IRA vs. 401 (k) Skillnader - Vilken pensionsplan är bättre?

Att förstå hur 401 (k) och IRA fungerar är väsentligt. Var och en har en viktig plats i din pensionssparande strategi, och om du använder dem till sin fulla potential kan du hjälpa dig att bygga ditt pensionsägg.

Vad är ett pensionskonto och hur fungerar det?

Ett pensionskonto är ett finansiellt konto som du utser för att hjälpa dig spara pengar för pensionering. Till skillnad från vanliga sparkonton har de fördelar som uppmuntrar människor att spara för pension mer effektivt, till exempel begränsningar för att se till att de endast används för detta ändamål. Du kan öppna en hos en mäklare, bank eller annan finansiell institution.

Det finns många olika typer av pensionskonton, inklusive 401 (k) s och individuella pensionskonton (IRA). Båda har några unika funktioner, även om vissa grunder gäller för alla pensionskonton.

Medan du kan öppna en CD eller sparkonto i en IRA, har de flesta årtionden mellan den tid de börjar spara och den tid de går i pension. Det gör att investera pengarna till en bättre plan för att öka sina besparingar.

Beroende på om du använder en 401 (k) eller en IRA, kan du investera i saker som:

Lager: Andelar i enskilda företag
obligationer: Skuld utfärdad av statliga, federala och lokala myndigheter eller företag
Fonder: Korgar med aktier och obligationer som du enkelt kan investera i genom att köpa aktier i en enskild fond
Börshandlade fonder (ETF): Fonder du kan handla till andra investerare istället för att köpa och sälja uteslutande med fondförvaltaren
alternativ: Avancerade värdepappersinvesterare använder för att spekulera i om ett aktiekurs kommer att stiga eller falla
Handelsvaror: Vardagliga artiklar som kol, olja, gas eller majs som folk köper och säljer på stora skalor

Majoriteten av pensionsinvesteringarna sker i fonder och ETF: er, särskilt när du använder en 401 (k). IRA: er som du öppnar genom mäklare som M1 Finans är mer flexibla, och vissa investerare köper enskilda aktier och obligationer i sina IRA. De flesta investerare undviker mer komplicerade och flyktiga investeringar, som optioner eller råvaror.

Bidragsgränser

Regeringen sätter gränser för hur mycket pengar du kan lägga in på ett pensionskonto varje år. Dessa gränser förhindrar höginkomsttagare att få en betydligt högre förmån från dessa konton än arbetare med lägre inkomst. Vissa konton begränsar dig till 6 000 USD eller mindre, medan andra låter dig bidra med mer än 50 000 USD.

Incitament att spara

Även om det är viktigt att spara pengar, är det inte precis kul. De flesta vill hellre köpa en ny bil eller åka på en resa än avsätta sina pengar för framtiden.

För att uppmuntra människor att spara erbjuder pensionskonton incitament när människor använder dem. Dessa har ofta form av skatteincitament, vilket kan minska det belopp du är skyldig i skatter nu eller i framtiden.

Begränsningar av uttag

Om du lägger pengar på ett pensionskonto är tanken att du använder dessa pengar för pensionering. Regeringen ger dig skatteincitament just för att den vill uppmuntra pensionssparande. Det vill inte att du går ut på din pensionsfond för en lyxig semester eller ett andra hem, så det begränsar din förmåga att göra uttag från alla typer av pensionskonton.

Vanligtvis gör regeringen att du betalar en påföljd för pengar som tas ut innan du når en viss ålder om du inte tar bort den av ett godkänt skäl, till exempel att köpa ett första hem eller finansiera utbildning. De godkända orsakerna varierar dock beroende på konto.

Hur 401 (k) s fungerar

När de flesta amerikaner tänker på pensionskonton, tänker de på en 401 (k).

Du kan bara få tillgång till en 401 (k) som en anställdsförmån genom en arbetsgivare, även om solo 401 (k) är tillgängliga för egenföretagare genom Rocket Dollar. Om din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k) kan du öppna en IRA istället.

