Hur man använder laddningsbara förbetalda kort för budgetering och när det är meningsfullt

Jag är den första som medger att jag inte alltid är trogen på min personliga budget. Medan jag är sparsam av naturen, har jag svaga platser, som tillfällig trevlig måltid ute eller levande idrottsevenemang. Vissa månader gör dessa laster svårare för mig att nå mina ekonomiska mål.

Trösten är att jag långt ifrån är ensam i den här situationen. Av många skäl har många konsumenter svårt att hålla sig till sina månatliga utgiftsbudgetar. Men tänk om det fanns ett annat sätt?

Budgettering med omlastningsbara förbetalda kort

Tro det eller inte, där är en annan väg. För många konsumenter, inklusive ditt verkligen, kan ett laddningsbart förbetalt betalkort göra det lättare att upprätthålla disciplin och kontrollera utgifterna. Förbetalda kort är inte kreditkort. De är inte heller traditionella betalkort, som är bundna till ditt bankkonto och därmed har tillgång till alla medel som finns i.

Förbetalda kort börjar med nollbalans och måste laddas med kontanter innan de används för köp, räkningar och andra utgifter. När kortets saldo sjunker till noll igen kan du inte använda det förrän du lägger in mer pengar på kortet (liknande ett presentkort). Med andra ord har alla förbetalda kort en inbyggd broms på utgifterna. Det gör det enkelt att ladda kortet med bara de medel du behöver för att täcka dina dagliga utgifter under en viss period, vanligtvis en vecka eller månad, och minska risken för överutgifter..

Med detta i åtanke är ett förbetalt kort perfekt för att hantera de dagliga utgifterna du hanterar under en typisk månad, inklusive matvaror, kläder, verktyg och underhållning. Du kan använda ditt förbetalda kort hos valfri köpman eller tjänsteleverantör som accepterar kortets markering, dvs Visa (med andra ord, ett Visa-märkt förbetalt kort är bra var du än ser en Visa-logotyp i registret eller kassasidan online).

Följaktligen kan det för vissa vara en lämplig ersättning för ett traditionellt betalkort eller kreditkort. Dessutom har många kort online-mobilvänliga konton-instrumentpaneler som replikerar bankkontot-instrumentpaneler, vilket gör att du kan utföra grundläggande funktioner som pengaröverföringar och balanscheck.

Men förbetalda kortbalanser tjänar inte ränta, så ditt kort är inte en lämplig ersättning för ett sparkonto. Faktum är att det bortsett från kostnader på medellång sikt, som semester och semestershopping, inte är tillrådligt att använda ett förbetalt kort för att spara pengar alls. För akutfonder, utbildningssparande och pensionssparande är andra fordon - som traditionella sparkonton och IRA - bättre lämpade.

Jag tog nyligen steget i månadskostnadsbudgetering med laddningsbara förbetalda kort. Jag dimensionerade fördelar och nackdelar med att använda förbetalda kort för att kontrollera utgifterna, tittade hårt på mina personliga dagliga utgifter och samarbetade med Visa Clear Prepaid för att registrera dig för Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, ett av flera kort del av Visa Clear Prepaid-programmet. Efter en kort inlärningsperiod skapade och slutförde jag en 30-dagars budgetutmaning som såg mig använda mitt Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort för mina dagliga hushållskostnader under en månad.

Här är vad jag lärde mig före, under och efter detta personlig ekonomiäventyr.

Hur förbetalda kort fungerar

Alternativ & kostnader för att ladda och ladda om ditt kort

När du först får ditt kort måste du ladda det med kontanter. Det finns flera sätt att göra det. Vissa emittenter, inklusive Green Dot och andra i Visa Clear Prepaid-programmet, avstår från avgifter för den första belastningen, oavsett hur det genomförs.

För efterföljande laster (känd som omladdningar) gäller ibland avgifter. Dessa varierar beroende på kortutgivare, korttyp och belastningsmetod.

