Förstå federala studielån - typer, återbetalning och uppskjutning

Under många år erbjöds studielån genom två huvudkanaler: Direkta lån via utbildningsdepartementet eller genom federala familjelån (FFELP) som erbjuds av privata långivare, till exempel banker. Våren 2010 undertecknade emellertid president Obama hälsovårds- och utbildningsförsoningslagen från 2010 (H.R. 4872) i lag. Denna lag föreskrev flera stora förändringar som konsoliderade och förenklade studielånsbranschen. Från och med 1 juli 2010 blev utbildningsdepartementet den enda institutionen som kunde erbjuda federala studielån, och FFELP-lån är inte längre tillgängliga.

Typer av studielån

Det finns flera typer av studielån som erbjuds av olika långivare. Deras tillgänglighet för studenter varierar beroende på ekonomiskt behov, kreditpoäng och andra faktorer.

Direktlån

William T. Ford Direct Loan Program är det största låneprogrammet som erbjuds direkt av den amerikanska regeringen. De tre huvudtyperna av lån som listas här faller under jurisdiktionen för detta program om de utfärdades efter 1 juli 2010. För att kvalificera sig för ett lån enligt detta program måste låntagare uppfylla följande kriterier:

Var antingen amerikanska medborgare eller kvalificerade icke-medborgare med ett giltigt personnummer
Har ett gymnasiet eller GED eller har avslutat ett kvalificerat hemundervisningsprogram
Studenter måste vara inskrivna (och göra tillfredsställande akademiska framsteg) minst halvtid i ett program som tilldelar en kvalificerad examen eller certifikat.
Manliga studentlånare mellan 18 och 25 år måste vara registrerade hos Selective Service
Kan inte vara standard på ett direktlån som för närvarande är utestående
Potentiella låntagare som har straffrättsliga fördomar för narkotikabrott eller sexuella brott kan ha ytterligare begränsningar även om de annars är berättigade

Potentiella låntagare som uppfyller dessa kriterier kan vara berättigade att få ett eller flera av följande typer av lån:

Federal Direct PLUS-lån. Det finns två typer av direkta PLUS-lån: Den ena är utformad för föräldrar till beroende grundstudenter, och den andra är för doktorander. Lånet för föräldrar kräver en kreditkontroll och kan kräva en extra lånecosigner om föräldrarna inte har bra kredit. Direct Plus-lån erbjuder en fast ränta (för närvarande 7,9%) och kan endast användas för att täcka de utestående kostnaderna för skolmötet som inte täcks av andra typer av studielån eller ekonomiskt stöd. PLUS-lån skiljer sig alltså från andra typer av studielån genom att de bygger på låntagarens kredit istället för ekonomiskt behov. Låntagarna måste dock fortfarande fylla i och skicka in en FAFSA för att kvalificera sig.
Subventionerade och icke-subventionerade lån. Tidigare känt som Stafford-lån när de erbjöds under FFEL-programmet finns dessa lån i två former: subventionerade och osubventionerade. Båda typerna av lån är tillgängliga för studenter, men endast de med ekonomiskt behov är berättigade till subventionerade lån, medan forskarstuderande endast kan kvalificera sig för lån som inte är subventionerade. Båda lånen tar ut en fast ränta, och återbetalningen måste börja inom sex månader efter avslutad kurs, såvida inte en uppskjutning eller försiktighet tilldelas. Utbildningsdepartementet betalar låntagarens ränta på subventionerade lån medan låntagaren är i skolan minst halvtid, under de första sex månaderna efter examen (en period som kallas nådestiden) och under uppskjutning. Osubsidierade låntagare måste dock betala hela räntan på sina lån själva - under skolan, nådeperioder och uppskjutningar, ränta tillfaller och läggs till lånesaldot. Eftersom osubventionerade lån inte är baserade på ekonomiskt behov söks de ofta av beroende studenter och föräldrar som inte kvalificerar sig för att få ett PLUS-lån. Liksom med PLUS-lån måste låntagare lämna in en FAFSA för att kvalificera sig.
Federala direktkonsolideringslån. Denna typ av lån är tillgängligt för låntagare som har minst ett direkt- eller FFEL-lån. Låntagare som konsoliderar kan sänka sina månatliga betalningar avsevärt genom att förlänga återbetalningsplanen för alla sina lån. Konsolidering kan också förlänga uppskjutningsrättigheter som beviljats de tidigare lånen. Men du kan också förlora förmåner i samband med de ursprungliga lånen genom att konsolidera. Räntan beräknas baseras på det vägda genomsnittet av alla lån som konsolideras, vilket kan vara lägre än den låntagaren betalade tidigare om han eller hon konsoliderar ett eller flera lån med rörlig ränta i en miljö med låg ränta. Låntagare kan inte längre konsolidera studielån som har status på skolan, men de har tillåtelse att konsolidera lån under en avdragsperiod eller i återbetalnings- eller uppskjutningsstatus. Lån som standard kan också konsolideras när de har rehabiliterats.

