Hur man förhindrar finansiellt svårigheter som ett resultat av funktionshinder

Det finns en rad fysiska, kognitiva, emotionella och utvecklingsstörningar som kan förhindra individer att tjäna inkomst. Dessa funktionsnedsättningar kan förekomma från födseln eller kan uppstå genom olycka eller sjukdom. I motsats till vad många tror är människor som lider av ett funktionshinder oftast ärliga individer som behöver hjälp med att uppfylla sina ekonomiska behov och sjukvårdsbehov och inte bara är ute efter att få en "gratis åktur" från regeringen. Självklart kan oförmågan att tjäna en inkomst på grund av funktionshinder orsaka stora ekonomiska, familjära och emotionella belastningar.

Även de friskaste av oss bör pausa och överväga om vi är beredda på ett funktionshinder. Från och med 2013 kommer 25% av de friska unga vuxna att behöva lämna arbetskraften före 65 års ålder på grund av ett funktionshinder, i genomsnitt under en period av två och ett halvt år. De flesta amerikaner är inte beredda på en sådan kronisk ekonomisk dränering. Faktum är att den främsta orsaken till hemavskärmning och konkurs i USA är inkomstbortfall på grund av funktionshinder. Du kanske har köpt en hemförsäkring för att återhämta dig efter en förlust till följd av brand eller väder, men möjligheterna att förlora ditt hem på grund av funktionshinder är faktiskt mycket mer troligt.

Hur man kan hålla funktionshinder från att orsaka finansiell svårighet

Det finns ett antal sätt du kan förhindra ekonomisk förstörelse på grund av att du drabbats av ett funktionshinder. Vissa är förebyggande, om du drabbas av ett funktionshinder senare i livet, medan andra kan hjälpa dig om du lider av försvagande tillstånd nu.

1. Handikappförsäkring

Det bästa sättet att mildra nedfallet från en kortvarig funktionshinder är att dra nytta av de försäkringsplaner som finns tillgängliga via din arbetsgivare. Handikappolitiken erbjuder priser som sträcker sig från 1% till 3% av en anställds lön, beroende på ålder, inkomst och bransch. Detta innebär att en person som tjänar en årslön på $ 50 000 kan förvänta sig att en politik kostar mellan $ 500 och $ 1 500 per år. Om du blir funktionshindrad kan du förvänta dig förmåner från 50 till 60% av din lön.

Det finns två huvudtyper av funktionshinderförsäkring, kort och lång sikt.

• Kortvarig funktionshinder. Korttidspolicy erbjuder vanligtvis täckning upp till sex månaders funktionshinder.
• Långtidssjukskrivning. Långsiktiga policyer startar för funktionshinder som varar sex månader till två år - även om de kan sträcka sig på obestämd tid, beroende på policys villkor.

$ 500 till $ 1 500 kan kännas som en betydande kostnad utanför fickan, men många arbetsgivare hämtar en del av dina premier - ofta ett betydande belopp. Om du köper policyer genom din arbetsgivare är processen vanligtvis lika enkel som att registrera dig under ditt företags anmälningsperiod. Det är lite svårare om du försöker köpa en policy utanför din arbetsgivare på den öppna marknaden. Din ränta är baserad på din ålder och hälsostatus, vilket kan kräva att fysiska och vissa hälsorelaterade frågor besvaras.

2. Nödfond

Att köpa både kort- och långsiktigt handikappolitik är särskilt viktigt om du ännu inte har byggt upp en akutfond. När du har samlat minst sex månaders värdepappersparande kanske du vill överväga att släppa din kortvariga funktionshinderpolicy och infoga dessa besparingar i din akut- eller pensionsfond. Men många tycker att de månatliga premierna är väl värda en fortsatt trygghet - plus, om en arbetsgivare går på räkningen är det vettigt att hänga på det.

3. Statligt stöd

Tack och lov har Förenta staterna ett skyddsnät för personer som har en funktionsnedsättning. Men den genomsnittliga månatliga betalningen för SSDI (Social Security Disability Insurance) är 1 158 $, så om du tror att det kan vara en utmaning att leva på det måste du planera framåt. Utsikterna att behöva förlita sig på offentliga bostäder, Medicaid, extra säkerhetsinkomst och välgörenhetshjälp för dina grundläggande behov kanske inte är mycket tröstande. Statligt stöd tillhandahåller ett finansiellt säkerhetsnät för de flesta funktionshindrade personer med risk för fattigdom, hemlöshet och ojämlik tillgång till hälso- och sjukvård. På något sätt garanterar det funktionshindrade förmågan att upprätthålla sin tidigare livsstil. Det garanterar helt enkelt att de kan ha ett tak över huvudet, tillgång till medicinering och lite mat i skafferi.

