Hur man maximerar socialförsäkringsförmåner - Alternativ för uttag och förmåner

När pensionerna blir allt sällsynta - ersatt av avgiftsbestämda planer, som är föremål för volatiliteten på finansmarknaderna, fortsätter social tryggheten att växa. I själva verket hävdar Securities Industry and Financial Markets Association att socialförsäkringen nu är den "vanligaste och viktigaste inkomstkällan för pensionärer."

Socialförsäkringsmånadersförmåner per månad

Generellt sett är socialförsäkringsbeloppet du får baserat på dina totala livstidsinkomster som belastades med socialförsäkringsskatter - från och med 2014 uppgår det maximala skattepliktiga resultatet till $ 117 000 per år. Med andra ord, ju mer pengar du tjänar under en längre period, desto mer får du när du börjar ta ut.

Den specifika dollarförmånen som betalas ut till en stödmottagare är resultatet av en SSA-beräkning, baserad på den personens 35 bästa inkomstår, justerat för inflation. Det påverkas ytterligare av den ålder då du börjar få förmåner. 2014, enligt Socialförvaltningen, är den maximala betalningen för en person som börjar anspråk vid full pensionsålder $ 2,642 per månad.

För att hjälpa dig att beräkna dina framtida fördelar - såväl som att verifiera dina intäkter varje år - tillhandahåller SSA en användbar onlineresurs. Många av kriterierna som bestämmer det belopp du får är dock faktiskt inom din kontroll.

Alternativ för återtagande av social trygghet

Det finns flera alternativ för när du kan börja dra tillbaka dina socialförsäkringsförmåner.

1. Regelbunden återtagande ålder

Det ursprungliga socialförsäkringsprogrammet fastställde en normal pensionsålder på 65 år, då människor kunde börja få förmåner. 1983 godkände kongressen socialförsäkringsändringar för att gradvis höja den åldern till 67, beroende på ens födelsedag - alla som är födda i eller efter 1960 måste uppnå denna ålder innan de samlade in full förmån.

2. Ålder för tidig återtag

Programmet erbjuder ett alternativ för förtidspension från början av månaden efter att du fyllt 62 år, under förutsättning att du har minst 40 högskolepoäng - 2014 tjänas en kredit för varje 1 200 USD i inkomst per år, upp till fyra poäng per år. Dollarn belopp varje kredit är värd justeras årligen baserat på genomsnittliga intjäningsnivåer.

Om du väljer att dra ut tidigt reduceras ditt förmånsbelopp enligt följande parametrar:

Upp till 36 månader tidigt: Betalningsbeloppet reduceras fem nionder av 1% (0,00555) för varje månad före din ordinarie pensionsålder. Till exempel skulle en person som skulle ha rätt till en månatlig förmån på $ 1 000 vid ordinarie pensionsålder få 933 $ om han går i pension 12 månader förtid: $ 1 000 - ($ 1 000 x 12 x 0,00555).
Mellan 37 månader och 60 månader tidigt: Förutom ovanstående skulle förmånerna ytterligare reduceras med fem tolftedelar av 1% (0,00417) för varje månad över 36. Följaktligen skulle en person som har rätt till en förmån på 1 000 USD per månad, men ta betalningar 48 månader före den ordinarie pensionsåldern , skulle få $ 750: $ 1 000 - (0,00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0,00417 x 1 000).

3. Förmånsminskningar för att arbeta vid tidigt uttag

Vissa väljer att få utbetalningar för socialförsäkring före sin ordinarie pensionsålder, men det kan leda till en minskning av förmånerna under de månader de fortsätter att arbeta:

År före åldersgräns: Förmånerna reduceras med 1 $ för varje $ 2 av intäkter som överstiger 15 480 USD, från och med 2014, tills du når vanlig pensionsålder. Om du till exempel väljer att ta tidiga socialförsäkringsförmåner under 2014, men har $ 30 000 i intäkter för året, skulle din 2014-förmån reduceras 7,260 $: ($ 30 000 - $ 15 480) / $ 2.
År för att nå regelbunden pensionsålder: Under året du faktiskt når normal pensionsålder reduceras straffen så att du förlorar $ 1 för varje $ 3 som tjänas över gränsen. Om du till exempel väljer att ta förmåner vid förtidspension och har $ 30 000 i intäkter året då du når din vanliga pensionsålder, reduceras din socialförsäkringsförmån för det året bara $ 4 840: ($ 30,0000 - $ 15,480) / $ 3.
År efter att ha uppnått en regelbunden pensionsålder: Det finns inga gränser för inkomst utanför när du har nått en regelbunden pensionsålder. Din socialförsäkringsförmån reduceras inte, oavsett din inkomst.