Andra typer av lån

Kvalificeringskriterierna för behörighet som gäller direktlån gäller inte för följande typer av lån:

Perkins lån. Till skillnad från direktlån fungerar utbildningsinstitutionen som långivare för denna typ av lån. Det är utformat för att hjälpa låginkomststudenter med stora ekonomiska behov och är tillgängligt för både doktorander och studenter. Lånen debiterar en fast ränta, och återbetalningen måste börja inom nio månader efter avslutad kurs, oavsett om en examen har tilldelats. Perkins-specifika uppskjutningar och undvikelser är tillgängliga.
Privatlån. Ibland kallas alternativa lån, privata lån varken utfärdas, subventioneras eller behandlas av den amerikanska federala regeringen. Snarare utfärdas de enbart från privata långivare i företagssektorn. De finns tillgängliga för både studenter och föräldrar, och återbetalningsvillkoren kan variera väsentligt. Deras emission baseras på låntagarens kreditpoäng och ekonomiska tillstånd, och de är en viktig finansieringskälla för dem som inte kvalificerar sig för statliga lån eller annan hjälp.
Institutionella lån. Denna typ av lån liknar privata lån eftersom de inte utfärdas eller behandlas av den amerikanska regeringen. De utfärdas istället direkt av självstudien.
Statliga lån. Dessa lån erbjuds genom olika statligt sponsrade program, och även om de står åtskilda från federalt subventionerade lån kan de kanske erbjuda bättre villkor än privata lån.

Skatteregler för studielån

Avdrag för betald ränta
Skattebetalare som betalar studielån får dra av det räntebelopp som de betalar på sina lån varje år så länge lånets intäkter användes för att betala för kvalificerade högre utbildningskostnader. Räntebeloppet som kan dras av är det lägre på 2500 $ eller hela beloppet för ränta som betalas, så länge betalarens inkomst inte överstiger ett visst belopp.

Kreditgivare som fick mer än $ 600 för ränta som betalats från låntagaren måste utfärda låntagaren ett formulär 1098E som visar beloppet på ränta som betalats. En av de viktigaste fördelarna med detta avdrag är att det är ett avdrag ovanför linjen, vilket innebär att skattebetalarna inte behöver specificera avdrag för att få det.

Skattebetalare som kräver detta avdrag måste uppfylla följande kriterier:

De kan inte gifta sig och arkivera separat
Lånet måste vara ett kvalificerat lån
Låntagaren måste bära den lagliga skyldigheten att återbetala lånet
Låntagaren måste ha registrerats som minst en halvtidsstudent i en kvalificerad examen eller certifikatprogram
Låntagaren och hans eller hennes make kan inte vara berättigade till anspråk som beroende av en annan skattebetalares återkomst
Mängden berättigade ränta som kan dras börjar utfasas när låntagarens modifierade justerade bruttoinkomster överstiger ett specifikt belopp som årligen fastställs av IRS

Kvalificerade lån
Dessutom måste lånet i sig betraktas som ett kvalificerat lån med följande egenskaper:

Lånet måste endast användas för att få högre utbildning
Lånet måste betalas ut inom rimlig tid efter det att låntagaren erhåller medlen
Lånet kan inte komma från en släkting till låntagaren eller en kvalificerad plan
Lånet måste göras direkt till låntagaren, låntagarens make eller ett kvalificerat barn eller beroende som definieras av IRS (det finns några undantag från den beroende regeln som beskrivs i Pub. 970)

