Hur man får ett personligt lån - ansökningsprocess

Först måste du lägga grunden för din ansökan. Så här gör du och vad du kan förvänta dig av den personliga låneansökningsprocessen.

Förbereder sig för att ansöka om ett personligt lån

Slutför dessa uppgifter innan du skickar in din första personliga låneansökan.

1. Kontrollera ditt kreditresultat och rapport

Även om du i slutändan bestämmer dig för att inte ansöka om ett personligt lån just nu, kan du vana att regelbundet kontrollera din kreditpoäng och rapportera.

Få ditt gratis kreditpoäng och rapport

Enligt lag har du rätt till en gratis kreditrapport per år från var och en av de tre stora konsumentkreditrapporteringsbyråerna. Gå till AnnualCreditReport.com för att få ditt.

För mer frekventa poänguppdateringar, skapa ett konto med en gratis kreditpoängtjänsttjänst som Credit Karma. Med Credit Karma kan du kontrollera din kreditpoäng när du vill, utan begränsningar eller kostnad.

Kontrollera din kredit värdering på dessa sätt kräver vad som kallas en "mjuk pull", som skiljer sig från de "hårda" förfrågningar som gjorts av alla långivare som du ansöker om ett nytt kreditkonto, inklusive ett personligt lån. En mjuk dragning påverkar inte din kreditpoäng negativt.

Vad du ska göra med ditt kreditresultat

Även om det inte är den enda faktor som långivare överväger, säger din kreditpoäng mycket om din låntagares riskprofil. Din FICO-poäng, guldstandarden för konsumentkreditrapportering, har fem olika komponenter:

• Kreditanvändningsgrad (totala revolverande skuldbalanser dividerat med totalt tillgängligt roterande kredit)
• Återbetalningshistorik (inklusive snabba och allvarligt sena eller missade betalningar på kreditkonton som går sju år tillbaka)
• Kredithistorikens längd (medelåldern för öppna och stängda konton som går tillbaka upp till 10 år)
• Kreditmix (kredittyper, inklusive avbetalningslån, kreditkort och detaljhandelskonton)
• Ny kredit (volym av senaste kreditförfrågningar och nyöppnade konton)

Om ditt nummer inte är där du vill att det ska vara, leta efter möjligheter på kort sikt att förbättra din kreditpoäng innan du ansöker om ett lån. Till exempel kan du ansöka om ett nytt kreditkort för att sänka ditt kreditanvändningsförhållande och skapa ett mönster för snabba betalningar. Du kan också registrera dig för Experian Boost som använder betalningshistorik från din mobiltelefon och verktygsräkningar för att förbättra din kreditpoäng.

Att få din kreditpoäng är också ett bra sätt att ställa in en första förväntan på de personliga lånerbjudanden du får. Massor av personliga långivare ger lån till nära- och subprima-låntagare, så en sub-640 kreditpoäng kommer inte nödvändigtvis att stänga dig från den personliga lånemarknaden. Men du kan förvänta dig att alla lånerbjudanden du får för att ha högre ränta, lägre rektorer och kanske mindre gynnsamma återbetalningsvillkor än om du hade en högre poäng.

Omvänt, om din kreditpoäng är bättre än du förväntar dig - säg över 740 - kan du förmodligen kvalificera dig till gynnsamma räntor och villkor, och du kan vara i stånd att ansöka med långivare som uteslutande tillgodoser prime och super-prime låntagare, som SoFi och många traditionella banklångivare.

2. Tänk på alternativen

Om du söker likviditet är personliga lån inte det enda spelet i stan. Innan du skickar in din första ansökan ska du undersöka dessa alternativ:

• 0% APR-kampanjer för balansöverföring. Dessa är vanligtvis tillgängliga för sökande med god till utmärkt kredit. Om du är kvalificerad, och dina lånebehov är tillräckligt blygsamma för att båda a) komma in under ditt korts balansöverföringsgräns och b) betala av det lånade beloppet i sin helhet innan vanliga APR-sparkar, kan detta vara ditt billigaste lånalternativ.
• Hemlån och kreditlinjer. Om du har tillräckligt med eget kapital i ditt hem - vanligtvis minst 15%, eller ett 85% lånevärde - kan du komma att kvalificera dig för ett hemkapitallån eller kreditlinje genom Figure.com. Eftersom dessa produkter är säkrade med eget kapital i ditt hem är de mindre riskabla än lån utan säkerhet och deras räntesatser är lägre.
• Säkra lån. Av samma anledning är säkrade avbetalningslån vanligtvis billigare för låntagare än osäkra alternativ. Om du till exempel planerar att använda ditt osäkrade personliga lån för att köpa en begagnad bil, kan du överväga att ansöka om ett säkert fordonslån igenom myAutoloan.com istället.
• Vanliga APR-kreditkort. Att ha en kreditkortsaldo är inte perfekt, men ett lågt APR-kreditkort kan vara det bästa alternativet för låntagare vars personliga låneapplikationer inte är tillräckligt starka för att kvalificera sig för de lägsta priserna och villkoren. Om dina personliga lånerbjudanden är norr om 15% april ska du leta efter kreditkort med lägre räntor innan du fortsätter din ansökan.