Om dina utbetalningar minskar på grund av intjänade intäkter före den ordinarie pensionsåldern, beräknar Socialförvaltningen ditt förmånsbelopp vid din ordinarie pensionsålder och lämnar de månader där överskottsinkomsterna tidigare har dragits av. Som en följd av denna omräkning kan du återta de avdragna beloppen i form av en högre månatlig förmån under resten av ditt liv. Icke desto mindre bör människor som räknar med att arbeta fram till sin vanliga pensionsålder och som tjänar betydligt mer än $ 15 480 under dessa arbetsår sällan ta socialförsäkringsförmåner tidigt.

4. Uppskjuten ålder

Precis som vissa väljer att ta socialförsäkringsförmåner tidigt, bestämmer andra sig för att försena betalningar under sina ordinarie pensionsår. För varje månad som du håller utöver din ordinarie pensionsålder ökar din månatliga förmånen en tolftedel av 8% (0,0067). Om du till exempel föddes 1943 eller senare och försenar en månadsbasis på 1 000 USD i tre år skulle din förmån öka till 1 241 $: 1 000 $ + (1 000 x 36 x 0,0067).

Beskattning av förmåner

Om du och din make har en beskattningsbar inkomst på mer än $ 34.000, är hälften av din socialförsäkringsförmån beskattad. Om dina intäkter överstiger 44 000 USD, beskattas 85% av din förmån. Av den anledningen är det bäst att försena att ta socialförsäkringsförmåner tills du slutar arbeta och din skattepliktiga inkomst minskar, och därmed minska det belopp som dina socialförsäkringsförmåner beskattas.

Eftersom beräkningen av dessa skatter är en komplicerad uppgift har IRS Publicering 915 instruktioner och kalkylblad som kan underlätta processen.

Bestäm din optimala återtagningsålder

För att maximera den totala förmånen som betalas ut under ditt liv bör du följa en noggrann analys av följande uppgifter om du ska börja betala socialförsäkring:

Beräknade förmånsbelopp. Ju tidigare du börjar ta betalningar, desto mer minskas dina fördelar. Omvänt, ju längre du försenar, desto större blir det eventuella beloppet. En person som är berättigad till en månadslån på 1 000 dollar vid 67 års ålder skulle få 702 $ vid 62 års ålder eller 1 240 $ vid 70 års ålder. Bestäm hur din förmån påverkas utifrån dina planer för pensionering.
Antal förväntade betalningar. Enligt dödsfallstabellerna för social trygghet har en man en återstående livslängd på 19,81 år vid 62 års ålder, 16,84 år vid 66 års ålder och 14,07 år vid 70 års ålder. Om en man väljer en tidig återtagning vid 62 års ålder (och hans fulla nytta är $ 1 000), kommer han att få totala betalningar på $ 167,076 ($ 702 x 238). Vid 66 års ålder är hans totala betalningar $ 202 000 ($ 1 000 x 202) och vid 70 års ålder kommer de att vara 209 560 $ (1 240 $ x 169). Om du tror att du kan leva tidigare 82 bör du försena förmånerna till 70 års ålder. Uppskjutning är ännu gynnsammare om du har en make som sannolikt kommer att överleva dig.
Skatteöverväganden och uttag av IRA och 401k. Tänk på dina andra inkomstkällor när du bestämmer om (och i så fall hur mycket) dina socialförsäkringsförmåner ska beskattas. Exempelvis är uttag från traditionella IRA och 401 000 planer beskattningsbara, vilket innebär att de inte bara kan minska din månatliga förmån - om du väljer att ta det tidigt - utan kan också leda till beskattning av dessa förmåner. Att skjuta ut fördelningar från traditionella IRA och 401 till din vanliga pensionsålder är ett sätt att begränsa de externa inkomsterna och undvika en minskning av sociala avgifter.

Du kanske vill överväga att överföra dina traditionella pensionskonton till motsvarande Roth-konton. Det finns ingen straff för att göra det, men du måste betala inkomstskatt på de överförda medlen. Fördelen med Roth är att uttag inte beskattas - vilket kan eliminera den eventuella skattebiten på dina sociala betalningar. Innan du tar steg mot konvertering, söka kompetent skatterådgivning för att se om det kan minimera din framtida skattebörda, liksom de skatter du skulle vara skyldiga under konverteringsåret..

