Hur du väljer en bank som passar dig

Att välja rätt kan hjälpa ditt liv att fungera smidigt, medan att välja fel kan vara frustrerande och ta tid bort från de saker som är viktigast för dig.

4 typer av banker - för- och nackdelar

Det finns fyra huvudtyper av banker att välja mellan. Tänk på styrkorna och svagheterna av varje typ för att hitta den bank som bäst passar dina behov.

1. Stora nationella, multinationella och internationella banker

Det här är de stora namnen du har hört talas om, till exempel Chase Bank, Bank of America och Citigroup, och de driver nationella marknadsföringskampanjer på TV och radio för att locka stora kundbas. Dessa banker har fysiska filialer och bankomater över hela landet för att göra det lättare för kunderna.

• Fördelar: Nästan var du än reser i USA kommer dessa banker att ha en fysisk plats eller uttagsautomat. Om du reser mycket ger den här typen av banker dig den enklaste tillgången till kontanter oavsett var du är utan att debitera din uttagsavgift.
• Nackdelar: Stora banker med miljoner kunder har litet incitament att erbjuda de bästa finansiella produkterna. Ditt kontrollkonto kan ta ut avgifter och inte betala ränta, och ditt sparkonto kommer i bästa fall att betala minimal ränta. Det nationella genomsnittet för sparande av konton i dessa banker svävar för närvarande runt 0,20%.

2. Online-endast banker

Onlinebanker skiljer sig mycket från multinationella banker av en anledning. Dessa banker sänker drastiskt kostnaderna genom att inte behöva bygga, hyra och bemanna platser för tegel och murbruk. De överför några av dessa kostnadsbesparingar till sina kunder i form av högre räntor för att kontrollera och spara konton och bättre kundservice. Populära onlinebanker inkluderar ING Direct och Ally Bank.

• Fördelar: Om du inte behöver konstant tillgång till uttagsautomater eller för att kunna prata med en berättare, finns det ingen anledning att inte ta hänsyn till den här typen av institutioner. Dessa banker erbjuder liknande produkter som andra banker - checkar, betalkort och online-bill-betalning - men erbjuder bättre räntor, vilket innebär mer ränteintäkter för dig varje månad.
• Nackdelar: Avgiftsfria bankomater är ofta tillgängliga, men bara i eller i närheten av stadsplatser. Med andra ord, om du bor i ett lantligt område kan du behöva köra miles för att hitta ett. Du har också helt enkelt inte möjligheten att besöka en lokal filial eftersom de inte finns för onlinebanker. Så om du har ett problem som du vill prata med någon person om, måste du nöja dig med telefonkundservice.

3. Gemenskapsbanker

Om du är fan av lokal kundtjänst och en institution som investeras i ditt område är en samhällsbank för dig. Dessa banker är vanligtvis mycket mindre än sina nationella bröder, men är inte nödvändigtvis begränsade till att bara ha en handfull filialer. Vissa samhällsbanker har vuxit till att ha en betydande närvaro i sin lokala region.

Räntesatser och produkter varierar från bank till bank, men alla samhällsbanker erbjuder grundläggande konton, till exempel kontroll och besparingar, och fäster en "vi vet ditt namn" -faktor till deras servicemärke.

• Fördelar: Du kan hitta liknande tjänster som en stor bank med en mindre hemstadskänsla. Dessutom är samhällsbanker i allmänhet mer villiga att arbeta med dig baserat på förhållandet du har med dem. Till exempel, om du har varit i banken i ett antal år, kan de vara villiga att sänka dig lite slack när det gäller kassakostnader, eller ge dig en bättre ränta när du förhandlar om ditt billån. Dessa banker är stolta över sina relationer med sina kunder.
• Nackdelar: Priser och produkter är inte så varierande som vad stora organisationer erbjuder. Med andra ord, om du behöver en okonventionell inteckning eller kontotyp är det troligt att en samhällsbank inte erbjuder den. Internetbanker kan också vara mindre sofistikerade i banker än online och multinationella banker. Dessutom, medan det finns fysiska filialer, finns det färre än vad du kan hitta med en stor bank, och det är osannolikt att du hittar något när du reser.

