Hur man skapar och bygger snabbt företagskredit

Men många småföretagare är mindre bekanta med hur företagskredit fungerar. Många företagare inser inte ens att de har en kreditpoäng, mycket mindre vet vad det är.

Om du är en av dessa småföretagare är det dags att lära sig vad du inte vet om ditt företagskredit - och hur du kan förbättra det.

Hur fungerar företagskredit?

Precis som din personliga kreditrapport mäter risken för att låna ut pengar till dig som individ, hjälper din kreditkredithistoria potentiella långivare att bestämma risken för att utöka kredit till ditt företag.

Det baseras på liknande faktorer, till exempel ditt företags betalningshistorik och kreditanvändningsgrad. Och precis som din personliga kreditrapport tilldelar kreditbyråer ditt företag en kreditpoäng.

Lika bekväm som analogin är det emellertid skillnader mellan personliga konsumentkreditrapporter och företagskreditrapporter.

Hur affärskredit skiljer sig från personlig kredit

Det finns tre primära kreditbyråer för affärsrapportering, precis som personlig kreditrapportering. Två av de tre överlappar med personlig kreditrapportering: Experian och Equifax.

Det tredje byrån för rapportering av företagskrediter är Dun & Bradstreet (D&B), som leder företagskreditindustrin. I stället för ett poängintervall på 300 till 850, använder D&B ett enklare intervall från 1 till 100.

Och medan din personliga kredithistoria är knuten till ditt personnummer, är företagskredit kopplat till ditt arbetsgivaridentifieringsnummer (EIN).

Rapportering av företagskredit tenderar att vara enklare än personlig kreditrapportering. Kreditbyråerna använder oftast FICO-poängmodellen från tredje part för personliga kreditpoäng. FICO-algoritmen tar hänsyn till många variabler. Färre variabler går ut på att beräkna företagskreditpoäng, vilket i allmänhet gör det lättare att förbättra din poäng.

Som sagt, företag har inte samma rättsliga skydd som konsumenter. Om du hittar ett fel i din företagskreditrapport kan du rapportera den till kreditbyråerna. Men de behöver inte svara enligt lag som de gör för personliga kredittvister.

Varför ditt företag krediterar

På den mest uppenbara nivån, om du någonsin vill ha ett affärslån genom ett företag som Bluevine, ditt företag kredit kommer i hög grad att bestämma din behörighet och lånevillkor.

Och innan du avvisar möjligheten att ta på dig skulder, tänk på att ditt företags behov förändras, ofta oförutsägbart. Ditt företag kan möta en kris på sex månader och behöva en injektion av kapital för att överleva. Eller så kan du upptäcka en stor möjlighet som du bara kan utnyttja med mycket mer pengar än du har för närvarande.

På samma sätt påverkar ditt företagskredit din förmåga att öppna ett företagskreditkort och din kreditgräns. När ditt företag växer kan ett företagskreditkort bli allt mer användbart eller till och med nödvändigt.

Men affärskredit går djupare än enkel upplåning. Dina försäkringspremier varierar beroende på din kredit. Med bättre kredit kan du förvänta dig lägre premier och tillgång till bättre policyer.

Leverantörer och leverantörer använder också företagskredit för att bestämma om de ska arbeta med dig, särskilt om de fakturerar dig efter leveransen. Med dålig affärskredit kan du kanske hitta dig själv isolerad och oförmögen att arbeta med de bättre leverantörerna och leverantörerna i din bransch.

Med andra ord är ditt företagskredit viktigare än du kanske tror.

Att hålla din personliga och affärskredit separat

Som ägare till små företag kan dålig eller ingen företagskredit riskera dina personliga tillgångar.

Föreställ dig att du behöver ett lån, en kredit eller en affärshandel. Med marginell affärskredit kräver fler borgenärer att du garanterar kreditgränsen personligen. De kan till och med avslå dig helt och tvinga dig att kontakta personliga långivare istället.

Hursomhelst, om du inte betalar denna skuld är det inte bara ditt företag på raden. Kreditorerna kan komma efter alla dina personliga tillgångar: ditt hem, bil, mäklarkonto och personliga investeringar - du heter det.

Men med bättre affärskredit behöver du inte sätta din personliga kredit på linjen så ofta, om inte alls. Du kan lita på affärskredit och hålla dina personliga tillgångar åtskilda och säkra.

Vad finns i ditt företags kreditfil

Även om du aldrig har öppnat en kredit eller ett lån för företag, kan ditt företag fortfarande ha en kreditprofil och rapport.

Vissa kreditbyråer trål offentliga register för att upprätta din affärshistoria. De ser efter konkurser, domar, pensionsrättigheter och andra domstolsposter som negativa indikatorer. De känner till din företagsadress och när ditt företag införlivades.

Och naturligtvis, om ditt företag har öppna kreditkonton, spårar de också informationen. Precis som med personlig kredit, lägger byråerna en betoning på betalningshistorik och förhållandet kredit som finns tillgängligt gentemot kredit som används.

