Hur man använder automatiska besparingskonton och appar för att bygga rikedom med mindre stress

Problemet är frestelse. Det är svårt att undvika att spendera pengar när det sitter där på ditt checkkonto. Något verkar alltid dyka upp som du behöver pengarna för. Innan du vet ordet av det, är du trasig tills nästa lönedag.

Det är där automatiska sparplaner kommer in. De låter dig automatiskt avsätta en del av varje månads intäkter i ett separat sparkonto, där det är svårare att nå.

Fördelarna med en automatisk besparingsplan

De flesta behandlar besparingar som en eftertanke. De sätter in hela sin lönecheck på ett checkkonto och tar ut pengar från det kontot för att betala räkningarna. Deras besparingar är vad som händer kvar i slutet av månaden. Tyvärr betyder det ofta att de sparar ingenting alls.

Med automatiska besparingar betalar du däremot dig själv först. En del av din lönecheck går direkt i besparingar och träffar aldrig ditt checkkonto alls.

Att spara detta sätt har flera fördelar:

Det håller dina besparingar separata. Som det gamla ordspråket säger: "Ut ur sikte, ur sinnet." När du sparar dina besparingar på ett separat konto tänker du inte längre på det som att spendera pengar. Pengarna finns kvar om du behöver det, men du kommer inte bara att bränna igenom dem utan att tänka.
Det bildar sparsamma vanor. Att skicka en del av varje lönecheck direkt i besparingar tvingar dig att göra slut på att möta vad som finns kvar. Med tiden får du vana att leva på mindre. När du väl är van vid det kanske du inte ens missar de extra pengarna.
Det är enkelt. När du väl har satt upp din automatiska besparingsplan fortsätter den av sig själv utan hjälp från dig. Det finns inget att komma ihåg och ingen matematik att göra. Istället för att gissa dig själv och fråga hur mycket du har råd att avsätta varje månad, kan du luta dig tillbaka och låta dina besparingar ta hand om sig själv.
Du kan spara för flera mål. Folk sparar av många olika skäl. Till exempel kanske du försöker bygga en nödfond, avsätta pengar för pensionering och spara för en semester. Med automatisk besparing kan du sträva efter alla dessa mål på en gång. Du kan ställa in flera sparkonton, ett för varje mål och överföra ett fast belopp till var och en varje månad. Detta gör det enkelt att hålla alla dina sparmål på rätt spår.

Hur man ställer in en automatisk sparplan

För att starta en automatisk sparplan behöver du två separata konton: besparingar och kontroll. Kontrollkontot är för dina vardagliga pengar. Detta är kontot du använder för att täcka räkningar och eventuella extrafunktioner. Det andra kontot är där dina besparingar kommer att växa med tiden.

Så här ställer du in en grundläggande automatisk sparplan:

Ställ in ett sparkonto. Om du inte redan har ett sparkonto, öppna ett. Länk sedan dina sparande och kontrollkonton så att du kan överföra pengar fritt mellan de två. Det enklaste sättet att göra detta är att ställa in ditt sparkonto i samma bank där du har ditt kontrollkonto. Men om du använder en online-bara bank som Ally Bank eller Capital One 360 kan du ge en bättre ränta. Det gör det också svårare för dig att få dina besparingar - vilket gör att du är mindre benägna att doppa ner i dem.
Ställ in direkt insättning. Ordna att din lönekontroll sätts direkt in på ditt sparkonto - inte ditt checkkonto. Om din arbetsplats inte erbjuder direktinsättning, sätt sedan in din lönecheck på sparkontot när du får den. (Det här fungerar förmodligen inte med en online-endast bank, så du kanske måste ställa in ett sparkonto i din lokala bank istället.)
Räkna ut dina utgifter. Titta på din personliga budget (vi rekommenderar att du använder Personal Capital för din budget) och räkna ut hur mycket pengar du behöver varje månad för att täcka alla dina vanliga kostnader. Uppenbarligen, om svaret på den frågan är varje öre du gör - eller mer - måste du skära ner någonstans om du vill spara. Leta efter sätt att spara pengar, som att minska energianvändningen i hemmet, spendera mindre på dagligvaror och hitta billig underhållning. Dela dina totala utgifter ner till en nivå som åtminstone lämnar lite för besparingar varje månad. Du kan använda Trim-appen för att hitta återkommande utgifter som du kanske kan eliminera.
Dela upp det totala. När du har kommit fram till hur mycket du behöver varje månad för dina räkningar, dela upp det totala beloppet i mindre belopp som kan komma ut från varje lönecheck. Anta till exempel att du behöver $ 1800 per månad för alla dina utgifter, och du får betalt $ 500 varje vecka. I så fall bör du planera att göra en $ 450-överföring av dina besparingar varje vecka. Det kommer att ge dig $ 50 av varje lönecheck för besparingar - totalt $ 200 per månad.
Ställ in automatiska uttag. Ställ in automatiska uttag för att dra det belopp du behöver varje vecka från dina besparingar till ditt checkkonto. Se till att ställa in dessa överföringar så att de går igenom några dagar efter att din lönecheck kommer in. Om du till exempel får betalt på fredag, ställer du in överföringen för följande måndag eller tisdag. På det sättet kan du vara säker på att pengarna kommer att vara där i dina besparingar när du tar ut dem, och du kommer inte att riskera en rejäl bankavgift för att dra över ditt konto.
Övervaka resultaten. Under de närmaste månaderna, hålla reda på hur bra din plan uppfyller dina behov. Om du upptäcker att du kämpar för att få slut på mötet varje månad, kan du stöta upp mängden av din veckodragning för att ge dig själv mer andningsrum. Å andra sidan, om du upptäcker att du spenderar ganska lite mindre än du lägger till att kontrollera, skär ned utträdet och låt de extra pengarna stanna kvar.
Låt det åka. Nu behöver du bara lämna dina sparande ensam för att växa. Du kan dra på det om det är en verklig nödsituation, men inte doppa ner i den när du är lite kort på kontanter. Använd istället pengarna på ditt kontrollkonto för alla dina vanliga utgifter. Om det finns några pengar kvar på det kontot efter att alla dina räkningar har betalats, kan du gärna spendera dem utan skuld. Dina besparingar för månaden har redan tagits hand om - säkert i sitt eget lilla bo.

Andra sätt att spara automatiskt

Anta att du går igenom listan ovan, och när du kommer till steg 3, träffar du en snag. Du tittar på din budget på vilket sätt som helst, och oavsett hur du justerar den, kan du inte lyckas pressa mer än några få dollar av besparingar från varje lönecheck. Med så små besparingar verkar det inte ens värt besväret att skapa en automatisk sparplan.

Tja, ge inte upp ännu. Att avsätta en fast summa från varje lönecheck är ett bra sätt att göra besparingar automatiskt - men det är inte det enda sättet. Det finns alla typer av specialappar och program som du kan använda för att spara mindre mängder här och där hela månaden. Här är några av de bästa apparna för att automatiskt spara en del av din rutin.

1. Fortsätt ändringen

Vissa människor sparar extra pengar genom att betala för allt kontant och sätta ihop alla mynt de får i byte. I slutet av dagen stash de alla dessa mynt i en stor burk. När burken fylls tar de den till banken och deponerar allt i besparingar.

Detta system är enkelt, men det har sina nackdelar. För det första är en stor burk på din byrå lätt att doppa i om du råkar behöva ett par extra dollar. Dessutom får de flesta banker dig att räkna och linda in alla dessa mynt innan du sätter in dem, vilket är en besvär.

Programmet Keep the Change från amerikanska banken erbjuder ett enklare sätt att spara din förändring. För att kunna använda det måste du ha både check- och sparkonton i Bank of America, samt ett betalkort som är kopplat till kontrollen. När du registrerar dig för programmet startar banken automatiskt upp alla dina betalkortköp till närmaste dollar. Förändringen går direkt in på ditt sparkonto.

Antag till exempel att du går till stormarknaden och spenderar 32,34 dollar på matvaror med ditt betalkort. Banken avrundar detta köp upp till $ 33, som kommer ut ur ditt kontrollkonto. De extra $ 0,66 går till besparingar.

Det är inte ett stort belopp - men när du multiplicerar det med alla inköp du gör på en månad kan det snabbt läggas till. Och det bästa är att eftersom varje roundup är så liten så missar du inte pengarna.

Största fördelen: Programmet är enkelt att använda. Allt du behöver göra är att köpa saker med ditt betalkort och se dina sparande växa.

