Förstå varför budgeten misslyckas - 8 steg för att fixa en trasig budget

Underlåtenhet att nå ekonomiska mål orsakas dock inte nödvändigtvis av brist på ansträngning eller lust. Trots de bästa avsikterna att spara pengar, kan en personlig budget lika lätt leda till en cykel av berövande och överutgifter som ett starkt bankkonto.

Vissa har föreslagit anledningen till att amerikaner lever utöver sina medel är att det bara finns en brist på tillgänglig information som kan vägleda dem. En ny undersökning av Amazon.com visade emellertid tillgängligheten till mer än 58 000 böcker avsedda för att spara pengar. Likaså fyller tv- och radioprogram om sparande luftvågorna och provbudgetar finns på internet.

Dessutom ger 223 400 personliga finansiella rådgivare råd från och med 2015, och fältet växer "mycket snabbare" än genomsnittet i förhållande till andra yrken, enligt Bureau of Labor Statistics. Det verkar tydligt att det finns en annan anledning till att budgetarna inte är så framgångsrika som de borde vara.

Proffstips: Har du funderat på att anställa en finansiell rådgivare för att sätta dig på rätt väg till ekonomisk framgång? SmartAsset har ett verktyg som matchar dig med tre rådgivare baserade på en serie frågor. Detta innebär att du kommer att hitta en rådgivare som passar dig bäst.

Varför budgetar misslyckas

En budget är en plan för att nå en teoretisk nivå av ekonomisk hälsa i framtiden, med fokus på att minska utgifterna och växa inkomster. Budgetar tenderar att misslyckas eftersom de är felaktigt planerade, dåligt genomförda eller båda. Ännu viktigare kan misslyckandets rötter ofta spåras till våra naturliga mänskliga tendenser som evolutionärt har kopplats in i vår psykologi.

Enligt Harvard Business Review kommer tålamod och självkontroll inte naturligt för majoriteten av människor, en påminnelse om antiken då livet var mer osäkert. Väntar på att konsumera ett hittat slaktkropp lockade andra rensare och rovdjur, de flesta var större, starkare och mer dödliga. För våra evolutionära förfäder kan det att ha skjutit upp en måltid ha skjutit upp en måltid. Som en följd av detta har människor svårt att skjuta upp njutningen idag till förmån för större njutning imorgon.

Proffstips: Det bästa sättet att lyckas när man budgeterar det för att se till att det är korrekt och lätt att förstå. Genom att veta vart dina pengar går varje månad är det lättare att göra nödvändiga ändringar. Personligt kapital är ett av våra favoritbudgeter för budgetering. De gör processen enkel att förstå och inkluderar även andra pengarhanteringsverktyg.

Fördröjd tillfredsställelse

Var och en av oss hanterar frestelsen av omedelbar tillfredsställelse dagligen. Precis som en klocka utlöste saliv hos Pavlovs hundar, lockar ordet "försäljning" omedelbart vårt intresse. Omedelbar tillfredsställelse är grunden för mycket av modern marknadsföring.

Företag som Walmart skryter med bredden i sin lager så att du aldrig behöver lämna en butik tomhänt; Amazon.com experimenterar med robotdrönare för att minska leveranstiderna; och reklamkopia lovar fördelar som kommer att uppnås omedelbart efter köpet. När kopplingen mellan uppoffring och utdelning blir osäker eller utökad blir svårigheten att upprätthålla självkontroll - att leva inom en budget - allt svårare. En av de främsta anledningarna till att budgetar misslyckas är att de framtida fördelarna ofta är för svåra att visualisera, och människor har inte ett obegränsat utbud av självkontroll.

Självkontroll-uttömning

En studie från Florida State University rapporterade i Journal of Consumer Psychology föreslog att självkontroll fungerar som en muskel - en anledning till att vi kallar det "viljestyrka" - med en begränsad kapacitet som kan användas och måste fyllas på. Dessutom leder självkontroll inom ett område till bristande kontroll på andra områden. Flera studier rapporterade i Journal of Consumer Psychology med mat och pussel indikerade att kontroll av ens impulser att äta en önskvärd mat minskade testpersonernas förmåga att lösa pussel. Detta kan vara anledningen till att människor har svårt att banta och stanna på en ekonomisk budget på samma gång.

