Investeringsstrategier för aktiva militära medlemmar

En nyligen genomförd FINRA-studie avslöjar att militära medlemmar kämpar med betydande skulder trots en regelbunden lönecheck. 82% av militära familjer har en genomsnittlig kreditkortsaldo på 10 000 dollar - och det blir värre. En av fyra servicemedlemmar rapporterar att de har tecknat sitt kontrollkonto under det senaste året, en av fem har använt ett lön till ett avlöningsdag eller autotitel under de senaste fem åren, och endast en av två har en nödfond.

Vad detta innebär är att de flesta militära medlemmar inte ens bör överväga allvarliga investeringar förrän de går ur skuld och utvecklar en besparingskudde. Men för de medlemmar som har betalat av sin icke-inteckningskuld och har en tillräcklig akutfond är det dags att spara för pensionering.

Om du är i militären kan lönen inte göra dig rik, men du har utmärkta möjligheter att spara och investera som inte är tillgängliga för civila. Genom att förstå hur du utnyttjar sådana möjligheter kan du säkra din framtid och bygga ett avundsvärt boägg.

Militär pensionering

Det militära pensionssystemet är den enskilt viktigaste finansiella resursen som finns tillgänglig för servicemedlemmar som väljer att vara i tjänst i 20 år eller mer. Det ger en omedelbar årlig inkomst vid pensionering, vilket motsvarar 50% av medlemmens baslön vid 20 år och ökas ytterligare med 2,5% för varje ytterligare tjänsttjänst..

Dessutom kommer pensionären att få en årlig levnadskostnadsökning kopplad till konsumentprisindex (KPI). Tillsammans med en imponerande pension ger militärpensionärer medicinsk täckning med överkomlig livstid och tillgång till andra förmåner, till exempel basåtkomst och utbytes shopping privilegier.

Trots dessa förmåner är en militär pension ofta inte tillräcklig för att täcka alla dina årliga utgifter.

Sparsam sparande plan

Den amerikanska regeringens Thrift Savings Plan (TSP) är en mycket underutnyttjad investeringsresurs. Aktuell statistik indikerar att endast 37% av militärmedlemmarna väljer att delta. Om du är en militärmedlem som vill spara för pensionering är TSP ett bekvämt, billigt och skattesmart sätt att göra det.

Skatteförmåner

Liksom 401 000 bidrag, är pengar som investerats i en TSP inte underkastade federal inkomstskatt, vilket effektivt ökar det belopp du kan bidra med. Till exempel, om en servicemedlem som betalar 25% i skatt bidrar med 10 000 USD till sin TSP, kommer de bara att minska sin hemlön med 7 500 $. Detta kan vara en enorm fördel eftersom pengarnas tidsvärde kan leda till betydande monetära vinster. Med det sagt, när pengar tas ut under pensionering, måste medlemmarna betala inkomstskatt för hela uttaget.

Medlemmar som bidrar med skattebefriade kamplön kan emellertid dra tillbaka dessa skattefria avgifter vid pensionering utan att betala skatter för uttag. Detta är en imponerande fördel som inte är lätt tillgänglig någon annanstans.

Låga utgifter

Andra fördelar med att investera med TSP är utgifterna i samband med programmet. Kostnadsförhållandet för TSP är ungefär så lågt som du hittar någonstans och uppgår till cirka 0,015%. Med en så låg kostnadskvot kan dina bidrag sammansättas snabbare än i en traditionell fondandel, som vanligtvis har en utgiftskvot på 1,5%.

Låga kostnadsförhållanden hjälper medlemmarna att hålla mer av sina hårt tjänade dollar investerade, snarare än att betala dessa pengar till dyra fondförvaltare. Detta är särskilt värdefullt eftersom TSP också erbjuder måldatafonder med exceptionellt väl utformade glidbanor som ramar ner risk när du är nära pension. Vanligtvis har dessa typer av fonder ännu högre kostnadsförhållanden när de köps utanför en TSP.

Bidragsgränser

Det högsta tillåtna bidraget till Thrift Savings Plan är $ 16 500 om du är under 50 år, eller 22 000 $ om du är över 50 år. Denna skalade bidragsgräns gör det möjligt för anställda som snabbt närmar sig pensionsåldern att stanna mer kontanter under resten av sin arbetsår.

Tyvärr, till skillnad från deras civila motsvarigheter, är militära medlemmar för närvarande inte berättigade till TSP-matchande fonder eller byråautomatiska bidrag på grund av det generösa förmånsbestämda pensionssystemet (pensionen) som för närvarande finns..

