Hur man maximerar socialförsäkringsförmåner - Regler och stödberättigande

Många har rätt till en förmån baserad på sina egna inkomster, liksom en förmånsförmån baserad på deras partners inkomster. Men endast en förmån i taget kan krävas.

Till exempel, om Tom har rätt till en månatlig förmån på $ 2 000, skulle hans fru Mary ha rätt till hälften av Toms förmån, eller $ 1 000. Sammantaget kan paret få $ 3 000 närhelst de båda är i full pensionsålder. Även om Mary har arbetat och tjänat sina egna förmåner, kan hon välja att ta den fördel som är större - hennes egen eller hälften av Toms. Denna flexibilitet och det engångsalternativet att byta från en familjeförmån till en personlig förmån - eller tvärtom - ger enastående möjlighet att maximera sociala utbetalningar.

Rätten att få förmåner från äktenskap är ännu mer värdefull i pensionsplaneringen när du överväger följande alternativ tillgängliga för stödmottagare från socialförsäkring. Att fatta rätt beslut kan öka månatliga förmåner avsevärt, liksom de totala medlen som erhålls under en livstid.

Tidigare eller uppskjutna månadsfördelar

Normal pensionsålder

Enligt socialförsäkringsbestämmelserna är din "normala pensionsålder" den lagstadgade ålder som fastställts av kongressen där du eller din make kan få normala pensionsförmåner. Till exempel, om du föddes 1960 eller senare, är det 67 år.

Förtidspension

Socialförsäkring gör det möjligt för primärmottagarna och deras makar att börja få minskade socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder. Men det månatliga förmånsbeloppet minskas för varje månad före normal pensionsålder.

Följande exempel illustrerar minskningen av förmånerna till följd av en förtidspensionering:

Förmåner vid 62 års ålder med en normal pensionsålder 67. Vid sin normala pensionsålder 67 år skulle Mary ha rätt till en månadsförmån på 1 000 USD. Att välja att ta sin förmån vid 62 års ålder skulle minska den till 700 $. Under de första 36 månaderna skulle hennes förmån minskas med 200 $. För de ytterligare 24 månaderna skulle hennes förmån reduceras med ytterligare 100 $. Genom att ta fem års förmån skulle hennes totala månatliga inkomst på 1 000 $ sänkas med $ 300, vilket lämnar henne ett netto på 700 $.
Förmåner vid 64 års ålder med en normal ålderspension ålder 67. Vid sin normala pensionsålder 67 år skulle Mary ha rätt till en månadsförmån på 1 000 USD. Att välja att ta sin förmån vid 64 års ålder, tre år för tidigt, skulle minska hennes förmån med $ 200, vilket skulle minska till 800 $.
Förmåner vid 66 års ålder med en normal ålderspension ålder 67. Vid sin normala pensionsålder 67 år skulle Mary ha rätt till en månadsförmån på 1 000 USD. Att välja att ta sin förmån vid 66 års ålder, ett år för tidigt, skulle minska hennes förmån med 76,60 $ till 933,30 dollar..

Förmånsbeloppet, när det fastställts, skulle förbli oförändrat förutom levnadskostnadshöjningar för alla framtida betalningar. På grund av den allvarliga minskningen av förmånsbeloppen kan det vara ett kostsamt beslut att välja tidig distribution.

Uppskjuten pensionsålder

Bestämmelser om social trygghet tillåter dig eller din make att försena förmåner förbi dina normala pensionsåldrar, ett värdefullt alternativ om du har råd med det. För varje år upp till 70 år ökar din förmån 8% per år. Så om Mary ska få $ 1 000 vid 67 års ålder, ökar den siffran till 1 240 $, eller 24%, om hon väntar till 70 års ålder.

Tänk på att om du föddes 1960 eller senare, finns det ingen ekonomisk fördel i att försena mottagandet av dina förmåner tidigare ålder 69. Den månatliga förmånsökningen är begränsad till 24%.

Alternativet "File and Suspend"

Om människor vill att deras makar ska få socialförsäkring men vill skjuta upp sina egna förmåner kan de ansöka om och därefter avbryta betalningar. Till exempel kan Tom ansöka om sin förmån vid 66 års ålder och därmed utlösa Marias rätt till en förmånsförmån. I stället för att ta sin egen förmån, kunde Tom avbryta betalningarna fram till 70 års ålder för att få det högre uppskjutna beloppet. Mary kunde börja få sin månatliga förmåner för familjen omedelbart medan hon skjuter upp sina egna förmåner tills det senare. I detta fall är förmågan att "byta" från egenförmåner till egen fördel avgörande för att maximera det totala mottagna.