Kvalificerade utgifter för högre utbildning
IRS-publikation 970 beskriver också vad IRS räknas som kvalificerade högre utbildningskostnader i syfte att ta detta avdrag. De inkluderar:

Studieavgift och relaterade avgifter, till exempel labbavgifter
Textooks, leveranser och annan utrustning
Rum och styrelse (begränsat till det belopp som ingår av utbildningsinstitutionen för kostnaderna för närvaro eller det faktiska levnadskostnaden som eleverna debiteras av utbildningsinstitutionen, t.ex. kostnaderna för en sovsal eller bostadshall)
Andra utgifter som är nödvändiga för att få utbildning, till exempel transportkostnader

Oberättigade inkomstkällor
Kvalificerade utbildningskostnader reduceras också med följande inkomstkällor. Endast de räntor som betalas på lån som används för att täcka kvalificerade utgifter som överstiger betalningarna från följande källor får dras av:

Uttag från utbildningssparekonton och fordon, såsom 529 planer, Coverdell ESA, kvalificerade undervisningsprogram (QTP) och amerikanska sparande
Stipendier och stipendier
Utbildningsstöd för veteraner
Alla andra betalningar som erhålls från skattefria källor annan än gåva eller arv

Återbetalningsplaner

Federal Direct Loans erbjuder flera olika återbetalningsprogram som varierar efter längd och andra kriterier. Studenter kan välja det program som bäst passar deras budget och ekonomiska mål, även om flera av dessa program kräver att de uppfyller vissa ekonomiska kriterier.

De första tre typerna av listade planer finns tillgängliga för alla subventionerade och osubsidierade direkta och Stafford-lån, liksom alla PLUS-lån, men inte Direkt konsolideringslån. Ingen av dem är tillgängliga för Perkins, privata, institutionella eller statligt sponsrade lån.

