Vad är paraplyförsäkring - Behöver jag en försäkring?

Då, en dag, får du en bilolycka. Lyckligtvis är du inte illa skadad och skadan på din bil ligger väl inom gränserna för din bilförsäkring. Tyvärr är den andra bilen som är involverad i kraschen full av chefer från ett stort företag - och deras skador, och skadorna på bilen, är mycket allvarligare.

En domstol avgör att du är ansvarig för olyckan och måste betala för skadorna på den andra bilen, cheferna för medicinska räkningar och deras förlorade löner under den tid de inte kunde arbeta efter olyckan. Sammantaget är du skyldig cirka en miljon dollar i skadestånd. Din bilförsäkring täcker bara de första 250 000 $ av det, så du är på kroken för de återstående 750 000 $.

Detta kan vara en fullständig katastrof för dig - såvida du inte har en paraplyförsäkring. Denna typ av försäkring tar över när dina andra försäkringar löper upp mot deras täckningsgränser. I det här fallet skulle en paraplypolicy täcka de extra skadorna på $ 750 000 och till och med betala dina rättsliga räkningar - vilket sparar dig från att utplåna dina tillgångar och din pension rensas av en enda olycklig olycka.

Hur fungerar paraplyförsäkring

De flesta typer av försäkringar ger en specifik typ av täckning. Till exempel skyddar din bilförsäkringspolicy dig vid en bilolycka, medan din husägarpolicy täcker ditt hus, och tillhörigheterna i det, mot stöld eller skador. Däremot är paraplyförsäkring en enda försäkring som täcker de flesta aspekter av ditt ekonomiska liv - precis som ett paraply täcker alla delar av kroppen i en regnstorm. Så när du kör över ansvarsgränserna för en av dina andra försäkringar, är din paraplypolicy där för att ta hand om de extra kostnaderna.

Paraplyförsäkring är en typ av ansvarsförsäkring, vilket innebär att dess uppgift är att skydda dig mot stämningar. Med de flesta bilförsäkringar är det maximala beloppet för ansvarsförsäkring du kan köpa antingen $ 300 000 eller $ 500 000 per olycka, men skador i en rättegång kan enkelt lägga till upp till miljoner dollar. Att ha en paraplypolicy förhindrar att en massiv process stryker ut alla dina andra tillgångar. Dessutom skyddar en paraplypolicy dig mot att stämmas för skador som andra policyer inte täcker, till exempel en olycka du orsakar på jobbet eller på semester.

Vad paraplyförsäkring täcker

De typer av skador som omfattas av en paraplypolicy inkluderar följande:

• Kroppsskada. Om du skadar någon i en bilolycka och de medicinska räkningarna överskrider gränserna för din bilförsäkring, tar en paraplypolicy upp fliken. På samma sätt, om elektrikern glider och faller nerför trappan medan han lämnar ditt hus, täcker paraplypolicyn alla medicinska räkningar som ligger utanför gränserna för din hemsägare. Du är också täckt för typer av skador som andra försäkringar inte täcker. Till exempel, om din hund biter någon när du är ute på promenad, täcker husägarförsäkring inte skadan, men paraplyförsäkring gör det.
• Fastighetsskador. Om din tonåring kraschar familjebilen genom ett staket och in i sidan av grannens hus kan en paraplyförsäkring betala för skador som överstiger gränserna för din bilförsäkring. Policyn täcker också skador som inte ingår i bil- och husägare. Om ditt husdjur klor upp en ovärderlig målning i grannens hus, eller ditt barn bankar över en antik kristallvase, eller om du hyr en båt under en semester och oavsiktligt kraschar den till en brygga, kan en paraplypolicy ta hand om skadan.
• Andra typer av juridiska skador. En paraplyförsäkring skyddar dig om du är stämd för åtal eller förtal - skriftliga eller talade ord som orsakar någon annan. Det kan också skydda dig mot mål för falskt arresterande, skadligt åtal, kränkningar av sekretess och en mängd andra civila anklagelser.
• Advokatkostnader.En sista förmån för paraplyförsäkring är att den tar hand om dina juridiska avgifter och rättegångskostnader i en rättegång. Advokater är dyra, och kostnaden för en större rättegång kan tvinga dig att lösa dig utanför domstolen, även om du vet att du inte riktigt har fel. Med en paraplypolicy vet du att du har råd med en bra advokat som skyddar dina tillgångar.

Vad paraplyförsäkring inte täcker

Även om paraplyförsäkring skyddar dig mot de flesta typer av rättegångar, finns det vissa typer som många försäkringar specifikt utesluter. Många paraplypolicys täcker till exempel inte:

• felbehandling stämningar
• Arbetstagares ersättningskrav mot arbetsgivare
• Skador orsakade av ett företag eller av någon verksamhetsrelaterad aktivitet
• Skada som du orsakar avsiktligt för någon person eller egendom

Det är också viktigt att notera att paraplyförsäkring bara skyddar dig från att bli stämd för skador på andra människor. Om du är den som blir skadad och behöver en dyr operation, är det ditt sjukförsäkringsbolag att betala för det - och allt som sjukförsäkringen inte täcker kommer fortfarande ur din ficka. I så fall kan en paraplyförsäkring inte hjälpa dig.

Vad kostar paraplyförsäkring

Paraplyförsäkringar säljs vanligtvis i enheter på 1 miljon dollar i täckning. Det vill säga den minsta möjliga policyn är $ 1 miljon, den nästa minsta är $ 2 miljoner och täckningen fortsätter att klättra i $ 1 miljon steg därifrån.