4. Kreditföreningar

Kreditföreningar liknar gemenskapsbanker. De investeras i sina samhällen och har i allmänhet inte platser i flera stater. Strukturen för en kreditförening är dock annorlunda, vilket är det som ger denna typ av bank unika fördelar jämfört med de tre tidigare alternativen.

Kreditföreningar ägs och drivs av deras medlemmar. Med andra ord, om du blir medlem har du faktiskt något att säga i ledningsbeslut. I själva verket är det därför de har krav på medlemskap för att öppna ett konto. Kraven kan vara lika stränga som att behöva arbeta för en viss arbetsgivare eller lika mild som att bo, arbeta eller shoppa i det område som kreditföreningen betjänar.

• Fördelar: Eftersom medlemmar och ägare är samma sak kan du ofta hitta lägre kontoavgifter och bättre räntor på lån och besparingar och konton. Annars är kreditföreningar mycket lika med samhällsbanker. De är medlemsfokuserade institutioner som erbjuder en personlig bankupplevelse, som bortsett från att "veta ditt namn" kan betyda bättre kundservice och större flexibilitet när det gäller lånevillkor eller kvalifikation och avgiftslösen..
  • Nackdelar: Du måste uppfylla kraven i någon specifik kreditförening för att öppna ett konto och du kommer antagligen inte hitta några filialer om du reser ut ur kreditföreningens direkta område. Produkttyper är inte lika varierade och onlinebank är vanligtvis inte så sofistikerad eller användarvänlig som hos större banker.

Faktorer att tänka på när du väljer en bank

Det finns många faktorer att tänka på när du väljer en bank och utbudet av alternativ kan vara förvirrande. Här är en checklista som hjälper dig genom processen.

1. Insättningsförsäkring

Gör aldrig affärer med en bank eller kreditförening som inte erbjuder insättningsförsäkring eller har FDIC- eller NCUA-symbolen. Denna försäkring täcker dina insättningar upp till totalt $ 250 000 om institutionen misslyckas. Det finns två typer av insättningsförsäkringar: Bankinsättningar är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) medan kreditförbundsinsättningar är försäkrade av National Credit Union Association (NCUA).

Om en bank misslyckas, stiger insättningsförsäkringsorganisationen in och tar över. Detta händer normalt på en fredag ​​för att ge tillsynsmyndigheter helgen för att se till att allt går smidigt följande vecka. Institutet öppnar som normalt nästa vecka och kunder får ta ut medel upp till insättningsgränsen.

Bank utan insättningsförsäkring är finansiellt dårskap. Det kostar kunder ingenting och att gå utan det kan resultera i förlust av varje dollar du har insatt. Den bästa banken är en som har insättningsförsäkring, men är tillräckligt frisk så att du aldrig kommer att behöva använda den. Tyvärr inträffar bankfel, så se till att läsa om hur du reagerar när din bank misslyckas eller när din bank genomgår en fusion eller förvärv.

2. Avgifter

Avgifter är en enorm faktor att tänka på. Eftersom avgifter ofta beror på dina bankvanor betalar det att vara medveten om dessa vanor utöver statiska avgifter som banken debiterar. Till exempel, vet vilken balans du sannolikt kommer att upprätthålla, hur många uttagsautomater du kommer att göra och var du sannolikt kommer att göra dem, hur många checkar du kommer att skriva, och om du har ett sparkonto, hur mycket du sannolikt kommer att hålla i det.

Till exempel kan en person ha ett kontrollkonto utan avgift eftersom de har minst 100 $ inom det, medan en annan person kan betala stora avgifter på samma kontrollkonto eftersom de inte kan upprätthålla minimibalansen. Kom ihåg att banker gillar att samla in avgifter från sina kunder, så läs det finstilta.