Spousal fördelar

Gifta par har ytterligare alternativ, oavsett om båda makarna arbetar eller bara en gör.

Makar som inte arbetar

Enligt Socialförvaltningen har du rätt att få 50% av din makas förmån (vid vanlig pensionsålder) så länge din make lever. Om Bill har rätt att få 1 000 dollar per månad vid 66 års ålder, har hans make, Mary, rätt till en förmån på 500 dollar, även om hon aldrig har arbetat eller betalat sociala avgifter. Mary kan börja få betalningar redan 62 år (med samma avdrag för dollar för tidigt uttag). Parets sammanlagda inkomst skulle vara $ 1 500 varje månad: $ 1 000 för Bill + 500 $ för Mary.

Makar är berättigade till sina betalningar även om de primära inkomsterna försenar sina egna förmåner - så länge som den primära tjänsten ansöker om social trygghet. Till exempel kan Bill vid 66 års ålder (hans vanliga pensionsålder) ansöka om social trygghet, men skjuter upp sin egen förmån. Samtidigt kan Mary dock välja att ta sin egenförmån (500 dollar per månad vid sin vanliga pensionsålder). När Bill fyller 70 år, eftersom han uppskjutit sin fördel, ökade det. Han får en månadsvis förmån på 1 240 dollar medan Mary fortsätter att ta emot $ 500.

Arbetande makar

När båda parter har rätt till socialförsäkringsutbetalningar är det möjligt att maximera de totala förmånerna under den lilla kända ”begränsade ansökan om förmåner från spousal”. Processen består i att ansöka om en förmånsförmån för en partner samtidigt som förseningen för den andra försenas.

Begränsad ansökan i vissa fall kan öka den totala socialförsäkringsförmånen som båda parterna får. Tänk på följande exempel:

Utan begränsad ansökan: Tom är 66 och hans fru Jane är 62 när de väljer att börja pensionsförmåner för socialförsäkring. Var och en har rätt till $ 2 000 vid sina vanliga pensionsålder, så Tom får $ 2 000 per månad (eftersom han är vid sin vanliga pensionsålder) och Jane får $ 1 500 per månad (eftersom hon drar sig tillbaka tidigt). Deras totala månatliga förmån så länge de båda bor är $ 3 500 per månad, eller $ 42 000 per år.
Med begränsad ansökan: Även om hon har rätt till en utbetalning på 2 000 dollar vid sin vanliga pensionsålder, ansöker Jane om en förmån på 1 500 $ (inte en förmånsförmån). Tom väljer att försena sina egna pensionsförmåner fram till 70 års ålder, men tar sin egenförmån på Jane's ordinarie betalning på 2 000 dollar - eftersom han har nått en regelbunden pensionsålder har han rätt till 50% av den. Som ett resultat är deras sammanlagda månatliga inkomst $ 2500 ($ 30 000 per år): $ 1 500 för Jane + $ 1 000 för Tom. Det är $ 12 000 mindre än de skulle ha fått utan den begränsade ansökan ($ 42 000). Men fyra år senare byter Tom från sin egenförmån till sitt eget konto där han får ökade utdelningar sedan han väntade till 70 års ålder. Som en följd av denna uppskjutning ökar hans regelbundna förmån på $ 2 000 till 2 640 $. Tom och Jane kombinerade socialförsäkringsförmånen vid den tidpunkten är $ 4,140 per månad ($ 49 680 per år): Toms fördel av $ 2,640 per månad + Jane's förmån på $ 1 500.
Jämförelse av ekonomiska fördelar med och utan den begränsade ansökan: Skillnaden på 12 000 dollar i årliga förmåner innan Tom väljer att ta sina egna utdelningar ger upp till 48 000 dollar för fyraårsperioden. Under år fem och alla framtida år lever Tom och Jane emellertid, deras årliga inkomst är $ 49 680, en ökning med 7 680 $ från de 42 000 $ de skulle ha fått om de inte valt att använda den begränsade ansökan. Beslutet om att använda den begränsade ansökan beror på hur lång tid dessa högre betalningar troligen kommer att mottas. Paret skulle behöva få det högre utdelningsbeloppet i cirka 6,25 år för att kompensera för sina lägre förmåner under de första fyra åren. Om Tom överlever tidigare 77 och Jane tidigare 73, kommer de ut på toppen med den begränsade applikationen.

