Hur man går i pension tidigt - 6 viktiga livsbeslut

Enligt en undersökning från TransAmerica Center for Retirement Studies i juni 2013 planerar 42% av alla arbetstagare att gå i pension vid 65 års ålder, men bara en av åtta har en skriftlig strategi, och många av dessa förbiser faktorer som kommer att påverka deras pensionstillfredsställelse som investeringsavkastning, sjukvårdskostnader, inflation och skatter. Med andra ord, många drömmer om att gå i pension tidigt, men har inte gjort något konkret för att uppnå sitt mål. Även de människor som sparar 10% eller mer av sina årslöner genom företagssponserade planer som IRA eller 401ks har bara samlat ett genomsnitt på 161 000 dollar i totala hushållsbesparingar för att täcka sina pensionsår.

Nycklar till pensionering tidigt

För de flesta är förmågan att gå i pension tidigt ett resultat av val som gjorts under de tidiga arbetsåren plus valen om den önskade livsstilen som de hoppas kunna njuta av efter att de har slutat anställningen. Kombinationen av kostnaden för den livsstil du önskar och åren som återstår efter att du slutat arbeta driver det investeringsbelopp du behöver för att upprätthålla den livsstil du vill.

Om du till exempel är en 25-årig man och hoppas att gå i pension vid 40 års ålder är det troligt att du i genomsnitt kommer att leva ytterligare 38,23 år efter din 40-årsdag, enligt 2009 års livstabell för social trygghet . Tabell A illustrerar mängden månatliga besparingar som krävs för att ge en pensionsinkomst på 50 000 USD per år med en investeringsavkastning på 6,5% innan hänsyn tas till inflation, socialförsäkringsersättningar eller skatter.

Tabell A: Investering som behövs för 50 000 USD årliga inkomster vid olika pensionsåldrar

Att veta att du kommer att behöva 1,9 miljoner dollar innebär att du måste investera i genomsnitt nästan 75 000 $ per år under de kommande 15 åren till en genomsnittlig årlig avkastning på 6,5% för att nå ditt mål. Om du fördubblade din investeringsavkastning till 13,0% per år, skulle du fortfarande behöva investera cirka 42 000 dollar per år. Faktum är att siffrorna fungerar inte för dig om du tjänar en genomsnittsinkomst på mindre än 100 000 USD per år och inte är villig att investera huvuddelen av dina nuvarande intäkter för pensionering. Dessutom måste du vara villig att njuta av en levnadsstandard som är minst lika med lägre medelklass ($ 32 500 till $ 60 000) under dina pensionsår.

Åldern då du kan njuta av friheten från heltidsarbete med viss grad av säkerhet beror på följande livsval.

1. Välj rätt partner

I början av 1800-talet återvände fattiga brittiska adelsfamiljer sin förmögenhet genom att handla titlar för amerikanska kontanter. Amerikanska fäder i Nouveau riche var glada att gifta sig med sina döttrar med medföljande medgift till konkurs i engelska herrar i gengäld för en adopterad släkt. Medan kvinnor som söker förmögna män är otroligt kända som ”guldgrävare”, är män lika angelägna om att gifta sig. Att välja en fantastiskt rik partner har alltid varit en vanlig metod för att uppnå ekonomisk frihet.

Som sagt behöver inte rätt partner ta med sig rikedom till förhållandet - de borde dock komma överens om den livsstil som ni kommer att dela tillsammans. En partner som är ond och en annan som är sparsam kan finna att förbereda sig för en tidig pensionering svårt och frustrerande - och troligtvis inte genomförbart. Se till att din potentiella kompis delar dina värderingar och ambitioner, och är villig att göra liknande uppoffringar när och vid behov för att uppnå dina gemensamma mål.

2. Begränsa storleken på din familj

Som far skulle jag inte ta något från ett av mina barn. Men barn är dyra. Enligt en rapport från 2011 från Förenta staterna jordbruksdepartementet kommer ett första barn som föddes 2011 att kosta sina föräldrar från 212 370 dollar till 490 830 dollar för att öka till 18, eller i genomsnitt cirka 27% av de totala hushållens utgifter. Lyckligtvis är det inte lika dyrt att lägga till barn: Det andra barnet lägger till ytterligare 14% av bruttoutgifterna, och det tredje ytterligare 7%.

Dessa nummer inkluderar inte högskolekostnader. Lägg till ytterligare 22 2261 $ för en offentlig statlig högskola eller 43 289 dollar för ett privat universitet per år, och du börjar prata om allvarliga pengar. En vän till mig berättar ofta att hans pension är "på hovet" och hoppas att hans barn kommer att vara där för att hjälpa honom och hans fru under sina gyllene år..

3. Att bo på rätt platser

Generellt sett är det dyrare att bo i en storstad än en mindre stad, på en av kusterna snarare än i mitten av landet och i norr i stället för söder. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles och Washington, DC är de dyraste platserna i Amerika att leva, medan Fayetteville, Memphis och Norman, Oklahoma är bland de billigaste platserna, enligt levnadskostnadsindex som upprätthålls av rådet för gemenskaps- och ekonomisk forskning.