Om du aldrig har sett en, har Equifax ett exempel på företagskreditrapport för att ge företagare en bättre känsla av vad den inkluderar.

10 steg för att bygga bättre affärskredit

Redo att börja aktivt öka ditt företags kredithistoria och poäng?

Följ de 10 stegen - av vilka du kanske redan har slutfört - för att komma dit.

1. Registrera ditt företag

Om du inte redan har gjort det, skicka in din stats avdelning för bedömning och beskattning eller arbetskraft och licensiering för att skapa en affärsenhet.

Du skulle bli förvånad över hur lite du behöver för att starta ett företag. Utöver ditt namn, adress, företagets namn och några andra mindre detaljer, behöver du bara organisationsartiklar och arkiveringsavgiften.

Även om det alltid är en bra idé att konsultera en advokat, är detta en juridisk uppgift som de flesta företagare kan hantera sig själva LegalZoom. Innan du beslutar om du vill lägga ner tusentals dollar på en advokat ska du spendera 15 minuter på Google för att leta upp förfarandet för att öppna ett aktiebolag eller annan juridisk person i din stat. De flesta stater utformar denna process för att vara exceptionellt lätt - desto bättre att ta dina ansökningsavgifter, min kära.

Även om du för närvarande är solopreneur eller överväger att tjäna pengar på en hobby är det ofta vettigt att registrera ett riktigt företag. Om inget annat kan du dra fördel av skatteavdrag för små företag och hålla din redovisning renare.

2. Få en EIN

På samma sätt gör IRS avsiktligt det enkelt för nya företag att skapa en EIN så att de kan spåra ditt företag för skatteändamål.

Men du behöver det också för att både ansöka om kreditkonton och bygga affärskredit. Det är hur IRS spårar din betalningshistorik och annan kredit.

Besök IRS-webbplatsen för att ansöka om EIN. Det tar vanligtvis bara några minuter, hanteras allt online och kommer sannolikt att vara den mest smärtfria interaktion du någonsin har med IRS.

3. Öppna ett företagskontrollkonto

Precis som du vill hålla dina företagskreditkonton åtskilda från din personliga kredit, så vill du också hålla din affärsekonomi åtskild från din personliga ekonomi.

Till att börja med håller det din redovisning renare och enklare. Men lika kritiskt hjälper det att skydda dig mot personligt ansvar.

När du blandar pengar mellan dina personliga konton och företagskonton suddar du raderna mellan dem från ett juridiskt synvinkel. Om du blir stämd försöker käranden vanligtvis "genomborra företagsslöjan" och följa dig personligen. Och domaren tillåter det i allmänhet om du inte har hållit någon åtskillnad mellan din verksamhet och din personliga ekonomi. Se denna förklaring från Paperbark Law för ytterligare information.

Börja separera din ekonomi genom att öppna ett företagskontrollkonto. Om din personliga bank inte erbjuder billig eller gratis företagskontroll, kan du prova Chases företagskontrollkonto som ett bekvämt alternativ.

Utöver de bokföringsmässiga och juridiska skälen till att öppna ett företagskontrollkonto, hjälper det dig också att bygga affärskredit. Det skapar en bankreferens för ditt företag och öppnar dörren till bättre kredit i framtiden. Vanligtvis tittar företagslångivare på din bankhistoria, och ju längre ditt bankkonto har varit öppet, desto bättre.

4. Upprätta en företagsadress och telefonnummer

Det kan tyckas trivialt, men att ha en dedikerad företagsadress och telefonnummer hjälper dig att registrera dig i företagskataloger, till exempel gula sidorna, Better Business Bureau, Angies List och Yelp.

Kreditbyråerna drar information om ditt företag från dessa kataloger. Du kan naturligtvis använda din hemadress och mobiltelefonnummer. Men en dedikerad affärsadress och telefonnummer hjälper dig att bättre skilja dina personliga och affärsliv.

Och låt oss vara ärliga, det är mer professionellt.

Det behöver inte heller kosta dig en arm och ett ben. Du kan få ett gratis virtuellt företagsnummer, omdirigerat till vilken telefonlinje du vill, genom tjänster som Google Voice eller eVoice. Eller så kan du installera en separat telefonlinje.

På samma sätt kan du få en virtuell affärsadress, där e-post vidarebefordras vart du vill. Som expat och entreprenör själv använder jag en privat posttjänst som går ännu längre. De skannar mina kuvert för att jag ska kunna titta på nätet, och jag riktar dem att antingen fysiskt vidarebefordra det, öppna och skanna e-postmeddelandet för att jag ska kunna titta på nätet eller strimla det. Jag använder St. Brendan's Isle, men de är inte den enda tjänsten på marknaden.

Idealt skapar dessa telefon- och adresstjänster dina första kreditkonton, rapporterade till kreditbyråerna för att hjälpa dig börja upprätta kredit.

5. Ansök om ett D-U-N-S-nummer

Eftersom Dun & Bradstreet är den största byrån för kreditkreditrapportering, vill du spela boll enligt deras regler.