Lyckligtvis arbetar människor med automatisk eller icke-medveten reaktion större delen av tiden - svarar på vår miljö utan att tänka. I sin bok Thinking Fast and Slow, teoretiserar psykolog Daniel Kahneman att våra hjärnor har två system: System One är det snabba, automatiska, intuitiva tillvägagångssättet, medan System Two är sinnets långsammare analysläge där förnuft dominerar. System One är beroende av mentala genvägar och kräver mindre energi. System två kräver mental ansträngning, är medvetet engagerad och kan åsidosätta System One när det är nödvändigt.

Exempelvis fungerar nya bilförarens hjärnor främst under system två, som är akut fokuserade på alla aspekter av deras omgivningar och ständigt gör justeringar i hastighet och styrning. Unga förare kommenterar ofta om trötthet när de avslutar sina träningspass. Däremot kontrollerar erfarna förare sin bil utan medvetet tanke, samtalar med sina passagerare, byter radiokanaler och så vidare. System One har kontroll för erfarna förare såvida det inte finns behov under en resa - väder, trafikförhållanden, mekaniskt fel - för att system två ska vara uppkopplade.

Att utveckla en budget och genomföra den i praktiken förlitar sig starkt på hjärnans system två, väger alternativ, projicerar konsekvenser och fattar beslut. Genomförande av en budget kräver också förlust av system två tills svar blir automatiska eller vanliga och System One kan ta över.

Det finns många skäl till att personliga budgetar misslyckas, men att ge upp för tidigt är en av de vanligaste. För många budgetare låter aldrig System One ta över så att besluten är automatiska och nära ansträngande.

Komma tillbaka på spåret

Att få kontrollera dina utgifter behöver inte vara en smärtsam, utdragen process. Faktum är att ju svårare du gör det, desto mer troligt är det att sluta misslyckas. Att använda följande tips under budgetplanerings- och genomförandefasen kan göra det enklare att arbeta med istället för mot stenålderstendenser och kan hjälpa dig att utnyttja din egen kapacitet för självkontroll. Som ett resultat bör du hitta det lättare att leva inom en budget, undvika smärtan av att spendera pengar du inte har och sannolikt förbättra chansen att nå dina ekonomiska mål.

1. Fokusera på att minska utgifterna snarare än att öka inkomsterna

Budgeterna är avsedda att hålla dina utgifter lägre än din inkomst, skillnaden är den del du kan spara för kort- och långsiktig säkerhet. Men många som är beroende av en regelbunden lönekontroll kan sällan påverka deras inkomster på kort sikt.

För budgetändamål, antar att din inkomst för det kommande året kommer att vara liknande - inom 2% - från förra året, de enda undantagen är en kampanj, höja eller bonus som du är säker på kommer att hända. Om lycka inträffar och du plötsligt skördar en vindkraft, kommer överskottsinkomsten att vara en säkerhetsfaktor om du inte kan minska dina utgifter så snabbt som väntat. Överväg att implementera pengebesparande taktik som att använda kuponger (eller ett alternativ som Ibotta), köpa begagnade och laga mat hemma istället för att äta ute.

Dessutom kan du registrera dig för Trim. Trim analyserar dina bank- och kreditkortkonton för att hitta sätt att spara. De kan avbryta oönskade prenumerationer, förhandla om valda räkningar och hjälpa dig att spara pengar på din bilförsäkring.

2. Titta på den stora bilden

Tänk på effekterna av din budget som helhet på dina utgiftsvanor. Har du överskridit dina förväntade utgifter i varje utgiftskategori? Har din utgiftsnivå minskat totalt, men kanske lite mindre än planerat?

Om så är fallet hade du antagligen orealistiska förväntningar om din förmåga att tillgodose betydande förändringar. Istället för att slå dig själv psykologiskt och överge ditt försök att kontrollera utgifterna, vara stolt över din ansträngning och vad du har lärt dig.

Gå igenom dina ursprungliga budgetkategorier och beräkningar av framtida utgifter. Om dina prognoser baserades på dina egna historiska utgiftsnivåer kan du prova att använda allmänna tumregler eller riktlinjer istället.

Om du till exempel uppfyller följande kostnadsförhållanden kan du sannolikt spara minst 10% av din inkomst:

• Hus. Du bör betala högst 35% av din inkomst till bostäder, inklusive hyres-, hypoteksbetalningar, fastighetsskatter, reparationer, underhåll och verktygskostnader.
• Transport. Spendera mindre än 20% på billån, hyresbetalningar, försäkringar, underhåll och reparationer samt taxibilar och parkeringsavgifter.
• Levnadskostnader. 20% eller mindre på kostnader som mat, kläder, underhållning och medicinska kostnader.
• Skuldåterbetalningar. 15% eller mindre, inklusive ränta och kapital, men exklusive ett inteckning eller billån.

