Är en utökad garanti värd kostnaden? - När man ska köpa eller undvika

En utökad garanti är ett avtal eller ett avtal om reparation, utbyte eller underhåll av ett identifierat fordon, bostadshus eller annan egendom på grund av drifts- eller strukturfel på grund av material-, utförande- och i vissa fall normalt slitage. Det säljs vanligtvis som en tilläggsprodukt och täcker en viss tidsperiod i gengäld för den betalda premien. Utökade garantier erbjuder ibland ytterligare servicealternativ eller mer flexibla villkor än tillverkarens ursprungliga garanti.

Medan det tycktes vara en typ av försäkring uttalade National Association of Insurance Commissioners 1995 att utökade garantier inte var försäkring, utan förlängda serviceavtal. Medan den utökade garantisektorn har reglerats av olika statliga försäkringsnämnder förväntas Consumer Financial Protection Bureau (inrättad enligt Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010) av många i branschen ersätta de olika statliga tillsynsmyndigheterna för en mer konsekvent strategi.

Parter i ett utökat garantikontrakt

Försäljning och administration av ett utökat garanti eller serviceavtal kräver en kombination av separata funktioner, även om en enda enhet kan utföra flera i vissa fall. Parterna inkluderar:

Köparen / ägare. Den person eller enhet som köper den utökade garantin och har rätt till dess förmåner på villkor för avtalsvillkor.
Principal / gäldenären. Den enhet som tar risken i kontraktet och är ekonomiskt ansvarig för kostnaderna för reparation, utbyte eller underhåll. Vissa huvudmän försäkrar sig själv (behåll risken), medan andra köper försäkringar från tredje part för att minska en del (eller hela) risken.
Leverantör av serviceavtal. Den enhet som faktiskt levererar garantitjänsterna - dvs. reparation eller utbyte av den skadade produkten - till köparen av den utökade garantin. Detta kan vara en oberoende tredje part, tillverkare, distributör eller återförsäljare av produkten.
Gör anspråk på administratör. En tredjepartsleverantör som tillhandahåller programdesign, prissättning, garanti, fakturering och anspråkadministration av serviceavtalen. Försäkringsbolag som AmTrust Financial fyller vanligtvis denna roll.
Återförsäljare / Säljare. Återförsäljaren, återförsäljaren eller annan part som säljer serviceavtalet till konsumenten och är vanligtvis fritt att sätta detaljhandelspriset till vad konsumenten kommer att betala. Som en följd händer säljarna vanligtvis den största delen av premien, även om de inte har någon ekonomisk eller juridisk skyldighet gentemot köparen av den utökade garantin.

Effektivt förlänger en utökad garanti tjänsten efter att tillverkarens garanti löper ut. Till exempel har iMac som jag köpte en begränsad tillverkarens garanti på ett år. AppleCare Protection Plan - Apples utvidgade garanti - förlänger företagets grundläggande ett års begränsade garanti ytterligare två år och lägger till telefonisk kundsupport under garantiperioden. Enligt villkoren för den utökade garantin kommer Apple att reparera eller byta ut den skadade hårdvaran med delar av "motsvarande funktionalitet" eller återbetala sitt ursprungliga pris om felet inte beror på "normal utarmning av förbrukningsdelar som batterier" eller "skador som uppstår genom missbruk, olycka, ändringar, obehörig reparation eller andra orsaker som är brister i material eller utförande. "

Översikt över branschen för utökad garanti

Att bli ombedd att lägga till en utökad garanti på ett köp är vanligt i dessa dagar, vare sig det handlar om att köpa konsumentelektronik, hushållsapparater eller bilar. Även bostäder och deras möbler, nya och begagnade, kan skyddas med en utökad garanti. Tillverkare och detaljhandlare, som erkänner den enorma vinstpotentialen i utökade garantier, bedriver aggressivt sin försäljning. Försäljningsplatsen börjar med en försäljningsplaceringar i produktens visningsområde och fortsätter genom kassan när kassören erbjuder att inkludera den utökade täckningen i försäljningen.

Utökade garantier är mycket lukrativa för företagen som erbjuder dem, med en vinst som beräknas vara 50% till 60% av premien, enligt en rapport publicerad på ResearchGate. Garantiveckan, nyhetsbrevet för professionella garantihanterare, uppskattade att Apples utvidgade garantiförsäljning 2015 samlade in cirka dubbelt så mycket pengar som gick ut för fordringar. Och The Motley Fool hävdar att den nationella detaljhandelskedjan Best Buy tjänar mer än hälften av sina vinster från utökade garantier, mer än de gör från att sälja elektronik och apparater.