Ladda / ladda om metoder och kostnader inkluderar:

Direkt insättning. Direkt deposition från en arbetsgivare eller annan inkomstkälla (som universitet eller myndighet) är vanligtvis den billigaste metoden. Det är viktigt att många kort (inklusive kort inom Visa Clear Prepaid-programmet) ger dig möjlighet att sätta in en del av eller hela din lönecheck på ditt kort, så att du kan kontrollera det exakta beloppet du får - och därmed det exakta beloppet du kan spendera - varje betalningsperiod.
Deposition i butik. Ta med kontanter till registret hos en deltagande återförsäljare, svep ditt kort och var på väg (känd som Reload @ the Register). Den typiska kostnaden är $ 4,95 per belastning.
Kontrollera insättningen på Walmart. Du kan ta med en förtryckt check (som en lönecheck eller statlig förmånskontroll) till deltagande Walmart-servicebänkar och sätta in saldot direkt på ditt förbetalda kort. Kontrollera Walmart eller din kortutgivares webbplats för att avgöra om din lokala butik erbjuder denna tjänst. Walmart-checkkassavgifter tillkommer.
Onlineöverföring från ett annat förbetalt kort. Vissa förbetalda emittenter, inklusive Green Dot, låter dig överföra pengar från ett annat förbetalt kort via din kontots instrumentpanel. Det här är bra om du har flera förbetalda kort eller vill ta emot pengar från en vän eller kollega som också använder laddningsbara förbetalda kort. Dessa överföringar är vanligtvis gratis. (De är alltid gratis med Green Dot-kort.) Du måste dock betala andra avgifter (som inköps- och månatliga underhållsavgifter) på varje ytterligare kort.
Bankkontoöverföring. Du kan överföra direkt från ditt onlinebetalningskonto genom att ange ditt kontonummer eller betalkortnummer. Det är vanligtvis en försening på en till tre arbetsdagar med den här metoden.

Andra viktiga kortavgifter

Förutom att ladda / ladda avgifter kommer förbetalda kort med vissa andra avgifter. Många är vanliga för traditionella kontrollkonton och betalkort. Eftersom det är i ditt ekonomiska intresse att minimera din exponering för dessa avgifter, välj ett förbetalt kort som är öppet om när du kan förvänta dig en avgift och när du inte ska göra under din normala budgetutgifter. Till exempel har kortdelar i Visa Clear Prepaid-programmet - inklusive mitt Green Dot Reloadable Prepaid Visa-kort - tydliga avgiftsscheman som täcker alla potentiella avgifter.

Avgift för kortköp. Beroende på hur du får ditt kort kan du debiteras en köpavgift som sträcker sig från $ 2 till $ 5, beroende på emittent och köpplats. Online-köp är i allmänhet inte med en avgift. Till exempel varierar Green Dots köpavgifter i butiken från $ 2,95 till $ 4,95, men online-inköp är gratis.
månatlig underhållsavgift. Praktiskt taget alla förbetalda kort tar ut en månatlig underhållsavgift, liksom de underhållsavgifter för kontroll och sparande som vissa banker tar ut. Avgifter är vanligtvis i närheten av $ 5 till $ 6. Mitt Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort är $ 5,95.
Uttag i uttagsautomater och uttagsbanker. Många förbetalda kort, inklusive de som ingår i Visa Clear Prepaid-programmet, tillhör avgiftsfria ATM-nät som avstår från avgifter för kontantuttag. Men som de flesta banker debiterar kortutgivare vanligtvis för uttag utanför nätverket. Dessa avgifter varierar vanligtvis från $ 2 till $ 3. Green Dot debiterar $ 2,50. Vissa förbetalda kort debiterar också personligt kontantuttag vid bankfilialer. Green Dot tar också $ 2,50 för den här tjänsten.
Balanscheck. Om du behöver kontrollera ditt saldo i en bankomat, kan du behöva betala en liten avgift. Till exempel debiterar Green Dot $ 0,50 per balanskontroll. Du kan undvika denna avgift genom att kontrollera ditt saldo från din mobila enhet, som alltid är gratis.
Borttagning av förlorat kort. De flesta emittenter debiterar förlorade kortersättare. Dessa avgifter varierar vanligtvis från $ 4 till $ 10. Green Dot är $ 4,95.
Utländska transaktioner. Liksom kreditkortsutgivare lägger förbetalda kortutgivare ofta en extra avgift för transaktioner som görs utanför USA, vanligtvis bedömda som en liten procentandel (2% till 4%) av transaktionens totala storlek. Green Dots utländska transaktionsavgift är 3% av det totala transaktionsbeloppet.

Det är viktigt att notera att vissa förbetalda kort också kan sänka eller avstå från dessa avgifter helt och hållet när du gör ett minimum antal månatliga transaktioner, bär en minsta saldo eller uppfyller andra kvalifikationer. Till exempel upphävs mitt Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-korts månatliga underhållsavgift när jag upprätthåller en minsta saldo på $ 1 000 eller gör 30 transaktioner per månad.