Några avgifter att tänka på:

• Månadskontonavgifter (inklusive de som kan utlöses av låga saldon)
• Avgiftsskyddsavgifter
• Avvisade checkavgifter (även känd som icke-tillräckliga medel, eller NSF, avgift)
• Avgifter för ATM-användning
• Avgift för sena betalningar för låneprodukter

3. Krav på balans

Som nämnts ovan har vissa banker minimibalanskrav som kan utlösa avgifter. Det finns tre primära typer av balanskrav:

• Genomsnittlig månadsbalans. Ditt saldo måste vara över ett visst krav i genomsnitt under hela månaden. Ditt saldo kan tillfälligt falla under genomsnittet utan att utlösa en avgift.
• Minsta balans. Ditt konto måste förbli över en viss nivå för att antingen undvika påföljder eller för att garantera en viss förmån (som en högre ränta).
• Minsta belopp i besparingar. Vissa banker, särskilt kreditföreningar, kan kräva att du sparar ett visst belopp eller annars avslutar de ditt konto.

Vissa banker har inte dessa balanskrav eller så kan du kanske förhandla om dem. Hur som helst, se till att alla balanskrav passar dina behov och inte sätter dig i ett ekonomiskt bindande.

4. Räntesatser

En annan faktor att tänka på är hur mycket ränta du kan tjäna på insättningar eller kommer att debiteras på lån. Idealt vill du generera höga ränteintäkter genom att spara konton och insättningscertifikat, även om du kanske måste ge upp andra fördelar för att hitta detta.

Till exempel kan en bank ha den bästa kundservicen i området, men om deras räntor är de lägsta runt, kanske du vill passera för att hitta ett bättre avtal. På liknande sätt kan du överväga att göra extra begränsningar om det betyder att du kan tjäna en maximal ränta på dina insättningar. Med det sagt, se till att genom att tolerera begränsningar eller dålig kundservice, inte kommer du att ta ut extra avgifter. Beroende på ditt kontosaldo kan avgifterna snabbt avskaffa den ränta du troligtvis kommer att tjäna.

I slutändan borde din bank passa din nuvarande situation. Om du till exempel vill ta ett lån ska du prioritera en bank som erbjuder låga låneräntor. Sedan, när du har betalats av och inte längre behöver ett lån, flytta till en bank som bättre passar dina andra bankbehov.

5. Typer av konton som erbjuds

Kontrollera om din bank erbjuder de typer av konton du behöver. Här är fyra att tänka på:

• Kontrollerar konto. Det är här du håller pengarna som betalar dina räkningar och köper dina livsmedel, och där många människor har de flesta av sina medel. Kontrollkonton erbjuder vanligtvis ett betalkort, förmågan att skriva checkar, automatisk insättning och möjligheten att överföra medel till andra konton både i banken och till en extern bank. Online automatiska faktureringsplaner kan också finnas tillgängliga, särskilt med större banker och onlinebanker.
• Sparkonto. Det är här många som behåller sin nödfond. Eftersom pengarna inom ett sparkonto är avsedda att förbli satte behöver du inte oroa dig så mycket om tillgänglighetsproblem. Faktum är att de flesta sparkonton begränsar antalet uttag du kan göra till sex per månad. Dessa konton erbjuder vanligtvis en högre ränta än vanliga kontrollkonton.
• Pengemarknadskonto. Ett pengemarknadskonto är som att blanda ett check- och sparkonto tillsammans. Du tjänar en högre ränta, men har fortfarande möjligheten att skriva ut checkar av kontosaldot, även om antalet checkar du kan skriva eller debitera köp du kan göra är vanligtvis begränsat till ett visst antal per månad.
• Belöningskonto. Detta är en annan typ av kontrollkonto. Det finns specifika krav du måste uppfylla varje månad för att få en hög ränta, till exempel ett visst antal betalkortköp, insättningar eller ACH-överföringar. Belöningsräntan är vanligtvis begränsad till de första 25 000 $ som du har deponerat i banken. PerkStreet Financial är ett populärt online-kontrollkonto med kontantbonus.