Standard återbetalning. Denna plan har en tioårsgräns och kommer med en högre månatlig betalning än de andra återbetalningsalternativen (minst 50 $). Denna plan är lämplig för låntagare som har råd med en högre betalning och vill få sina lån så snabbt som möjligt. Låntagare som väljer denna betalningsplan betalar mindre ränta i förhållande till andra planer. De med högre inkomster väljer ofta denna plan för att spara pengar på lång sikt.
Utökad återbetalning. Låntagare med mer än $ 30 000 i direktlåneskuld som inte hade en utestående lånesaldo av något slag före den 7 oktober 1998 är berättigade till förlängd återbetalning. Planen kan sträcka sig i upp till 25 år, och betalningar kan antingen fastställas, som håller sig under lånets livslängd, eller examineras, som är lägre i början och sedan ökar vartannat år. Detta kan vara till hjälp för låntagare som förväntar sig att deras inkomster kommer att öka över tid. Men de kommer att betala mer ränta under lånets livstid i motsats till det vanliga återbetalningsalternativet.
Graderad återbetalning. Denna plan liknar standardplanen genom att den har en tioårsgräns, men den har graduerade betalningar som den utökade planen, även om det finns ytterligare gränser för hur mycket betalningarna kan öka. Ingen betalning enligt denna plan kan någonsin vara mer än tre gånger så mycket som tidigare betalning.
Inkomstbaserad återbetalning (IBR). Detta program är tillgängligt för subventionerade och osubsidierade direkta och Stafford-lån, PLUS-lån för studenter och konsolideringslån. Det är dock inte tillgängligt för föräldrar som har tagit ett PLUS-lån. Betalningarna enligt denna plan är vanligtvis (men inte alltid) de lägsta av någon typ av plan. IBR-planen är utformad för att hjälpa låntagare med en delvis ekonomisk svårighet. Den beräknar en månatlig betalning baserad på låntagarens inkomster och antal beroende (men inte på det totala skyldiga beloppet som med den inkomstbetingade planen) och jämför denna betalning med vad som skulle betalas enligt Standard återbetalningsplan. Om betalningen baserat på inkomst och beroende är lägre, anses låntagaren ha en delvis ekonomisk svårighet och tas upp till programmet. När en låntagare är kvalificerad motsvarar betalningar 15% av låntagarens skönsmässiga inkomst, och han eller hon kan stanna kvar på planen oavsett om den delvis ekonomiska svårigheten fortsätter eller inte. Planen erbjuder också låneförlåtelse efter 25 år.
Inkomstbetingad återbetalning. Detta program är tillgängligt för subventionerade och osubsidierade direkta lån, PLUS-lån för studenter och konsolideringslån. Det är emellertid inte tillgängligt för FFEL-lån, Stafford-lån eller för föräldrar som har tagit ett PLUS-lån eller för konsolideringslån som har någon av dessa typer av lån i sig. Låntagare som upplever ekonomisk svårighet (som arbetslöshet) kan kvalificera sig för denna plan, som beräknar en månatlig betalning baserad på låntagarens justerade bruttoinkomst (makens inkomst ingår också för gifta låntagare), antal beroende och det totala skuldbeloppet. De månatliga betalningarna beräknas varje år och utgör den lägsta av antingen 20% av låntagarens diskretionära inkomst eller det belopp som låntagaren skulle betala varje månad under en 12-årsperiod multiplicerad med en procentandel av låntagarens årliga inkomst (som återställs årligen ). Om den beräknade betalningen inte räcker för att täcka det räntebelopp som uppstår på lånet aktiveras räntan (läggs till huvudsaldot). Emellertid kan mängden obetald ränta som aktiveras inte överstiga 10% av den totala lånesaldot. Planen kan pågå i upp till 25 år, och eventuellt återstående balans på den tiden förlåtes.
Betala som du tjänar. Detta program är tillgängligt för subventionerade och osubsidierade direkta lån, PLUS-lån för studenter och konsolideringslån. Det är dock inte tillgängligt för FFEL-lån eller Stafford-lån, inte heller för föräldrar som har tagit ett PLUS-lån eller för konsolideringslån som har någon av dessa typer av lån i sig. Detta är en ny typ av plan tillgänglig från och med 2013 som gör det möjligt för låntagaren att betala den lägsta månatliga betalningen för någon typ av plan. Låntagare måste visa delvis ekonomisk svårighet för att bli kvalificerade, och de månatliga betalningarna beräknas varje år baserat på låntagarens diskretionära inkomst och familjens storlek, och förlåtelse är tillgänglig efter 20 år.
Inkomstkänslig plan. Denna plan är endast tillgänglig för FFEL-lån och kan inte användas för någon typ av direkta studielån. Alla typer av FFEL-lån är berättigade, inklusive subventionerade och osubsidierade Stafford-lån, PLUS-lån och konsolideringslån. Det har en tioårsperiod och månatliga betalningar varierar beroende på förändringar i låntagarens årliga inkomst. Betalningarna kan också variera beroende på den speciella formel som används av långivaren.

Uppskjutning, tålamod, förlåtelse och avbokning

När det blir svårt för låntagarna att betala finns det alternativ som gör det möjligt för låntagarna att upphöra att betala på sina studielån antingen tillfälligt (eller i vissa fall permanent) utan att ha fallit:

Uppskov

Detta är en tillfällig uppskjutning av studielånsbetalningarna. Uppskjutningar förhindrar upplupen av ränta på direkta federala subventionerade lån (inklusive Stafford-lån) och Perkins-lån, men räntor läggs till huvudsaldot för osubventionerade lån. Uppskjutningar är tillgängliga för halvtidsstuderande och heltidsstuderande, eller för dem som är arbetslösa eller uppfyller kriterierna för ekonomisk svårighet. Studenter med funktionshinder kan också kvalificera sig, liksom de som kallas till aktiv tjänst i militären.

Tålamod

Detta är ett program där antalet studielån antingen minskas eller elimineras i upp till ett år. Det skiljer sig från ett uppskjutande av att ränta fortsätter att tillfalla lånet under denna period. Tålmodighet är tillgänglig för många studenter som inte kvalificerar sig för att skjuta upp.