Bidrag och gränser

Det enda sättet att göra bidrag till dina 401 (k) är genom löneavdrag. Det här är pengar som tas från din lönecheck och deponeras i din 401 (k). Du kan inte göra ytterligare insättningar på kontot. Men du kan berätta för ditt företag, vanligtvis via ditt lönesystem eller personalavdelningen, hur mycket pengar du ska ta ut från varje lönecheck som antingen ett fast belopp eller en procentandel.

Det finns en årlig gräns för det belopp du kan bidra med till din 401 (k). Du kan inte bidra mer än det större av:

Din årliga inkomst från arbetsgivaren
19 500 $ om du är 50 år eller 25 500 $ om du är 50 eller äldre

Sällan lägger arbetsgivare till andra begränsningar, som att begränsa ditt bidrag till 30% av din lön eller mindre. Ibland kan din lön eller HR-avdelning dock åsidosätta dessa begränsningar på begäran.

Åldersgränserna gäller för alla 401 (k) som du är berättigad till totalt. Så om du har flera arbetsgivare som erbjuder 401 (k) kan du inte bidra med hela beloppet till var och en.

Och det finns ännu fler begränsningar om du är en mycket kompenserad anställd (HCE), vilket innebär att du tjänar $ 120 000 eller mer per år från din arbetsgivare eller äger minst 5% av det företag som anställer dig. HCE kan inte bidra med mer än 2% mer än det genomsnittliga bidraget för icke-HCE i samma företag. Så om icke-HCE bidrar med i genomsnitt 5% av sin lön till sina 401 (k), kan HCE bidra högst 7% av sin lön. Om en HCE ger ett överskottsbidrag måste 401 (k) leverantörer returnera överskottet.

Denna gräns för HCE-bidrag gäller endast för företag som inte erbjuder en säker hamn 401 (k), som har specifika krav på arbetsgivarmatchning.

Arbetsgivarmatchning

För att locka nya anställda eller hjälpa till att behålla nuvarande personal erbjuder arbetsgivare ofta att bidra till anställdas 401 (k). Vissa arbetsgivare matchar de anställdas bidrag, medan andra gör bidrag oavsett om den anställde gör eller inte.

När arbetsgivare matchar anställdas bidrag baserar de vanligtvis matchen på hur mycket den anställde tjänar varje år och hur mycket den anställde bidrar till deras 401 (k).

Till exempel, säg att en anställd tjänar $ 50 000, och deras arbetsgivare erbjuder en 100% match på de första 3% av den anställdes lön. För varje dollar som medarbetaren bidrar med upp till 3%, eller $ 1 500, av deras lön på $ 50 000, bidrar arbetsgivaren med 1 $. Om den anställde väljer att bidra med mer än 1 500 $ upphör arbetsgivaren att matcha bidrag.

En säker hamn 401 (k) uppfyller en av tre krav på anpassning av anställdas bidrag som ställts av regeringen:

En matchning på 100% på de första 3% av den anställdes ersättning bidrog plus en matchning på 50% på de nästa 2%
En matchning på 100% på de första 4% bidrog
Automatiskt bidrag på 3% oavsett anställdas bidrag

Plan Västning

När en arbetsgivare matchar anställdas bidrag till en 401 (k), behåller arbetsgivaren ägandet av dessa pengar tills arbetstagaren vinner i planen. Om arbetstagaren lämnar företaget innan han intjänar, tar arbetsgivaren tillbaka sina matchande bidrag. Vesting ger arbetsgivarna ett sätt att behålla anställda.

Vissa företag använder en klippvästningsplan där en arbetare omedelbart går från att vara 0% inriktad på sin plan till 100% som ges när de når ett visst antal år av tjänst. Andra använder en graderad intjäningsplan, som gör det möjligt för dem att västa sina anställda med en mindre procentsats varje tjänsttjänst. Till exempel kan anställda ha 20% ägda åtkomst efter ett år, 40% förvärvade efter två år, och så vidare tills de är 100% förtjänade efter sex års tjänst.

