Förbetalda betalkort för tonåringar - smart idé eller ekonomisk misslyckande?

Som en reformerad spender kan jag nu berätta hur illa det var för mig att ha ett kreditkort innan jag förstod riskerna. Det tog inte lång tid innan jag började tänka på min kreditkortsgräns som "mina pengar." Trots att jag inte hade några pengar i banken - jag arbetade som kontorschef för lite över minimilön - kände jag som min kreditgräns var en liten kudde med kontanter som bara väntar på att jag skulle spendera. Tyvärr använde jag varje öre för att köpa nya kläder, betala min telefonräkning och våren till middag för mina vänner.

Som ni kanske gissat, fick jag mig till det - förr snarare än senare. Som 19-åring förstod jag smärtan av att behöva betala tillbaka alla dessa ”fria pengar”, och för första gången fick jag titta på hur svårt det kan vara att komma ur skuld. Om detta låter som en försiktighetsberättelse är det så. Jag var inte smart med kreditkort som tonåring, tyvärr hade jag aldrig hört talas om saldo och ränta innan jag började svepa.

Förbetalda betalkort som ett alternativ till kreditkort

Tack och lov har föräldrar som inte vill ha en kreditkrasch för att klara tonårens kredithistoria och bankkonto. Du kanske har sett reklam för förbetalda betalkort - Justin Bieber är talesmannen för ett tonårscentriskt kort som heter SpendSmart. Ett förbetalt betalkort kan ge tonåringar en känsla av mekaniken i kredit och att hålla sig inom en balans, men utan farorna med ett riktigt kreditkort. Det låter som ett geni pengar flytta, men innan du registrerar din tonåring, se till att du förstår fördelar och nackdelar.

De flesta förbetalda betalkort fungerar på samma sätt. Du kan köpa dem från en butik eller så kan du registrera dig online. När du registrerar dig kan du sedan finansiera kortet, vanligtvis i en online- eller telefontransaktion. Det faktiska beloppet du måste ha på kortet varierar från leverantör till leverantör, men kan vara så lågt som $ 25. När du har finansierats kan du ställa in ett PIN-nummer och överlämna kortet till din tonåring för användning. Du eller din tonåring kan sedan ladda om kortet efter behov, på samma sätt som det ursprungligen finansierades. Du kan också få ett uttalande som motsvarar ett kreditkort, om du väljer. Om du blir stulen eller förlorad kan du avbryta kortet och till och med få ersättningen av medel, beroende på din kortleverantör.

fördelar

Från de lektioner som de kan ge om ekonomiskt ansvar till användarvänligheten finns det många bra skäl att registrera dina barn på förbetalda betalkort. Här är några av dem:

Din tonåring kan använda den online. Låt oss inse det: De flesta tonåringar har onlinekonton för allt från spel till att köpa böcker för sina Kindles. Om du är orolig för att din tonåring använder ditt kreditkort för dessa artiklar är ett förbetalt betalkort mer meningsfullt. Det behandlas som ett kreditkort online, men du kontrollerar alltid hur mycket som spenderas och det finns inget intresse. Om din tonåring har en smartphone eller surfplatta tillåter förbetalda betalkort personifierade online-ID och de hjälper också till att underlätta utgifterna på spel, appar och andra medier utan att din tonåring litar på ditt kreditkort.
Det är säkrare än kontanter. Visst är kontanter vanligtvis kung, särskilt när det gäller tonårsköp som kläder, mat och underhållning, men inte alla tonåringar är försiktiga med sina pengar. En förlorad plånbok eller en glömd ryggsäck kan betyda att pengarna förloras för alltid. Åtminstone med ett förbetalt betalkort kan din tonåring ringa och avbryta det om kortet inte är placerat utan skada. Det ger dig lite efterfrågad sinnesfrid när ditt barn reser utan dig.
Det lär din tonåring om att tjäna och budgetera. Problemet med kreditkort är att de lär tonåringar en tveksam lektion om budgetering. Med mitt första kort fick jag veta att om jag inte hade pengarna personligen hade Visa ryggen, vilket ledde till överutgifter och en hög balans. Ett förbetalt betalkort berättar tonåringarna tvärtom - pengarna måste tjänas innan de spenderas. Om din tonåring vill ha ett nytt par skor måste pengarna först tjänas och sedan budgeteras ordentligt.
Du får kontrollen. Om din tonåring fortfarande får en ersättning kan ett förbetalt betalkort sätta dig i kontroll över hur mycket eller hur lite din tonåring spenderar. Om du till exempel har pratat om besparingar som en del av ditt barns budget kan du lägga lite pengar på ett traditionellt sparekonto och sedan lägga pengar på betalkortet för att undvika att din tonåring doppar i besparingar för att betala för en natt på filmer. De flesta förbetalda betalkort kräver också auktorisation och åtkomst från föräldrar, så att du kan kontrollera saldot och din tonårs utgiftshistorik, vilket kan öppna för en ytterligare dialog om budgetering.

nackdelar

Även om ett förbetalt betalkort kan tyckas vara en icke-brainer för utgifter för tonåringar, finns det några saker du måste se upp för. Här är några potentiella fallgropar som du bör vara medveten om innan du bestämmer dig för att få en till ditt barn eller inte:

