Att köpa ett hus med kontanter - För- och nackdelar

Statistiken är ännu mer slående på några av de fastighetsmarknader som drabbats hårdast av lågkonjunkturen. I södra Kalifornien, till exempel, betalades cirka 30% av hemförsäljningen som gjordes i januari kontant, medan i städer som Phoenix, Arizona och Las Vegas, Nevada ligger det antalet på 50%..

Vad driver denna ökning av kontanta hemköp? Även om faktorerna som påverkar ökningen av att köpa hus med kontanter inte är helt kända, finns det spekulationer om att ökningen drivs av en kombination av fallande bostadspriser i kölvattnet av lågkonjunkturen, mer komplicerad finansiering och strängare lånestandarder i bankerna, och eventuellt förhandla jakt bland de rikare amerikanerna som försöker få in pengar på en potentiell bostadsåterhämtning.

Oavsett orsaker blir det mer och mer vanligt att betala kontanter för ett hem inom dagens ekonomi. Och för dem som har tillräckligt med kontanter till hands för att köpa ett hem direkt, är frågan kvar: är det en bra idé?

Kör numren

En logisk plats att påbörja utvärderingen av om det är ekonomiskt vettigt att köpa ett hem med kalla hårda kontanter är att kostnaden för att köpa ett hem är direkt mot de tidsbaserade lånbetalningarna som skulle göras med vanliga finansieringsalternativ.

För argumentets skull kommer vi att anta att vi köper ett genomsnittligt hem, till genomsnittliga räntor och finansieringsräntor. Medianpriset i USA ligger för närvarande på $ 177 000. För enkelhetens skull kommer vi att anta en 20% utbetalning, en ränta på 5% på ett 30-årigt fast räntelån och 4% på ett 15-årigt fast räntelån (som mer eller mindre återspeglar de rådande marknadsförhållandena).

Så hur mycket skulle du betala för ett hus som för närvarande kostar det amerikanska medianpriset på $ 177 000?

• Kontant betalning: Det krävs ingen matematik på den här - du skulle betala ett klistermärkepris på $ 177 000.
• 15-årigt fast räntelån (20% ned): Inklusive din 20% -utbetalning kommer den totala kostnaden för ett medianpris till $ 177 000 hem, finansierat med en 15-årig inteckning, att ha kostat totalt 257 1119 dollar efter 15 års ränta och huvudbetalningar.
• 30-årigt fast räntelån (20% ned): Inklusive din 20% -utbetalning kommer den totala kostnaden för detta $ 177 000 hem, efter 30 års ränta och huvudbetalningar att kosta $ 375,425.

Som du kan se av siffrorna ovan, om du kan svänga initialkostnaden, kommer naturligtvis att spara en hel del pengar över tid, men det finns andra fördelar också.

Fördelar med att betala kontanter för ett hem

1. Lätt att köpa och sälja
Genom att skära ut banken tar du bort en stor källa till osäkerhet. Du behöver inte sitta framför en inteckningmäklare och hoppas att din kreditpoäng kommer att resultera i gynnsamma lånevillkor. Möjligheten att betala kontanter för ett hem eller acceptera kontanter som säljare tar mycket stress ur den finansiella transaktionen och påskyndar köpprocessen. Att betala kontanter kan också hjälpa dig att förhandla fram ett bättre pris på köpet, eftersom säljaren är säker på en snabb och smärtfri transaktion.

2. Ingen inteckning eller hyresbetalning
För de flesta av oss utgör bostadskostnaderna en enorm mängd av våra månatliga utgifter. Föreställ dig den potentiella avkastningen du skulle få från att avleda dessa pengar till att spara och investera på aktiemarknaden, en form med mycket högre potentialavkastning.

3. Känsla av säkerhet och ägande
Om du förlorar ditt jobb eller drabbas av ekonomiska svåra tider kan du inte avskärmas eftersom du redan äger huset helt. Detta innebär att oavsett hur dåliga saker kan bli ekonomiskt, är du garanterad en plats för din familj att lägga huvudet på natten.

4. Tillgängligt eget kapital
Hit ekonomiska tuffa tider? Du kommer att ha totalt eget kapital i ditt hem som du har förmågan att utnyttja i en extrem nödsituation. Men en tillräcklig akutfond bör vara ditt första steg.

5. Mindre oroligheter på marknaden
Faktum är att när du äger ett hus direkt, kan du inte få upp och ned på ditt hypotekslån. Oavsett vad marknaden gör, kan du fatta värdebaserade beslut om vad du ska göra med din fastighet. Om du måste flytta och hyra ut huset som hyresvärd, behöver du inte oroa dig för att rensa tillräckligt för att betala inteckning. Om du måste sälja för en förlust, så länge du har bott i hemmet i flera år, är chansen stor att de besparingar du har vunnit genom att inte betala inteckning på flera år räcker för att kompensera förlusten i hemmet.

Nackdelar med att betala kontanter för ett hem

Även om att köpa ett hem för kontanter verkar som en situation som inte går att förlora, finns det några nackdelar att tänka på.

1. Förlust av likviditet
Låt möta det. Att betala så mycket pengar för allt i förväg kommer att kosta dig en hel del likvida medel i form av kontanter. Det är därför du bara ska köpa ett hem direkt om du fortfarande kan ha en bekväm kudde med kontanter vid nödsituationer. Kontanter bundna i fastigheter tappas inte lätt vid ekonomiska problem, förutom genom en försäljning eller tappning av eget kapital.

2. Brist på hävstångseffekt
Även om de flesta av oss har bråttom att betala av skulder kan det att vara hävstång i fastigheter faktiskt vara ett område där upprätthållandet av vissa skulder har en uppsida. Eftersom din inteckning betalas in, om du kan få en mycket gynnsam ränta, under inflationsperioder, kan du faktiskt tjäna pengar genom att ha en inteckning på grund av effekterna av inflationen.

3. Ingen skattefördel
Många hypoteksförespråkare argumenterar för en gynnsam skattebehandling av inteckningsränta i den amerikanska skattekoden, och faktiskt är skattebehandlingen av inteckningsränta en av de största incitamenten för många husköpare. Att köpa ett hem med kontanter ger inga skatteavdrag.

Slutord

Att betala kontanter för ett hus blir allt vanligare på dagens marknad, och med utgångspunkt i orsakerna ovan är det klart varför. Att betala kontanter för ett hem ger några stora fördelar om du kan svänga startkostnaden. Det är emellertid ett mycket stort ekonomiskt åtagande och binder likvida medel på ett stort sätt. Om du kan köpa ett hus direkt och fortfarande bibehålla en tillräcklig kontantdyna kan det vara ett bra ekonomiskt drag.

Vad tror du? Är det ett klokt beslut att köpa ett hem med kontanter utan ett inteckningslån?