För att avgöra vilka av dessa alternativ som är bäst för dig, om någon, blockera en timme för att kontrollera dina räntor och lånevillkor med några personliga långivare. Jämför resultaten från denna övning och jämför dem sedan med de priser och villkor som erbjuds av alternativen. Du kan hämta mycket information på detta sätt; Uttalanden om kreditkortsdokumentation är särskilt transparenta och kräver inte en ansökan för att se.

Oavsett vad du gör ska du undvika alternativ med hög ränta som pantelån och lön till lön. De är förödande dyra och benägna att fånga låntagare i onda skuldcykler.

3. Utvärdera din förmåga att återbetala

Beroende på lånets struktur kan din månatliga betalning innehålla något eller allt av följande:

• Ränta på hela kapitalet
• En ursprungsavgift, beräknad som en procentsats av kapitalet och dras av från ditt låns intäkter före finansiering
• En förskottsbetalning för att göra ytterligare huvudbetalningar före schemat eller betala av ditt lån i sin helhet
• Engångsavgifter, såsom avgifter för sena eller återbetalade betalningar

Använd en personlig kalkylator för lånebetalning som den här från Credit Karma för att beräkna din totala förväntade månatliga betalning med olika räntor, huvudbelopp och återbetalningsvillkor..

Ditt mål är att avgöra om du har råd att lägga till en personlig lånebetalning till din månatliga budget alls, och i så fall den maximala betalningen du är bekväm att göra och hur länge. Du kan bestämma att tidig utbetalning och lägre totala räntekostnader motiverar ett kortare lån med en större månatlig betalning - eller tvärtom att lägre månatliga betalningar motiverar en längre löptid och högre räntebetalningar.

Detaljerna är viktiga. Enligt Credit Karma betalar du till exempel $ 311 per månad på ett femårigt lån på $ 15 000 till 9% april. Förkorta löptiden till tre år, och samma låns månatliga betalning stiger till 477 $.

4. Forskning och utvärdering av långivare

Med så mycket konkurrens för ditt företag finns det ingen anledning att gå med den första långivaren du hittar - åtminstone inte bara för att du hittade dem först.

Använd en trovärdig personlig låneresurs för att hitta långivare som gör den typ av lån du söker och arbetar med låntagare som grovt matchar din kreditprofil. Om du har utmärkt kredit bör du undvika långivare som är specialiserade på subprima-lån om du har sub-prime-kredit, bry dig inte med exklusiva långivare om du inte har en koster.

Kontrollera dina priser med varje lämplig långivare; se steg 1 till 5 nedan för mer information om den delen av processen. Att kontrollera dina priser för villkorat godkännande syftar inte på din kredit, så du behöver inte oroa dig för flera förfrågningar som visas i din kreditrapport om du inte accepterar och formellt ansöker om flera lånerbjudanden.

Här är mer om vad du kan förvänta dig av din personliga låneansökan. Detta är en allmän guide på hög nivå bara; varje personlig låneleverantör är annorlunda, så informationen här kanske inte stämmer med de exakta frågorna som du ombeds besvara eller dokument som du måste lämna under ansökningsprocessen.

Steg 1: Ange ditt lån syfte, önskad princip och önskad termin

Först blir du ombedd att ställa in lånets parametrar. Vanligtvis innebär detta:

• Lån syfte. Vanliga syften inkluderar skuldkonsolidering, hemförbättring och företagskostnader. Du bör redan veta varför du ansöker om lånet vid denna punkt.
• Rektor. Detta är ditt låns bruttofinansieringsbelopp - det ursprungliga saldot som du betalar ränta på. Om din långivare tar ut en ursprungsavgift kan ditt faktiska finansieringsbelopp vara mindre.
• Återbetalningstid. Detta är den period under vilken du betalar tillbaka ditt lån, vanligtvis varje månad. Personliga lånevillkor sträcker sig vanligtvis från två till fem år, men villkor så korta som ett år och så länge som sju år är möjliga.

