Kapitel 7 kontra kapitel 13 Konkurs - Vilket ska du arkivera?

Vilken som kommer att vara vettig för dig beror på din personliga situation inklusive, men inte begränsat till, hur mycket skuld du har, din inkomst och värdet på dina tillgångar.

Vilket kvalificerar du dig för?

Vem som helst kan lämna in en konkursbegäran (dvs. din "ansökan") för antingen kapitel 7 eller kapitel 13 i konkurs. Domstolen behöver dock inte acceptera din framställning om förvaltaren fastställer att du ska ansöka om den andra typen av konkurs, eller om du inte är behörig att förklara konkurs alls.

Det är ganska vanligt att personer som lämnar in en framställning för kapitel 7 måste ställas in för kapitel 13 istället. Detta händer vanligtvis om du misslyckas med medelprovet, eller om du har en tillräcklig inkomst för att betala åtminstone en del av din skuld. I detta fall kräver domstolen att du ansöker om kapitel 13 och åtminstone försöker återbetala dina skulder.

Men om du inte har mycket i vägen för inkomst eller tillgångar, är det mycket lättare (och mer fördelaktigt) att lämna in kapitel 7 eftersom huvuddelen av din skuld kommer att raderas. Med det sagt, människor som har betydande tillgångar att skydda kommer att vilja skicka in kapitel 13 för att undvika att tvingas sälja dessa tillgångar.

Årligen arkiverar ungefär dubbelt så många kapitel 7 som kapitel 13. Nedan diskuterar vi i detalj de vanligaste orsakerna till att människor väljer en typ av konkurs framför den andra.

När du ska använda kapitel 7 Konkurs

1. Om du har väldigt lite inkomst eller tillgångar.
Att förklara konkurs 7 kapitel gör det möjligt för domstolen att ta några av dina värdefulla ägodelar, egendom eller sparande (känd tillsammans som tillgångar) och sälja dem för att betala dina borgenärer. Som sagt har de flesta som kvalificerar sig för kapitel 7 inte riktigt mycket i form av tillgångar och har därmed lite om något att betala sina borgenärer med. Som ett resultat förlåts deras skulder utan något försök till återbetalning.

Eftersom deras inkomst är så låg finns det inte tillräckligt med pengar för att möjliggöra en skuldbetalningsplan, vilket innebär att de inte kan drivas in i ett kapitel 13-konkurs. Statistik visar att majoriteten av de personer som förklarar kapitel 7 konkurs inte har någon betydande inkomst och 85% har inga tillgångar som kan säljas av domstolen.

2. Om dina skulder är för höga för att betala ner.
Om du har ett extremt stort skuldbelopp (kanske på grund av höga medicinska fakturor) kan du kanske redan ha uttömt dina resurser för att försöka betala ner det och förmodligen inte ha tillräckligt med inkomst för att skapa en kapitel 13-betalningsplan. I detta fall kan kapitel 7 vara det enda sättet för dig att komma ut från en enorm mängd skuld och gå vidare med ditt liv.

När man ska använda kapitel 13 Konkurs

1. Om du har tillgångar du vill skydda.
I kapitel 13 konkurs kommer domstolen inte att sälja någon av dina tillgångar eftersom du använder nuvarande inkomst för att betala av dina skulder. Så om du äger ett hem som du vill behålla eller om du har andra föremål som du inte vill sälja är kapitel 13 förmodligen ett bättre val. Men du behöver en bra inkomst som är rimligt stabil för att skapa en skuldbetalningsplan. De pengar som finns kvar efter avdrag för dina levnadskostnader och säkrade betalningar används sedan för att betala dina andra borgenärer.

Men ett krav för kapitel 13 är att din betalningsplan betalar minst lika mycket skuld som om dina tillgångar hade sålts. Om du till exempel har en värdefull samling av konst kan du förmodligen inte kunna förklara kapitel 13 konkurs och behålla det. Detta beror på att under kapitel 7 skulle din samling säljas och dina borgenärer återbetalas.

2. Om du har en vanlig inkomst och har betalat skuld.
I kapitel 13 konkurs kan du skapa en betalningsplan där dina skulder betalas i linje med vad du har råd enligt din inkomst. Dessutom behöver du inte oroa dig för att räntorna ska stiga eller drabbas av extra påföljder eller avgifter. I slutet av betalningsplanen har du betalat så mycket du kan under en betalningsperiod på tre eller fem år, och återstoden av dina skulder kommer att förlåtas - helst utan att du behöver offra några tillgångar.

Slutord

Att förklara konkurs är ett mycket stort steg och det är viktigt att se till att du väljer rätt typ av konkurs eftersom det kommer att påverka de närmaste åren av ditt liv. Innan du förklarar konkurs måste du genomgå kreditrådgivning, vilket kan vara ett användbart forum för att få dina frågor besvarade och få vägledning.

Det finns också vissa skulder, såsom underhållsbidrag, barnstöd och studielån, som inte kan förlåtas oavsett vilken typ av konkurs du lämnar in. Förutom att använda informationen ovan för att hjälpa dig att avgöra vilken typ av konkurs som passar dig, läs mer på U.S. Courts konkurswebbplats och rådfråga en advokat om du har mer detaljerade eller statspecifika frågor.