Är det bra att köpa ett hus med en vän? - Fördelar nackdelar

Men om du inte förutser äktenskap i din närmaste framtid och din nuvarande rumskamratläge fungerar, kan du överväga att köpa ett hus med din vän. Medan vissa människor aldrig skulle ingå ett inteckningsavtal med någon annan än en make, kan det vara en smart investering att köpa med en vän - så länge du vet riskerna.

Fördelarna med att köpa ett hus med en vän

Även om andra kan försöka prata med dig av att köpa ett hem med en vän, kan denna strategi ha betydande ekonomiska fördelar:

1. Enklare kvalifikation för hemlån
Alla som har köpt ett hem de senaste åren känner till utmaningen att få ett inteckningslån. Långivare har skärpt sina standarder när det gäller kreditpoäng, befintlig skuld och utbetalningar. Om du ansöker om ett konventionellt hemlån kommer långivaren att kräva en lägsta kreditbetyg på 680 och en 5% utbetalning. Av denna anledning har många upptäckt att det är oerhört svårt att kvalificera sig för en inteckning på egen hand. Men med två personer som undertecknar hypoteksansökan ökar chansen för godkännande.

Om du bestämmer dig för att köpa ett hus med en vän, kommer hypoteksutbetalaren att basera godkännandet på din sammanlagda inkomst och genomsnittet för båda kreditpoängen. Detta ökar dina finansieringsmöjligheter, och med två personer som delar upp utbetalningarna och stängningskostnaderna spenderar du mindre pengar ur fickan.

2. Delade månadskostnader
Som fastighetsägare är det ditt ansvar att betala för verktyg, underhåll och reparationer - utöver hypoteksbetalningen. De extra utgifterna som följer med hemägande skrämmer vissa människor. Vänner som köper tillsammans delar emellertid dessa utgifter, vilket i huvudsak halverar den ekonomiska bördan. Dessutom förbättrar delningskostnader din personliga ekonomi genom att ge dig möjlighet att bygga ditt sparkonto eller betala ned skulder.

3. Högsta kapitalvinster
Ju längre du och din vän bor tillsammans och betalar inteckning, desto mer kapital får du. Eget kapital är skillnaden mellan ditt hemvärde och vad du är skyldig långivaren. Realistiskt sett kommer du och din vän en dag att gå dina separata vägar, och till skillnad från att hyra, med hemägande kan du gå bort med kontanter i fickan. Ni två kan dela in intäkterna från försäljningen och lägga pengarna mot en utbetalning på era egna platser.

4. Avdrag för inteckning av inteckning
När du äger i motsats till hyror betalar du ränta på inteckningen, och den räntan är avdragsgill för dina skatter. Ju högre din inkomst, desto mer nytta ser du av detta avdrag. Men om du äger ett hus med en vän, måste den ränta som du drar av dig lägga till den totala ränta som betalats för lånet det året, och inte mer.

Låt oss till exempel säga att du gemensamt äger fastigheten och tillsammans betalt totalt $ 14 000 i inteckning. En av er kan dra av $ 14 000 på din skattedeklaration (medan den andra drar ingenting), eller så kan du dela upp inteckningens avdrag 50/50 (eller på något annat sätt som du anser vara lämpligt). Hur mycket ränta du kan dra av kan också bero på vilken typ av ägande du har. Men så länge du tränar eller förstår vilken procentsats av inteckning som du kan dra av var och en, kan äga ett hem vara en stor välsignelse kommer skattetid.

Nackdelarna med att köpa ett hus med en vän

Trots vissa fördelar finns det ett antal problem som kan uppstå om du köper ett hus med en vän:

1. Svårighet att flytta
I en perfekt värld kommer du och den andra ägaren alltid att komma överens - men naturligtvis är det ofta oenighet. Problem kan uppstå mellan rumskamrater, och tyvärr kan vissa gemensamma ägare inte lösa sina skillnader. När du hyr en lägenhet med en rumskamrat är det lättare att gå bort. Men det är inte så enkelt när du äger ett hus.

Båda dina namn visas på inteckning, och därför är ni båda ansvariga för bostadslånet. Om den andra ägaren blir upprörd eller beslutar att lämna, kan han eller hon inte bara packa upp och flytta ut. För att bryta alla band måste du antingen sälja huset eller refinansiera i en ägares namn. Inget av alternativen är enkelt - det kan ta flera månader att sälja ett hus, och om du inte kan kvalificera dig för lånet på egen hand kommer en långivare inte att refinansiera och den andra ägarens namn kommer att fastna på inteckningen.

2. Potentiell kreditvärdighetsskada
Du kan vara ansvarig och betala din hälften av inteckningens betalning och verktyg varje månad. Tyvärr kanske din rumskamrat inte är det. Din vän kan initialt betala i tid och har troligen de bästa avsikter. Men en arbetsförlust eller stora medicinska räkningar kan slå någon när som helst. Och om din rumskamrat är oförberedd och inte kan betala sin andel av inteckningen kan det påverka ditt kreditbetyg. Eftersom båda namnen finns på inteckningen, är du båda ansvarig för betalning, och banken kommer att rapportera dig såväl som din rumskamrat till kreditföretag för icke-betalning eller vid avskärmning.

3. Svårighetsgrad för andra lån
Ett stort lån på din kreditrapport kan begränsa din tillgänglighet för att kvalificera sig för andra lån, till exempel ett autolån. När du ser om du är behörig kommer utlåningsinstitutet att titta på hur mycket du är i skuld ansvarig att betala varje månad i förhållande till din inkomst. Eftersom du är ansvarig för hela hypoteksutbetalningen (din vän är det också) kan din skuldsättningsgrad öka så att du inte kan kvalificera dig. Makar hanterar ofta denna fråga genom att båda ansöka om andra lån tillsammans. Men du kanske inte vill ha din rumskamrat på din bil eller något annat lån (och han eller hon kanske inte vill ha det heller).

Slutord

Att köpa ett hus med en vän kan fungera bra och vara fördelaktigt för alla inblandade. Men skynda dig inte på beslutet. Gör vad bankerna gör - kolla varandras kreditrapport, inkomst och tillgångar för att få en bättre känsla av hur troligt en potentiell rumskamrat är att betala i rätt tid såväl som hans eller hennes förmåga att betala om inkomsterna förloras tillfälligt. Hyr dessutom en advokat för att skapa ett samboavtal som beskriver viktiga detaljer, till exempel typen av ägande (gemensamma eller hyresgäster gemensamt, till exempel) och hur du betalar för löpande utgifter, som reparationer och försäkringar. Dessutom är det en bra idé att teckna en term livförsäkring på varandra - tillräckligt för att täcka inteckning i händelse av att en ägare dör.

Tycker du att det är klokt att köpa ett hus med någon annan än en make?