Hur påverkar konkurs ditt kreditresultat?
Beroende på vilken typ av konkurs du registrerar, kapitel 7 kontra kapitel 13 konkurs, kommer din kreditpoäng att minska var som helst från 160 till 220 poäng. Detta är tillräckligt för att ta en bra kreditvärdighet till en rättvis eller dålig. Eftersom de flesta långivare beslutar om du vill förlänga ditt kredit baserat på din kreditpoäng, kommer en konkurs att göra det mycket svårare att kvalificera sig för ett auto- eller hemlån eller kreditkort.
Det primära rättsmedlet för detta är tid, även om det finns ytterligare åtgärder du kan vidta för att förbättra din kreditrapport och poäng. I slutändan, om du hanterar dina nya skulder väl, kommer din poäng gradvis att öka, och med tiden kommer du att kunna driva ditt ekonomiska liv framgångsrikt, även om konkursen ännu inte har tappat din rapport.
Hur länge konkurs stannar på din kreditrapport
Kapitel 13 Konkurs
Konkursen själv och de skulder som är förknippade med konkursen kommer att visas annorlunda i din kreditrapport. Ett fullbordat kapitel 13-konkurs kommer att förbli i din rapport i upp till sju år, och ansvarsfrihet kommer också att vara kvar i rapporten upp till sju år efter att de har tappats. Eftersom många skulder kommer att förbli aktiva i ett kapitel 13-konkurs fram till slutet av en betalningsplan för tre till fem år, kan de skulder som tappades faktiskt förbli i rapporten längre än själva konkursen.
Kapitel 7 Konkurs
Ett fullbordat kapitel 7-konkurs kommer att finnas kvar på din kreditrapport i upp till tio år. Eftersom alla skulder som är förknippade med ett kapitel 7-konkurs tappas ut inom några månader efter att de lämnats in, bör de dessutom släppa rapporten några år innan själva konkursen. I allmänhet tappar utskrivna skulder en kreditrapport efter 7 år.
I grund och botten, när artiklarna i din rapport i samband med konkursen blir äldre, kommer de att ha mindre och mindre effekt på din kreditpoäng. Detta kan förresten tala om aktualiteten att ansöka om konkurs i motsats till att låta samlingskonton hålla kvar och sedan arkivera senare.
Hantera och förbättra ditt kreditresultat efter konkurs
1. Kontrollera ditt kreditpoäng
Det är viktigt för alla att kontrollera sin kreditrapport regelbundet, men det är mycket viktigt för dem som nyligen har lämnat in konkurs. Skapa en lista över de skulder som ingår i din konkurs och kontrollera deras status några månader efter att dina skulder har tappats. Om du lämnade in kapitel 7 bör dessa skulder visa en saldo på $ 0 och inte längre listas som kriminella. Om något inte rapporteras korrekt ber du kreditutgivaren att göra ändringen och kontrollera med den ursprungliga långivaren.
2. Återställ kredit så snart som möjligt
Beroende på om du arkiverar kapitel 7 eller kapitel 13 kommer konkursen att tappa din rapport om tio eller sju år. Men om inget av dina konton är mer än tio år gammalt, kan en konkurs faktiskt sätta dig på samma plats som en 18-åring utan kredithistoria. Annars kan det skapa ett virtuellt "hål" i din rapport, eller en lång tidsperiod där det verkar som om du inte hade någon kredit alls.
Därför är det viktigt att ansöka om kredit strax efter att konkursen har avslutats för att återupprätta en kredithistoria och återuppbygga din poäng. Trots en fläckig kreditrapport finns det några sätt att påbörja denna process:
- Säkra kreditkort. Ett säkert kreditkort kräver att du ger kreditkortsföretaget ett engångsbelopp som de har som säkerhet. Du har då utfärdat ett kreditkort med en gräns som är lika med säkerheterna du levererade. Dessa kort kommer ofta med avgifter, så granska upplysningar och ansökan noggrant för att se till att du inte spenderar mer än kortet är värt för dig. Dessa kort är mycket lättare att få än andra kreditkort, eftersom långivaren inte tar någon risk att förlänga ditt kredit.