6. Typer av finansiella produkter tillgängliga

Det finns två primära typer av finansiella produkter tillgängliga från de flesta banker: lån och inkomstgenererande tillgångar. Större banker kommer att erbjuda ett bredare utbud av varje produkttyp, men det betyder inte nödvändigtvis en bättre affär. Här är några exempelprodukter efter typ och vad du ska leta efter.

lån:

• Billån (nytt eller begagnat). Kontrollera för låga räntor, ursprungsavgifter och förskottsbetalningar. Tänk också på de olika lånevillkoren och hur dessa passar dina behov. Normalt hittar du låga nya bilpriser, men begagnade bilpriser annonseras inte lika ofta.
• Hemlån. Kontrollera för låga räntor, ursprungsavgifter eller poäng, stängningskostnader och förskottsbetalningar. Tänk också på vilka typer av lån som finns tillgängliga (t.ex. fast eller variabel och 30 år kontra 15 år).
• Hemkapital med kredit- eller hemkapitallån. Kontrollera för låga räntor, ursprungsavgifter eller poäng, förskottsbetalningar och stängningskostnader.
• Kreditkort. Sök efter räntesatser (d.v.s. bästa APR-kreditkort med låg ränta), om du har en balans och belöner program (dvs bästa cashback-kreditkort). Kom ihåg att alltid använda kreditkort och belöningar klokt för att undvika att gå in i onödig skuld.

Tillväxtprodukter:

• Individuella pensionsavtal (traditionell IRA eller Roth IRA) och mäklarkonton. Kontrollera om investeringar varierar och avgifter. Kan du investera i fonder, enskilda aktier och obligationer och andra tillgångsslag? Hur varierande är fondfonder? Vad kostar det att placera affärer? Är det extra provisioner som debiteras på ditt köp, till exempel frontbelastningar på fonder? Vad är den månatliga eller årliga kontoavgiften och baseras den på en procentandel av dina tillgångar? Banker, till skillnad från online rabattmäklare, kan erbjuda personlig personlig service när det gäller dina investeringar, men kom ihåg att du betalar för den.
• Certifikat av uttagning. Kontrollera för höga räntor och varierande CD-längder. Helst har banken höga räntor för en rad villkor (3 månader, 6 månader, 12 månader, 24 månader, 60 månader), så att du kan bygga en CD-stege. Kontrollera också vilka påföljder du kommer att drabbas av för att dra tillbaka CD-medel tidigt, om några.

Med båda produkterna måste du vara medveten om alla avgifter och årligt underhåll som du kommer att debiteras eller eventuellt debiteras, samt begränsningar eller begränsningar som du måste följa. Anta aldrig att du måste stanna hos samma bank för alla finansiella produkter du äger. Om du kan få en bättre ränta på en inteckning i en annan bank, gör det. Håll dig inte bara med din bank på grund av förhållandet du har med dem.

7. Kundtjänst, tillgänglighet och andra tjänster

Kundtjänst kan göra eller bryta din upplevelse med en bank. Hemsk service kan driva dig bort från till och med det bästa av räntor och kostar både tid och pengar. Sök efter recensioner online och fråga dina vänner om de har gjort affärer med banken du är intresserad av. Om du börjar se en trend i negativ riktning, kan det vara bäst att titta någon annanstans.

En stor bidragsgivare till bra kundservice är hur tillgängliga representanterna är. Detta bestäms delvis av typen av bank du har att göra med. En bank med en plats i ditt område på andra sidan staden är inte lätt att komma till, eller att komma igenom i telefon kan vara svårt. Som sagt, medan en bank i varje hörn kan tillhandahålla bra kundservice när du går in, kan tjänsten genom deras 1-800-nummer vara helt eländigt. Tänk på om du vill ha "live" kundservice som du kör till, eller om du föredrar att prata i telefon. Tänk sedan på hur tillgängliga de är via någon av metoderna.

Om du bankar med en onlinebank eller en som du inte lätt kan komma åt blir de servicealternativ som finns tillgängliga online eller via telefon. Kommer du att sitta fast i ett telefonträd i timmar innan någon svarar på ditt samtal, eller tar de upp den första ringen? Hur tycker du om outsourcing? Många större banker och vissa onlinebanker har lagt ut sin kundservice till länder som Indien för att spara pengar. Om du har en stark åsikt om detta är det bäst att ta reda på det innan du öppnar ett konto.