Enligt Global Warranty and Service Contract Association var de utökade garantipremierna nästan 41 miljarder dollar 2015 och täckte följande:

Nya och begagnade bilar. Som utgör 41% av de totala premierna för serviceavtal köps de flesta kontrakt från bilhandlaren vid försäljningstillfället. Medan var och en av de stora biltillverkarna har ett program i fångenskap, är den största leverantören av utvidgade bilgarantier The Warranty Group i Chicago, Illinois. Försäkringsbolag som USAA erbjuder också fordonsförlängda garanti alternativ.
Mobiltelefoner. Serviceavtal för mobiltelefoner står för nästan en fjärdedel av de totala garantipremierna. Förutom tillverkare av mobiltelefoner som Apple och Samsung erbjuder återförsäljare som Best Buy och trådlösa transportörer som Verizon och AT&T mer omfattande planer med täckning för stöld, förlust och skador. Överraskande släpper nästan en av fem mobiltelefonägare dem i toaletten, enligt Digital Trends. Tredjepartsleverantörer som SquareTrade, Protect Your Bubble och Mobile Rhino anses vara några av de bättre utökade garantiplanerna av Gadget Review, en oberoende granskare av tekniska produkter och tjänster.
Datorer och konsumentelektronik. Ansvarar för 18% av de totala premierna, utökade garantier för datorer - speciellt surfplattor och bärbara datorer - säljs av stora detaljhandlare inklusive Walmart, Best Buy och Staples, såväl som onlinehandlare av Dell, HP, Acer och Lenovo. Tredjepartsleverantörer är särskilt aktiva inom elektronikssegmentet i utökade garantiplaner.
Hemgarantier och apparater. Branschens minsta segment (8,5% av premierna) är för serviceavtal som täcker hushållets innehåll, såsom apparater och värme- och kylsystem. American Home Shield dominerar hemmesegmentet, medan detaljhandlare som Sears, Home Depot och Lowes konto för majoriteten av apparatsgarantier.

Serviceavtalets industriråd, den nationella branschorganisationen för den utökade garantisektorn, hävdar att de representerar tillverkare, försäkringsbolag, återförsäljare, leverantörer och administratörer av serviceavtal som står för 80% av alla apparater, konsumentelektronik, hem- och fordonsserviceavtal som sålts Förenta staterna.

Frågor att ställa när du köper en utökad garanti

Enligt Federal Trade Commission inkluderar faktorer som man bör tänka på när man köper en utökad garanti följande:

Är produkten troligtvis behöver reparationer?

Till exempel Mac-skrivbordet som jag bytte ut var mer än fem år gammalt och fortfarande går starkt - jag köpte den nya för sin högre prestanda, i avsikt att donera den gamla iMac till min dotters skola. Om min nya iMac visade sig vara lika hållbar som den gamla, var sannolikheten att jag skulle behöva reparera eller byta ut under den tre år långa garantitiden. Därutöver rangordnar datorpålitlighetsrapport Apple-produkter mycket hög: en A-.

Vilka är täckningens begränsningar?

De flesta garantier har begränsningar för att skydda tillverkaren vid vissa händelser. Till exempel säljs iMac med ett års begränsad garanti som täcker "materialfel och utförande när de används normalt." Spilla kaffe på tangentbordet eller tappa och bryta skärmen täcks inte eftersom skadorna var oavsiktliga.

Vissa utökade garantier kräver efterlevnad av specifikt underhåll som tillhandahålls av tillverkaren eller dess representant för att upprätthålla skyddet. När det gäller min iMac, begränsar garantin tjänsten till "en representant för Apple eller en Apple-auktoriserad tjänsteleverantör" för att behålla garantin fullt i kraft. Det är viktigt att komma ihåg att muntliga löften eller förklaringar om garantisäkerhet i allmänhet inte kan genomföras - så se till att få några uttalade löften om ditt köp skriftligt (och daterat) för att säkerställa att du har det skydd du söker.

Ger garantin extra täckning?

I fallet med mitt Apple iMac-köp skulle den begränsade garantin som medföljer den nya datorn utvidgas till en ny köpare om försäljningen inträffade under det första året efter mitt köp. Andra tillverkare kan dock begränsa garantin till den ursprungliga köparen.

Dessutom är den utvidgade garantins treårsperiod vilseledande eftersom det faktiskt är tillverkarens ursprungliga begränsade garanti, plus en tvåårig förlängning - bedrägeriet är avsett att få köparen av garantin att täckningen är större än den är.

Slutligen, enligt Consumer Reports, bryter produkterna sällan inom serviceplanens sikt. Enligt CreditCards.com kan de fyra stora kortföretagen - Visa, MasterCard, Discover och American Express - fördubbla tillverkarens garanti upp till 12 månader gratis, men du kan förvänta dig stora undantag, samt nödvändig dokumentation för täckning.

Hur hanteras anspråk?

Garantier innehåller i allmänhet detaljerade instruktioner om rapportering och bearbetning av garantikrav. Till exempel kan vissa företag kräva omfattande dokumentation för att behandla fordringar, inklusive originella köpdokument och serviceposter.

