Vad är täckningsförsäkring för bilar - är det värt det?

Om du finansierar din bil är det osannolikt att bilens värde kommer att vara lika med eller större än finansieringsbeloppet under lånets livslängd. Sammanfattningen är att de flesta människor är skyldiga mycket mer än att deras bil - ny eller begagnad - är värd (dvs upp och ned billån), och att det kan ha extremt dyra konsekvenser i händelse av ett autovrak. Gapförsäkring kan vara lösningen för att undvika en sådan katastrof.

Vad är gapförsäkring?

Gapförsäkring täcker "klyftan" mellan vad ditt försäkringsbolag betalar ut och hur mycket pengar du är skyldig på ditt billån i händelse av en total förlust. När du köper en bil är detaljhandelspriset du betalar större än fordonets återförsäljningsvärde. Dessutom, om du finansierade din bil, har du troligtvis lagt extra kostnader i ditt lån som du inte kan återkräva, inklusive moms, titelavgifter, utsläppsavgifter och registrering.

Beroende på hur mycket av en utbetalning du lägger på din bil, kan du omedelbart vara uppochned på ditt billån i det ögonblick du kör av partiet. Denna position kan då förvärras kraftigt om din bil blir total, i vilket fall får du mindre pengar från ditt försäkringsbolag än du fortfarande är skyldig på ditt billån.

Säg att du köper ett fordon för $ 27.000 med $ 2000 ner. Strax efter köpet kanske det endast är värt 18 000 till 19 000 dollar genom försäkringsföretagens beräkningar, baserat på faktorer som bilens skick, prisundersökningar och branschguider som Kelley Blue Book.

Därför, om du förstör ditt fordon och får den maximala försäkringsutbetalningen via kollisionstäckning, kan du fortfarande hamna med en lånesaldo på 7 000 USD och ingen bil!

Behöver du gapförsäkring?

Naturligtvis behöver inte alla gapförsäkringar. Men det finns några viktiga fall där gapförsäkring kan spela en avgörande roll för ditt ekonomiska välbefinnande:

• Om du finansierar en bil med hög avskrivningsgrad kan du dra nytta av att köpa gapförsäkring. De flesta fordon skrivs snabbt av, men vissa bilar skrivs av mycket snabbt.
• Om du har finansierat ditt fordon i mer än fyra år kan gapförsäkring erbjuda dig ytterligare skydd vid total förlust. En kortare finansieringsperiod förbättrar din lånevärde. Med andra ord, "klyftan" mellan vad du är skyldig på din bil och vad det är värt kommer att minska och försvinna mycket tidigare med ett kortfristigt lån än med ett lån på längre sikt.
• Om din utbetalning var mindre än 20% kan du vara skyldig mer än din bil är värd. Om din bil är total eller stulen, kan gapförsäkring hjälpa dig att betala av lånets saldo.
• Om du rullade en lånesaldo från en annan bil in i lånet kan gapförsäkring visa sig vara fördelaktig i händelse av en total förlust.
• Du kan behöva köpa gapförsäkring om du hyr ett fordon.
• Om du kör mer än 15 000 mil i genomsnitt årligen kan du dra nytta av att köpa gapförsäkring. Bilar med hög körsträcka avskrivs snabbare än andra bilar.
• Om du är en enda bilfamilj, har du förmodligen inte råd att vara utan bil under någon tid. Gapförsäkring täcker din familj i händelse av total förlust.

I grund och botten behöver du inte gapförsäkring om du är säker på att ditt lånevärde inte lämnar dig med ett uppochnedgående billån i händelse av en total förlust.

Hur mycket kostar gapförsäkring?

Den typiska gapförsäkringsgraden är ungefär 5% av den del av din årliga försäkringspremie relaterad till omfattande och kollisionstäckning. Dessa priser kan variera mycket baserat på bilvärde, plats och förarhistorik.

Om du till exempel betalar en årlig premie på $ 600 för omfattande och kollisionsförsäkring, kommer din gapförsäkring troligen att vara cirka $ 30 per år.

Hur man får gapförsäkring

Köp från en byrå, inte en återförsäljare

Du kan köpa gapförsäkring från bilhandlare, ditt finansbolag eller en oberoende försäkringsagent. Men det är vanligtvis bäst att undvika att köpa denna försäkring från återförsäljaren där du köpte din bil. De gapförsäkringskurser som anges i återförsäljarna kan vara upp till fyra gånger det typiska beloppet.

Begär istället ett offertförsäkringsbud från din försäkringsagent eller ett oberoende försäkringsbolag. Du kommer att vilja köpa gapförsäkring direkt efter att du har säkrat ett billån. Att försena köpet tills du kan köra till din försäkringsagent kan dock spara hundratals dollar.

Var säker på att få en återbetalning

Gapförsäkring täcker endast lånets längd. När du betalar ditt lån behöver du inte längre den här täckningen.

Dessutom betalas premien för gapförsäkring vanligtvis i förväg eller finansieras till lånet. Till exempel, om din gapförsäkringspremie är $ 10 per månad och du finansierade ditt fordonslån över 72 månader, kan du behöva betala hela 720 $ vid köpstillfället eller rulla det till lånesaldot.

Men kom ihåg att om du säljer eller refinansierar bilen innan lånets löptid har löpt ut bör du få återbetalning. Även om du betalade din gapförsäkringspremie i förväg är beloppet fortfarande beräknat under lånets livstid.

Om din försäkring sattes till 720 $ under 72 månader och du bestämmer dig för att betala, sälja eller refinansiera bilen tre år senare, bör du få en återbetalning på 360 dollar från din försäkringsleverantör. Denna återbetalning ska automatiskt betalas ut så snart försäkringsleverantören har meddelats om försäljningen eller refinansieringen. I vissa fall tar emellertid återförsäljarna tid att utfärda återbetalningen eller kommer inte att göra det utan påminnelse från kunden.

Om du refinansierar ditt fordon, kom ihåg att köpa gapförsäkring för din nya försäkring för att se till att du fortfarande har täckning för din bil.

När man inte ska köpa gapförsäkring

Även om gapförsäkring kan spela en viktig roll för många bilägare, finns det fortfarande gott om situationer där förvärv av denna försäkring sannolikt kommer att bli slöseri med pengar.

Här är de vanligaste scenarierna när du kan avstå från gapförsäkring:

• Om din bil är värd mycket mer än lånet och du vet att ditt försäkringsbolags totala förlustutbetalning överstiger lånebeloppet behöver du inte köpa gapförsäkring.
• Om du vid en total förlust har förmågan att fortsätta att betala lån eller betala av lånet behöver du inte gapförsäkring.
• Om du i händelse av totalförlust inte behöver byta ut ditt fordon behöver du inte gapförsäkring.
• Om ditt lån är under en relativt kort tid - till exempel 6 till 12 månader - behöver du inte köpa gapförsäkring.

Slutord

Bilägande kan vara dyrt. Efter att ha sett sina huvud- och räntebetalningar motstår många människor idén att betala ytterligare $ 15 per månad utöver deras regelbundna omfattande och kollisionstäckning.

Men i de flesta fall är gapförsäkring en "måste ha" -kostnad om du köper en bil på kredit. Om du inte har det riskerar du att betala ett dyrt billån för ett fordon som du inte kan köra.

Har du gapförsäkring? Om så är fallet, har du någonsin varit tvungen att använda det?