Om de lämnar sitt jobb, förlorar unvested anställda pengar som arbetsgivaren bidragit med. När en anställd vests i en plan blir bidrag från sin arbetsgivare deras att hålla, även om de lämnar sitt jobb.

Investeringsalternativ

Arbetsgivare väljer de finansiella tjänsteföretagen som hanterar sina 401 (k) planer. De väljer också de investeringsalternativ som finns tillgängliga i deras 401 (k). Beroende på det finansiella företag som din arbetsgivare arbetar med kan detta vara mycket begränsande, eftersom de flesta planer inte erbjuder något sätt att gå utanför sina erbjudanden för att investera i andra leverantörers fond eller individuella värdepapper.

Majoriteten av 401 (k) planer erbjuder grundläggande fonder och mål-datum pensionsfonder. För de flesta är det bra val, men de gör det svårt för erfarna investerare att genomföra avancerade strategier. Till exempel kan det vara utmanande att säkra investeringar utan förmågan att handla optioner eller enskilda värdepapper.

Avgifter är också en betydande nackdel med denna typ av stängt system. Vissa finansiella företag tar ut enorma avgifter om du vill investera i deras fonder. Om din arbetsgivares 401 (k) fonder har höga avgifter har du inget annat val än att betala dem. På lång sikt kan till och med nominella avgifter ha en enorm inverkan på dina investeringar.

Om du till exempel investerar $ 400 per månad varje månad under 40 år och tjänar 7% avkastning varje år, slutar du med totalt $ 964 238,32 på kontot i slutet av de 40 åren. Men om du hade betalat en avgift på 1% årligen under den perioden, skulle den sänka din avkastning till 6%, och ditt slutavkastningsbelopp skulle bli 746.971.72 dollar. En avgift på bara 1% kan kosta dig mer än $ 200 000 under din karriär.

Proffstips: Om du har en 401 (k) eller en IRA, se till att du gör det registrera dig för att få en gratis portföljanalys från Blooom. De kommer att se till att du har rätt fördelning och är korrekt diversifierad baserat på din risktolerans. Blooom kommer också att analysera avgifterna på ditt konto så att du inte betalar mer än du borde varje år.

Skatteavdrag

När du bidrar till en traditionell 401 (k) plan kan du dra av det beloppet från din inkomst när du arkiverar dina skatter, vilket innebär att varje dollar du sparar i din 401 (k) kostar mindre än en dollar ur fickan.

Tänk på det här exemplet: En enda person med en justerad bruttoinkomst (AGI) på $ 50 000 är i skattesatsen för 22%. Om de bidrog med $ 5 000 till en 401 (k), skulle det minska deras AGI till 45 000 $, som fortfarande ligger i skattesatsen för 22%. På grund av minskningen av AGI skulle deras skatteregel sjunka med 1 100 $. De skulle ha $ 5 000 på ett pensionskonto till en kostnad av bara 3 900 $ ur fickan.

Du kan bara dra av de bidrag du gör till en 401 (k). Arbetsgivaravgifter beskattas inte, men de är inte heller avdragsgilla.

Men 401 (k) är inte helt skattefria. Du måste betala skatt för de pengar du tar ut från kontot. Tanken är att dina bidrag under dina arbetsår inträffar när din inkomst och skattesats är högre. Så när du gör uttag när du har gått i pension och gjort mindre, är du i en lägre skatteklass. Om det är sant är dina totala livslängdsskatter lägre om du bidrar till en 401 (k).

Det finns också Roth 401 (k) som är sällsynta än traditionella 401 (k). Med en Roth 401 (k) får du inte dra av några bidrag, men du behöver inte betala skatter på pengarna eller deras intäkter när du gör uttag under pensionen. Som bonus kan du också dra tillbaka dina bidrag - men inte dina intäkter - från en Roth 401 (k) när som helst utan straff.

