Hur man överlever ett jobb utan förmåner DIY sjukförsäkring, pension och semester

Idag är spelningsekonomin större än någonsin. Det inkluderar lastbilsförare och musiker, kontorstillfällen och småföretagare, frilansförfattare och Uber-förare. Dessa jobb innebär mycket olika ansvarsområden, men de har alla en sak gemensamt: De ger vanligtvis inte de förmåner som följer med traditionella jobb, såsom sjukförsäkring, pensionsplaner, semester eller till och med sjukfrånvaro. En NPR / Marist-undersökning 2018 fann att 31% av alla amerikaner som arbetar heltid nu säger att de arbetar utan förmåner.

Om du är i den här positionen, måste du hitta något sätt att tillhandahålla dessa förmåner på egen hand. Att köpa din egen sjukförsäkring och finansiera din egen pensionsplan är inte lika enkelt som att bara välja en företagsplan och få betalningarna direkt från din lön, men det är möjligt. Och med lite kreativitet kan du till och med planera för semester och sjukdagar så att inkomstbortfallet inte bryter din budget.

1. Gör-det-själv-sjukförsäkring

Ett av de största problemen för arbetare i spelningsekonomin är sjukförsäkring. Det amerikanska sjukvårdssystemet är i huvudsak byggt kring arbetsgivarsponserade förmåner, vilket gör det svårt att få täckning om ditt jobb inte ger det. Affordable Care Act, populärt känt som Obamacare, krävde fler arbetsgivare att tillhandahålla sjukförsäkring för sina arbetare, men endast för fast anställda på heltid. Deltid, kontrakt och tillfälligt anställda är fortfarande på egen hand.

Lyckligtvis finns det flera sjukförsäkringsalternativ för egenföretagare och andra arbetare i samma båt att välja mellan. Dessa val är ofta dyrare än arbetsgivarsponserade planer, men de är ett bättre alternativ än att gå utan försäkring och riskera att dina besparingar utplånas av en hälsokris.

Fördelar med din make, partner eller familjemedlemmar

Om du är gift och din make arbetar heltid, se om du kan bli täckt som beroende på deras hälsoplan. Om du kan kan det förmodligen ge dig bättre täckning till ett lägre pris än du kan köpa försäkring på egen hand. Arbetsgivare plockar ofta upp en del av fliken för sina anställdas premier och ibland också för familjemedlemmar. Och även om företaget inte gör det, kommer en gruppplan genom en stor arbetsgivare troligen att ha lägre priser än en enskild plan.

Om du inte är gift, men du bor med din partner, finns det en chans att du kan täckas enligt deras plan som en kvalificerad inhemsk partner. Men eftersom federal lag inte erkänner inhemska partnerskap, är detta alternativ endast tillgängligt i vissa stater. För att få täckning som en inhemsk partner måste du vanligtvis ange att du och din partner är ett par, att du delar ditt hem- och levnadskostnader och att ingen av er är gift med någon annan. I vissa fall kan du behöva ta fram dokument såsom ett hyresavtal eller kontoutdrag för att säkerhetskopiera dina fordringar.

Slutligen, om du är 26 år eller yngre, kan du få täckning enligt en förälders hälsoplan. Du behöver inte bo med den här föräldern - eller ens bo i samma tillstånd - för att täckas på deras försäkring. Men om du bor utanför staten finns det en risk att du i slutändan betalar mer för att se läkare som inte är i din förälders lokala nätverk. Så innan du använder det här alternativet, kontrollera detaljerna i din förälders plan.

Sjukvårdsmarknaden

Om du inte kan få täckning av en familjemedlems plan är ditt nästa bästa alternativ att handla efter en individuell plan på den officiella marknaden för sjukförsäkring. I de flesta stater kan du helt enkelt besöka HealthCare.gov för att leta efter försäkringar, men vissa stater har sina egna marknadsplatser. Vanligtvis kan du bara köpa försäkringar här under den årliga öppna anmälningsperioden från november till mitten av december. Du kan dock ansöka vid andra tillfällen om du nyligen har haft en förändring i ditt liv som påverkar din täckning, som att tappa jobbet eller flytta till ett nytt område.