Det finns två typer av undvikelser: Diskretionära undantag beviljas efter långivarens bedömning i händelse av en kvalificerad ekonomisk svårighet eller sjukdom, och obligatoriska undvikelser måste beviljas av långivare under följande omständigheter:

Låntagaren tjänar en praktikplats eller ett hemvist inom medicinska eller tandläkare och uppfyller en specifik lista med relaterade kriterier
Det totala beloppet för låntagarens studielånsbetalningar motsvarar minst 20% av låntagarens bruttomånadsinkomst (ytterligare kriterier gäller också)
Låntagaren tjänar i ett nationellt serviceprogram, såsom AmeriCorps eller Senior Corps, för vilket låntagaren har fått en nationell utmärkelsen
Låntagaren arbetar som lärare i en kapacitet som kvalificerar honom eller henne för låneförlåtelseprogrammet för lärare
Låntagaren är berättigad till delvis återbetalning av lån enligt studielånets återbetalningsprogram sponsrad av försvarsdepartementet
Låntagaren är medlem av National Guard som aktiveras i tjänst av guvernören och inte är berättigad till militärlån

Förlåtelse

Förlåtelse är ett villkor under vilket låntagaren befrias från skyldigheten att göra ytterligare betalningar på ett studielån. Låntagare som får godkännande för att få sina återstående studielån förlåtna kommer att få ett formulär 1099-C från långivaren som anger det exakta skuldbeloppet som har förlåtits, och måste rapportera det beloppet som beskattningsbar inkomst. Mer information finns på IRS-webbplatsen.

Det finns ett par fall där några eller alla låntagares studielån kan förlåtas:

1. Låneförlåtelse för offentliga anställda
2007 gjorde kongressen karriärer inom offentlig tjänst mer tilltalande för högskoleexaminerade genom att inrätta ett program som kan förlåta en del av deras lånesaldo när vissa villkor är uppfyllda. Alla med studielån som tar ett av följande typer av jobb är berättigade till detta program:

De som innehar en position i en federal, statlig eller lokal regering
Anställda i en 501 (c) 3-organisation
Privata ideella arbetsgivare som tillhandahåller någon form av offentlig hjälp, till exempel hälsa, säkerhet, utbildning eller brottsbekämpning

Partisanorganisationer, såsom politiska enheter och fackföreningar, kvalificerar sig inte, och religiösa organisationer utesluts också. Den typ av jobb eller position som man har i en behörig organisation är irrelevant, så länge arbetsgivaren anser att det är en heltidsanställning och låntagarens anställd arbetar minst 30 timmar per vecka. Utbildningsarbetare måste arbeta minst åtta månader under året.

Låntagare som betalar 120 fullständiga betalningar i tid när de arbetar på ett kvalificerat jobb kan få återstoden av studielånsbalansen, oavsett inkomstnivå. Betalningarna måste också göras enligt en kvalificerad återbetalningsplan, till exempel Standard återbetalning eller inkomstbetingad återbetalningsplan, men endast direkta lån är berättigade till detta program - privata, Perkins och FFEL-lån är inte kvalificerade. Låntagare kan emellertid konsolidera sina Perkins- och FFEL-lån till direkta lån, men deras 120 betalningsschema startar inte förrän efter konsolideringen. När dessa villkor är uppfyllda kan låntagare sedan ansöka om förlåtelse av lån med FedLoan Servicing.

2. Låneförlåtelse för lärare
Lärare som undervisar i fem år i rad på kvalificerade låginkomstskolor i grundskolor och gymnasier och uppfyller vissa andra kriterier kan ansöka om att få så mycket som $ 17 500 av sina lån förlåtna. Detta program förlåter både subventionerade och osäkra lån samt Perkins-lån (förutsatt att de uppfyller vissa kriterier), men inte PLUS-lån.

Annullering

Avbokning kallas också ett "ansvarsfrihet". När ett lån annulleras har det samma effekt som förlåtelse, förutom att skuldens förlustbelopp inte rapporteras på formulär 1099-C som ordinarie inkomst till låntagaren.

