Hur du maximerar din sparprocent - 12 tips för att spara mer pengar

Det som ingen säger är var du hittar de ursprungliga pengarna att investera.

Det beror på att det är ett svar som ingen verkligen vill höra: Du måste bo långt, långt under dina medel och spara det. Du måste maximera din sparprocent, andelen av din nettointäkt som du lägger till besparingar och investeringar.

Faktum är att Charlie Bilello, forskningsdirektör på det finansiella rådgivningsföretaget Pension Partners, visade för Marketwatch att din sparprocent har större inverkan på din förmögenhet än avkastning på investeringar, även om ROI får all glamour och täckning i de finansiella medierna.

Priset på byggnadsförmögenhet är en hög besparingsgrad, vilket kräver disciplin. Det är inte kul att köra en 7-årig Honda medan dina kollegor och vänner kör helt nya BMW. Men om du vill bygga äkta förmögenhet är det dags att bli seriös om din sparprocent och börja tränga pengar till tillväxt- eller inkomstinriktade investeringar som kommer att göra dig riktigt rik, istället för att bara vara rik på dina vänner.

Taktik för att maximera din sparande

Att öka din sparprocent handlar delvis om budgetering, men att spendera mindre är mer ett beteendeproblem än det är ett matteproblem.

Några av tipsen nedan är trick eller hackor som hjälper dig att spendera mindre medan du uppnår en liknande livskvalitet. Vissa handlar om att minska bortkastade pengar, andra om att automatisera besparingar och andra om att höja din inkomst. Alla kräver en ökad känsla av prioritering mot att samla välstånd.

Kom ihåg att när du vill höja din sparprocent, handlar det mer om att anta ett tankesätt än det handlar om någon taktik eller handling. Om att hålla jämna steg med Joneses är en prioritering för dig, förvänta dig inte att någonsin spara mycket pengar, eftersom det alltid finns någon med en mer livlig livsstil som du jämför dig med.

Börja internalisera en önskan att bygga verklig rikedom. Det tar tålamod, tid och disciplin, varav ingen är sexig. Men det finns inget mer effektivt sätt att bygga långsiktig förmögenhet än genom att investera alla möjliga cent i investeringar med hög ROI och låta avkastningssammansättningen.

1. Ställ in en målbesparingsgrad innan du anger din budget

När de flesta skapar en budget, börjar de med sina utgifter. Då funderar de på att rädda vad som finns kvar. Det är som att fortsätta alla dina nuvarande matvanor när du försöker gå ner i vikt. Det missar poängen: att klippa.

Börja istället med en målbesparingsgrad, och ju högre den är, desto snabbare kan du bygga förmögenhet.

Tänk till exempel pensionssparande. Dagens investeringsrådgivare rekommenderar 15% besparingsgrad för vuxna som vill arbeta med en normal karriär på 40 till 45 år, följt av en 20- till 30-årig pension med 4% uttag. Se det här stycket på PlanAdviser för en del av matematiken och resonemanget bakom den 15% baslinjen.

Men tänk om du inte vill arbeta i 40 till 45 år? Enkelt: Öka din sparprocent för att hugga bort det antal år du måste arbeta. Jag har känt lärare som gick i pension innan jag fyllde 30 genom att spara och investera 75% av deras inkomst.

Det första steget är att fastställa en målbesparingsgrad. Välj en procentsats, titta på vad som lämnar dig att spendera och budgetera sedan dina utgifter baserat på det siffran.

2. Automatisera dina besparingar

Kom ihåg att spara mer pengar är ett beteendeproblem. Ju mer du litar på disciplin för att spara, desto mindre troligt är du att uppnå din målsparingsgrad.

I stället för att förlita dig på att bara spendera ett visst belopp, ta ut pengarna från ditt kontrollkonto innan du kan spendera det. Min favorit teknik är att ställa in automatiska återkommande överföringar som ska ske varje gång du får betalt. På lönedag får du en direkt insättning, och inom 24 timmar finns det en automatisk överföring till ditt mäklarkonto, ditt sparkonto eller skuld du försöker betala.