Riktlinjer är baserade på ”medelvärden”, så de gäller verkligen inte för alla. Om du baserade din budget på rekommenderade riktlinjer, granska dina utgifter och ändra prognoser för att återspegla din livsstil när du går.

För att underlätta övergången, fastställa dina målförhållanden stegvis, minska utgifterna i steg tills du når ett bekvämt mål. Till exempel, om underhållning förbrukar 25% av din diskretionära inkomst och du vill spendera högst 10%, ställ in ett mål på 21% för det första kvartalet, 17% för det andra kvartalet, 13% för det tredje kvartalet och 10 % för det sista kvartalet. Inkrementella mål kan bidra till att minska stressen av förändringar och låta dig nå ditt mål inom en rimlig tidsperiod.

Proffstips: Om dina bostads- eller billånskostnader är högre än de borde vara, undersöker du refinansiering av dina lån. LendingTree kommer att visa dig flera långivare inom några minuter.

3. Fokusera på att fixa dina fel

Budgetfel förekommer vanligtvis inte i alla kategorier - bara i några få. I dessa fall ska du avgöra om misslyckandet var resultatet av alltför optimistisk planering eller svårigheter att genomföra nödvändiga förändringar. Att minska en fast kostnad är särskilt svårt och tar vanligtvis mycket tid, så ditt primära fokus bör vara på diskretionära utgifter.

Många budgetexperter karakteriserar alla icke-fasta utgifter som diskretionär, en beskrivning som psykologer skulle säga stämmer överens med ett "behov" snarare än ett "behov". Eftersom människor till exempel behöver skydd mot elementen är det ett "behov" att ha ett tak över huvudet. Valet av en flerrums herrgård med en pool, tennisbana och ett videorum kontra en mindre struktur skulle dock betraktas som ett "vill". När personinkomst stiger sjunker ofta förhållandet mellan behov och önskemål. Med andra ord, ju mer pengar du tjänar, desto mer kontroll har du över användningen.

Eftersom diskretionära utgifter lätt kan ändras är de ofta vår största besparingskälla. Men det finns praktiska gränser för hastigheten med vilken förändring bekvämt kan ske för alla. Det är orealistiskt för en person som äter ut varje måltid att plötsligt förvandlas till en heltidsplanerare och förberedare. Det är osannolikt att en person vars sociala liv är centrerad kring klädshopping kommer att sluta besöka gallerior och köpcentrum.

Ett mer praktiskt tillvägagångssätt skulle vara att fastställa ett målbelopp som ska uppnås under en sexmånadersperiod och inkrementellt minska shoppingkostnaderna under den perioden. Till exempel, om dina genomsnittliga historiska middagskostnader är $ 500 per månad, kan målet ställas in på $ 200, och tappa kostnaden $ 50 per månad under en sexmånadersperiod.

4. Förenkla, Förenkla

Det finns ingen begränsning för antalet budgetkategorier du kan använda, men mer än 10 eller 12 kan öka chansen att du blir frustrerad och slutar. År 2010 fann Journal of Marketing att livsmedelsbutiker som försöker spåra sina inköp av mat för mycket detaljer snabbt blir frustrerade och överger sina ansträngningar. Ett liknande resultat inträffar i att spåra budgetutgifterna i alltför detaljer eftersom det kräver för mycket självkontroll.

Granska dina framsteg kvartalsvis, snarare än varje månad, för att jämna ut variationerna. Enligt Journal of Consumer Research är budgetsiffrorna på kort sikt vanligtvis mycket flyktiga - mindre av att utvärderingsperioderna ökar i varaktighet. Att utvärdera för tidigt kan lämna falska intryck om dina framsteg eller brist på dem.

5. Inkludera "Fudge Factors" i dina budgetar

Människor har en tendens att vilja och förvänta sig perfektion. Vi förväntar oss att våra budgetar är exakta utan brister eller brister. Som en följd av detta, när vi inte lyckas nå riktade belopp, skyller vi på oss för avvikelserna, eskalerande känslor av otillräcklighet och skuld.