Största nackdelen: Det är endast tillgängligt för Bank of America-kunder. Du måste också använda ett betalkort, som inte har samma återbetalningsförmåner som kreditkort.

2. Klocka

Klämta är en annan onlinebank med sin egen automatiska sparapp. Det erbjuder två olika sätt att spara:

Spara när du spenderar. Detta är ett annat roundup-program som Keep the Change. Ett Chime-konto kommer med ett Chime Visa-betalkort och inköp med det här kortet rundas upp till närmaste dollar. Överskottet går från ditt Spending-konto (som ett kontrollkonto) till ett separat Chime Savings-konto. Som en extra förmån betalar Chime dig en 10% bonus varje fredag på alla pengar du har sparat genom att runda upp. Denna bonus är maximerad till $ 500 per år.
Spara när du får betalt. Du kan också använda Chime som en vanlig automatisk sparplan. När du får en lönecheck kan du automatiskt lägga 10% av det på ditt Chime Savings-konto.

Största fördelen: Chime ger dig flera sätt att automatisera dina besparingar. Du kan spara både när du tjänar och när du spenderar. Enligt Chime, om du använder ditt Chime-kort i genomsnitt två gånger om dagen, kan du räkna med att spara cirka $ 400 per år.

Största nackdelen: Räntan på Chime Savings-konton är mycket låg. För närvarande är det satt till 0,01% APY - ungefär en hundreledel av vad du kan tjäna på ett typiskt online-sparkonto.

3. Ekollon

ekollon tar automatiskt sparande till nästa nivå. Istället för att bara lägga dina pengar på ett sparkonto, investerar appen dem i en blandning av olika börshandlade fonder (ETF).

Acorns investerar i sex olika ETF: stora företag, små företag, statsobligationer, företagsobligationer, fastigheter och utländska aktier i utvecklingsländer. Det delar upp dina pengar mellan dessa sex fonder baserat på din inkomst, nettovärde och risktolerans.

Det finns flera olika sätt att investera med Acorns:

Runda upp. Liksom andra automatiserade sparappar kan ekollon kopplas till ditt kreditkort eller betalkort. När du gör ett köp avrundar appen summan och lägger ändringen till ditt Acorns-konto.
Engångs- och återkommande investeringar. Du kan överföra extra pengar till ditt Acorns-konto när du vill. Du kan också överföra fasta summor till ditt Acorns-konto på en daglig, vecko eller månad månad.
Hittade pengar. Ekollon är inte bara en besparingsapp - det är också ett belöningsprogram. Det har partnerskap med 25 företag, inklusive Apple, Hulu, Groupon och Walmart. När du gör ett köp med ett av dessa märken med ditt Acorn-länkade kort, sätter företaget pengar på ditt Acorn-konto.
remisser. Slutligen kan du tjäna pengar genom att hänvisa dina vänner till ekollon. När en vän registrerar sig med en speciell investeringskod som du skickar, betalas en bonus till ditt konto. Den totala summan du kan tjäna genom att hitta pengar och remisser tillsammans är $ 100 per år.

Största fördelen: Acorns erbjuder ett enkelt sätt för nya investerare att börja investera, även om de inte har mycket pengar att spara.

Största nackdelen: Till skillnad från andra automatiserade sparappar är Acorns inte gratis. Det tar ut en avgift på $ 1 i månaden om ditt saldo är under 5 000 $. På saldon över $ 5 000 betalar du 0,25% per år.

4. Qapital

Qapital är en online sparbank med en twist. Det betalar inte ränta på sina FDIC-försäkrade sparkonton, men det erbjuder en automatiserad sparapp som du kan anpassa efter dina behov.

För att använda appen länkar du ett betalkort - debet eller kredit - till ditt Qapital-konto. När du handlar med det här kortet kan det sedan utlösa en överföring till dina besparingar. Du kan ställa in dina egna regler för hur mycket pengar du vill överföra och när.