De fall där studielån kan annulleras inkluderar:

1. Avbokning för kvalificerade lärare
Lärare kan få sina Perkins-lån annullerade om de undervisar i kvalificerade låginkomstskolor eller gymnasieskolor eller undervisar i vissa ämnen, t.ex. specialundervisning, matematik, naturvetenskap, främmande språk eller något annat ämne som lärarstaten klassificerar som brist på lärare.

2. Institutionell avbokning
Låntagare som går på en skola som stängs av någon anledning innan låntagaren kan avlägga examen kan vara berättigade till förlåtelse av lån, liksom de som har falskt certifierat antingen av skolan själv eller på grund av identitetsstöld. Låntagare som lämnade skolan och inte erhöll en återbetalning som de med rätt betalades kan också vara berättigade.

Lån kan emellertid inte förlåtas eftersom en student inte lyckas med examen, bara är missnöjd med institutionen eller inte kan hitta arbete inom det valda området. Institutionella avbokningar är inte heller tillgängliga för Perkins-lån.

3. Död, funktionshinder och konkurs
Låntagare kan få sina studielån annullerade om de uppfyller villkoren för att vara permanent och helt funktionshindrade. En läkarintyg krävs för detta och flera andra villkor måste vara uppfyllda. Lån förlåts för avlidna låntagare efter mottagandet av en bekräftad kopia av ett dödsintyg. Låntagare som ansöker om konkurs kan bara få sina lån förlåtna om de kan tillhandahålla hårda bevis som övertygar domaren att att betala av lånet kommer att orsaka dem alltför ekonomiska svårigheter. Men det är i allmänhet mycket svårt att göra, och de flesta låntagare får inte studielånsskulder tappade i någon form av konkurs.

När du är standard på ditt studielån

Trots de många program och former av betalningsstöd som finns tillgängliga blir ett växande antal låntagare fortfarande helt oförmögna att göra sina betalningar. Den genomsnittliga studielånsskulden varierar mellan 12 000 och 23 000 dollar, och New York Fed uppskattar att cirka 11% av alla låntagare nu är mer än 90 dagar kvar för att betala, vilket är en högre del av kriminella skuld än för kreditkortsskuld.

Institutionen för utbildning har därför skapat en standardupplösningsgrupp som är dedikerad till att hjälpa brottsliga låntagare att hålla fast vid sina lån. Låntagare som är i fallet och som vill rehabilitera sina lån kan nu komma överens med standardupplösningsgruppen om att betala ett specifikt belopp som kommer att få tillbaka lånet till "nuvarande" status. Låntagaren måste betala detta belopp i form av nio separata betalningar under en tiomånadersperiod, och betalningarna måste göras frivilligt av låntagaren inom 20 dagar efter deras förfallodag. Obligatoriska betalningar som görs genom garnering eller andra typer av beslag är inte kvalificerade.

Om allt annat misslyckas har utbildningsdepartementet befogenheter som konkurrerar med IRS när det gäller samlingar. De kan i slutändan garnera lönecheck för brottsliga låntagare, samt utnyttja inkomstskattbidrag. Och även om det i extrema fall är möjligt att få lösenlån som löses ut i konkurs, är detta inte ett alternativ för de flesta låntagare som betalar. Institutionen arbetar också med ett omfattande nätverk av inkassobyråer i ett försök att kontakta kriminella låntagare och samla in förfallna betalningar från dem. Låntagare som står inför risken för fallissemang bör tänka noga över konsekvenserna innan de upphör med att betala lån.

Slutord

Studielånsbranschen har vuxit till en sektor med flera miljarder dollar i den amerikanska ekonomin. Men medan studielån kan vara det enda sättet att många studenter måste betala för högskolan, bör du noga överväga hur mycket du förväntar dig att tjäna efter examen för att utvärdera om det räcker att betala tillbaka dina lån och upprätthålla din levnadsstandard . Träna ut en realistisk personlig budget medan du fortfarande är i skolan för att få en tydlig bild av dina utgifter och för att få en vana att budgetera för de studielånsbetalningar som förfaller efter att du har tjänat din examen.

För mer information om studielån, besök ditt lokala finansiella stödkontor för studenter eller kontakta din finansiella rådgivare.