Hur du kontrollerar ditt kreditpoäng - prenumerationstjänster och gratis övervakning

En bra kreditpoäng kan betyda skillnaden mellan att kunna köpa ett hus och spendera hela livet i en hyra. Det kan till och med påverka dina chanser att få försäkring eller landa ett bra jobb.

Så hur ska du ta reda på vad din poäng är? Är det verkligen värt besväret?

Förstå ditt kreditresultat

Din kreditpoäng är i huvudsak en sammanfattning av hur kreditvärdigt du är. Med andra ord, det visar chansen att om du lånade ut pengar skulle du betala tillbaka dem i sin helhet och i tid.

FICO-poäng

Det faktiska antalet beräknas baserat på information i din kreditrapport - eller, för att vara mer exakt, dina tre kreditrapporter. Dessa underhålls av de tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och Transunion - som får information från långivare om de personer som de har gett lån. Denna information handlar om hur mycket pengar du har lånat under åren och hur du har betalat tillbaka den pålitligt.

Vid detta tillfälle steg ett annat företag, kallad Fair Isaac Corporation (eller FICO, för kort). FICO har skapat en formel som använder informationen från dina kreditrapporter för att producera ett nummer mellan 300 och 850 - din kreditpoäng. Om du har lånat pengar från olika källor och alltid betalat tillbaka snabbt, bör du ha en hög poäng, vilket indikerar att du är en bra kreditrisk. Men problem som konkurs, räkningar som skickas till ett inkassobyrå eller till och med en hel del sena betalningar kan dock lägga till en låg poäng.

När långivare vill bestämma om de ska låna dig pengar drar de din kredit. Detta innebär att de betalar en eller flera av kreditbyråerna för en titt på din kreditrapport, och att de kan granska din FICO-poäng samtidigt. Ju högre poäng, desto bättre är dina chanser att godkännas för ett lån på gynnsamma villkor.

VantageScore

När folk pratar om din kreditpoäng betyder de vanligtvis din FICO-poäng. Vissa långivare föredrar dock att använda den nyare VantageScore, utvecklad av de tre kreditbyråerna som arbetar i samarbete.

Om du begär din kreditbetyg från alla tre byråerna, kan deras antal kanske inte vara detsamma. Det beror på att de är baserade på tre olika kreditrapporter, och informationen i dessa rapporter kanske inte matchar exakt. Till exempel kan en byrå ha din kreditkortsräkning från förra månaden, när du tog upp 2 000 $ i avgifter, medan en annan har din räkning från den här månaden, då du bara debiterade 500 $. Men i allmänhet bör både din FICO-poäng och din VantageScore vara ganska lika på alla tre byråer.

Varför ditt kreditvärde är viktigt

Det finns en vanlig missuppfattning att kreditpoäng inte riktigt spelar roll om du inte planerar att låna pengar. Till exempel säger den finansiella guruen Dave Ramsey att din kreditpoäng verkligen är en "I love gjeld" -poäng, och att om du alltid betalar för allt med kontanter, behöver du inte oroa dig för ditt kreditbetyg.

Men faktum är att det i dag inte bara är långivare som vill veta din kreditpoäng. Massor av individer och företag, från försäkringsgivare till potentiella arbetsgivare, drar din kredit för att få en uppfattning om hur pålitlig du är. Det betyder att om din kredit är dålig kanske du inte bara har svårt att få ett billån - du kan också betala mer för att försäkra bilen när du har köpt den. Dessutom kan du avslås för en hyreslägenhet eller till och med ett jobb.

Även om du inte har några planer på att låna pengar snart, är det bra att veta din poäng och, om den är låg, vidta åtgärder för att stöta på det. Att kontrollera din kredit regelbundet kan också hjälpa dig att fånga misstag som kan skada din poäng.

Proffstips: Om du vill ha hjälp med att öka din kreditpoäng kan du registrera dig för Experian Boost. Detta är en gratistjänst från en av de tre kreditrapporteringsbyråerna som kommer att använda betalningar i tid från verktygsräkningar för att förbättra din kreditpoäng. Dessa betalningar beaktas vanligtvis inte vid kreditering.

En rapport från Federal Trade Commission (FTC) från 2013 konstaterade att ungefär en av fyra amerikaner har betydande fel i sina kreditrapporter. Dessa fel har betydelse. Till exempel kan din rapport visa en missad betalning som faktiskt var precis sent.

Mer allvarligt kan det visa konton i ditt namn som du aldrig öppnade - ett tecken på att du har varit ett offer för identitetsstöld. Genom att kontrollera din kredit kan du hitta och åtgärda sådana fel omedelbart innan de orsakar stora skador på din kreditpoäng.

Betalda kreditabonnemangstjänster

Det kan tyckas att om din kreditpoäng kan ha så stor inverkan på ditt liv, bör du ha rätt att veta vad det är. Från och med nu har FICO och kreditbyråerna ingen juridisk skyldighet att berätta. Den amerikanska senaten införde ett lagförslag som heter Stop Act in Credit Use and Reporting (SECURE) Act från 2014 som skulle ändra det, vilket kräver att kreditbyråerna ska ge dig tillgång till din kreditpoäng gratis en gång per år. Nästan ett år efter det att den infördes hade emellertid fortfarande inte lagförslaget kommit för omröstning.