Samordna individuella och spousal fördelar

Det finns ingen universellt optimal tid att börja dra nytta av. Dessa beslut bör övervägas tillsammans med analys av andra pensionsförmåner, kön, hälsa och åldrar hos mottagaren och makan och möjligheten till ändringar av socialförsäkringsreglerna och inkomstskattekoden. Tyvärr har många pensionärer förbiser de olika alternativen och strategierna inom deras kontroll och därmed misslyckas med att maximera sina fördelar.

Om du inte är säker på vad din bästa rutt är, sök råd från en kvalificerad skatte- och förmånsrådgivare. Rätt strategi kan lägga till tusentals dollar till din pension.

Potentiella socialförsäkringsförändringar

Socialförsäkringsprogrammet har varit föremål för ökad politisk diskussion under de senaste åren eftersom ekonomin inte lyckats förbättras inom vissa områden och statsskulden fortsätter att öka. Eftersom kostnaderna för social trygghet och Medicare står för en växande procent av federala utgifter, är det möjligt (om inte troligt) att programmen kommer att hamna genom att genomgå betydande ändringar.

2012 listade American Association of Pensionerade personer (AARP) ett antal potentiella förändringar, inklusive följande:

Att höja full ålderspension. Förslagen kräver att den reguljära pensionsåldern höjs från 67 till 68 eller 70. Endera förändringar skulle göra socialförsäkringsprogrammet mer ekonomiskt säkert, men minska förmånerna avsevärt för låg- och medelinkomstarbetare vars livslängd inte nödvändigtvis har ökat som för högt betalda arbetare.
Förändringar i maximal inkomst som är föremål för löneskatt. Social trygghet finansieras genom anställda och arbetsgivares skatter och beräknas baserat på beskattningsbart resultat upp till en högsta inkomst på 117 000 $ 2014. Eliminering av taket på inkomstbeloppet som omfattas av socialskatten - genom att antingen utöka skatten till 90% av intjänade intäkter som föreslagits av AARP, eller att eliminera det maximala lönetaket helt och hållet - skulle öka socialförsäkringsintäkterna och därmed stärka programmet.
Nya skatter för arbetsgivare och förmånstagare. Enligt förespråkare skulle en ökning av den befintliga löneskattesatsen på 6,2% till 7,2% för både anställda och arbetsgivare eliminera nästan två tredjedelar av den beräknade framtida inkomstskillnaden. Å andra sidan hävdar vissa ekonomer att alla ökade arbetskostnader kommer att påskynda överföringen av arbete till maskiner och automatisering och därmed eliminera arbetstillfällen - särskilt i de lägre skicklighetsraderna.
Medför att testa för fördelar. För närvarande har alla som betalar in socialförsäkringssystemet rätt att få en förmån. "Medelstest" skulle minska eller eliminera förmåner för individer vars inkomst eller tillgångar överskrider definierade trösklar. Till exempel skulle rika individer som Warren Buffett eller Bill Gates alls inte få socialförsäkringsförmåner; eller om de gjorde det skulle det vara på en reducerad nivå. Detta förslag erkänner att de som tjänar i de högsta parenteserna med betydande tillgångar troligen inte behöver socialförsäkringsförmåner för att upprätthålla sin livsstil. I en intervju med "60 minuter" sade den tidigare republikanska presidentkandidaten Mitt Romney att han stödde innebär test för social trygghet och Medicare: "Folk med högre inkomst kommer inte att få så mycket som låginkomsttagare."

Ytterligare ändringar av socialförsäkringen - föreslagna av konservativa politiker - inkluderar tillägg av aktiefonder som ett investeringsalternativ och den totala privatiseringen av Social Security-programmet. Trots bristen på betydande förändringar av socialförsäkringen under de senaste åren, finns det en bred enighet bland politikerna på båda sidor av gången om att det befintliga systemet bryts. Utan ändring är det osannolikt att framtida stödmottagare kommer att ha samma ekonomiska säkerhet som sina föräldrar. Som en konsekvens är frågorna om social trygghet inte om det kommer att förändras, utan när och hur.

Slutord

Medan kombinationen av flera internationella och inhemska kriser och virtuell dödläge mellan politiska partier gör att reformer av social trygghet på kort sikt är osannolika, bör nuvarande och framtida stödmottagare övervaka alla förslag som har potential att ändra programmet - och de fördelar de troligtvis kommer att få vid pensionering. Att förstå dina alternativ och hålla dig uppdaterad om överhängande ändringar kan hjälpa dig att maximera de fördelar du får både nu och i framtiden.

Har du en plan för dina socialförsäkringsförmåner?