- Förvara kreditkort. Butikskreditkort har ofta lägre krav för att kvalificera sig, även om de tenderar att ha höga räntor och avgifter. Som alltid lönar det sig att läsa information och ansökan noggrant.
- Billån. Billån är i allmänhet lättare att få än andra typer av lån, särskilt om du erbjuder en betydande utbetalning. Om du behöver köpa en bil och kan spara pengar för en utbetalning, börja shoppa inom sex månader efter avslutad konkurs.
3. Gör dina läxor på kreditkortserbjudanden
En sak som pussar många människor som lämnar in konkurs är att de får flera kreditkortserbjudanden direkt efter att deras konkurs är klar. Du skulle kunna tro att en ny konkurs skulle vara ett starkt avskräckande medel för långivare.
Bankerna vet dock att du inte kommer att kunna registrera dig igen på flera år, så du är faktiskt en bättre risk än du var tidigare. Se bara till att läsa det finstilta på alla nya skulder du ansöker om, eftersom många företag avsiktligt rovar för personer som nyligen lämnade in konkurs genom att erbjuda nya kreditrullar fyllda med avgifter, minimibetalningar och extremt höga räntor.
Med tiden kommer rapporter från dessa skulder att börja höja din kreditpoäng, förutsatt att du använder kreditkort och belöningar klokt genom att betala till förfallodagen och i sin helhet varje månad. Ursprungligen är de enda långivarna som förlänger din kredit förmodligen små banker och kreditföreningar. Men inom några år kan du kanske bli godkänd med de nationella bankerna, vilket är viktigt eftersom stora namn på en kreditrapport potentiellt kan svänga framtida kreditbeslut som ett bostadslån till din fördel..
Enbart tidens gång kommer att öka din poäng. Dessutom, så länge din rapport är fylld med inget annat än A + -betyg, bör du ha en anständig kreditpoäng inom några år, och till och med en bra poäng när konkursen tappar din rapport.
4. Håll dina äldsta konton aktiva
Eftersom många människor som förklarar konkurs tidigare hade bra kredit kan äldre artiklar på sin rapport hjälpa sina kreditpoäng även om de senare förklarar konkurs. Faktorn "långa kredithistorik", som utgör cirka 15% av din poäng, påverkas vanligtvis inte av konkurs. Med andra ord, hålla dessa äldre konton aktiva och i takt när det är möjligt för att upprätthålla längden på din kredithistoria.
5. Ansök inte om många konton
Cirka 10% av din kreditpoäng bestäms av om du nyligen har ansökt om nya konton. Medan du kommer att behöva ansöka om ny kredit för att börja bygga upp ditt poäng igen, så håll kontona till ett minimum och sprid dina ansökningar över tid.
Detta gäller särskilt om du ansöker om ett stort lån som en inteckning eller billån. Kreditvärderingsföretagen anser att det är ett dåligt tecken om du ansöker om mycket ny kredit på en gång. En annan anledning att begränsa antalet kreditkonton du ansöker är så att du kan hantera de du har effektivt och ansvarsfullt.
Slutord
Medan du har en konkurs på din kreditrapport kommer du att sänka din poäng betydligt i början, med tiden kommer det att bli mindre viktigt, särskilt om du börjar skapa nya kredit och goda ekonomiska vanor så snart som möjligt. Faktum är att personer som är ansvariga för sin skuld och aktivt övervakar sin kreditrapport kommer att kunna ansöka och kvalificera sig för de flesta skulder inom två till fyra år efter att konkursen är klar.
Med andra ord kan de ansöka om inteckningar, billån och nya kreditkort på samma sätt som alla andra med liknande kreditpoäng, oavsett konkurs. Kom ihåg att konkurs kommer så småningom att släppa din rapport liksom alla dina gamla skulder. Om du har en mycket dålig kreditpoäng på grund av flera missade betalningar, konton i samlingar eller reducerade gränser kan en konkursansökning faktiskt vara mindre skadlig för din kredit än att vara kvar i din nuvarande situation.
Har du någonsin ansökt om konkurs? Hur mycket av inverkan hade det på din kreditpoäng, och vad var några av de åtgärder du vidtog för att komma tillbaka på rätt spår?