Investeringsval

TSP erbjuder olika investeringsalternativ, beroende på din risktolerans och antalet år tills du går i pension. Deltagarna kan investera i en eller flera fonder för att ytterligare diversifiera olika investeringar.

• G-fonden. Standardinvesteringsfonden för TSP, G-fonden består av statliga värdepapper som erbjuder låg volatilitet och konservativ avkastning över tid. Om du inte väljer någon av de andra fonderna som listas nedan, kommer alla bidrag till din TSP att gå in i G-fonden.
• F, C, S, I-fonder. F-, C-, S- och I-fonderna är indexfonder som investerar i obligationer, stora cap-aktier, small cap-aktier respektive internationella företag. De strävar efter att matcha resultatet för olika öppna marknadsfonder och förvaltas av BlackRock Mutual Funds.
• L-fonden. L-fonden (”L” står för ”livscykel”) är ett nyligen tillägg och gör det möjligt för investerare att välja ett datum närmast deras förväntade pensionsdatum. Fonden fördelar tillgångar beroende på hur lång tid du har fram till pension och anpassas till mer konservativa investeringar när pensionen närmar sig.

Återkallningsregler

Medlemmar kan dra tillbaka bidrag och intäkter utan straff från sin TSP efter åldern 59 1/2, och alla uttag beskattas som ordinarie inkomst. Uttag från ett medlems TSP-konto före 59 1/2 ålder är dock föremål för 10% straff utöver inkomstskatter.

Om en medlem beslutar att de inte behöver pensionsinkomst förrän senare, kan utbetalningar skjutas upp till åldern 70 1/2. Vid denna tidpunkt måste nödvändiga minimifördelningar göras varje år för att minska kontosaldot. Om en medlem inte gör uttag just nu kommer de att få hårda påföljder.

TSP-lån

Om du behöver pengar från din TSP medan du fortfarande är anställd av militären kan du ta ett lån som måste återbetalas till ditt TSP-konto inom 1 till 15 år, beroende på lånetyp. Det finns två lånetyper: ett allmänt lån och ett bostadslån. Den förstnämnda har en återbetalningsperiod på ett till fem år och kan användas för alla ändamål, medan den senare har en återbetalningstid på upp till 15 år och kan endast användas för att köpa eller bygga en primär bostad. Dessutom kräver ett bostadslån dokumentation för att bevisa den avsedda användningen.

Tänk på att när du tar ett lån ger du upp alla inkomster som det lånade beloppet annars skulle ha samlats in och du kommer att dubbelbeskattas när du betalar räntan på ditt lån från fonder efter skatt. Det beror på att dessa medel kommer att beskattas igen när du tar ut dem under pensionen.

Roth IRA

Roth IRA erbjuder flera fördelar för långsiktiga investerare som söker skattefri tillväxt. Du kanske vill komplettera din TSP med ett Roth-konto eller investera enbart i ett, beroende på din situation och dina mål.

Skatteförmåner

Till skillnad från TSP är skattefördelarna med att investera i en Roth inte omedelbara. TSP minskar din beskattningsbara inkomst, vilket kommer att minska din totala skattebörda den 15 april. Men lika attraktivt som att minska din skattepliktiga inkomst kan tyckas, skattefri tillväxt kan vara ännu mer fördelaktigt, beroende på vad din inkomstskatt är nu och var du tror att det kan vara i framtiden. Med Roth IRA kan du investera fonder efter skatt på vilken tillväxten aldrig kommer att beskattas - även vid uttag.

Bidragsgränser

Den federala lagen tillåter ett bidrag på $ 5 000 per år till en Roth IRA ($ 6 000 om du är minst 50 år) så länge din inkomst är mindre än $ 105 000 per år om du är singel, eller $ 166 000 eller om du är gift. Det är viktigt att förstå att du måste ha fått inkomst för att bidra till en Roth IRA, även om en arbetande make kan bidra till en icke-arbetande make's Roth IRA, vilket möjliggör ett totalt gift bidrag på upp till 10 000 USD per år (12 000 dollar för ett gift par) 50 år eller äldre). Se maxgränserna för 401 000 000 och Roth IRA för mer information.

Återkallningsregler

Även om Roth IRA inte erbjuder ett omedelbart skatteavdrag ger de en viktig fördel: absolut skattefri tillväxt och skattefria fördelningar. Skattefria fördelningar av intäkter kan göras efter att du har fyllt 59 1/2 och till skillnad från TSP kräver inte Roth IRA-regler obligatoriska fördelningar efter åldern 70 1/2.