Arkivera och avbryt överväganden

Valet till ”arkivera och stänga av” är särskilt viktigt i följande scenarier:

Tom fortsätter att arbeta, så om han tog sina sociala betalningar nu skulle de beskattas till en högre skattesats. När Tom väl är i sin normala pensionsålder behöver han inte oroa sig för möjligheten att en del av hans förmån kan återkrävas på grund av inkomst utanför.
Mary har rätt till sin egen socialförsäkringsförmån som förväntas bli större än hennes egenförmåner från Tom. Genom att använda spousalförmånen kan hennes egen fördel växa med 8% per år tills hon byter till sitt eget konto.
Om paret hade en ekonomisk nödsituation under avstängningsperioden, kunde Tom välja att påbörja förmånsbetalningar när som helst efter sin ordinarie pensionsålder. Eller så kunde han begära ett retroaktivt engångsbelopp för månatliga betalningar som skulle ha betalats till honom om han hade tagit betalningar vid full pensionsålder, snarare än att skjuta upp. Om det sistnämnda alternativet tas, skulle han behöva vara medveten om inkomstskatteplikt, samt ökade Medicare-premier.

Att ha god hälsa och en förväntan på livslängd är avgörande om du bestämmer dig för att använda "fil och stänga" -strategin. När du skjuter upp betalningen spelar du ett spel som du kommer att leva tillräckligt länge för att "bryta" ur ett kassaflödessynpunkt.

Alternativ för begränsad applikation

Socialförsäkringsmottagare som är gifta med andra socialförsäkringsmottagare kan ansöka om förmåner, men begränsa deras ansökan till familjeförmånen snarare än att dra på sina egna konton. Till exempel går Bill och Jane i pension vid 67 års ålder och förväntar sig att leva ut sina fulla förväntade livslängder på 16,1 respektive 18,6 ytterligare år, enligt Social Security Administration. Var och en förväntar sig en månatlig förmån på $ 2,000 baserat på deras livstid.

Bill och Jane har tre alternativ:

Båda drar fördelar vid 67 års ålder. Paret får $ 2 000 för Bill och $ 2 000 för Jane, eller totalt $ 4 000 varje månad. Om paret lever ytterligare 16 år kommer de att tjäna 772 800 dollar.
Båda förseningsförmånerna fram till 70 års ålder. Bill och Jane skjuter upp förmåner fram till 70 års ålder, vilket ger var och en att få $ 2,480 eller totalt 4 960 $. Om Bill lever 84 år, uppgår parets kollektiva intäkter till 839 232 USD. Bill måste dock leva till minst 83 års ålder för att kompensera för de första fyra åren med uppskjutna betalningar.
Mixa och matcha. I det här fallet tar en make en regelbunden förmån vid 67 års ålder medan den andra tar en förmånsförsäkring. Jane arkiverar för sin ordinarie förmån på $ 2 000 medan Bill använder den begränsade ansökan för att arkivera för spousalförmåner på $ 1 000 per månad och skjuter upp sina egna förmåner fram till 70 års ålder. När han fyllt 70 år och byter till sin egen förmån får han 2 480 $ per månad (förfaller) till uppskjuten förmån). Bill och Jane gemensamma inkomst på denna punkt skulle vara $ 4 480 per månad. Förutsatt att Bill lever till 83 års ålder kan paret förvänta sig att samla in 806 880 $ i totala förmåner.

Dessa beslut är ofta komplicerade och beror på de unika förhållandena för varje par. Om du inte är säker på vilket distributionsalternativ som passar dig, kontakta en finansiell rådgivare.

Änka från änka eller änka

En efterlevande make har rätt till ett belopp upp till 100% av den avlidne makeens förmån, förutsatt att den efterlevande makan är vid pensionsåldern. Följande exempel illustrerar beräkningen av förmåner:

Om Tom har en förmån på $ 2 000 och Mary har valt att erhålla hälften av Toms socialförsäkring för en 1 000 tusen förmåner, har de två en total månadsinkomst på $ 3 000. Vid Toms död fortsatte Mary att samla in en förmån på $ 2 000, men skulle inte längre vara berättigad till hennes 1 000 $ förmånsförmån.
John och Betty drar vardera $ 2 000 varje månad baserat på deras individuella intäkter för en total inkomst på $ 4 000 per månad. Vid Johns död skulle Betty inte få en enkans förmån eftersom hennes socialförsäkringsintäkter är lika med Johns. Hon skulle fortsätta att få $ 2 000.
Carol får $ 2 000 medan Joe får $ 1 200 för en sammanlagd familjeinkomst på 3 200 $. När Carol död skulle Joe få $ 2 000, det exakta beloppet för hans avlidne make.