Vissa tillverkare kan begränsa sitt ansvar till specifika typer av reparationer, ersättning med en renoverad motsvarande produkt eller återbetalning justerad för avskrivningar. Arbetskostnader och fraktkostnader kan kosta extra. Slutligen kan processen sträcka sig i veckor innan den återbetalas eller din produkt repareras.

Vem är ansvarig för kontraktet?

Många tillverkare och återförsäljare litar på att tredjepartsbehandlingsföretag ska hantera fordringar. Anseelse från tillverkaren är viktigt och en indikation på de eventuella svårigheter du kan komma att ersätta eller fixa en defekt produkt.

Finns det ett bättre alternativ?

Alternativen inkluderar att köpa en garanti från en icke-anknuten tredje part eller helt eller delvis förlora en utökad garanti. Enligt konsumentrapporter använder mer än hälften av köpare av utökade garantier för bilar inte garantin innan den löper ut, och de som spenderar mer för själva täckningen än de sparar i reparationskostnader. Utökade garantier prissätts för att returnera maximal vinst till sponsorerna. Följaktligen hävdar William Duckworth, professor i affärsintelligens och analys vid Creighton University, att om en garanti kostar "under 10% till 15% av inköpspriset [för din produkt], förmodligen får du en ganska bra affär."

Utökade garantier du bör undvika

Konsumentadvokatgrupper är nästan enhälliga i sin försiktighet om att köpa ett utökat garantikontrakt för följande produkter:

Nya och begagnade bilar. Enligt Consumer Reports står bilförlängda garantiprogram för tusentals klagomål hos Better Business Bureau. Michelle Corey, chef för St. Louis Better Business Bureau, säger att klagomål om utökade garantier i St. Louis-området är "inget annat än häpnadsväckande." Konsumentförespråkare är särskilt kritiska mot tredjeparts auto-utvidgade garantiprogram eftersom de kan begränsa vem som kan utföra reparationer, ofta kräver långt godkännande innan reparationer kan göras och kräver att ägaren betalar kostnaderna för reparation innan de ersätts för reparationsarbetet. Ron Montoya, seniorredaktör för konsumentrådgivning för Edmunds, varnar, ”Ett antal av dessa tredjeparter (bilgarantiföretag) är fly-by-night-operationer som går i mage inom några år och kostar konsumenterna hundratals dollar i ut- reparation av fickorna och lämna dem utan täckning. ”
Mobiltelefoner. Glenn Derene, elektronikredaktör för konsumentrapporter, hävdar extrakostnadsförsäkringar eller garantier lönar sig sällan på grund av deras månatliga försäkringspremier på $ 10 eller mer och avdragsgilla på $ 100. “Hoppa över de utökade garantierna också. De har på samma sätt höga kostnader i förväg och avdrag för service. ”
Datorer och konsumentelektronik. Enligt konsumentrapporter är förlängda garantier som regel dåliga köp, särskilt för datorer. De tillåter vissa undantag där teknisk support ingår i garantin eller om stöld och oavsiktlig skada täcks.
Hemgarantier och apparater. Hemgarantier överst i listan över klagomål från kunder som mottagits av Angies lista, främst på grund av skillnaderna mellan vad kunder förväntar sig och vad serviceplanerna faktiskt levererar. Det finns undantag - brist på underhåll, felaktig installation, överdriven slitage - samt begränsningar. Till exempel kan reparationer eller ersättning för en $ 12.000 panna begränsas till $ 1.600.

Slutord

Den största fördelen med en utökad garanti är kundens sinnesfrid. När priset på en produkt ökar ökar också köparens oro för dess tillförlitlighet. Enligt en undersökning av Pranav Jindal från Penn State Smeal College of Business, ”ser konsumenterna på att betala för reparationer som en förlust. Konsumenterna känner att det gör ont tre till fyra gånger sämre än att betala själva produktens pris. Detta skada driver kunderna att köpa utökade garantier. ”

Professor Jindal erkände också att konsumenter:

Överförutsäga produktfel
Förstår inte tillverkarens reparations- eller ersättningsregler
Undervärdera kostnaden för en garantiplan jämfört med den fördel de kan få av garantin

Samtidigt hävdar Kevin Rupkey från Bankers Warranty Group att utvidgade garantiplaner är värdefulla eftersom "de inte bara skyddar mot de höga kostnaderna för reparationer, utan de ger också konsumenten en upplösning med en källa till ett produktfel." I mitt fall, efter att ha spenderat mer än 2300 $ för den nya iMac, köpte det extra skyddet för $ 169 eller $ 85 vardera i två och tre år verkade rimligt och gjorde mig mer bekväm. Samtidigt köper jag inte den utökade garantitäckningen på min mobiltelefon.

Köper du utökade garantier för de produkter du köper?