Ett annat sätt att korrigera ditt framtida beteende är genom att sätta ditt sparande- eller mäklarkonto lite längre ur sikte och uteslutet. Ställ in ditt spar- eller mäklarkonto i en annan bank eller finansiell anläggning än ditt huvudkontrollkonto så att du inte ser det på din instrumentbräda när du loggar in på ditt kontrollkorts onlinebank.

Det finns till och med mobilappar som automatiserar dina besparingar åt dig. Läs upp Qapital, Chime Bank och Digit som främsta exempel.

Om du investerar i aktier kan du ställa in automatiska investeringar för att dra fördel av medelvärdet för dollarkostnader och minska risken i din aktieportfölj. Det är samma princip på jobbet: Automatisera den "rätta saken att göra" så att du inte blir skittisk eller girig och frestas att försöka få tid till marknaden.

Enklast av allt är att automatisera återkommande betalningar för att betala ner dina kreditkort och annan högränteskuld.

3. Betala av med hög ränta ASAP

Jag vet att jag sa tidigare att besparingar inte är ett matteproblem, men här är ett matematikproblem att tänka på: Om du har kreditkortsskuld med 24% ränta och du har en investeringsmöjlighet som du förväntar dig kommer att tjäna 10% avkastning, skulle du säga dina besparingar för att betala av din kreditkortsskuld först eller investera pengar först?

Det är inte en trickfråga. Du har en effektiv avkastning på 24% genom att betala av skulden, jämfört med en eventuell avkastning på 10% på investeringen. Gör allt du kan för att betala av kreditkortsskulden så snabbt som möjligt. Den ränta du betalar genom att bära en balans är förlorade pengar - pengar som du inte kan lägga till att bygga förmögenhet.

Om du har osäkrade personliga skulder som kostar dig mer än 7% till 8% ränta, prioritera den. Försök att använda skuldsnöboll eller skuldskredsmetoder, beprövade metoder för att snabbt betala av skuld.

Säkra skulder, till exempel inteckningar och autolån, tenderar att ta ut mindre ränta, vilket gör dem till en lägre prioritet. Överväg att lämna dem på plats när du börjar investera pengar.

4. House Hack för att minska eller eliminera din bostadsbetalning

Bostäder är den största kostnaden i de flesta människors budget. Det betyder att den har den största potentialen att spara pengar.

Det finns många sätt att "hus hacka" och få någon annan att betala din bostadsräkning för dig. Den klassiska modellen är att köpa en liten fastighet med flera enheter, flytta in i en av enheterna och hyra ut de andra. Du kan till och med använda ett FHA-lån med 3,5% utbetalning för att finansiera det.

Du kan också bygga en tillbehör bostadsenhet - även känd som en svårfamilj eller granny flat - och hyra ut den. Eller så kan du hyra ut ett rum i ditt hus; i mitt första hus betalade min hustru nästan tre fjärdedelar av min inteckning.

Om du inte gillar tanken på en permanent hushållsmedlem kan du hyra ut rum på Airbnb ibland för att få lite extra pengar. Eller så kan du helt enkelt avstå från andra människor och helt enkelt hyra ut lagringsutrymme i grann eller butik på mitt hus.

Min affärspartner Deni blev ännu mer kreativ och tog in en utbytesstudent genom en tjänst som betalar ett generöst månatligt stipendium. Detta stipendium täcker över hälften av hennes inteckning.

Alltför många gör misstaget att tro att deras bostadsbetalning är fast. Det är inte.

5. Bli av med en bil

Transport är den näst högsta kostnaden i de flesta människors budget. Och det är långt, mycket högre än de flesta antar.

Kostnaden för att äga, underhålla och köra bil inkluderar inte bara bilbetalningen, utan också försäkringar, gas, underhåll och reparationer och parkering. Den genomsnittliga kostnaden för bilägande i USA är nästan 9 000 dollar per år, enligt AAA. Det är en stor del i din budget.

Först bör du allvarligt överväga att leva utan bil eller dela en bil med din make, betydande annan eller husmor. De flesta avfärdar omedelbart idén, men tar dig tid att verkligen tänka igenom konsekvenserna och vad du skulle ge upp jämfört med vad du skulle spara.