Hur IRA: er fungerar

Vem som helst kan öppna ett individuellt pensionskonto eftersom de, till skillnad från 401 (k), är tillgängliga oberoende av en specifik arbetsgivare. Det ger dig friheten att välja den mäklare du vill arbeta med. Du kan välja en mer traditionell mäklare som TD Ameritrade eller ett företag som M1 Finans, vilket gör att du kan investera gratis. IRA: er ger dig också mer flexibilitet när du bestämmer dig för vad du ska investera i.

Det finns två typer av IRA: er att välja mellan: traditionella IRA: er och Roth IRA: er. Var och en har sina egna fördelar, nackdelar och begränsningar.

Bidrag och gränser

Eftersom din arbetsgivare inte hanterar din IRA kan du inte bidra med löneavdrag som du gör för en 401 (k). Istället måste du sätta in pengar på kontot som alla andra bank- eller mäklarkonton.

En stor nackdel med IRA är att de har lägre bidragsgränser än 401 (k) s. Basgränsen för 2019 är $ 6 000. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 1 000 $. Om du tjänar mindre än 6 000 dollar på ett år kan du bara bidra till din fulla inkomst. Utöver denna begränsning finns det inkomstgränser som minskar fördelen med att använda en traditionell IRA. Om du överskrider inkomstgränsen kan du bidra, men du får inte skatteförmånerna.

Men dessa gränser gäller endast om du eller din make arbetar för ett företag som erbjuder en 401 (k). Gränsen varierar beroende på om du bidrar till en traditionell eller Roth IRA.

Traditionell IRA

År 2019, om du är singel eller ansöker som hushållschef, kan du dra av hela bidraget om du tjänar mindre än 64 000 USD per år. Om du tjänar mer än $ 64 000 kan du bara dra av en del av ditt bidrag, med den avdragsgilla delen krympa när din inkomst ökar. När du tjänar $ 74 000 per år blir traditionella IRA-bidrag odröjliga.

För personer som är gifta och arkiverar gemensamt börjar avdragsavvecklingen på $ 103 000 i årsinkomst. Om du och din make tillsammans tjänar mer än $ 123 000 per år, kan du inte dra av traditionella IRA-bidrag. Personer som gifter sig men som lämnar in separat kan aldrig dra av hela bidraget och kan inte dra något avdrag om deras årliga inkomst överstiger 10 000 USD.

Roth IRA

Till skillnad från traditionella IRA: er har Roth IRA: er hårda inkomstgränser, varefter du inte kan bidra.

År 2019, om du är singel eller ansöker som hushållschef, kan du bidra med upp till standard Roth IRA-bidragsgränsen så länge din årliga inkomst är under $ 122 000. Bidragsgränsen krymper för varje dollar som tjänats över $ 122 000. När du tjänar $ 137 000 på ett år kan du inte längre bidra till en Roth IRA.

Gifta personer som ansöker om gemensamt kan ge ett fullständigt bidrag till en Roth IRA om deras sammanlagda årliga inkomst är mindre än 193 000 dollar. Om deras årliga inkomst är 203 000 USD eller mer, kan de inte bidra alls. Personer som är gifta ansökan separat kan inte göra ett fullständigt bidrag till en Roth IRA och kan inte bidra alls om de tjänar 10 000 dollar eller mer på ett år.

Investeringsalternativ

Större flexibilitet gör IRA: er mer tilltalande än 401 (k) för många pensionsinvesterare. Du kan öppna en IRA med alla finansiella institutioner som erbjuder en, och du kan använda den för att investera i nästan vad som helst. Om du vill köpa enskilda aktier kan du göra det. Du kan handla optioner, terminer eller råvaror. IRA kan till och med inneha fastigheter.

Denna flexibilitet innebär att du kan välja fonder med de lägsta avgifterna eller genomföra komplicerade handelsstrategier som är beroende av säkring eller fastighetsinvesteringar. Avancerade investerare kan få mycket körsträcka ur sina IRA: er.