Tyvärr är varken naturen eller människor perfekt - vi finns i ett tillstånd av ständigt fel och korrigering. Budgetfel är mer troligt ett resultat av våra missuppfattningar när vi skapar en budget än ett misslyckande med att utföra. Att utelämna oregelbundna eller ovanliga utgifter som kan uppstå eller behandla budgetmål som absoluta gränser snarare än uppskattningar är en säker formel för misslyckande. Specifikt, inte redogöra för varje inkomstinkomst i en budget - ge dig själv lite spelrum för de oväntade utgifterna som kan växa upp under året.

6. Automatisera dina utgifter där det är möjligt

Om att leva inom din budget gör att du känner dig berövad och kräver ständig, rigorös självkontroll, kommer du sannolikt att misslyckas. Nyckeln till att leva inom en budget - eller stanna på en diet - ligger i att låta din hjärna arbeta via System One, det automatiska systemet som styr beteende, att reglera val så mycket som möjligt, snarare än att behöva ständigt tänka och fatta beslut. Att till exempel upprätta automatiska betalningar - överföra pengar direkt från dina bankkonton på förutbestämd basis - för besparingar och stora utgiftskategorier som bostäder, bilbetalningar och kreditkort kan ersätta månadens beslutsfattande.

Proffstips: Om du vill spara helt automatiserat öppnar du ett bankkonto med Chime. De avrundar varje köp och överför skillnaden till ditt sparkonto. Alternativt kan du använda Acorns-appen. Det avrundar varje köp och lägger till det i en diversifierad investeringsportfölj.

7. Skapa fysiska hinder för användning av kreditkort

Lämna dina kreditkort hemma och håll dem tillgängliga för oväntade utgifter eller nödsituationer. Att öppna ett andra bankkonto och överföra kontanter som enbart ska användas för diskretionära utgifter - eller endast med kontanter - bör begränsa dessa utgifter varje månad. Med andra ord kan du spendera det tilldelade beloppet skuldfritt tills kontot eller dina kontanter tappas i slutet av månaden.

Även om stängning av kreditkortkonton kanske inte är försiktig eller motiverad, kan deras utbetalning bli svårare att betala utdelning. Om du behöver ett kvitto för journalföring eller säkerhet kan du överväga att använda ett betalkort från ditt dedikerade utgiftskonto eller en tredje parts mellanhand som PayPal.

Placera dina kreditkort på en fysisk plats så att återställa dem kräver tid och ansträngning, så att System Two kan komma in och kräva att du fattar ett rationellt beslut om dina avsedda utgifter. I Christian Science Monitor, Trent Hamm, en driftig konsument som befann sig inte kunna motstå locket av kreditkort, inneslutit dem i vatten och lagrade dem i frysen - en drastisk lösning kanske, men det fungerade för honom.

8. Persist, Persist

Med tiden blir upprepade handlingar vanor, konkreta bevis för att System One fungerar. Forskning rapporterad av University College London indikerar att processen kräver 21 till 66 dagar eller längre, särskilt för komplicerade eller komplexa åtgärder. Trots detta försöker sinnet ständigt att ersätta system två-beslut med det automatiska beteendet hos System One. Denna tendens är så stark att dåliga beslut som överskott minimeras i den vanligt formande processen.

Trots att dina beteenden förflutit kan återvända till dina utgiftsmönster före budget så småningom orsaka förändringar. Liksom de flesta mål i livet kommer framgång de som fortsätter.

När du överspenderar, försök att fastställa de orsaka faktorer som ledde till köpet och om beslutet var motiverat eller inte. Om du tror att det var det, granska din budget för nödvändiga ändringar. Om inte, känna igen misslyckandet och börja på nytt med att bygga utgifterna med hjälp av några av de tips som nämns ovan. Med tiden, när du integrerar dem i dina utgifter, bör skattedisciplinen bli mycket lättare.

Slutord

Det kan vara svårt att leva på en budget - särskilt under de första veckorna - men uthålligheten kan visa sig vara framgångsrik. Att leva inom dina medel kan inte bara öka din känsla av säkerhet, det kan också minska stress och förvandla pengar till ett verktyg som hjälper dig att nå dina mål.

Till att börja med är det att hålla sig till en budget ganska likt att hålla sig till en diet. Våra sinnen och kroppar motstår förändring, även om slutresultatet tydligt gynnar oss. Fira dina dagliga segrar när du kan hålla dig på mål. När du glider upp, inser att att leva på en budget är en livsförändring - inte en destination. Lär dig av dina misstag och gå vidare, veta att uthållighet säkert kommer att resultera i vanor av sparsamhet och skattemässig disciplin.

Hur fungerar budgetering för dig? Vilka utmaningar måste du övervinna?