Kan du cykla eller gå till jobbet istället? Samåka? Ta kollektivtrafik? Kan du använda ridesharing-program som Uber och Lyft mer effektivt? Börja tänka utanför rutan och leta efter sätt att spara pengar på transportkostnader.

6. Kok (nästan) varje måltid hemma

Den tredje största kostnaden i de flesta människors budget är mat.

Visst, en middag ute är trevlig då och då, men det är en underhållningskostnad, inte en matkostnad. Utöver att ta ut flera gånger kostnaden för ingredienserna, markerar restauranger också drycker som vin med 200% till 400%, enligt Business Insider - för att inte tala om de extra 15% till 20% för ett tips. Som säger ingenting om barnpassning om du har barn.

Restauranger, avhämtning, leverans - allt kostar mycket mer än att laga dina egna måltider.

Ställ in en lägre matbudget baserat på kostnaderna för matlagning varje måltid - frukost, lunch och middag - hemma. Om tid eller energi i slutet av en lång arbetsdag är ett problem kan du prova dessa recept på frysmålsrestauranger.

Spara pengar på luncher genom att ta lunch till jobbet varje dag. Kolla in dessa billiga idéer för brunväsklunch för vuxna och hälsosamma idéer för skol lunch till barn. Min fru och jag lagar en dubbel portion till middag, så vi har rester att äta till lunch nästa dag. Prova dessa recept och tips för att få ut så mycket som möjligt av dina rester.

Ju mer jag lagar mat, desto mer tycker jag om det och desto bättre blir jag. Det är en dygdig cykel. Börja med enkla recept på dina favoritmåltider. Sluta betala någon annan för att förbereda dina måltider och börja göra det själv om du vill bli seriös när det gäller besparingar.

7. Klipp av kabeln

Om det finns en uppenbar kostnad att minska i dagens värld är det kabel-tv. Den genomsnittliga månatliga kostnaden för kabel-TV 2018 var enligt Fortune 107 dollar. Det är 1 284 $ varje år.

Samtidigt börjar Netflix på $ 8,99 per månad, Hulu börjar på $ 7,99 per månad, och Amazon Prime kostar $ 12,99 per månad. Bli av med kabeln och försök istället en online-streamingtjänst.

Eller ännu bättre, bli av med ditt TV-abonnemang helt. Att titta på TV kostar mer än bara pengar. När du släpper din TV-vana förlorar du mindre tid till soffan, tillbringar mer tid med din familj och vänner och kan engagera dig i hobbyer - kanske till och med en hobby som betalar dig.

8. Avbryt alla icke-väsentliga prenumerationer

Chansen är stor att kabel-TV inte är det enda abonnemanget du förlorar pengar till varje månad. Sätt dig ner och titta på dina senaste två månaders uttalanden. Vilka återkommande prenumerationer spenderar du pengar på som inte förbättrar ditt liv dramatiskt?

Exempelvis har prenumerationslådor vuxit till en industri med flera miljarder dollar i USA. Företag älskar prenumerationsmodellen; de måste bara göra en försäljning, men de får fortsätta att tjäna pengar på dig varje månad. Men är prenumerationslådor värda kostnaden för dig? Välj dina prenumerationer med en fin tandkam och avbryt alla som inte gör att du hoppar av glädje varje månad.

9. Byt till en ”generisk” telefonplan

De fyra största mobiltelefonbärarna - Sprint, Verizon, AT&T och T-Mobile - spenderar en enorm summa pengar på varumärke. De tar ut premiumsatser till kunder som är villiga att betala för sina varumärken.

Ja, de har också stora mobiltäckningsnät. Men de använder inte bara sina nätverk; de säljer åtkomst till "generiska" transportörer för att använda samma nätverk. Till exempel använder Boost Mobile Sprints 4G / LTE-nätverk. Cricket använder AT & T: s trådlösa nätverk. MetroPCS använder T-Mobils nätverk.

Det är precis som att köpa generiska versioner av receptbelagda läkemedel. Den aktiva ingrediensen (nätverket) är densamma; den enda skillnaden är varumärket. Läs om dessa sätt att spara pengar på din mobiltelefonplan och sluta betala för varumärke.

