Vad är ett bra kreditvärdering - Förstå kreditbetyg och intervall
I de flesta fall är det enklaste sättet att bestämma din kredits hälsa att titta på din kreditpoäng, ett numeriskt värde som återspeglar en matematisk analys av din skuld, din betalningshistorik, förekomsten av panterätt eller andra domar och andra statistiska uppgifter samlas in av kreditbyråerna. Med andra ord, din kreditpoäng är den kompakta, förenklade versionen av hela kredithistoriken, alla rullade upp till ett snyggt tresiffrigt nummer.
Om du är osäker på vad din kreditpoäng är kan du kontrollera den gratis med Credit Sesame.
Varför behöver du bra kredit?
Vikten av att ha god kredit kan inte underskattas. Från att hjälpa dig att få ett lån, att kvalificera dig för ett bra jobb gör bra kredit helt enkelt livet enklare och billigare.
I ögonen på långivare, arbetsgivare, försäkringsagenter och en mängd andra människor och enheter representerar kreditens tillstånd hur ansvarsfullt och till och med hur etiskt du är. Till exempel tittar långivare på din kreditpoäng för att bestämma inte bara din förmåga, utan också din villighet att betala tillbaka ett lån. Försäkringsbolag betraktar en person med god kreditvärdighet som någon som är pålitlig och mindre benägna att begå försäkringsbedrägeri. Till och med många arbetsgivare gör en kreditkontroll för att avgöra om en kandidat troligtvis är en ansvarsfull anställd. (Det bör dock noteras att arbetsgivare endast har tillgång till en modifierad version av din kreditrapport som utelämnar viss personlig information inklusive ditt kontonummer och födelseår.)
Dålig kredit kan förhindra att du kan köpa ett hem, arbeta i vissa branscher och kommer att sluta kosta dig ett paket i högre räntor och avgifter. Men om du förstår vad som skadar din kreditpoäng kan du göra ett försök att fixa dåliga vanor och förbättra ditt kreditbetyg.
Proffstips: Vanligtvis tas inte betalningshistorik för dina verktygsräkningar med i din kreditpoäng. När du registrerar dig för ett gratis konto hos Experian Boost kommer de att börja använda dessa i tidbetalningar. Slutresultatet blir en högre kreditpoäng när dessa betalningar görs i tid.
De tre stora kreditbyråerna
Experian, Equifax och TransUnion
Det finns tre stora kreditbyråer som tillhandahåller konsumentkreditinformation (inklusive kreditpoäng) till de flesta intresserade parter: Equifax, Experian och Transunion. Varje rapporterande byrå samlar in information om din kredithistoria från en mängd olika källor, inklusive långivare, hyresvärdar och arbetsgivare samt andra källor. Dessa inkluderar offentliga register, aktuella och tidigare lån, din betalningshistorik och andra uppgifter. De betygsätter sedan dina prestationer med hjälp av ett proprietärt poängsystem för att få en kreditpoäng.
Eftersom varje byrå kan komma åt olika information och har sin egen formel för att beräkna din kreditvärdighet är det inte ovanligt att någon har tre olika kreditpoäng.
Förstå kreditpoäng
Din kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som representerar kreditens tillstånd. Om du vet din poäng kan du få en uppfattning om hur långivare, försäkringsbyråer och intresserade arbetsgivare ser din kredit:
Utmärkt kredit: kreditvärdering över 800
Om din kreditpoäng är över 800, har du en exceptionellt lång kredithistoria som är oskadad av saker som förseningar, inkassokonton, pantelån, domar eller konkurser. Inte bara har du flera etablerade kreditlinjer, utan du har eller har haft erfarenhet av flera olika typer av kredit, inklusive avbetalningslån och roterande kreditlinjer. Du har i allmänhet en stabil arbetshistoria, vanligtvis med ett företag.