Hur du får och laddar ditt kort

Det tar bara några minuter att få ditt laddningsbara förbetalda kort. Det finns två grundläggande sätt att göra det:

1. Online
De flesta emittenter låter dig registrera dig för ditt kort online. Så registrerade jag mig för mitt Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort, en process som tog mig bara fem minuter. För att registrera dig online navigerar du helt enkelt till kortutgivarens webbplats och följer instruktionerna. Du måste ange grundläggande personlig information, inklusive ditt namn, kontaktinformation och personnummer. Du måste också skapa ett användarnamn, lösenord och säkerhetsfrågor så att du kan komma åt ditt konto.

När du har slutfört registreringsprocessen får du ett tillfälligt kortnummer och berättas när du kan förvänta dig ditt fysiska kort i posten (vanligtvis en till två veckor). Innan du lämnar registreringsguiden kan du också skriva ut ett direktinsättningsformulär för att ge din arbetsgivare eller sätta in pengar från ett externt konto eller ett kort. Den stora nackdelen med online-registrering är att du inte får ett fysiskt kort direkt, men du kan använda ditt tillfälliga nummer för inköp online och i butiken (i butiken måste kassören helt enkelt sticka in numret manuellt ). Den stora fördelen är avsaknaden av en registreringsavgift.

2. I butik
Kort som är berättigade till Visa Clear Prepaid-programmet finns i flera nationella detaljhandelskedjor, inklusive 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar och Dollar General. Ta med din första belastning kontant och instruera kontoristen att lägga till den i kortbalansen, minus eventuella köpavgifter. Du får då ett tillfälligt kort, med ett permanent kort att följa i posten om en till två veckor.

Det är viktigt att notera att vid kortköp online och i butiken överförs ditt tillfälliga korts saldo automatiskt till ditt permanenta kort vid ankomst. Du behöver inte oroa dig för att spendera varje sista cent på ditt tillfälliga kort innan det kommer i posten.

Hur du aktiverar och använder ditt kort

Efter att ha fått ditt tillfälliga kort - och igen efter att ha fått ditt permanenta kort - måste du registrera och aktivera det innan du gör inköp. Besök din kortutgivares webbplats och följ anvisningarna. För Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort väljer du bara "Registrera / aktivera" och välj sedan hur du fick ditt kort (online eller i butik). Ange kortnummer, säkerhetskod och din personliga information. Du kan bli ombedd att ange en PIN-kod och säkerhetsfrågor om du inte redan har gjort det.

Så snart ditt tillfälliga eller permanenta kort har registrerats och aktiverats, kan du börja använda det direkt på alla säljare som accepterar Visa-kort, inklusive leverantörer av tjänster och andra fakturerare, och att ta ut kontanter i bankomater eller bankfilialer.

Tips för den dagliga budgeteringen med förbetalda kort

1. Använd direkt insättning för mer bekväm och lägre kostnad

Många laddningsbara förbetalda kort har flera omlastningsalternativ. Till exempel, bland andra metoder, gör Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort dig möjlighet att ladda om ditt kort via direkt insättning (från en arbetsgivare eller annan inkomstkälla), kontant deposition hos en deltagande köpman, banköverföring och överföring från en annan förbetalt kort.

Direktinsättning är gratis, medan andra omlastningsmetoder kommer med avgifter som kan variera norr om $ 6 per belastning. Faktum är att direktinsättning är bland de billigaste laddningsalternativen för många laddningsbara förbetalda kort. Det är också det bekvämaste, eftersom det kommer direkt från din inkomstkälla och inte kräver mellanhand för att få kontanter eller ordna en elektronisk överföring. Om du ständigt är på språng är det trevligt att inte behöva oroa dig för att skriva in en annan skyldighet på ditt trånga schema.

2. Välj ett kort i ett expansivt ATM-nätverk

De flesta laddningsbara förbetalda betalkort gör att du kan ta ut kontanter i uttagsautomater. Men inte alla tillhör omfattande avgiftsfria ATM-nätverk som inte tar ut för uttag.

Om du regelbundet behöver kontanter, eller till och med om du bara gör en tillfällig uttag av uttagsautomater, gör ATM-nätverksmedlemskap till en viktig fråga. Att registrera mig för Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort betalade stor tid på den här avdelningen, eftersom jag nu har avgiftsfri tillgång till mer än 20 000 MoneyPass-bankomater. Andra kort som ingår i Visa Clear Prepaid-programmet tillhör liknande breda nätverk: PNC SmartAccess® Prepaid Visa®-kort har till exempel avgiftsfri tillgång till mer än 7 300 PNC-märkta bankomater.