Hälsoplaner på marknaden kan vara dyra. Enligt ett pressmeddelande från 2019 från Centers for Medicare & Medicaid Services var den genomsnittliga månadspremien för en av dessa planer 621 $ 2018. Men om din inkomst är under en viss nivå kan du kvalificera dig för subventioner som täcker en stor andel av denna kostnad. År 2018 betalade den genomsnittliga arbetaren som fick en subvention endast 89 dollar per månad.

Alla planer som finns tillgängliga på marknaden täcker viss grundläggande förebyggande vård, såsom vacciner och grundläggande screeningtester. Planerna varierar dock mycket vad de täcker mer och hur mycket de kostar. Enligt HealthCare.gov finns det fem nivåer av vårdstäckning som finns tillgängliga på börserna:

Katastrofal. Dessa planer har de lägsta månatliga premierna, men de har också höga avdragsgilla - 7 900 $ för året 2019. De är endast tillgängliga för personer under 30 år och personer som inte har råd med en vanlig plan. Subsidier gäller inte den här typen av plan, så om du är berättigad till subvention kan en standardplan sannolikt bli billigare.
Brons. Efter katastrofala planer har bronsplaner de lägsta premierna. Emellertid kan deras självrisker uppgå till tusentals dollar, och de täcker inte de flesta rutinmässiga vård. Sammantaget täcker de förmodligen endast 60% av dina hälsovårdskostnader.
Silver. Dessa planer har måttliga premier och måttlig täckning. De täcker mer rutinvård än bronsplaner och har lägre självrisker. De ska betala ungefär 70% av dina kostnader totalt sett.
Guld. Dessa planer har höga premier och låga kostnader för vård. En guldplan bör betala för cirka 80% av dina hälsovårdskostnader, vilket gör det till ett bra val för människor som behöver mycket vård.
Platina. Detta är den dyraste typen av plan. Platinplaner har låga avdrag och täcker cirka 90% av alla dina hälsovårdskostnader.

När du handlar för försäkring genom HealthCare.gov eller ditt statliga hälso-utbyte anger du information om dig själv, dina anhöriga och din inkomst. Först låter webbplatsen dig veta om du är berättigad till Medicare, Medicaid eller ett sjukvårdssubvention. Sedan visar det dig en lista över planer du kan köpa, med detaljer som deras månatliga premier, årliga avdragsgilla och det högsta belopp du kan behöva betala ur fickan på ett år. Du kan köpa en plan via webbplatsen och automatiskt tillämpa din subvention, om du har en, för att täcka en del av kostnaden.

KOBRA

Om du just har lämnat ett heltidsjobb för att bli en del av spelekonomin, kan du få kortvarig hälsotäckning genom Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act eller COBRA. Denna lag ger dig möjlighet att hålla din sjukförsäkring från ditt gamla jobb i upp till 18 månader. Du måste anmäla dig till denna förmån inom 60 dagar efter att du lämnat ditt gamla jobb.

COBRA kan också ge dig täckning om du brukade täckas av någon annans arbetsgivarsponserade plan men inte längre är berättigad. Till exempel kan du använda COBRA för att stanna kvar i din make's hälsoplan efter en skilsmässa eller på en förälders hälsoplan efter att ha blivit för gammal för att räkna som ett beroende barn. I dessa situationer kan du behålla din COBRA-täckning i upp till tre år.

Men fördelarna du får från COBRA kommer förmodligen att kosta dig mer än du betalade för dem som anställd. De flesta arbetsgivare betalar för en del av sina anställdas sjukvårdskostnader, men enligt COBRA måste du i allmänhet betala hela premien själv. Så om du nyligen har tappat ett jobb, har du förmodligen bättre att leta efter en plan på sjukförsäkringsmarknaden. Om du redan har registrerat dig för COBRA kan du byta till en marknadsplan under nästa öppna registreringsperiod.