Skatteavdrag

Både traditionella och Roth IRA: er hjälper dig att spara för pensionering. Men deras skattemässiga fördelar skiljer sig åt.

Traditionella skatteavdrag för IRA

En traditionell IRA fungerar som en traditionell 401 (k). Du kan dra av det belopp du bidrar med från din skattepliktiga inkomst när du lämnar in din självdeklaration. Detta minskar din skattekostnad. I utbyte betalar du skatter på pengar du tar ut i framtiden.

Roth IRA skatteavdrag

Roth IRA: er fungerar i omvänd riktning. Du betalar skatt som vanligt när du gör bidrag till en Roth IRA. Men när du gör uttag från en Roth IRA betalar du inga skatter för de pengar du tar ut, inklusive någon avkastning som dina investeringar tjänar.

Detta gör Roth IRA till ett utmärkt val för personer vars inkomst är tillräckligt låg för att sätta dem i en lägre skatteklass än de förväntar sig att vara under pensionen. De kan spara pengar genom att förbetala sina skatter till en lägre skattesats och göra skattefria uttag när de skulle ha betalat en högre skattesats.

401 (k) vs. IRA: Vilken bör du använda?

Du kan använda både 401 (k) och IRA för pensionssparande, och många använder båda. Men om du måste välja, dra nytta av din pensionssparande genom att välja det alternativ som är bäst för dig.

Hur man väljer mellan en 401 (k) och en IRA

Om du bara har tillräckligt med pengar för att bidra till ett konto eller inte vill hantera flera konton finns det flera tumregler du kan använda när du bestämmer dig mellan en 401 (k) och IRA.

En 401 (k) är ett bättre alternativ om:

Din arbetsgivare erbjuder en matchning på 401 (k)
Investeringsalternativen i din 401 (k) matchar din investeringsplan
401 (k) tar inte ut höga avgifter

En IRA är ett bättre alternativ om:

Du har inte tillgång till en 401 (k) genom din arbetsgivare och kvalificerar dig inte för en solo 401 (k)
Din 401 (k) tar höga avgifter
Du vill använda investeringar som inte är tillgängliga i din 401 (k)

Hur du prioriterar din IRA kontra din 401 (k)

För de flesta människor innebär det bästa sättet att spara för pensionering att använda både en 401 (k) och en IRA. Att korrekt prioritera varje konto hjälper dig att få ut så mycket som möjligt av din pensionssparande.

Börja med att bidra till din 401 (k) tills du har maxat ut din arbetsgivarmatchning. Varje matchning du får från din arbetsgivare är som gratis pengar, och det är värt att hantera stora 401 (k) avgifter för att få matchen.

När du har maxat ut din 401 (k) match, börja bidra till en IRA om du är fullt berättigad att bidra och dra avdraget. Att använda en IRA ger dig mer flexibilitet och låter dig undvika de höga avgifterna som är vanliga med många 401 (k).

När du har maxat ut dina IRA-bidrag kan du gå tillbaka till att bidra till dina 401 (k). Även om din plan har höga avgifter, är skattefördelarna vanligtvis värda det, särskilt om du gör tillräckligt för att maximera både din arbetsgivarmatch och dina IRA-bidrag.

Om du lyckas maximera både din 401 (k) och IRA är det dags att byta till ett skattskyldigt mäklarkonto om du inte redan använder ett.

Slutord

IRA och 401 (k) är två vanliga sätt att spara för pensionering. Medan 401 (k) erbjuder mycket högre bidragsgränser, begränsar de dig när det är dags att välja dina investeringar. IRA: er är mycket mer flexibla, men du kan inte bidra nästan lika mycket till en IRA.

Att välja mellan de två och veta hur man prioriterar var och en kan vara svårt. Om du behöver hjälp, kontakta en finansiell rådgivare. De kan hjälpa dig att ta fram en pensionsplan som integrerar dina 401 (k) och IRA och använder båda till deras fulla potential.

Bidrar du till en 401 (k), IRA eller båda? Varför?