Förvänta dig inte att säga något om ditt låns ränta eller ursprungsavgift; dessa bestäms av långivaren och beror på din låntagarprofil.

Steg 2: Ge din kontaktinformation och personliga detaljer

Du måste ange:

• Ditt namn
• Din postadress (och tidigare adresser, om du har bott på din nuvarande adress i mindre än fem år)
• Ditt telefonnummer och e-post
• Din föredragna kontaktmetod
• Ditt personnummer

Du kan behöva lämna ytterligare information, till exempel din make / maka och din mammas jungfrun, vid denna tidpunkt eller senare i ansökan.

Steg 3: Svara på grundläggande frågor om din anställning och inkomst

Det här avsnittet täcker din:

• anställningsstatus. Listan varierar beroende på långivare, men du kan generellt ange om du traditionellt är anställd, egenföretagare, anställd som självständig entreprenör eller äger ett formellt företag.
• Personlig inkomst. Det här är de inkomster du tjänar som person från anställning eller affärsverksamhet och vissa andra källor, till exempel skattepliktiga investeringar. Du kan utesluta vissa typer av inkomster, t.ex. barnstöd och underhåll.
• Hushållsinkomst. Detta är din totala hushållsinkomst. Om du är gift eller i ett inhemskt partnerskap inkluderar du i allmänhet din partners inkomst, minus alla källor som du inte behöver rapportera.

Vissa långivare ber om mer information om din anställning. Till exempel kan traditionella anställda behöva ange sitt arbetsgivarnamn, kontaktuppgifter, titel och tjänstens längd. Företagare kan behöva namnge sin verksamhet, specificera totala intäkter och ange hur länge de har varit i verksamhet. Var beredd att säkerhetskopiera dina svar med dokumentation senare i processen.

Steg 4: Svara på frågor om din utbildning

Du kommer nästan säkert att bli ombedd att avslöja den utbildningsnivå du har uppnått: gymnasiet, viss högskola, lärarutbildning, kandidatexamen, forskarutbildning. Vissa långivare begär mer detaljer, till exempel:

• Din grundutbildning, forskarutbildning och professionella skolor, om tillämpligt
• Dina examenår
• Din examen
• Din utestående saldo för studielån (detta kan komma upp i nästa steg)

Steg 5: Svara på frågor om din ekonomiska profil

Detta sista steg i steget ”kontrollera din ränta” innebär grundläggande frågor om din ekonomiska situation. För att vara tydlig kommer din långivare att granska din kreditrapport och finansiella detaljer efter att du accepterat ett lånerbjudande, men du kan behöva ge en översikt innan du kontrollerar din ränta. Räknar med att bli frågade om:

• Dina likvida medel, inklusive kontanta reserver och skattepliktiga värdepapperskonton
• Materiella tillgångar, till exempel ditt hem och ditt fordon
• Din kreditprofil, inklusive lånetyper och saldon

Beroende på långivaren, kan dessa frågor vara kärna på denna punkt. Men det är viktigt att vara ärlig; långivaren kommer att bekräfta dessa uppgifter när de kör din kredit, och eventuella avvikelser kan äventyra din ansökan.

Steg 6: Utvärdera dina erbjudanden

De flesta långivare på nätet accepterar eller avvisar låntagarnas första godkännande frågeformulär inom några minuter efter att de lämnats in.

Om du villkorligt godkänna ett lån får du ett eller flera formella lånerbjudanden. Om den information du lämnat inte uppfyller långivarens standarder för godkännande kan du vara:

• Be om att ge ytterligare information
• Riktat att ansöka hos en av långivarens partner (där garantistandarder kan vara lägre eller mer lämpliga för vissa typer av låntagare)
• Berättade att du inte uppfyller långivarens lånestandarder

Om du ansöker om ett nätverk med flera långivare, t.ex. Trovärdig, du kan få:

• Flera erbjudanden från flera långivare
• Ett eller flera erbjudanden från en enskild långivare som bedöms bäst passa din låntagarprofil

I båda fallen vill du undersöka varje långivare för att bekräfta att de är på och upp.

Läser en avslöjande av sanningen

Enligt lag måste varje personligt lånerbjudande innehålla en TIL-avslöjande (TIL), en vanlig engelska formulär som är obligatorisk enligt lag och reglerad av Consumer Financial Protection Bureau.