10. Få en höjning

Att öka din sparprocent handlar inte bara om att spendera mindre. Du kan också attackera problemet från den andra riktningen genom att tjäna mer. Tricket är naturligtvis att undvika livsstilsinflation och hålla dina utgifter nere även när din inkomst ökar.

Ett sätt att göra detta är att få en höjning genom att bedriva en kampanj på jobbet. Prova dessa tips för att lägga grunden för att få en höjning och marknadsföring på ditt nuvarande jobb. När tiden kommer, kontakta din chef för en höjning och göra ett övertygande ärende till ditt värde.

Om det misslyckas, titta någon annanstans. Ofta kan anställda säkra en större höjning genom att hitta ett nytt jobb än de kan genom att förhandla med sin nuvarande arbetsgivare.

Var bara försiktig så att du inte jobbar för ofta, eftersom det kan ge dig en mindre attraktiv kandidat för arbetsgivare som vill fylla en tjänst på lång sikt. Tänk också på att starta ett nytt jobb kommer med massor av extra arbete när du lär dig det nya företagets tekniksystem, sätt att göra affärer, företagskultur och dina nya kollegor.

11. Starta (eller utöka) en sidgig

Ingen säger att du måste få en höjning för att tjäna mer pengar. Fler amerikaner än någonsin tidigare deltar nu i spelekonomin - över 36%, enligt en Gallup-undersökning 2018.

Sidor spelar inte bara in mer pengar, utan de diversifierar också dina inkomstströmmar och kan erbjuda tillgång till skatteavdrag som inte är tillgängliga för traditionella W-2-anställda. Många anställda startar en sidoverksamhet medan de fortfarande arbetar på heltid och växer sedan från en sidojobb till en heltidsverksamhet.

Om du inte är säker på vilken typ av spelning du ska börja, här är några populära idéer om sidokuponger som utgångspunkt. Freelancing är ett bra sätt att börja; prova dessa tips för att tjäna mer pengar som en frilansare online.

Återigen, när din inkomst ökar, se till att hålla dina utgifter låga för att höja din sparande. De flesta människor misslyckas med att göra detta och släppa efter för livsstilsinflations, vilket gör att deras sparande är oförändrad eller ännu lägre.

12. Utnyttja matchande bidrag

Vem älskar inte gratis pengar?

Ett sätt att effektivt öka din sparprocent är genom att dra fördel av arbetsgivarnas bidrag till din pensionssparande. Många arbetsgivare erbjuder matchande bidrag som ett sätt att erbjuda pensionsförmåner för endast de anställda som faktiskt kommer att värdera dem.

Säg till exempel att din arbetsgivare erbjuder 100% matchning för de första 4% av din lön som du bidrar till ditt 401 (k) eller 403 (b) -konto och 50% matchning för de nästa 4% som du bidrar till för en maximal arbetsgivare bidrag på 6% av din lön. Det är 6% extra i din effektiva sparprocent utan kostnad. Allt du behöver göra är vad du bör göra ändå: spara pengar för din pension.

Antag inte att du vet allt om ditt företags fördelar. Om du inte har en kristallklar förståelse för din arbetsgivares pensionsförmåner, boka en tid hos din HR-avdelning. Fråga om matchande bidrag, och även om de inte erbjuder dem, kan du fortfarande överväga att lägga pengar i företaget 401 (k), eftersom bidragsgränserna är flera gånger högre än för en IRA.

Slutord

Att maximera din sparprocent är inte snabbt och det är inte sexigt. Det är motsatsen till ett snabbt rikt-snabbt system. Men det är det mest pålitliga sättet att bygga rikedom på.

Minska dina utgifter - dramatiskt. Höj din inkomst så mycket du kan. Betala av dina högräntade skulder. Automatisera dina besparingar och investeringar och återinvestera utdelningar för att maximera sammansättningen. Glöm från lager tips och bli rik-snabb taktik. Fokusera på grunderna, så blir du rik.

Det krävs trots allt pengar för att tjäna pengar, och det första stället att börja köpa de pengarna är dina egna besparingar.

Vilka är dina favoritvägar för att spara mer pengar? Vad tänker du göra med de pengar du sparar?