Enkelt sagt är du en A + låntagare i alla små och långivande långivares ögon och kommer inte att ha några problem med att få ett lån du väljer. Var beredd på att få de bästa räntesatserna, återbetalningsvillkoren och lägsta tillgängliga avgifter. Försäkringsbolag älskar människor som dig eftersom de är övertygade om att du betalar dina premier i tid och utgör nästan ingen risk för försäkringsbedrägeri. Dessutom älskar potentiella arbetsgivare dig eftersom du har bevisat att personligt och ekonomiskt ansvar är av största vikt för dig.
Mycket bra kredit: kreditpoäng mellan 750 och 800
Om din kreditpoäng är mellan 750 och 800, har du en lång och utmärkt kredithistoria som visar en ansvarsfull betalningshistorik och möjligheten att hantera flera typer av kredit på ett ansvarsfullt sätt. I själva verket betraktas du för det mesta i samma standard som låntagare med utmärkt kredithistoria, med undantag för att du kan ha en högre skuld-till-inkomstkvot.
När det gäller långivare, försäkringsbolag och arbetsgivare är du lika bra som vem som helst med utmärkt kredit och för det mesta får du samma behandling med röda mattan. I slutändan, med mycket god kredit kommer du att kvalificera dig för några av de bästa erbjudandena i stan.
Bra kredit: kreditpoäng mellan 700 och 750
Att ha bra kredit innebär att du har byggt en solid kredithistoria genom att arbeta hårt för att hålla dina konton i gott skick - men det kan finnas en försenad betalning eller två någonstans i ditt förflutna. Saker händer ibland, men det är ingenting du inte kan hantera. Du kan ha rapporterat ett samlingskonto, men du har betalat det. Och du vet att du har några extra kreditkortsskulder, men du har gjort framsteg för att få den under kontroll.
Generellt sett kommer långivare inte att ha några problem med att låna pengar till någon som du. Din bra kreditpoäng kommer att landa dig konkurrenskraftiga räntor och låga ursprungskostnader, men verkligen inte så bra som du kunde ha fått med några fler poäng på din poäng. Du har också inga problem med att få en försäkring för nästan alla behov, men du kan förvänta dig att dina premier kommer att vara något högre än för dem med utmärkt eller till och med mycket bra kredit..
Dessutom bör din goda kredit inte ha någon negativ effekt på din förmåga att anställas.
Rättvis kredit: kreditpoäng mellan 650 och 700
Att ha rättvis kredit betyder att du har träffat några snabba stötar tidigare. Försenade betalningar, insamlingskonton och kanske till och med en åldrig offentlig post pratar om din kredithistoria. Eller kanske du helt enkelt har för mycket skuld.
Oavsett orsaken till den mindre poäng än poäng, har du svårare tid att hitta en långivare som är villig att betala ett lån, särskilt om den låga kreditpoängen är ett resultat av långsamma betalningar. Du representerar en högre risk för fallissemang hos en långivare och kan därför krävas för att säkra lånet med en utbetalning eller med materiell personlig egendom (annars känd som ”säkerhet”) innan ett lånerbjudande kommer att utvidgas.
Dessutom är osäkrade roterande krediter mycket svåra att komma till. Försäkringsbolag tenderar att prissätta försäkringar för personer i din kreditkategori på grund av risken för att inte betala premier eller den högre risken än för genomsnittet för att begå försäkringsbedrägeri. Vissa jobb är kanske inte tillgängliga för sökande med rättvis kredit, till exempel jobb inom finanssektorn.
Att ha rättvis kredit betyder att du har lite arbete att göra för att få dig tillbaka i god ekonomisk form. Det är viktigt att vidta åtgärder nu för att förhindra ytterligare skador på din kreditrapport och återgå till vägen till god ekonomisk hälsa. Genom att minska kreditkortsskulden, se till att du betalar dina räkningar i tid varje månad och betalar av alla öppna samlingar kommer din kreditpoäng att röra sig tillräckligt under de kommande tre till sex månaderna för att få dig tillbaka till riket för ett bra kreditbetyg.