Medlemskapsorganisationer

Många organisationer som tar ut avgifter, som fackföreningar, erbjuder sjukförsäkring som en förmån för sina medlemmar. Precis som företagen kan dessa grupper slå sig samman för att förhandla fram bättre priser för sina medlemmar än de skulle kunna köpa enskilda planer.

Organisationer som tillhandahåller sjukförsäkring inkluderar:

AARP. Denna organisation främjar äldre intressen. Det finns inget ålderskrav för att gå med, men några av dess fördelar är endast tillgängliga för personer över 50. Det erbjuder flera kompletterande hälsoplaner för personer på Medicare, såväl som tandläkarförsäkring, hörsel- och synvårdsplaner och ett receptkort.
Anslutna arbetarorganisationer (AWA). AWA är en nationell sammanslutning av egenföretagare, oberoende entreprenörer, småföretagare och företagare. Det erbjuder kortvarig medicinsk försäkring, olycksfallsförsäkring, tandplaner och visionplaner för sina medlemmar. Det har också en mängd olika rabattplaner för att minska kostnaderna för vård.
Föreningen för datormaskiner. Denna sammanslutning av datorproffs har samarbetat med HealthInsurance.com för att tillhandahålla olika medicinska planer för medlemmar. Det erbjuder också kortvariga hälsoplaner och tandplaner.
Freelancers Union. Denna rikstäckande organisation av frilansare har samarbetat med ett par sjukförsäkringsbolag för att erbjuda enskilda planer i New York, New Jersey, Kalifornien och delar av Texas. För frilansare som bor i andra delar av landet har organisationen ett eget privat vårdutbyte där du kan handla en individuell plan som är berättigad till subventioner från Obamacare.
Writers Guild of America. Denna fackförening representerar författare av TV- och filmmanus, nyheter, dokumentärer, animationer och nya medier. Medlemmar som tjänar ett visst belopp genom att skriva under ett visst år kan kvalificera sig för hälsotäckning genom Writers Guild-Industry Health Fund.

Om du inte är medlem i någon av dessa organisationer, överväg vilka andra grupper du tillhör - eller kan vara berättigade att gå med - som kan ge denna fördel. Möjligheterna inkluderar fackföreningar, yrkesorganisationer och branschorganisationer, alumnföreningar och din lokala handelskammare. Ring dessa organisationer eller kolla in deras webbplatser för att se om någon av dem kan ge dig en prisvärd hälsoplan.

Andra alternativ för hälsotäckning

Beroende på din situation finns det några andra källor för hälso- och sjukvårdstäckning som kan vara tillgängliga för dig. Till exempel:

Om du är minst 65 år eller funktionshindrad kan du ansöka om Medicare.
Om du är student, kan din högskola eller universitet erbjuda en studenthälsoplan.
Om du är nuvarande eller före detta militärmedlem kan TRICARE ge dig och din familj täckning.
Titta på deltidsjobb som erbjuder hälsofördelar.
Titta på trosbaserade hälsoplaner, ofta kända som hälsovårdsdelande ministerier. En populär plan är Medi-Share. Dessa planer är inte ACA-kompatibla och täcker ofta inte vissa kostnader för sjukvården, såsom födelsekontroll. Men de har ofta lägre premier än andra planer.
Om du behöver kortvarig täckning för att få dig igenom, titta igenom AgileHealthInsurance. Många av deras hälsoalternativ kostar $ 99 per månad eller mindre.

Bonustips: Öppna ett hälsobesparingskonto (HSA)

Vissa sjukförsäkringsplaner erbjuder dig möjligheten att öppna ett hälsosparekonto (HSA), ett skattefritt investeringskonto som du kan använda för att spara pengar för kostnader för sjukvården. Om din plan inte ger dig det här alternativet kan du öppna en HSA igenom Livlig. Du kommer då att kunna använda en HSA i samband med en högt avdragsgill sjukförsäkringsplan - till exempel, 2019, måste enskilda planer avdragsgilla variera från $ 1.350 till $ 6 750 för att kvalificera sig, och familjeplaner avdragsgilla måste variera från $ 2700 till $ 13 500.

