upp din kreditkortsräkning som betalar för saker som inte är nödvändiga. Du behöver inte sluta använda dina kort - faktiskt att ha kort och betala av dem i tid är bra för din poäng. Håll dig bara fast vid en budget och försök att inte skjuta dina kort förbi 30% -gränsen.
Betala i sin helhet. När du får din räkning, betala den - allt. Det kommer att minska balansen till noll, så att du börjar om med en ren skiffer. Annars fortsätter du bara att hålla nya skulder på gamla, och balanserna kryper upp. Dessutom har du räntebetalningar staplade ovanför vad du redan är skyldig.
Betala två gånger i månaden. Även om du betalar ut ditt kort i sin helhet varje månad kommer saldot på din kreditrapport inte att uppgå till $ 0. Det beror på att de flesta långivare rapporterar ditt saldo till kreditbyråerna när de skickar din räkning - inte när du just har betalat den. Så om du debiterar 1 000 $ på ett kort med en $ 1 000-gräns ser det ut som att ditt kort är maxat ut, även om du betalar det direkt. Men du kan komma runt problemet genom att dela upp $ 1 000 betalningen i två $ 500 betalningar, med två veckors mellanrum. På så sätt kommer beloppet på din faktura aldrig att vara högre än 500 $.
Höj dina kreditgränser. Det finns två sätt att sänka användningsgraden. Du kan göra saldot lägre eller göra din tillgängliga kredit högre. Om du till exempel tar det 1 000 $ -kortet och ökar gränsen till 3 000 $ använder du plötsligt bara 33% av din kredit. Naturligtvis fungerar detta bara om du inte använder någon av din nya högre kredit. Om du höjer gränsen till 3 000 $ och sedan tar ut ytterligare 2 000 $ är du inte bättre än tidigare.

6. Stäng inte gamla konton

Vissa tycker att det är dåligt att ha gamla skulder på sin kreditrapport. Så snart de betalar ut ett kreditkort, rusar de för att stänga kontot. Om de betalar ett billån, ringer de upp kreditbyråerna för att försöka få den skulden från deras rekord.

Detta är helt bakåt. Alla skulder som du har betalat i tid är Bra för din poäng. Och ju längre de goda skulderna finns kvar, desto mer hjälper de dig.

Det kan vara bra att hålla ett gammalt kreditkort öppet, även om du aldrig använder det längre. För det första lägger det till det belopp du har tillgängligt. Allt det kredit som sitter oanvänd håller din utnyttjandegrad låg. Ju högre kreditgränsen är på kortet, desto mer hjälper det din poäng.

För det andra är ett äldre kort en bra del av din kredithistoria. Ju äldre ditt äldsta öppna konto är, desto bättre är det för din kreditpoäng. Om du avbryter det gamla kortet kommer det bara att förkorta din kredithistoria och skada din poäng. Ju längre du har haft kortet, desto mer användbart är det att hålla, även om det bara sitter oanvänd i en låda.

7. Undvik nya lån

Varje gång du ansöker om ett nytt lån av något slag drar långivaren din kreditrapport för att kontrollera den. Denna "förfrågan" orsakar ett litet dopp i din kreditpoäng, eftersom att söka ny kredit kan vara ett tecken på att du inte har kontanter. (Endast förfrågningar från långivare har denna effekt. Att begära och kontrollera din egen kreditrapport skadar inte din poäng.)

Vanligtvis är ding till din kredit mindre. Din poäng sjunker bara med 10 till 25 poäng, och den går tillbaka till det normala efter några månader. Men om du ansöker om ett gäng nya lån på kort tid är det en annan historia. Ansökan om massor av kredit ger en röd flagga för långivare, och det kan allvarligt skada din poäng.

Lyckligtvis är detta bara sant om du ansöker om flera olika lån samtidigt. Om du bara shoppar för att få den bästa räntan på ett lån är det inga problem. Du kan ansöka om så många hypotekslån, auto- eller studielån som du vill inom en 30-dagarsperiod, och det räknas bara som en utredning. Så länge du bara tar upp ett faktiskt lån, kommer din kredit bara att släppas en gång.

Att ta nya lån ofta kan dock skada dig på ett annat sätt. Precis som att gamla konton i din post är bra för din poäng, så har massor av nyare konton skadat din poäng. Om du öppnar ett eller två nya kreditkort varje år kommer du alltid ha en "ung" kredithistoria. Att ha färre konton och hålla dem längre ger din kreditrapport tid till ålder, vilket hjälper din poäng.

Experter säger också att om du planerar att ta upp ett stort lån snart, till exempel en inteckning, bör du inte ansöka om någon ny kredit på minst sex månader i förväg. Det beror på att till och med ett litet kortsiktigt dopp i din kreditbetyg kan sjunka under nedskärningen för bättre priser. Till exempel, om du just nu har en "bra" kreditpoäng på 705, kan en enda förfrågan släppa ner till bara en "rättvis" kreditpoäng på 685. Du kan i slutändan betala en högre ränta för ditt lån, eller till och med nekade helt.

8. Överväg kreditrådgivning

Alla tips ovan kan hjälpa dig att visa att du har en sund ekonomi. Genom att korrigera fel, betala ner saldot, hålla gamla konton och undvika nya kan du undvika att ge intrycket att du är i ekonomiska problem när du inte.

Men vad händer om du verkligen har problem med att få slut? Hur kan du gräva dig utan att skada din kreditpoäng för dåligt?