3. Budget för de viktigaste artiklarna först

Det är svårt att använda förbetalda kort för att upprätthålla ekonomisk disciplin om du inte har ett tydligt handtag om dina dagliga utgifter. Det bästa sättet att säkerställa att du tar hand om detta, även när nya utgifter uppstår eller försvinner, är att redovisa dina viktigaste utgifter innan du går vidare till mindre kritiska områden i din budget..

Du kan göra din kostnadsbudget med hjälp av ett onlinebudgeteringsverktyg som Mint, ett grundläggande datorprogram som Excel eller till och med gammaldags penna och papper. Skapa helt enkelt en kategori för vart och ett av följande och tilldela enskilda utgifter (som specifika fakturor) en rad i lämplig post:

Återkommande räkningar. Först bör du avsätta dina återkommande månatliga räkningar, både fasta och variabla: hyra eller inteckning, kabel, internet, el, gas, vatten, barnomsorg och så vidare. Eftersom du vet exakt eller om hur mycket var och en av dessa ger dig tillbaka, kan du lägga in de faktiska kostnaderna i din budget i förväg (med lite vridningsrum för rörliga utgifter, som el och gas).
inköps~~POS=TRUNC Kostnader. Ange vad du förväntar dig att spendera på inköp varje månad. Dela upp inköpskostnader i två kategorier: väsentliga och diskretionära. Den förstnämnda inkluderar saker som matvaror, kläder, skola eller arbetsmaterial (inklusive elektronik) och transport. Det senare inkluderar saker som underhållning, personlig elektronik och icke-professionella avgifter (som gymmedlemskap). Även om din budget förhoppningsvis har plats för vissa diskretionära utgifter, fokusera först på viktiga utgifter.
Särskilda budgetkategorier. Slutligen, redogöra för speciella mål eller budgetkategorier, som kommande semester och semesterutgifter. Det är okej om du inte har några specifika sparmål just nu. Det betyder bara att du har mer kvar i slutet av månaden för andra utgifter.

När dina utgifter är inställda, sätt in direkt insättning till ditt laddningsbara kort så att du bara får det belopp du behöver för att täcka dem (plus en liten kudde) varje betalningsperiod. Rikta återstoden till en annan destination, till exempel ett sparkonto. Om du upptäcker att du helt enkelt inte kan täcka dina grundläggande utgifter med denna finansieringsnivå eller att du har för mycket kvar i slutet av perioden kan du justera ditt insättningsbelopp i framtida betalningsperioder.

4. Kontrollera dina barns budget

Förbetalda kort har tvåfaldigt värde för föräldrar. För det första är de bra för att hålla barnens veckovisa eller månatliga ersättningar (och för äldre barn gäller samma princip för levnadskostnader när de är borta på college). Ladda bara varje barns tilldelade belopp på ett deltagande köpmänregister - vilket du kan göra när du shoppar - eller överför saldot från ditt eget förbetalda kort.

För det andra har förbetalda kort enormt pedagogiskt värde. När du först ger ditt barn kortet, låt dem veta veckobeloppet eller månatligt belastningsbelopp och klargöra hur kortet fungerar (när de väl har använt sina tilldelade medel för perioden finns det inga fler pengar på kortet). Om de är sparsamma och avslutar perioden med pengar kvar på kortet, gratulera dem och låt den rulla över. Prata om en trevlig introduktionskurs om glädjen att spara och pengarnas värde.

5. Budget och spara för specialkostnader

Många använder laddningsbara förbetalda kort för att spara för speciella utgifter, till exempel en kommande semester, semestershopping eller ett hemförbättringsprojekt.

Det bästa sättet att göra detta är att ordna direkt insättning (ett gratisbelastningsalternativ med Visa Clear Prepaid) från din arbetsgivare eller annan inkomstkälla och räkna ut hur mycket dina totala insättningar uppgår till varje månad. Bestäm sedan vad du sparar för, hur mycket det kostar och din tidsram för att nå detta mål. Bestäm sedan hur mycket du behöver spara varje månad för att uppnå detta mål, och lägg det beloppet åt sidan innan du gör resten av din månatliga budget. Slutligen - och detta är ett kritiskt steg - överföra de avsatta medlen till ett separat förbetalt kort. Upprepa denna överföring varje månad tills du når ditt mål.

Observera att specialkostnader är separata och skiljer sig från dina pensionssparande, undervisnings- och utbildningssparande och akutfonder. Det är aldrig en bra idé att använda dessa typer av besparingar för att finansiera specifika mål som inte är nödsituationer, oavsett hur viktiga de verkar.