Ditt erbjuds TIL-avslöjande bör innehålla:

• Totalt finansavgift. Detta är det totala beloppet som du är skyldig att betala under lånets löptid.
• april. Din årliga procentsats (APR) är ditt låns årliga kostnad, inklusive ränta och avgifter som din ursprungsavgift. Din APR är inte bara din ränta; det är troligtvis högre än detta, kanske betydligt.
• Finansierat belopp. Detta är det totala beloppet du lånar. Ditt låns ursprungsavgift, om någon, dras av innan ditt lån finansieras, men du betalar fortfarande ränta för hela det finansierade beloppet.
• Totala betalningar. Detta är summan av dina finansieringsavgifter, huvudåterbetalningar och icke-frivilliga avgifter. Till exempel har ett lån med en huvudstadsavgift på $ 10.000 och finansieringskostnader $ 2.000 en total betalning på $ 12.000.
• Betalningsplan. I det här avsnittet anges dina betalningsbelopp och datum. Betalningarna fastställs alltid och görs vanligen varje månad.
• avgifter. I detta avsnitt fastställs ytterligare avgifter som långivaren kan ta ut under vissa omständigheter, till exempel avgifter för sena betalningar.
• Förskottsbetalning. Det här avsnittet beskriver eventuella påföljder du kommer att åläggas för tidig betalning. Många personliga lån har inte förskottsbetalningar, men de kan vara viktiga där de existerar.

Steg 7: Acceptera ett lånerbjudande

Ta dig tid med detta steg. Ditt lånerbjudande kommer antagligen att ha ett utgångsdatum - en vanlig trycktaktik - men det är inte ett officiellt avbrottdatum. Vissa långivare försöker vinna över staket med mer lockande erbjudanden - som lägre räntesatser eller längre återbetalningsvillkor - några dagar eller veckor efter den första frågan..

Om du har ansökt med flera långivare, gör din due diligence på var och en och överväg varje erbjudande noggrant. Vet att acceptera ett erbjudande och påbörja den formella ansökningsprocessen innebär att du accepterar ett hårt kreditdrag som sannolikt kommer att slå ner din FICO-poäng med några poäng.

Steg 8: Ge all begärd dokumentation

Förväxla inte ditt godkännande med din långivares godkännande. Din långivare måste fortfarande köra din kredit och undersöka din ekonomi, och du kan förvänta dig att bli uppmanad att säkerhetskopiera uttalanden du gjorde under kvalificeringsprocessen. Detta kan betyda:

• Tillhandahållande av lönestubbar, skattedeklarationer eller kontoutdrag som bevis på inkomst och anställning (egenföretagare ansöker generellt mer granskning än traditionella anställda)
• Tillhandahålla bank- och investeringskontoutdrag som bevis på likvida reserver
• Tillhandahålla information om din make ekonomi, om det behövs

Om du planerar att acceptera finansiering genom direkt insättning måste du också lämna uppgifter om finansieringskonto.

Steg 9: Svara snabbt på långivarkommunikation

Ursprungsprocessen börjar när du accepterar lånerbjudandet. Beroende på långivaren och din kreditprofil kan denna process ta allt från en arbetsdag till längre än en vecka.

Under denna period kan du höra från långivaren, ofta för att de begär ytterligare dokumentation och ibland för att en mer komplicerad fråga behöver förtydligas. Svara snabbt på alla sådana förfrågningar. Var noga med att ange önskad kommunikationsmetod; om du sällan kontrollerar din e-postadress, gör inte din e-postadress till din primära kontaktpunkt.

Slutord

Att ansöka om ett personligt lån är inte lika tråkigt som att ansöka om ett hypotekslån, men det tar dock tid - åtminstone flera dagar från det ögonblick du börjar din forskning till den dag då ditt godkända lån finansieras.

Processen har många off-rampar. När du har kontrollerat din kreditpoäng kan du dra slutsatsen att ditt lån kan vänta tills du har fått din låntagarprofil. Efter villkorat godkännande kan en närläsning av ditt låns sanning i utlåning avslöja dig. Ett erbjudande om balansöverföring i april med 0% i sista minuten kan överträffa det personliga lånet med högre ränta du överväger.

Oavsett dina omständigheter, behandla processen att ansöka om ett personligt lån med den allvarlighet det förtjänar. Det sista du behöver, månader eller år längs vägen, är en krossande skyldighet du inte har råd att betala tillbaka.

Överväger du att ansöka om ett personligt lån? Om du nyligen ansökte om en, vad tyckte du om processen?