Det bästa alternativet är i så fall en kreditrådgivningstjänst. Dessa tjänster kan hjälpa dig att skapa en plan för att betala dina skulder i hanterbara månatliga betalningar. I vissa fall kan de också förhandla med dina borgenärer för att sänka ränta och påföljder du måste betala.

Att gå till en kreditrådgivare hjälper inte din poäng omedelbart. Men när du gör betalningar och minskar storleken på din skuld kommer din kreditpoäng gradvis att förbättras. Och på kort sikt kommer det inte att skada ditt kreditbetyg att söka hjälp från en kreditrådgivare.

Var dock försiktig. Det finns många riktiga kreditrådgivare som kan hjälpa dig, men det finns också många fonister som bara försöker pressa pengar från desperata människor. Du kan hitta en legitim kreditrådgivare i ditt tillstånd genom det amerikanska förvaltarprogrammet som drivs av Justice Department.

9. Se upp för bedrägerier

Du har antagligen sett de annonser för tjänster som lovar att "fixa" ett dåligt kreditbetyg. Många hävdar att de kan "radera" dålig kredit, torka dåliga skulder från din post eller till och med ge dig en helt ny kreditidentitet.

Dessa påståenden låter för bra för att vara sanna - och de är det. Det finns vissa legitima kreditreparationstjänster där ute, men de som lovar att göra dålig kredit försvinner som magi är inget annat än bedrägerier. Håll dig borta från alla tjänster som gör något av följande:

Löfter en snabb fix. Många kreditföretag säger att de helt enkelt kan få alla dina sena betalningar, pantlån och till och med konkurser att försvinna. Detta är en lögn. Du kan ta bort misstag från din kreditrapport, men det finns inget lagligt sätt att utplåna din riktiga upplåningsrekord. Allt du kan göra är att städa upp din handling och vänta på att de dåliga märkena släpper rapporten på egen hand. Detta tar vanligtvis sju år, och du kan inte påskynda den tidsfristen.
Kommer inte att skriva det. Lagligt måste ett kreditreparationsföretag ge dig ett skriftligt kontrakt som anger exakt vad det kommer att göra för dig, hur lång tid det kommer att ta och vad det kommer att kosta. Detta kontrakt måste också beskriva dina juridiska rättigheter - det vill säga vad du lagligen kan göra för att reparera din kredit på egen hand. Slutligen måste det ge dig chansen att avbryta tjänsten utan kostnad inom tre dagar. Alla tjänster som inte gör allt detta är en bluff.
Ber om betalning på framsidan. Enligt lagen kan ett kreditreparationsföretag begära betalning först efter att ha utfört en tjänst för dig. Ett företag som insisterar på att du måste betala först innan det vidtar några åtgärder för att hjälpa dig planerar förmodligen att ta dina pengar och springa.
Erbjuder dig en ny identitet. Vissa företag erbjuder att skapa dig en helt ny identitet med en knurrig kreditvärdighet. Vissa ger dig ett nytt "kreditprofilnummer" eller CPN som du kan använda i stället för ditt sociala säkerhetsnummer (SSN). Det ser ut som en riktig SSN, och ibland är den - en som har stulits från en annan person. Många av dessa företag stjäl SSN från barn och använder dem för att skapa personer med falska identiteter. Detta schema är en form av identitetsstöld och kan landa dig i fängelse.
Ber dig att ljuga. Att använda en falsk CPN är inte det enda olagliga tricket som dessa företag har i ärmen. Vissa av dem uppmanar dig att ansöka om ett arbetsgivaridentifieringsnummer (EIN) från Internal Revenue Service och använda det numret för att ansöka om ny kredit. EIN är verkliga nummer som används av företag, men det är mot lagen att ansöka om ett för personligt bruk. Andra företag uppmanar helt enkelt att ligga på nya låneapplikationer eller använda fel SSN. Dessa trick är också olagliga och kan leda till böter eller fängelse.

Sanningen är att ingen tjänst kan göra någonting för att reparera din kredit som du inte kan göra själv. De kan hjälpa dig att ta bort misstag från din kreditrapport eller förhandla med långivare - men det är också saker du kan göra gratis på egen hand. Att betala för en tjänst för att hantera dem kan spara lite tid och krångel, men det är ingen magisk kula.

Slutord

Många tycker att det är orättvist att bedöma sin kreditpoäng. När allt kommer omkring, visar din kredit värdering bara en sak om dig: hur bra du är på att betala av skuld. Om du aldrig har haft mycket skuld i första hand kommer du inte att få en hög poäng - men det gör dig verkligen inte ansvarslös.

Vissa människor försöker ändra systemet. Till exempel har Consumers Union en onlineansökan till statliga försäkringskommissionärer som uppmanar dem att inte låta försäkringsbolagen fastställa sina priser baserade på kreditpoäng.

Men för tillfället, rättvisa eller orättvisa, kommer din kreditpoäng säkert att ha en betydande inverkan på ditt liv. Det är bara vettigt att spela systemet och få din kreditpoäng så hög som du kan. Många av de åtgärder du kan göra för att förbättra din poäng, som att minska skulden, är ändå bra för din ekonomiska hälsa. Och de flesta som inte hjälper dig kan inte göra ont.

Har du någonsin vidtagit åtgärder för att förbättra din kreditpoäng? I så fall fungerade de?