Idén är enkel: Du köper sjukförsäkring med låga månatliga premier, lägger sedan åt sidan pengar i HSA som en akutfond för att täcka den höga avdragsgillingen om du får massiva medicinska räkningar.

Det ger ett övertygande alternativ, åtminstone för friska människor med få aktuella medicinska behov. För att göra dem ännu mer attraktiva erbjuder HSA tredubbla skatteskydd: bidrag är skattefria, intäkterna växer skattefritt och uttag är skattefria om du använder dem för medicinska utgifter.

2. Gör-det-själv-pensionsplaner

Tillsammans med sjukförsäkring litar många på sina arbetsplatser för pensionsförmåner. Även om traditionella pensionsplaner som finansieras av arbetsgivare är sällsynta idag, gör många arbetare det mesta av sin pensionssparande genom arbetsplatsplaner såsom en 401 (k) eller 403 (b). Dessa planer gör det möjligt för dig att avsätta pengar från din inkomst före skatt för pensionering och betala inga skatter på dem tills du drar tillbaka dem. Som ett plus kommer många arbetsgivare att matcha dina bidrag till dessa planer, åtminstone upp till ett visst belopp varje år.

Om du är egenföretagare kan du inte bidra till en arbetsplatsplan. Det finns dock andra sätt att spara för pension på egen hand. Du kan inte dra fördel av matchning av arbetsgivare, men du kan fortfarande få samma skattemässiga fördelar som du skulle få från en arbetsplatsplan.

IRAS

Det enklaste sättet att avsätta pengar för pension på egen hand är genom ett individuellt pensionskonto, eller IRA. Dessa planer har skattemässiga fördelar som hjälper dig att bygga besparingar snabbare. De finns i två huvudtyper: traditionella IRA och Roth IRA. Båda dessa konton kan skapas via en mäklare som Du investerar av J.P. Morgan.

En traditionell IRA har samma skattemässiga fördelar som en 401 (k). Du finansierar det med dollar före skatt och pengarna fortsätter att samlas skattefritt tills du når pensionsåldern, som för närvarande är definierad som 59½ år gammal. Om du tar ut några pengar innan dess, måste du betala skatter på dem omedelbart, tillsammans med 10% påföljd. Du måste börja ta ut pengar - och sluta lägga in något - när du fyller 70½ år.

En Roth IRA är som en traditionell IRA som vippas på huvudet. Du finansierar det med dollar efter skatt, men du betalar inga skatter på pengarna när du tar ut dem. Du kan ta ut pengarna när som helst utan att betala skatter eller påföljder, men du kan också lämna dem på kontot - och fortsätta att göra bidrag - så länge du vill. Men du kan inte bidra till en Roth IRA alls om din inkomst är över en viss gräns, som 2019 är $ 137 000 för enskilda personer och $ 203 000 för par.

Båda typerna av IRA har gränser för hur mycket du kan bidra med. För 2019 är gränsen 6 000 USD, plus ett "catch-up" -bidrag på 1 000 $ om du är 50 år eller äldre. Du kan öppna endera kontotypen hos alla värdepappersföretag. Om du väljer en online mäklare kan du ställa in en IRA på några minuter.

Planer för egenföretagare

IRA: er är tillgängliga för alla, även personer som redan har ett heltidsjobb med sitt eget pensionskonto på arbetsplatsen. Men om du är egenföretagare har du flera ytterligare alternativ. Dessa planer är lite svårare att skapa än en traditionell eller Roth IRA, men de kan tillåta dig att avsätta mer av din inkomst skattefri.