Dålig kredit: kreditpoäng mellan 600 och 650
Att ha dålig kredit är inte en trevlig upplevelse. Du har haft flera kreditproblem tidigare, troligen med betalningshistorik på ett eller flera konton. Du har också troligtvis haft ett konto eller två i samlingar, och kan ha haft en konkurs arkivering.
Det kommer att bli oerhört svårt att hitta några långivare som är villiga att låna ut till dig utan någon betydande utbetalning eller säkerhet för att säkra lånet mot fallissemang. Försäkringsbyråer kommer fortfarande att skriva över försäkringar för dig, men produkterna kommer att vara begränsade och de kommer att kosta betydligt mer än samma produkter för kunder med bättre poäng. Du kan också ha högre bilförsäkringskostnader.
Vissa arbetsgivare - särskilt de inom finans-, försvars-, kemikalie- och läkemedelsindustrin - kommer inte att anställa dig om du inte har byggt eller upprätthållit solid kredit. De kan tro att du utgör en över genomsnittet risk för anställdas stöld eller bedrägeri, vilket till och med kan göra det svårt att byta position eller få en kampanj hos din nuvarande arbetsgivare.
Att ha dålig kredit betyder att det är dags att slå upp ärmarna och bli riktiga om din nuvarande ekonomiska situation. Även om din nuvarande position inte kan vara din egen fel - tack vare en arbetsförlust, sjukdom eller annan oförutsedd omständighet - är det ditt ansvar att vidta nödvändiga åtgärder för att vända kursen du går på. Ta en hård titt på var du befinner dig i ditt liv och vidta nödvändiga steg för att vända trenderna som ledde till din dåliga poäng.
Mycket dålig kredit: Kreditpoäng under 600
Om du har mycket dålig kredit är du mer än troligt kriminell på mer än ett konto. Du har aktiva samlingskonton och har antagligen minst en dom, återtagande eller konkurs i din fil. Om du har kreditkort, maxas de ut eller stängs av för icke-betalning.
Detta är lika dåligt som det blir, eftersom det kommer att få många negativa effekter på ditt liv. Kreditgivare, med undantag för de som är specialiserade på utlåning till låntagare med dålig kredit, kommer inte att godkänna dig för någon låneprodukt, även om du kan tillhandahålla en betydande utbetalning eller säkerhet, och försäkringsbyråer kommer sannolikt att vägra dig baserat på riskerna du utgör. Ofta kommer arbetsgivare som kontrollerar din kredit inte anställa dig, vare sig det finns en annan livskraftig kandidat eller inte.
Dålig kredit, oavsett hur dålig den är, är fortfarande ett tillfälligt villkor. Försenade betalningar försvinner från dina register efter 7 år och offentliga register rensas efter 10.
Även om det kan vara tufft att vara tålamod, vet du att tiden är på din sida när det gäller att hantera dålig kredit. Nu är det dags att börja göra bra ekonomiska val: betala konton i tid, betala in samlingskonton och avstå från att ta på sig ytterligare skulder. På bara några år kan du säga adjö till ditt dåliga kreditbetyg och hej till en värld av finansiella möjligheter.
Slutord
Din kreditpoäng är en extremt viktig del av din övergripande kreditfil, men det är bara en bit av pajen. Långivare, försäkringsbolag och vissa arbetsgivare lägger mycket vikt på hälsan i din kredit när du bestämmer din värdighet.
Men andra faktorer kommer också in i beslutsprocessen. Om du har bra till utmärkt kredit, se till att du vidtar nödvändiga åtgärder för att skydda det genom att återbetala dina lån i tid varje månad, avstå från att få mer skuld än vad som är nödvändigt och hålla dina andra räkningar betalade i tid för att undvika inkassokonton..
Om du har dålig kredit, fortvivla inte - snöflinga din skuld, sträva efter att betala av inkassokonton och börja betala alla dina konton i tid varje månad.
Vad skulle du föreslå för att förbättra en kreditpoäng?