Som sagt, människor som befinner sig i den kortvariga funktionsnedsättningsfasen av en sjukdom eller olycka måste fortfarande ansöka om statligt stöd via Social Security Administration om de inte kan återvända till arbetet. Trots vanliga känslor av sorg eller hjälplöshet som följer med ansökan om funktionshinder bör det aldrig undvikas, främst på grund av de två typerna av skydd som det erbjuder:

1. Inkomstskydd. Eftersom du har betalat in det genom skatter ger Socialförvaltningen dig en SSDI-månadskontroll varje månad för att täcka utgifter, oavsett din nivå av personlig förmögenhet, om du skulle bli funktionshindrad. Om du har sparat lite pengar och en låginkomstström kan du kvalificera dig för en ytterligare kontroll, kallad SSI (Supplemental Security Income). Hur mycket pengar en person kan få via SSI varierar, men genomsnittet 2013 är drygt 700 $ per månad.
2. Medicinska förmåner. I motsats till vad som är vanligt, ges inte förmåner för funktionshinder i takt med medicinska förmåner. När du har fått förmåner med funktionshinder måste du vänta 24 månader på att registrera dig i Medicare såvida du inte har ett specifikt tillstånd som garanterar omedelbar Medicare-täckning. Som ett resultat går funktionshindrade ibland utan medicinsk försäkring, såvida de inte kan anmäla sig som beroende av en makas försäkringsplan. Det största undantaget från detta är om en funktionshindrad person är berättigad till SSI. I så fall är personen automatiskt berättigad till Medicaid, som kan fungera som en bra bro till Medicare.

Ansökan och mottagande av förmåner
Ansökningar om funktionshinder kan ta mycket lång tid att behandla, och mottagandet av inkomst och sjukförsäkring kan ta ännu längre tid. Det är därför det är viktigt för berättigade personer att ansöka så snart de blir medvetna om att de inte kan återvända till jobbet. Vanligtvis accepterar regeringen inte ansökningar förrän en person har varit i arbete i sex månader (vilket är ännu mer anledning att delta i kort- och långsiktigt handikappolitik, eftersom kortfristiga förmåner kan löpa ut innan mottagandet av SSDI). Ett undantag från denna regel är om en person har en specifik diagnos som gör att Social Security Administration snabbt spårar applikationen. Dessa allvarliga tillstånd kallas medkänslabidrag, och exempel inkluderar tidigt påbörjad Alzheimers sjukdom, leukemi, Huntingtons sjukdom och vem som helst på en hjärttransplanterad väntelista.

Om du känner att du kan bli berättigad till förmåner för funktionshinder kan du antingen ansöka direkt via Social Security Administration, eller eftersom ansökningsprocessen kan vara utmanande kan du få hjälp av en professionell tjänst. Dags-TV är full av reklam för handikappadvokater, men dessa advokater tar ofta en stor del av en handikappbetalning när den har mottagits. Överväg istället att titta på en ideell tjänst som Allsup för att få representation och hjälp med processen.

Och håll alltid fast vid din långsiktiga funktionshinderpolicy, eftersom den kan löpa samtidigt med dina statliga förmåner. Om din utbetalning från långvarig funktionsnedsättning är hög, kan din SSDI justeras och du kommer inte att kvalificera sig till SSI, men du har fortfarande rätt till vissa statliga inkomstförmåner och alla tillämpliga sjukförsäkringsförmåner. Du vill inte känna att du är prisgiven från Social Security Administration för nödvändigheter.

4. Självföretagande

Om du funderar på ett frilansjobb eller egenföretagande blir din akutfond och funktionshinderförsäkring så mycket viktigare. Om du har börjat en karriär för dig själv har du antagligen redan redovisat medicinsk täckning, men du kanske har glömt bort handikappolitiken. Det kan vara frestande att avstå från den extra kostnaden, men både kortvariga och långsiktiga policyer kan hålla din familj flytande under fördröjningstiden mellan initial sjukdom och mottagande av statliga förmåner, om något oförutsett skulle hända. Tyvärr kan ansökningar om statliga funktionshinder ibland fastna i pappersarbete, överklaganden och domstolarna, så du vill redogöra för möjligheten att du inte får din check när du ansöker om hjälp.

För kortvariga handikappolitiker kan du antingen göra en snabb sökning på internet eller få hjälp av en försäkringsmäklare för att hitta den bästa täckningen, som kan börja omedelbart. Att hitta en bra långsiktig politik är lite svårare om du är egenföretagare. De flesta försäkringar är baserade på inkomst, och försäkringsbolagen behöver ofta se bevis på inkomst över tiden innan de erbjuder en försäkring. Detta gör det nästan omöjligt att starta ett företag med långsiktig funktionsförsäkring. Prata med en försäkringsmäklare om att hitta en kortvarig funktionshinder som kan tillgodose dina behov medan ditt företag står upp. Vissa policyer låter dig använda kortfristiga förmåner i upp till ett år istället för de vanliga sex månaderna. Det kan vara vettigt, efter att ha pratat med en mäklare, att behålla åtminstone delvis anställning med förmånstäckning tills du kan bevisa att ditt företag tjänar pengar.

Slutord

Medan de flesta amerikaner sannolikt kommer att ta sig till pensionsåldern utan problem, är den försiktiga åtgärden att mildra risken för att drabbas av en funktionsnedsättande skada eller sjukdom genom att använda en akutfond, kort- och långvariga förmåner vid funktionshinder på jobbet, och om du befinner dig funktionshindrad och ansöker om förmåner via Social Security Administration. Lite planering och utgifter utanför fickan kan förhindra ekonomiska svårigheter, så kom igång idag.

Har du planerat framåt för en eventuell funktionsnedsättning?