Planer specifikt för egenföretagare inkluderar:

Solo 401 (k). Denna typ av plan är för egenföretagare utan andra anställda. Det fungerar precis som en arbetsplats 401 (k) -plan, med en viktig skillnad: Du är både arbetsgivaren och arbetstagaren. Som anställd kan du bidra med upp till 19 000 USD per år eller 100% av dina intäkter, beroende på vad som är mindre. Som arbetsgivare kan du ge ett ytterligare bidrag på upp till 25% av din inkomst. Den totala gränsen för hur mycket du kan bidra till en solo 401 (k) är $ 56 000 per år, plus en extra $ 6 000 om du är 50 år eller äldre. Du kan ställa in en Solo 401 (k) på bara några minuter med Rocketdollar.
Roth Solo 401 (k). Detta är Roth-versionen av solo 401 (k). Du bidrar med dollar efter skatt och drar sedan pengarna skattefria vid pensioneringen. Till skillnad från en Roth IRA tillåter det dock inte att du tar ut pengar tidigt utan straff. Båda typer av konton kräver mer skatterelaterat pappersarbete än en IRA.
SEP IRA. Ett förenklat anställdspensionskonto, eller SEP IRA, har samma bidragsgränser som en solo 401 (k), men det är lättare att installera och underhålla. Skattemässigt fungerar det som en traditionell IRA; det finns ingen Roth-version. En nackdel är att om du har andra anställda förutom dig själv måste du också bidra till deras SEP IRA. Om du är intresserad av en SEP IRA kan du öppna ett konto med TD Ameritrade.
ENKEL IRA. För småföretagare kan en besparingsplan för anställda eller SIMPLE IRA vara ett bättre val. Med denna plan behöver du inte finansiera dina anställdas plan helt själv, även om du vanligtvis måste göra ett matchande bidrag. De årliga bidragsgränserna för denna plan är emellertid mycket lägre - upp till 19 000 USD 2019, med ett $ 3 000 fångstbidrag.
Definierade förmånsplaner. Gammeldags pensionsplaner som betalar en viss inkomst vid pensionering är inte helt döda. Det är fortfarande möjligt att få en genom att finansiera den själv. Förmånsbestämda planer kan göra det möjligt för dig att avsätta fler dollar före skatt än någon annan typ av plan. Men de är komplicerade och kostsamma att installera och underhålla, och bara ett fåtal mäklare erbjuder dem. Och om du har anställda måste du också bidra till pensioner för dem.

3. Gör-det-själv sjukfrånvaro

Om du har ett heltidsarbete tillåter din arbetsgivare förmodligen ett visst antal sjukdagar per år. Om du får förkylning eller förstuderar din fotled kan du ta dig ledig tid att återhämta dig och fortfarande få betalt. Men när du arbetar för dig själv är det inte ett alternativ. Du måste göra det stressande valet mellan att försöka arbeta medan du är sjuk, vilket inte alltid är möjligt eller att förlora inkomst.

Men du kan göra detta val lättare för dig själv genom att planera i förväg. Här är några strategier som kan hjälpa:

Ta hand om din hälsa. Du kommer att förlora färre dagar till sjukdom om du håller dig frisk. Ät rätt, träna och undvik tobak. Tvätta händerna ofta, särskilt under kalla och influensasäsong. Och se till att du är uppdaterad med alla vaccinationer, inklusive ett årligt influensaskott.
Plan för sjukdagar. Oavsett hur försiktig du är, kan du inte eliminera all risk att bli sjuk. Vad du kan göra är att anta att du kommer att behöva ett visst antal sjukdagar - säg åtta per år - och ta med dem när du planerar ditt arbetsschema. Låt oss till exempel säga till din nuvarande timlön att du måste lägga i genomsnitt 30 fakturerbara arbetstimmar varje vecka för att få slut. Om du ökar det till 31 timmar per vecka när du är frisk, kommer de extra timmarna att ge upp till cirka åtta dagars arbete värd under året - tillräckligt för att kompensera för åtta lediga dagar när du är sjuk.
Skapa en sjukfrånvarufond. Ta pengarna du tjänar på den extra timmars arbete varje vecka och lägg dem åt sidan på ett separat bankkonto. Du kan använda ett högavkastningskonto från CIT Bank så det kommer att tjäna intresse. Det här är din sjukfrånvarufond. När du måste ta ledigt från jobbet kan du ta ut pengar från det här kontot för att hålla de räkningar som betalas tills du är tillbaka. Alternativt kan du lägga till och ta ut din nödfond för detta ändamål.
Håll ditt schema flexibelt. Även om du har massor av pengar i banken är det svårt att ta en sjukdag om du har en stor tidsfrist. För att undvika att hamna i den här situationen, försök att planera ett litet spelrum i dina arbetsuppgifter. Om du tror att ett jobb kommer att ta dig fem dagar att slutföra, lovar du att det ska göras om sju. På så sätt kommer du inte att missa din tidsfrist om du måste ta en dag eller två ledigt.
Fortsätt på schemat. Att ha extra tid i ditt schema hjälper naturligtvis inte om du använder det som en ursäkt för att komma igång med ett projekt. Om du inte är sjuk bör du hålla dig till ditt arbetsschema och undvika förhalning. Om du förväntar dig att ett uppdrag tar dig fem dagar, arbeta med det stadigt i fem dagar. Att få det gjort tidigt är inte ett problem; att vända det sent är.

