Vad är hyresförsäkringsskyddet och hur mycket kostar en försäkring?

Slutligen beslutade jag att få en politik bara för att vara på den säkra sidan. Försäkringsagenten berättade för mig att lägga till kostnaden för varje objekt i mitt hus, inte bara för stora biljettartiklarna. När jag specificerade allt blev jag chockad! Värdet på allt jag äger är faktiskt mycket mer än jag hade råd att byta ut ur fickan.

Hälften av alla amerikaner som bor i en hyra har inte hyresförsäkring, enligt en studie utförd av Bankrate. Även om jag inte tror att varje hyresgäst måste ha en politik, behöver mer än hälften av oss förmodligen en sådan.

Så här avgör du vilken hyresförsäkring du ska få, hur mycket du ska få och om du ens behöver det.

Grunderna i hyresförsäkring

En hyresgästförsäkring fungerar mycket som en hem- eller bilförsäkring. Du väljer en täckningsnivå och en självrisk och gör sedan månatliga premier. Om något någonsin händer med dina ägodelar, till exempel stöld, brand eller vattenskador, kan du lämna in en ansökan. Försäkringsbolaget kommer att betala dig för att ersätta dina ägodelar efter att du har betalat din avdragsgilla.

Hyresförsäkring kan också plocka upp fliken efter en annan katastrof. Om någon faller på dina steg och stämmer dig för sina medicinska räkningar kan din hyresförsäkring täcka det. Om du måste flytta ut från ditt hem efter en brand, kommer många hyresförsäkringar också att täcka kostnaderna för ett hotellrum. Det är dock viktigt att granska din hyrespolicy eftersom täckningen skiljer sig åt mellan företag och kan vara mindre omfattande om du betalar en relativt låg premie.

Policytyper

Försäkringsbolag säljer hyresförsäkring baserat på antingen det faktiska kontantvärdet eller ersättningsvärdet för dina ägodelar. Båda principerna fungerar i princip samma, men har mycket olika idéer när det gäller att betala ut.

• Faktiskt kontantvärde. Om du lämnar in ett fordran på en verklig kontantvärdepolicy, ser försäkringsjusteraren på skadorna på dina ägodelar och drar sedan avskrivningskostnaden innan du erbjuder ett fordran. Till exempel är TV: n du köpte för $ 800 för fem år sedan bara värd $ 300 idag på grund av avskrivningar. Detta innebär att om din TV blir stulen och du ansöker om det kommer försäkringsbolaget att kompensera dig 300 $. Chansen är dock att för att köpa en jämförbar TV som den som stulits måste du ta fram pengar ur fickan. Därför tenderar faktiska kontantvärdespolicyer att ha lägre premier än deras motsvarighet, ersättningsvärdespolicyer.
• Ersättningsvärde. I en ersättningsvärdesplan betalar försäkringsbolaget dig de faktiska kostnaderna för att ersätta din TV. Med andra ord, om den $ 800-TV som du köpte för fem år sedan blir stulen kompenserar försäkringsbolaget dig $ 800 eller hur mycket det kostar att få samma TV idag. Denna typ av plan har vanligtvis högre premier, men är väl värt det om du någonsin måste lämna in en fordran.

Extra täckning

Om du bor i vissa områden eller vill försäkra särskilt värdefulla föremål behöver du ett tillägg för att garantera täckning. Vissa hyresgästers försäkringar täcker skador eller förluster på strukturen från inbrott i hemmet, brand och problem i själva hyran. Praktiskt taget alla hyresgarantier täcker skador på eller förlust av grundläggande ägodelar, till exempel elektronik, möbler och kläder.

Om du har något utöver normen i ditt liv kan en typisk plan dock inte ge tillräcklig täckning. Till exempel bor jag i New Orleans, som i grund och botten är det sjunde lagret av försäkringskvällen. Eftersom jag bor både i en orkanzon och två gazillion miles under havsnivån räckte inte min vanliga hyresförsäkringsplan. Medan den vanliga planen täckte stöld, brand, vandalism och problem med apparater eller ledningar i mitt hus, var jag tvungen att köpa en policyrytare för att täcka stora vindskador (som den typ som kommer från orkaner) samt en översvämningspolitik. Om du bor i ett område som är utsatt för naturkatastrofer av något slag, kan du behöva stöta upp din täckning.

Många hyresgäster väljer också att ha ett tillägg som täcker deras samlingar eller specialartiklar. Till exempel äger min vän över 2 000 DVD-skivor, som han har i en separat policy. Om du äger dyra smycken, stora samlingar av något eller ovärderliga antikviteter, kan du överväga att köpa specialtäckning.

Kostnad för hyresförsäkring

Hyresförsäkring kommer vanligtvis med relativt låga premier - mindre än $ 1 per dag i vissa fall. Men din faktiska månadssats varierar beroende på leverantör, var du bor, hur mycket försäkring du försäkrar och eventuella ytterligare försäkringar du har.

För att få en siffra för belopp för premier, tillhandahåller stora leverantörer, som GEICO, Progressive och Nationwide, gratis offert på nätet. Som sagt är det viktigt att jämföra specifika täckningar mellan företag eftersom de kan och skiljer sig åt.

Behöver du det?

Att avgöra om du vill få en hyresgästs försäkring kommer att bedöma dina ägodelar och din personliga ekonomi. Om du har en liten studiolägenhet med glesa möbler och inga stora biljettartiklar och du kan täcka deras utbyte av fickan, behöver du kanske inte hyresförsäkring. Å andra sidan, om du äger mer än du har råd att ersätta, kan du dra nytta av en hyresgästpolicy.

Gå igenom varje rum i ditt hem, skapa en lista över innehållet och uppskatta hur mycket det skulle kosta dig att ersätta dem. Glöm inte de mindre artiklarna, som kläder, diskar, krukor och kokkärl, böcker och DVD. Lägg nu till summan. Om du inte har kontanter till hands för att ersätta ditt lager, få en offert för en policy och se om du kan passa in den i din budget.

Slutord

Om du bestämmer dig för att få en hyresgästförsäkring, titta på företaget på samma sätt som du gör någon typ av försäkring. Begär en offert från flera försäkringsbolag och fråga försäkringsagenten om tillgängliga rabatter och exakt vad som täcks.

Många företag erbjuder rabatter för kunder som har flera policyer, t.ex. bil- och hyresgäster. Du kan också få rabatter om du har eller installerar hemsäkerhetssystem, deadbolt-lås, rökdetektorer och sprinklersystem.

Viktigast av allt är att du inte vill betala för täckning du faktiskt inte behöver. Se vad din hyresvärd ansvarar för att reparera eller byta ut i din hyra - detta bör tas upp i ditt hyresavtal. Dessutom bör din hyresvärds husägares försäkring redan täcka vissa skador på åtminstone utsidan och strukturen i ditt hem.

Har du hyresförsäkring? Om så är fallet, har du någonsin varit tvungen att lämna in en fordran?