Enligt Bankrate är paraplyförsäkring "det absolut bästa köpet i försäkringsbranschen", till cirka $ 150 eller $ 200 per år för de första 1 miljoner dollar i täckning och ytterligare $ 100 för varje ytterligare miljon. Men webbplatserna för faktiska försäkringsbolag ger något högre uppskattningar av kostnaden: Farmers Insurance säger att en paraplyförsäkring kostar "cirka $ 250 till $ 600 per år," GEICO sätter kostnaden till "mindre än $ 300 för $ 1 miljon täckning," och Liberty Mutual säger att en politik på 1 miljon dollar kostar "ungefär en dollar per dag" eller 365 dollar per år.

Dessa siffror är dock bara uppskattningar. Den faktiska kostnaden varierar beroende på var du bor och hur bra risk försäkringsbolaget tror att du är.

Här är några faktorer som kan påverka det belopp du betalar:

• Ditt jobb. Människor i vissa arbetslinjer är mer benägna att ha olyckor som orsakar andra. Till exempel, om ditt jobb innebär mycket körning, har du en större risk att bli involverad i en bilolycka.
• Dina hobbies. Om du har en båt, en motorcykel eller någon annan typ av specialfordon, som ökar antalet sätt du kan komma in i en olycka.
• Dina husdjur. Husdjur, särskilt hundar, kan vara ansvariga för både skador och egendomskador. Att ha en hund, särskilt en ras som anses aggressiv, är säker på att göra din politik dyrare.
• Din körrekord. Om du har varit inblandad i en olycka under de senaste fem åren kommer du troligtvis att betala en premie som ett resultat. Om någon förare i ditt hushåll är under 25 år - även om deras körrekord är felfri - ökar din risk, och därför din premie.
• Tidigare rättegångar. Om du någonsin har varit inblandad i någon form av rättegång - civil eller kriminell - som tyder på att du är en person som är i riskzonen för att bli stämd, kommer din policy troligen att bli dyrare än någon utan liknande historia.

Det bästa sättet att få ett exakt pris på en paraplyförsäkring är att kontakta försäkringsbolaget direkt. Många företag kan ge dig en offert via telefon eller via e-post.

Observera att du i många fall inte kan få en paraplypolicy om du inte redan har en ansvarsförsäkring med höga dollar på din bil- och husägarförsäkring. Till exempel skriver GEICO endast paraplyförsäkringar för kunder som är täckta för minst $ 300 000 för kroppsskada och 100 000 $ för egendomskador på sin bilförsäkring, plus minst 300 000 $ i personligt ansvarsförsäkring på sina husägare försäkring.

Vem behöver paraplyförsäkring

Eftersom hela poängen med paraplyförsäkring är att skydda dina tillgångar från en stämningsansökan är det bara vettigt att köpa den om du har tillgångar att skydda. Farmers Insurance rekommenderar att du köper en paraplyförsäkring om ditt nettovärde är minst 1 miljon dollar - det minsta belopp som de flesta paraplypolicyer täcker. Andra försäkringsbolag använder en något bredare standard: De säger att paraplyförsäkring är en bra investering för alla som har mer tillgångar än de har i ansvarsförsäkring från bil- och husägarförsäkring. Om du till exempel har 700 000 dollar i tillgångar och din bilförsäkring bara täcker dig för $ 300 000 per olycka skyddar en paraplyförsäkring resten av dina tillgångar.

Den andra faktorn att tänka på är hur troligt att du kommer att stämmas. Om du till exempel tillbringar mycket tid på vägen är det mer troligt att du kommer att vara i en bilolycka, vilket innebär att du är mer benägna att bli stämd. Om du ofta har gäster i ditt hem finns det en större risk att en av dem skadas där. Att ha en pool, en hund eller en pistol i ditt hus ökar risken för olyckor som kan leda till en stämning.

Om du tror att en paraplyförsäkring är för dig är nästa fråga att ställa dig hur mycket täckning du behöver. Följ dessa steg för att ta reda på det:

1. Beräkna ditt nettovärde. Lägg till värdet på alla dina tillgångar - ditt hus, kontanter i banken, aktier och obligationer, pensionskonton och allt annat av ekonomiskt värde - och dra bort värdet på dina skulder.
2. Ta reda på hur mycket ansvarsförsäkring du redan har från dina befintliga försäkringar. På din bilförsäkring finns det tre separata nummer att titta på: kroppsskada per person och per olycka och egendomsskada per olycka. På din husägares försäkring finns det bara ett nummer: personligt ansvar per händelse.
3. Ta det minsta av siffrorna du hittade i steg två och dra det från antalet du hittade i steg ett. Skillnaden är hur mycket pengar du har som är oskyddad. Att få en paraplypolicy för minst detta belopp ger dig fullt skydd.

För de flesta räcker en grundpolicy på 1 miljon dollar. Bankrate rekommenderar dock att du tappar upp din täckning till "1 miljon dollar mer än du tror att du kommer att behöva." Du kan inte gå tillbaka och öka din täckning när du är mitt i en stämning, så det är bättre att ha för mycket än för lite.

Slutord

Som ett paraply på en solig dag, är en paraplyförsäkring något du inte förväntar dig att använda. Men också som ett paraply är det mycket bättre att ha det och inte behöva det än att behöva det och inte ha det. För bara några hundra dollar per år kan du garantera att dina tillgångar inte kommer att dränkas av en oväntad stämning och att du inte kommer att behöva likvidera värdefulla tillgångar - till exempel din pensionsfond eller en universitetssparande fond - för att rädda dig själv ut.

Hur mycket ansvarsförsäkring har du?