Att öppna en kreditfil direkt med dem är ett viktigt första steg för att göra det. Besök deras webbplats för att ansöka om ett Data Universal Number System-nummer och öppna en fil med dem.

Det är gratis, även om det kan ta upp till 30 dagar. Och även om det inte är obligatoriskt - Dun & Bradstreet kan väl öppna en kredithistorikfil oavsett dig - hjälper det att initiera din egen fil med dem. Om inget annat låter det dig sätta rekordet direkt på ditt företags detaljer och öppnar en direkt kommunikationslinje med dem i händelse av tvist.

6. Öppna handelslinjer med dina leverantörer

Leverantörer och leverantörer tillåter ofta företag att betala efter att ha fått sina varor eller tjänster. Detta är en form av kredit. Och många rapporterar dessa betalningar till kreditbyråerna. Precis som tillfälliga lånbetalningar hjälper till att upprätta god kredit, så gör också handelsbetalningar i tid.

Utöver att hjälpa dig att öka ditt kreditvärdering för företag, bygger det också bättre relationer med dina leverantörer och leverantörer, som ofta utgör dina viktigaste affärsrelationer.

Välj dina leverantörer noggrant och sköta sedan förhållandet med tidiga eller till och med tidiga betalningar. Bättre faktureringsvillkor kan förbättra ditt företags kassaflöde och hjälpa dig att undvika kontant choke-poäng.

7. Få ett kreditkort eller ett kreditkort

På samma sätt hjälper affärskreditkort och kreditlinjer dig samtidigt att bygga upp din kredithistoria och kan lindra kassaflödespress.

I vissa fall kan du också tjäna värdefulla belöningar från företagskreditkort - särskilt på den volym du kanske använder dem. Vid mitt tidigare företag kom en stor del av vår verksamhet från onlineannonser, särskilt Google-annonser. Vi spenderade rutinmässigt sex siffror på onlineannonser under en månad.

Det är mycket gratis resor på resekort. Men företagskreditkort fungerar inte helt på samma sätt som personliga kreditkort. Innan du väljer ett, läs tips om hur du ansöker om företagskreditkort.

8. Välj långivare som rapporterar dina betalningar

De flesta banker och andra företagslångivare rapporterar dina månatliga betalningar till kreditbyråerna. Detta hjälper dig att fördjupa och bygga din kredithistoria.

Men inte alla långivare rapporterar din betalningshistorik. Innan du anmäler dig med en viss affärsgivare ska du kontrollera att de rapporterar till kreditbyråerna.

Naturligtvis minskar rapporteringen båda vägarna. Om du som standard rapporteras det också till byråerna.

9. Använd hävstång med försiktighet

Att betala dina räkningar i tid och inte komma över huvudet bör förstås säga. Ändå misslyckas låntagarna med att betala i rätt tid hela tiden.

Lån ansvarsfullt. Skuld är ett verktyg - och en miljon amerikaner missbrukar genom dåliga ekonomiska vanor som att upprätthålla höga kreditkortsbalanser. Så bra som kredit är, det är också extremt farligt och har begravt många företag under århundradena.

Om du är intresserad av att växa ditt företag med skuld kan du spendera lite tid med att prata med andra företagare som utnyttjade skulder för att växa. Fråga dem inte bara om vad som gick rätt, utan fråga specifikt om vad som gick fel. Vad skulle de göra annorlunda om de skulle göra det igen?

Återigen är skuld ett verktyg; lär dig hur du ska utöva det med skicklighet innan du faktiskt behöver det.

10. Övervaka ditt företag kredit och håll det uppdaterat

Som du kanske har upptäckt med din personliga kredit kommer byråerna ibland att röra sig.

Det snabbaste sättet att förbättra din kreditpoäng är att hitta misstag i din kreditrapport och korrigera dem. Det fungerar också för ditt företagskredit, även om byråerna inte är lagligt skyldiga att svara på dina inlägg.

Det betyder inte att de ignorerar tvister. Men ansvaret ligger hos dig att övervaka din kreditrapport och meddela byråerna om eventuella fel.

Dra din företagskreditrapport minst en gång per år för att kontrollera om det finns fel. Meddela kreditbyråerna om ändringar i ditt äganderätt, adress, telefonnummer eller annan relevant information.

En exakt kredithistoria är inte byråernas ansvar. Det är din.

Slutligen, håll dina saldon så låga som möjligt. Precis som med din personliga kredit skadar högre användning av din tillgängliga kredit din kreditpoäng.

Slutord

Om något är bra kredit ännu viktigare för ditt företag än det gör i ditt personliga liv. Möjligheten att låna pengar i en nypa eller att arbeta med de bästa leverantörerna och leverantörerna kan vara skillnaden mellan att ditt företag överlever eller misslyckas.

Tänk på din företagskredit som ett pågående långsiktigt projekt. Håll ett öga på det och förbättra det kontinuerligt, och fler möjligheter öppnas för dig.

Ignorera det, och du kan hitta dig själv isolerad och ensam i en kärnbranschindustri.

Vad har fungerat för att förbättra din affärskredit? Hur har din kredit - bra eller dålig - påverkat ditt företag?