Avgifter kan läggas till. Avgifter är hur företag tjänar pengar på förbetalda betalkort. Du kan förvänta dig att debiteras för allt från aktivering till månatlig användning och till och med ATM-avgifter för uttag av kontanter. Dessa kan verkligen lägga till, särskilt om du är den som hanterar kortet. Avgifterna sträcker sig från $ 1 till $ 3 för en uttagsautomat till så mycket som $ 5 till $ 10 för månatliga användningsavgifter.
De påverkar inte kredit. Om du hoppas kunna använda ett förbetalt betalkort för att förbättra din tonårs kreditpoäng innan du går ut på college och försöker finansiera objekt som studielån eller en bil, kan du glömma det. Förbetalda betalkort visas på samma sätt som bankkonton av kreditbyråerna och räknas inte som lån eller kreditkort. Tonåringar kan spendera med sina kort, men även de bästa spendationsvanorna kommer inte att visa sig på en kreditpoäng.
Det kan vara en svår övergång. Medan förbetalda betalkort kan hjälpa tonåringar att vänja sig med att använda plast, kan det vara problematiskt att byta till studentkreditkort när de blir äldre. Betalkortet styr ju mer eller mindre hur tonåringar spenderar - när pengarna är borta är de borta. Med ett kreditkort kan tonåringar känna sig befria och titta på deras kreditgränser som gratis pengar som ska användas. De kommer inte att vara vana vid saker som minimibetalningar, avgifter och att betala tillbaka det debiterade beloppet till ett kreditkortsföretag. Föräldrar måste diskutera ansvarsfullt kreditkortsbruk med alla tonåringar som är vana vid ett betalkort.

Hur man hittar och använder korrekt förbetalda betalkort

Om du tror att ett förbetalt betalkort är det bästa sättet att lära din tonåring om smarta utgifter, fortsätt med försiktighet. Se till att du båda håller med om användningen och har en uppriktig konversation om pengarhantering - en som du besöker ofta.

1. Jämförelseshop för bästa erbjudande

Kom ihåg att inte alla förbetalda betalkort skapas lika. Avgifter är ofta den avgörande faktorn för vilket kort som är det bästa erbjudandet. Vissa kort kräver också att du alltid har ett minimum av kontanter i balans - så högt som $ 500 per månad, vilket kan vara för brant för den genomsnittliga tonåringen. Leta istället efter ett kort med låga avgifter och en hanterbar minsta månadsbalans.

Vissa kort inriktade på tonåringar inkluderar:

PASS från American Express. Det har minimala avgifter - din tonåring får en gratis uttagsautomat varje månad och sedan är det bara $ 2 för varje uttag efter det. Det finns inga månatliga avgifter eller avgifter för att ladda kortet igen, men du måste ladda det med minst $ 25 och ladda om med minst $ 20.
Visa BUXX. BUXX-kortet stöds av Visa och debiterar en månadskostnad på $ 5. Det lägsta beloppet för första belastningen och omlastningen är $ 20. Du betalar mellan $ 2,50 och $ 5 för att ladda om det (beroende på den utfärdande banken), och det erbjuder gratis uttag vid 70 000 deltagande banker.
SpendSmart. Med hjälp av MasterCard debiterar SpendSmart-kortet $ 0,75 för att ladda från ett annat bankkonto, lägger en avgift på $ 1,50 för varje uttagsautomat och kräver ett minimumssaldo på 20 $. Både den initiala belastningen och omlastningarna måste vara minst $ 20. Se dock ut - det kostar en $ 3-avgift för 30 dagar av inaktivitet, så den bör avbrytas om den inte längre används.

2. Skapa ett kontrakt

Om du ska ansöka om och behålla kortet som förälder måste du skapa ett utgiftsavtal med din tonåring. Prata om vad du förväntar dig, till exempel smarta användningsvanor, ditt barns bidrag till kortet och att betala avgifter. Du kan också placera begränsningar för att använda kortet online eller genomföra disciplinära åtgärder om kortet missbrukas.

3. Skriv en budget

Slutligen - och viktigast av allt - ta dig tid att förbereda en budget för din tonåring, inklusive alla pengar som tjänats på deltidsjobb och detaljerade utgifter som de ansvarar för, till exempel en telefonräkning eller betalkortavgifter. Din tonåring bör tydligt se vad som borde räddas och vad som får tillbringas. Den här lektionen i budgetering kan vara en upplevelse som är öppen för ögonen och som din tonåring kan dra nytta av år senare, särskilt när behovet av att vara mer ekonomiskt ansvarsfullt uppstår. Gå igenom din tonårs budget varje månad och gör justeringar vid behov så att du alltid är på samma sida för utgifterna.

Slutord

Förbetalda betalkort kan fungera som träningshjul för framtida kreditkortsanvändning. Även om de inte har lånat pengar, måste din tonåring fortfarande vara försiktig med ett förbetalt betalkort. Att lära sig om avgifter och maximera kreditgränserna kan lära dig värdefulla lektioner om kredit, så se till att din tonåring utvecklar en sund respekt för den allmektiga plasten.

Skulle du ge din tonåring ett förbetalt betalkort?