8. Tjänster att leta efter

Utanför kundservice måste du veta om en bank erbjuder:

• Internet bank. Detta bör vara standard. Om du inte kan kontrollera dina kontosaldo online, gå till en annan bank. Som sagt, att arrangera överföringar, visa checkar som du har skrivit och automatisk räkningsbetalning kanske inte erbjuds online av många små banker eller kreditföreningar. Deras onlineplattform kan vara föråldrad och inte användarvänlig.
• Elektroniska uttalanden. Insisterar banken på att maila uttalanden till dig, eller kan du få ett månatligt e-postmeddelande med en länk till ditt uttalande? Detta är en snabb indikation på hur progressiv banken är och hur bra deras andra nätbankfunktioner sannolikt kommer att bli.
• Automatiska betalningar. Detta är också känt som automatisk fakturalön. Kommer din bank att kunna betala din verktygsräkning direkt och är det en kostnad för att använda den här tjänsten?
• Direkt insättning. Att ha din lönecheck deponerad elektroniskt till ditt bankkonto är vanligtvis på de flesta bankinstitut. Men hur väl fungerar systemet? En bra källa för denna information kan vara recensioner online.
• Banköverföringar. Kan du överföra medel inhemskt och internationellt? Vilka avgifter är involverade?
• Kassörs checkar. Många stora finansiella transaktioner, som att stänga ett hem, kräver en kassakontroll med ett verifierat belopp, tryckt mottagare och vattenstämpel på checken. Erbjuder banken denna tjänst, och i så fall hur mycket tar de ut?
• ATM-återbetalningar. Om du reser mycket och använder kontanter kommer du att debiteras "ut av nätverket" -automatavgifter. Återbetalar banken alla dessa avgifter, några av dem eller inte alls?

De flesta banker kommer att erbjuda de flesta av ovanstående alternativ, men kostnadsstrukturerna kan variera mycket. En kassares check hos en kreditförening kan till exempel kosta $ 4, men tvärs över gatan vid nationalbanken kostar den $ 12. Om du sällan använder kassakontroller är denna skillnad inte så mycket, men om du använder dem regelbundet kommer de högre avgifterna snabbt att läggas till. På samma sätt är vissa bill-betalningssystem gratis för alla kunder, medan andra har en månadskostnad eller kräver att du har ett premiumkonto.

Banksäkerhet och identitetsstöld

En stor faktor som konsekvent spelas upp i media är banksäkerhet när det gäller din personliga information. Det verkar som att en annan banks tekniska infrastruktur varje månad äventyras och tusentals kunders personliga information stulits.

Även om sofistikeringen av en banks säkerhet definitivt är viktig, väger du inte denna faktor för tungt. Sanningen är att ingen bank är "hacker-proof." Din personliga information riskerar ständigt, och vid någon tidpunkt kommer en av bankerna, återförsäljarna eller statliga enheterna du hanterar troligtvis att stulna data.

Det viktigaste är hur din bank reagerar när personlig information blir stulen eller på annat sätt komprometteras. Sitter de på sidan i en vecka medan media rapporterar om ”katastrofen”? Eller reagerar de snabbt genom att stänga konton, stänga av obehöriga transaktioner och utfärda ett nytt kontonummer? Dessutom får du ett samtal eller text när något misstänkt händer med ditt konto?

Slutord

Vikten av att välja en bank ska inte underskattas. Men att välja rätt kan ha lika mycket att göra med dina bankvanor och personliga preferenser som det kan med bankens enskilda attribut, som låga avgifter, bra kundservice eller höga räntor på konton. Först identifiera vad som är viktigast för dig när det gäller de typer av konton du vill ha, produkter och servicenivå du behöver och hur du vill kommunicera med din bank. Ovanstående punkter kan ge en översikt för dig att överväga ditt eget beteende och hur en viss bank kan passa den.

När du har identifierat vad du vill ha i din bank börjar du granska dina alternativ. Besök bankwebbplatser, prata direkt med en representant i varje bank du överväger och gå igenom dina prioriteringar med dem. Sedan, efter att du har minskat listan ännu längre, titta på online recensioner och fråga vänner eller familj om de har någon erfarenhet av bankerna i fråga. Följ detta protokoll för att byta till en bank som sparar pengar och ger en huvudvärkfri upplevelse.

Vad letar du vanligtvis i i en bank och vilken valde du i slutändan?