Alla intäkter som tas ut före åldern 59 1/2 kommer att beskattas och straffas med 10% av IRS. En viktig sak att notera är emellertid att påföljder inte gäller när bidrag återkallas eftersom dessa pengar redan har beskattats. Lyckligtvis, om du gör några uttag från din Roth före ålder 59 1/2, kommer de att betraktas som uttag av bidrag tills du har dragit tillbaka allt du sätter på kontot. Först efter den punkten - när du har tagit in vinsten - kommer du att beskattas och straffas.

Investeringsval

Det fantastiska med en Roth IRA är att du kan öppna en genom nästan alla finansiella institutioner som säljer värdepapper och gör investeringar. Med andra ord är dina investeringsalternativ praktiskt taget oändliga. Vissa väljer att investera i fonder, medan andra aktivt handlar med enskilda värdepapper inom deras Roth IRA. Eftersom du har ett brett utbud av investeringsalternativ kan du söka sådana som passar din ålder, risktolerans och investeringsstil samtidigt som du kan kontrollera kostnaderna.

Traditionell IRA

Militära medlemmar som gillar tanken på att minska beskattningsbar inkomst, men söker fler investeringsalternativ än TSP erbjuder, kan öppna en traditionell IRA istället för eller utöver en sparsam plan. Liksom Roth IRA, är traditionella IRA: er tillgängliga genom en mängd finansiella institutioner och erbjuder ett nästan obegränsat antal investeringsalternativ.

Skatteförmåner

Liksom TSP uppskjuts bidrag till en traditionell IRA skatt och minskar en medlems årliga skattebörda. Detta kan i sin tur effektivt öka det belopp du kan bidra med. Till exempel kan ett bidrag på $ 5000 bara kosta dig 3 750 $ i inkomst om du annars skulle betala 25% i skatter på de pengarna.

Bidragsgränser

Du kan bidra med upp till 5 000 USD om du är 50 år eller 6 000 $ om du är 50 år eller äldre. Du eller din make måste arbeta för att bidra med pengar, och oavsett din inkomst kan du öppna och bidra till en traditionell IRA. Men för att få fullt skatteavdrag måste du tjäna mindre än $ 56 000 per år om du är singel eller mindre än $ 90 000 per år om du är gift.

Ett försiktighetsord om du funderar på att investera i både Roth och en traditionell IRA: Federal lag förbjuder att bidra mer än de gränser som diskuteras ovan till en eller flera IRA. Detta innebär att du inte kan bidra mer än en kombinerad $ 5000 per år till både en Roth och en traditionell IRA (såvida du inte är minst 50 år gammal, i vilket fall du kan bidra med $ 6 000).

Återkallningsregler

Till skillnad från Roth kan du inte dra tillbaka några pengar före 59 1/2 års ålder utan att bedömas en 10% försenad straff för återkallelse samt regelbunden inkomstskatt vid uttag. Bidrag såväl som intäkter som dras tillbaka tidigt kommer att beskattas och straffas.

Detta gör Roth IRA till det kloka alternativet om du kan behöva en del av eller alla dina bidrag före pensioneringen. Dessutom måste du börja göra nödvändiga minimifördelningar från en traditionell IRA när du vänder 70 1/2 eller stela straff.

Investeringsval

Liksom Roth IRA, kan den traditionella IRA öppnas högst alla finansiella institutioner som förvaltar investeringar. Det betyder att dina investeringsalternativ är lika varierande som din fantasi. Du kan till exempel investera i måldatafonder, fonder, ETF: er, aktier, obligationer eller optioner. Investeringsvärlden är din ostron, och du kan välja vilken typ av investeringsstrategi och långsiktiga metoder som passar din personlighet och mål bäst.

Slutord

Federal Thrift Savings Plan bör vara ett av de första stoppen för militära medlemmar som försöker effektivt växa pensionstillgångar. Detta beror på att TSP: s stora lågkostnadsstruktur låter dig spara en förmögenhet i förvaltningsavgifter och utgifter jämfört med de flesta investeringar som är tillgängliga för civila. Men medlemmar som vill diversifiera sin investeringsportfölj ytterligare skulle vara klokt att överväga att öppna en Roth eller en traditionell IRA. Du kan investera individuellt eller i en kombination av alla dessa fordon.

Valet är ditt och kommer i hög grad att bestämmas av din skatteklass, dina tankar om framtida skatter, hur mycket frihet du vill välja investeringar och hur mycket du kan bidra med. Dessa pensionskonton kan fungera som en stor källa till rikedom och säkerhet under dina senare år och ett utmärkt komplement till din militära pension.