Naturligtvis, medan kreditbyråerna inte är skyldiga att avslöja din kreditpoäng, är de helt glada att låta dig betala dem för en titt på den. Alla tre kreditbyråer, liksom FICO, erbjuder "kreditövervakning" -tjänster som ger dig regelbundna uppdateringar av din kreditrapport och får en månadsavgift. FICOs tjänst, tillgänglig på webbplatsen myFICO, kostar $ 29,95 per månad eller $ 329 per år. Tjänster tillgängliga från de enskilda kreditbyråerna sträcker sig från $ 14,95 till $ 19,95 per månad.

Du kan testa många av dessa tjänster under en provperiod till ett reducerat pris. Dessa testerbjudanden kan ge dig en snabb titt på din kreditpoäng mot en blygsam avgift. Du måste dock se till att du avbryter tjänsten innan din provperiod löper ut. Missa den tidsfristen med ännu en minut, och du debiteras automatiskt för nästa månad till fullt pris.

En betald tjänst kan vara användbar för att spåra din kredit över tid, men om allt du vill ha är en snabb titt på din kreditpoäng är detta ett ganska dyrt sätt att få det. Men det finns nu flera webbplatser som ger dig tillgång till din kreditrapport (eller till och med din kreditpoäng) gratis.

Gratis kreditövervakningstjänster

Innan du registrerar dig för en betald kreditövervakningstjänst, även på provbasis, är det värt att titta på gratisalternativ. De flesta av dessa tjänster ger dig inte tillgång till din faktiska FICO-poäng, men de kan ge dig en ganska bra uppfattning om vad det är, och du behöver inte öppna din plånbok för att ta reda på.

Årlig kreditrapport

Även om du inte har någon laglig rätt att se din kreditpoäng gratis, är din kreditrapport en annan historia. Enligt lagen om rättvis kreditrapportering kan du begära en kopia av din kreditrapport från vart och ett av de tre kreditbyråerna en gång per år utan kostnad..

För att få en gratis årlig kreditrapport, besök bara webbplatsen AnnualCreditReport.com. Detta är den enda webbplats som ger dig tillgång till din officiella årliga kreditrapport. Andra webbplatser med liknande namn, som FreeCreditReport.com, sponsras faktiskt av kreditbyråerna och andra företag som är vinstdrivande. Om du beställer din "gratis" kreditrapport från en av dessa webbplatser kan du hitta dig själv som registrerad för en kreditövervakningstjänst som debiterar en månadsavgift.

Det finns också impostorwebbplatser med URL: er som är något felstavade versioner av AnnualCreditReport.com. Vissa av dessa leder dig till kommersiella webbplatser, medan andra kan försöka stjäla din personliga information. För att säkerställa att du får din faktiska kreditrapport utan några strängar bifogade, ska du skriva in webbadressen exakt.

På AnnualCreditReport.com kan du få kopior av dina kreditrapporter från alla tre kreditbyråerna. Du behöver dock inte begära alla tre samtidigt. Om du delar ut dem under hela året och ber om en rapport var fjärde månad, har du en bättre chans att fånga fel omedelbart.

Din kreditrapport sammanfattar allt ett kreditbyrå vet om dig, inklusive följande:

• Personlig information. Detta inkluderar ditt namn, adress, födelsedatum och personnummer. Denna information används inte för att beräkna din kreditpoäng, men den förhindrar att din kreditrapport blandas med de miljoner andra rapporter som kreditbyråerna har registrerat.
• Dina konton. En rapport visar alla företag du har lånat pengar från, hur länge du har haft varje konto, hur mycket pengar du för närvarande är skyldig och om du alltid har betalat dina räkningar i tid. I allmänhet, ju fler konton du har, desto längre har du haft dem, och desto mer konsekvent har du betalat dem varje månad, desto högre kreditpoäng.
• Kreditförfrågningar. Varje gång du ansöker om ett lån drar långivaren din kredit. Din kreditrapport visar hur många gånger detta har hänt de senaste två åren. Att ha många förfrågningar kan skada din kreditpoäng, eftersom det ser ut som att du är desperat efter att låna mer pengar.
• Förfallna skulder. Om en av dina skulder skickas till ett inkassobyrå visas det i din kreditrapport. Den innehåller också information om dina skulder som visas i offentliga register för statliga och länsrättar. Om banken avskärmar ditt hus, eller IRS utnyttjar dina löner för att betala tillbaka skatt, eller någon stämmer dig över en obetald skuld, hamnar all den informationen i din kreditrapport. Negativa händelser som dessa lyfter stora röda flaggor som orsakar allvarliga skador på din kredit värdering. Det största problemet med allt som kan dyka upp i din kreditrapport är konkurs, som kan fortsätta att skada din kreditpoäng så länge som 10 år.

En information som du inte hittar i din kreditrapport är din faktiska kreditpoäng. Eftersom din kreditpoäng helt och hållet bygger på information i din rapport kan du genom att titta på rapporten ge en ganska bra uppfattning om ditt kreditbetyg är bra eller dåligt. Det ger dig också en chans att upptäcka fel och varningstecken för bedrägeri eller identitetsstöld.