Om den avlidne makan fick minskade förmåner till följd av tidiga val, skulle änkan och änkarnas förmåner reduceras i enlighet därmed. På samma sätt, om den avlidne makan hade skjutit upp betalningar fram till den normala pensionsåldern, skulle änkan och änkarnas förmån höjas.

Faktorer som man bör tänka på när man väljer spousalfördelar

Beräkningar av socialförsäkringsförmåner kan vara komplicerade beroende på intäkterna för varje make och den ålder då de börjar dra fördelar. Innan du bestämmer dig för din pension ska du tänka på följande.

Varje makas hälsa

Socialförsäkringsförmåner fortsätter tills månaden efter mottagarens död. Dålig hälsa hos en eller båda makarna bör påverka ditt beslut om när du ska börja förmånerna. Till exempel kan en högförtjänande make vid dålig hälsa välja att skjuta upp betalningar förbi normal pensionsålder för att maximera änkan eller enkemånsförmånen. Omvänt kan det bästa beslutet vara att ta fördelar tidigt för att njuta av tiden tillsammans.

Övriga pensionstillgångar och inkomst

Att skjuta upp dina socialförsäkringsförmåner ger en betydande marknadsavkastning på 8% per år. Från 1928 till 2013 har den genomsnittliga avkastningen för S&P 500 varit 11,50%, enligt Federal Reserve-databasen i St. Louis. De senaste tio åren har dock marknadens volatilitet varierat från en förlust på 36,55% till en vinst på 32,15%. För vissa människor är en avkastning på 8% ett säkert och välkomnande alternativ.

Beräknad socialförsäkringsförmåner för varje inkomst

I de fall en make har tjänat betydligt mer än den andra kan fördelarna vara väsentligt olika. Till exempel, om Tony tillbringade sin karriär i redovisning, kan han ha rätt till en månatlig förmån på 1 800 $. Men hans fru Pam kan ha arbetat som barnläkare och har rätt till förmåner på 2 400 dollar. Denna skillnad gör att de flesta par kan hantera sina förmåner så att de bäst passar deras behov, vare sig de får maximal inkomst nu eller i framtiden.

Tony och Pam har olika alternativ när de börjar sina förmåner vid pensionsåldern, inklusive dessa två:

Tony kunde ansöka om sina förmåner och erhålla 1 800 $ per månad. Pam kunde lämna in och stänga av sin egen betalning och i stället välja att få spousalförmåner från Tonys konto, totalt 900 $. Detta skulle göra det möjligt för henne att skjuta upp sina förmåner i tre år fram till 70 års ålder, då hon kunde byta till sitt eget konto och börja få $ 2,976 per månad. Under resten av deras liv skulle deras totala inkomst uppgå till $ 4,776. I händelse av en partners död skulle förmånen återgå till 2 976 $ för individen.
Pam kunde ansöka om sina förmåner i sitt eget namn och erhålla 2 400 USD per månad. Tony kunde välja att ta en familjefördel på 1 200 $ och skjuta upp sina förmåner i tre år fram till 70 års ålder. Vid 70 års ålder kunde Tony byta till sitt eget konto och börja få $ 2,232 varje månad. För resten av deras liv skulle deras totala inkomst uppgå till 4 642 USD. I händelse av en partners död skulle förmånen återgå till 2 400 $ för individen.

Att bestämma vilken make som tar familjeförmånen kan initialt baseras på livslängder och beräknade förmånsbelopp. Till exempel, vid 67 års ålder, förväntas en kvinna leva nästan två och ett halvt år längre än en man. Dina beräkningar bör ta hänsyn till effekten på änkan eller änklingens fördelar.

Allmänna principer för att välja socialförsäkringsförmåner

Beslut om när socialförsäkringsförmånerna ska börja bör endast göras efter noggrann analys. Den totala fördelen för två personer kan lätt uppgå till hundratusentals dollar, och ett felaktigt beslut kan vara dyrt. Att söka råd hos en certifierad ekonomisk planerare rekommenderas.