4. Gör-det-själv-semester

Om du är egenföretagare gör det svårt att ta en ledig dag när du är förkyld, gör det ännu svårare att ta en hel semester ledig på en semester. Men att arbeta hela året utan paus är inte den bästa lösningen för din hälsa eller lycka. Regelbundna semestrar minskar din stressnivå, förhindrar utbrändhet på jobbet och kan till och med skydda dig från sjukdom. En studie från 2000 i psykosomatisk medicin visade att årliga semestrar minskade dödsnivån från alla orsaker för män med risk för hjärtsjukdom, till exempel.

Du kan frigöra den tid och pengar du behöver för en semester genom att följa samma strategier som anges ovan för sjukdagar i större skala. Du kan till exempel blockera tid i ditt schema för semester och planera dina arbetsuppgifter så att de inte överlappar din lediga tid. För att kompensera för förlorade löner, lägg in några extra timmar på andra tider under hela året.

Slutligen, tillsammans med din sjukfrånvarufond, skapa en speciell semesterfond. Använd pengarna på det här kontot för att täcka alla dina semesterutgifter: kostnaden för själva resan och kostnaden för din förlorade lön. Du kan sträcka dessa pengar ytterligare genom att leta efter sätt att spara pengar på din semester så att du inte behöver arbeta så många extra timmar för att betala för det.

Bonustips: Tänk på både långa och korta resor

Om ditt jobb låter dig telekommunikera och ställa in dina egna timmar, finns det ett par ytterligare sätt du kan pressa in lite semester utan att minska din inkomst avsevärt.

Om du planerar det rätt kan du njuta av en lång helg utan att du faktiskt saknar några arbetstimmar. Under veckan fram till långhelgen kan du få fem dagars arbete på fyra dagar genom att arbeta längre timmar. Du kan också lägga extra tid påföljande vecka för att göra arbete vid behov. Och tre eller fyra dagar är en tillräckligt kort period som du inte behöver oroa dig för att missa något för viktigt.

Alternativt kan du gå till andra extrema och ta långa arbetssemestrar. Du kanske inte kan ta en månad bort från jobbet, men om du kan ta ditt arbete med dig kan du arbeta under dagen och spela turist på kvällarna och på helgerna. I stället för att bo på ett hotellrum och äta varje måltid, boka en lägenhet på Airbnb och laga de flesta av dina måltider i. Eller ta det ett steg längre och kolla in dessa sätt att resa världen gratis för att lära dig hur du kan spara på boende, transport eller båda.

Slutord

Just nu kan majoriteten av amerikanska arbetare fortfarande få förmåner från sina jobb. Många ekonomer förväntar sig dock att detta kommer att förändras i framtiden när spelningsekonomin fortsätter att växa. New York Times rapporterar redan att många företag lägger ut stora delar av sin verksamhet till underleverantörer - individer eller små företag som inte erbjuder samma fördelar som stora. Om denna trend fortsätter tillräckligt länge, kommer det inte bara att vara en viktig färdighet att lyckas som frilansare att räkna ut hur man kan finansiera dina egna fördelar. det kommer att vara avgörande för alla arbetare.

Anser du dig själv som en del av spelekonomin? Om så är fallet, vad gör du för fördelarna?