Exempelregler inkluderar:

Roundup-regeln. Denna regel fungerar som Keep the Change. Varje gång du gör ett köp avrundar appen den, och det extra går till ditt Qapital-konto. Detta är den mest populära sparregeln bland Qapital-användare. Enligt Qapital sparar den genomsnittliga användaren 44 dollar per månad genom att följa den.
Den skyldiga njutningsregeln. Alla har en skyldig nöje, som snabbmat eller dyra cocktails. Med denna regel sätter du den dåliga vanan att arbeta för dig. När du hänger dig åt ditt skyldiga nöje överförs ett fast belopp till ditt Qapital-konto. Bortsett från besparingarna hjälper denna regel dig att hålla reda på hur mycket du hänger dig och kanske få vanan under bättre kontroll.
Spendera mindre regel. Denna regel är ett annat sätt att ta hand om dina utgifter. Säg att du tycker att du spenderar för mycket på en viss plats, som filmer eller en favoritklädaffär. Med den här regeln sätter du ett tak på hur mycket du vill spendera på den platsen på en månad. Om du lyckas komma under den gränsen går återstoden till besparingar.
Ställ in och glöm regel. Denna regel är den enklaste av alla. Du ordnar bara att överföra ett fast belopp till ditt Qapital-konto regelbundet: dagligen, vecko eller månatligt.
Din egen regel. Qapital har också en egen kanal på IFTTT. Den här webbaserade tjänsten mäter aktiviteten i alla dina andra konton, till exempel Facebook och Fitbit, och utlöser en händelse när vissa villkor är uppfyllda. När du ansluter Qapital till IFTTT kan du välja att utlösa en överföring baserad på nästan vad som helst. Du kan spara när du uppfyller ett fitnessmål, när du checkar in artiklar på din to-do-lista, eller till och med när vädret är soligt.

Största fördelen: Qapital är lätt att skräddarsy efter dina behov, så du kan spara när och när du vill.

Största nackdelen: Alla dina besparingar går till ett Qapital-konto som inte tjänar ränta. Just nu, med räntor för besparingar som knappt överstiger 1% APY, är det inte så stort. Det kan dock vara om räntorna stiger.

5. Dobot

Dobot är ännu en online sparbank med en länkad app. Dobot-appen fungerar dock lite annorlunda än andra. När du länkar Dobot till ditt kontrollkonto anger du ett specifikt mål som du vill spara för. Du anger det exakta dollarbeloppet du behöver och när du behöver det.

Till skillnad från andra sparappar, justerar Dobot det belopp du sparar från vecka till vecka. En gång i veckan kontrollerar Dobot saldot i ditt kontrollkonto och jämför det med vad du har spenderat. Den ansluter denna information till en speciell sparalgoritm för att räkna ut hur mycket pengar du har råd att spara. Sedan överför det beloppet till ditt FDIC-försäkrade Dobot-sparkonto.

Dobots algoritm är utformad för att se till att du aldrig har brist på kontanter. Men du kan alltid överföra pengar tillbaka från Dobot för att kontrollera när du vill. Förutom att automatisera dina besparingar skickar Dobot regelbundna texter för att berätta hur du går mot ditt mål. Det ger uppmuntran att fortsätta och råd om hur man sparar mer.

Största fördelen: Dobots algoritm är utformad för att se till att du bara sparar så mycket du har råd. På så sätt riskerar du aldrig att dra tillbaka ditt checkkonto.

Största nackdelen: Liksom Qapital erbjuder Dobot inget intresse för dina besparingar.

Slutord

Det trevligaste med en automatiserad sparplan är att du kan "ställa in den och glömma den." När du har installerat det tar dina besparingar hand om sig själv. Den enda gången du behöver ändra din plan är när det sker en förändring av dina ekonomiska omständigheter. Om du till exempel gifter dig eller startar en familj måste du justera din sparplan så att den passar dina nya hushållskostnader.

Vissa ändringar behöver dock inte påverka din plan. Om du till exempel får en höjning på jobbet behöver du inte ändra din plan för att skicka de extra pengarna till ditt betalkonto. Du kan bara fortsätta som du är och låta de extra pengarna gå in i dina besparingar. Trots allt, bara för att din inkomst går upp, betyder det inte att dina utgifter måste.

Om det låter som inget kul för dig, kan du kompromissa. Justera dina regelbundna uttag så att du använder en del av dina ökade inkomster som pengar medan du låter resten hålla sig i besparingar. På så sätt kan du njuta av några extra lyx och öka dina månatliga besparingar samtidigt.

Använder du en automatiserad sparplan? Om så är fallet, har du andra tips för framgång?