När de beslutar hur de ska ansöka om förmåner bör ett par beakta följande:

Undvik alternativet för förtidspensionering om möjligt. Minskningen av förmånen på grund av förtidspensionering är bestraffande, så om inte behovet av inkomst är allvarligt, vänta tills du når din normala pensionsålder innan du börjar utdelningen. Naturligtvis, om en person är vid ohälsa och troligtvis inte kommer att överleva till sin vanliga pensionsålder, är det snarast ekonomiskt bra att ta tidiga utdelningar. Glöm bara att att ta tidiga förmåner också minskar den månatliga änka- eller änkandeförmånen som den överlevande makan får.
Försena början av förmånerna fram till 70 års ålder. En 8% uppskjuten garanterad avkastning är svår att uppnå på dagens volatila marknader, även om du är villig att ta betydande investeringsrisker. Även om uppskjutna förmåner kan vara ett solid ekonomiskt beslut, se till att du kan ersätta den saknade inkomst från arbete eller andra investeringar.
Mottagare med makar som inte arbetar ska alltid lämna in och stänga av. Att skjuta upp familjeförmåner för en icke arbetande make är sällan ekonomiskt vettigt. Till exempel skulle den primära förmånsägaren som hade rätt till 1 000 USD varje månad så småningom få 1 240 USD genom att skjuta upp betalningen. Samtidigt skulle förmånsfördelen öka från $ 500 till 620 $. De tre åren med uppskjutna betalningar skulle uppgå till 18 000 USD, vilket kräver 12 och ett halvt år bara för att "jämna ut". Makan bör istället börja samla in omedelbart, använda fil och stänga av.
Högre löntagare ska skjuta upp och använda spousalfördelen. Högre tjänande makar som väljer familjeförmånen kan låta deras konton öka och sedan byta till dem vid 70 års ålder. Även om detta kan leda till en oproportionerligt nedsatt inkomst under uppskjutningsåren ger det paret en mycket större förmån under åren därefter.
Använd den största delen av Spousal-förmånen eller din partners rättighetsfördel. Den större betalningen fortsätter alltid genom änkan eller änklingens förmån.

Möjligheter och resultat för ett typiskt pensionerande par

Matt och Sylvia är 67 år, deras normala pensionsålder. Matt, en tidigare verkställande direktör, har rätt att få 2 300 USD per månad, medan Sylvia, anställd i en lokal välgörenhet, har rätt till 1 500 USD per månad. Båda parterna har god hälsa och kommer sannolikt att leva så länge eller längre än deras förväntade livslängd.

Här är deras val av distribution:

Båda väljer att skjuta upp förmåner fram till 70 års ålder. Ingen av parterna skulle få socialförsäkringsförmåner förrän 70 års ålder. Vid den tidpunkten skulle den sammanlagda förmånen uppgå till $ 4 712 - Matt's uppskjutna förmån på 2 852 $ plus Sylvias uppskjutna förmån på 1 860 $. I händelse av en partners död skulle förmånsbeloppet återgå till 2 852 $ för individen.
Båda drar fördelar vid 67 års ålder i sina egna namn. Sylvias egen fördel på 1 500 $ är större än hennes egenförmån på 1 150 $. Parets sammanlagda månatliga inkomst är $ 3 800. I händelse av en partners död skulle förmånsbeloppet återgå till 2.300 $, hela Matt's förmån.
Matt drar sin fulla fördel medan Sylvia använder sin egenfördel. Matt får $ 2 300 per månad från och med 67 års ålder, medan Sylvia lämnar in en begränsad ansökan och skjuter upp sitt eget konto och tar en egenförmån på 1 150 $. Detta lämnar paret med 3 450 dollar per månad. Vid 70 års ålder byter Sylvia från familjeförmånen till sin egen fördel, nu 1 860 dollar per månad. Under de tre åren av uppsägningen får paret 3 450 $ och därefter $ 4,160, som fortsätter så länge som varje partner lever. I händelse av en partners död skulle förmånsbeloppet återgå till 2 300 USD för individen.
Sylvia utnyttjar sin fulla fördel och Matt använder sin egenfördel. Sylvia får $ 1 500 per månad vid 67 års ålder och Matt väljer att få en spousalförmån på 750 $. Under de tre års uppskjutningen tjänar paret 2 250 $. Vid 70 års ålder byter Matt från familjeförmånen till sitt eget konto och ändrar parets månatliga inkomst till 4 352 USD. I händelse av en partners död skulle förmånsbeloppet återgå till 2 852 $ för individen.

Slutord

Enligt SSA var det i augusti 2014 mer än 40 miljoner amerikaner som fick pensionsförmåner, totalt 52 miljarder dollar per månad. Socialförsäkring står för 38% av inkomsten för alla äldre i USA, och för en av tre utgör förmånen nästan hela sin inkomst. Av alla mått har dessa fördelar en betydande inverkan på säkerheten och komforten för Amerikas seniorer.

Att känna till regler och förordningar och ta sig tid att överväga hur man bäst ska maximera dina fördelar kan vara oerhört givande. Kontakta ditt lokala socialförsäkringsbyrå för att förstå dina rättigheter och besöka en certifierad ekonomisk planerare för att titta på dina alternativ.

Har du en plan för att maximera dina socialförsäkringsförmåner?