FICO Credit Score Estimator

Även om FICO inte låter dig se din faktiska kreditpoäng gratis, erbjuder den ett gratis verktyg som kan ge dig en grov uppskattning av den. Credit Score Estimator, som finns på myFICO-webbplatsen, ställer 10 grundläggande frågor om din kredithistoria, till exempel "Hur många kreditkort har du?" och "När saknade du senast ett kreditkort eller lån?"

Baserat på den här informationen ger webbplatsen dig ett bollområde på cirka 50 poäng inom vilket din kreditpoäng sannolikt faller. Denna uppskattning är inte densamma som din exakta FICO-poäng, men den kan ge en allmän uppfattning om hur lätt eller svårt det kommer att vara för dig att få kredit.

Ytterligare webbplatser

Det finns flera webbplatser på Internet som låter dig spåra din kredit gratis. De ger en nedskalad version av din kreditrapport, tillsammans med en aktuell kreditpoäng baserad på VantageScore-modellen. Dessa gratis webbplatser betalar för sina tjänster med en form av reklam: speciellt utvalda erbjudanden för finansiella produkter, till exempel kreditkort, som sannolikt passar just dina behov.

• Credit Karma visar två olika kreditpoäng: en från Transunion och en från Equifax. Båda är VantageScores, men de är baserade på olika kreditrapporter så att de kanske inte matchar exakt. Webbplatsen delar också upp varje poäng baserat på olika faktorer som påverkar det, till exempel kreditkortsanvändning (procentandelen av din tillgängliga kredit du använder) och kredithistorikens längd (hur länge dina konton har varit öppna). Utöver att visa din poäng ger webbplatsen en grundversion av din TransUnion-kreditrapport, så att du kan kontrollera den för fel när som helst. En extra funktion på webbplatsen är din Bilförsäkring Score. Denna poäng, beräknad av TransUnion, är ett mått på din bilförsäkringsrisk på en skala från 150 till 950. Ju högre poäng, desto lägre är du sannolikt betalar för bilförsäkring.
• Credit Sesame, som Credit Karma, ger din VantageScore och en detaljerad uppdelning av faktorer som påverkar den. Credit Sesame baserar dock sin information enbart på din Experian-kreditrapport. Detta innebär att genom att registrera dig för både Credit Karma och Credit Sesame, kan du se information från alla tre rapporter. Credit Sesame erbjuder också några ytterligare funktioner för att hantera identitetsstöld. Det ger en lista över resurser du kan använda om du har blivit offer för identitetsstöld, samt ett avgiftsfritt nummer du kan ringa för hjälp. Det levereras också med $ 50 000 för identitetsstöldförsäkring för att täcka kostnader som lagliga räkningar och ersätta dokument - en fantastisk fördel för en tjänst som inte kostar ingenting. Observera att den betalda versionen av tjänsten, som kostar $ 15,95 per månad, ökar detta skydd till $ 1 miljon.
• Credit.com ger information som också är baserad på din Experian-kreditrapport. Tillsammans med din VantageScore och ett detaljerat "rapportkort" om din kreditanvändning, tillhandahåller Credit.com en anpassad handlingsplan för att förbättra ditt kreditbetyg. Om det finns något med din plan som du inte förstår kan du söka råd från webbplatsens team med mer än 30 finansiella experter. De publicerar artiklar om finansiella ämnen och är också tillgängliga för att svara på specifika frågor från användare.

Erbjudanden från kreditkortsleverantörer

Den största nackdelen med gratis kreditspårningswebbplatser är att de tillhandahåller dina VantageScore, inte FICO-poänglångivarna i allmänhet litar på. Men ett ökande antal kreditkortsutgivare erbjuder nu gratis månatliga FICO-poäng till sina kunder. Dessa inkluderar Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One och några kreditkort från Bank of America och Citibank. FICO-poäng är också tillgängliga för kunder med autolån genom Ally Financial.

Om du har turen att ha ett konto hos ett av de företag som erbjuder en gratis FICO-poäng, behöver du inte lyfta ett finger för att kontrollera det - det visas bara i ditt uttalande. Om du inte är det, är det emellertid inte värt att registrera dig för ett konto bara för att få denna förmån. VantageScores som erbjuds på gratis webbplatser som Credit Karma och Credit Sesame är inte identiska med din FICO-poäng, men de är en tillräckligt bra indikator för att kunna veta vad du kan förvänta dig när du ansöker om ett lån.

Slutord

När fler och fler finansiella institutioner hoppar på gratis-FICO-bandet, finns det en god chans att alla som har en FICO-poäng en dag får möjlighet att kontrollera det regelbundet. Fram till dess kan du dra nytta av gratistjänster och hålla dig uppdaterad. Kontroll av din rapport och poäng regelbundet kan hjälpa dig att undvika obehagliga överraskningar när du vill låna pengar - och det kan också hjälpa dig att ge ditt kreditbetyg ett boost om det behöver en.

Har du kontrollerat din kredit nyligen?