Till exempel skulle en livsstil på 50 000 dollar i Norman kräva ytterligare 81 670 dollar för att underhålla i New York City. Omvänt är det en vanlig strategi att flytta från ett högkostnadsområde där du kanske har varit anställd till ett lägre kostnad för pensionering. Många amerikaner väljer att gå i pension och bo i ett mindre land för att sträcka sina pensionssparande.

4. Living Lean

Det är praktiskt taget omöjligt att gå i pension tidigt om du konsumerar hela eller en stor del av din inkomst för levnadskostnader. Samtidigt inkluderar de första 20 års anställningen vanligtvis stora utgifter för hem och barn, så att besparingar är särskilt svåra och kan leda till offrelser och berövande. Att balansera dagens behov med dina framtidsplaner är ett av de mest utmanande besluten du kommer att fatta.

När du brottas med beslut som att köpa en ny bil eller köra den gamla bilen som betalas ut för några år till, förstår att skillnaden mellan att spara 10% och 20% av din inkomst kommer att ha en dramatisk inverkan på den ålder då Du kan bekvämt gå i pension och hur mycket investeringsinkomster du kommer att ha. Att upprätthålla en blygsam livsstil före och efter pensionering förbättrar möjligheten att du kan gå i pension tidigt och bibehålla den levnadsstandard du åtnjöt när du var anställd.

5. Förbli friskt

En rapport från Fidelity Investments från 2012 planerar att ett genomsnittligt 65-årigt par kommer att behöva $ 240 000 för att täcka medicinska utgifter genom pensionering. Denna uppskattning inkluderar inte kostnaderna för hälso- och sjukvård från ålder av förtidspension till 65 års ålder (när Medicare är tillgängligt) inklusive kostnader för mandatskydd enligt Affordable Care Act, som träder i kraft 2014.

Medan hälsoproblem ökar med åldern, många av sjukdomarna och tillståndet är resultatet av dåliga livsstilsval som rökning, för mycket alkohol, dålig diet och ingen träning. En rökare per dag kommer att spendera i genomsnitt $ 150 per månad för cigaretter och kan debiteras upp till 50% mer för sjukförsäkringspremier, motiverat med utgångspunkt i att rökare har större sjukvårdskostnader när de åldras..

Bortsett från livskvalitetsfrågor kommer ditt beslut att hänge dig i ohälsosamma vanor också att kosta dig pengar under senare år. Du kommer att behöva en större investeringspool för att täcka de ökade kostnaderna som sannolikt kommer att uppstå till följd av hälsokostnader, även när din förväntade livslängd minskar.

6. Tjäna pengar på din avokation efter pensionering

Många nuvarande pensionärer fortsätter att arbeta på deltid, antingen för att de tycker om vad de gör (är det inte vad pensionering handlar om?) Eller för att de behöver extra inkomst. Att kunna tjäna pengar medan du utför aktiviteter du tycker om är en riktig bonus, och de dollar du tjänar kommer att minska mängden kapital som behövs varje år från din pensionsportfölj.

Om du har specialkunskaper och skrivfärdigheter kan du kanske utveckla en regelbunden inkomst från försäljning av artiklar och bloggar. Till exempel har Kevin Yee, en tidigare anställd i Disneyland, skrivit eller samskrivit 16 böcker om Walt Disney World sedan 2008. En vän älskar att spela golf; han arbetar deltid i golfbutiken för en timlön plus gratis greenfee värda $ 75 per omgång. En annan vän älskar träbearbetning och säljer regelbundet sina bitar till grannar som också rekommenderar dem till andra; han har minst ett års orderstock i order nu och han älskar det. Trädgårdsmästare kan sälja råvaror på lokala jordbrukarmarknader; datorälskare kan lära andra pensionärer magin på Internet eller utveckla webbplatser; de som älskar matlagning och bakning kan lära klasser, tillaga måltider eller tillhandahålla produkter till lokala företag. Chansen är att om du älskar något och är bra på det kommer någon att betala dig för den produkt eller tjänst du levererar.

Slutord

Med rätt och tidig planering kan förtidspensionering vara en möjlighet för dig. Och om du planerar att fortsätta arbeta på konsultbasis eller som din egen chef, blir drömmen om förtidspensionering mycket mer praktisk så länge du planerar framåt och har realistiska förväntningar såväl som en villighet att förlåta omedelbar tillfredsställelse för framtida säkerhet. Det är möjligt för de flesta att lämna en säker lön och slå på egen hand för att bedriva aktiviteter du tycker om under medelåldern (45-65 år). om du utövar disciplin och flexibilitet före och efter avslutad tjänsteman.

Vilka andra tips kan du föreslå för att uppnå en förtidspension?