10 lektioner jag lärde mig om pengehantering som ung vuxen i mina 20-tal

Oavsett om det var dålig penninghanteringsfärdighet eller upp- och nedgångar i sysselsättningen, kunde jag ha gynnats av en bättre förståelse av personlig ekonomi i 20-talet. Jag var en tvångsköpare i 20-talet, räddade aldrig någonting och spenderade ofta bortom mina medel. Även om jag definitivt inte är perfekt nu, tycker jag att jag är på ett mycket bättre ställe, har kultiverat en hälsosammare inställning till pengar och lärt mig att få mina finanser under kontroll.

Pengar lektioner lärt på 10 år

Oavsett om du är i 20- eller 60-årene kan du alltid förbättra dina ekonomiska vanor. Här är de viktigaste lärdomarna som jag lärde mig under det senaste decenniet som kan vara till hjälp för alla i alla åldrar.

1. Gör vad som fungerar för dig - inte dina föräldrar

De säger att motsatser lockar, men när en spender som jag gifter sig en sparare som min make, kan den teorin prövas. Strax efter att vi gifte oss öppnade vi ett gemensamt bankkonto - för det är vad våra föräldrar gjorde. När jag spenderade pengar, stressade min man över våra saldon. Det ledde till ständiga argument.

Efter det första året beslutade vi att upprätthålla separata bankkonton och det har fungerat vackert under de senaste tio åren. Det ger mig friheten att spendera, och ger min man den sinnesfrid han behöver för att hålla sitt boägg säkert från skosäljning. Att se bortom den konventionella visdomen och hantera dina pengar på ett sätt som fungerar för dig och din partner, om du har en, är väsentligt.

2. Börja spara nu

Jag tillbringade den tidiga delen av mina 20-tal på kontorsjobb, vilket inte gjorde mig riktigt rik. Tillagd till vad min man fick jobba som arkitektförfattare när jag gick på skolan verkade det inte så mycket, och vi tillbringade nästan allt vi tjänade. I våra sinnen var spara för pensionering något som äldre, rikare människor gjorde. Det var inte förrän vi övergick från dessa jobb till våra faktiska karriärer som vi insåg att vi inte kunde fortsätta leva lön till lön.

Vi skapar så småningom IRA: er genom förbättrings- och sparbilar. Automatiska överföringar från våra bankkonton till våra sparkonton gör att vi är mindre frestade att spendera de pengarna. Jag beklagar att jag önskar att vi hade gjort det förr - fler års ränta skulle ha gett oss en rejäl summa.

Om du är redo att börja spara, prata med din arbetsgivare - många erbjuder 401k och är villiga att matcha dina bidrag. Om du är egenföretagare kan en IRA vara ditt bästa alternativ. Konsultera en finansiell rådgivare om vilka typer av pensioneringsinvesteringar som finns tillgängliga för dig - och kom igång idag.

Pro tip: Om du har en 401k genom en arbetsgivare kan du använda Blooom för att se till att den är optimerad. Blooom erbjuder en gratis analys för att se till att du har rätt tilldelning, att du är diversifierad och inte betalar för mycket i avgifter. 

3. Köpskvalitet över kvantitet

Som shopaholic tillbringade jag mina tidiga 20-tal besatt av att göra varje dollarräkning. Vid ett tillfälle hade jag $ 100 att spendera i köpcentret, och jag slog genast utrymmet för att veta att jag kunde komma hem med mycket mer grejer. Jag slutade med två par skor, ett halsband och en handväska. Skorna var dock obekväma och tillbehören föll snabbt isär.

Att investera i kvalitet över kvantitet var en värdefull lektion. Kvalitet innebär att du tar dig tid att undersöka stora inköp som är byggda för att pågå. Det kräver disciplin, tålamod och ett övat öga - och om du investerar i bättre varor kan du faktiskt finna att du spenderar mindre på lång sikt på kläder, skor och elektronik.

4. Gör skulden verkligen räkna

Att få mitt första kreditkort var ganska kraftfullt. Så jag såg det, förtroende en borgenär mig nog att låna mig $ 2500, som jag använde mig för att köpa kläder, betala för filmer och köpa konsertbiljetter till mig och mina vänner. Naturligtvis fick jag så småningom reda på att pengarna jag spenderade inte egentligen var mina.

Efter att ha stoppat det och betalat tillbaka ett par tusen dollar under sex månader, fick jag reda på att kredit är ett verktyg som ska användas försiktigt. Att bryta ut ett kreditkort för saker du inte har råd med (eller för att hålla jämna steg med dina vänners utgiftsmönster) resulterar bara i mycket slöseri med räntebetalningar. I själva verket skulle en konsertbiljett på $ 50 ofta hamna på att kosta mig närmare $ 90 när jag kom och betalade den. Om du går i skuld, se till att det gynnar dig på lång sikt, som att ta ett bostadslån, köpa en bil eller betala för din högskoleutbildning.

5. Du kan inte undvika skuld och dess följder

När jag äntligen dämpade mina utgifter och slutade använda kreditkort, slutade jag också att göra mina minimibetalningar och tänkte att kreditkortföretaget efter en stund helt enkelt skulle glömma det och lämna mig i fred. Naturligtvis glömmer borgenärer aldrig, som jag snabbt fick veta. De jagade mig via telefon, e-post och till och med min mans telefon tills jag äntligen gav upp. På den ljusa sidan låtde jag lösa mig med en engångsbetalning, men hela processen var ekonomiskt stressande, för att inte nämna extremt pinsamt.

Ett annat resultat av det andra steget var en lägre kreditpoäng. Lyckligtvis kunde jag ta hand om mina skulder innan min poäng var allvarligt skadad, och det kom aldrig till den punkten där det påverkade mina chanser på hemägande eller ett drömjobb inom mitt karriärområde - men det kunde lätt ha.

Lektionen är, även om du är redo att börja vara ansvarig och gå vidare från dina tidigare pengarfel, betyder det inte att du befrias från deras konsekvenser. Skuld måste betalas på ett eller annat sätt, oavsett om det sker genom vanliga betalningar, ett engångsbelopp eller ännu värre, konkurs. Få ditt tagit hand om så att du kan gå vidare med ditt liv.

Om du befinner dig med ett betydande belopp med hög ränta är det alternativ tillgängliga. Du kan använda få en kredit för ett eget kapital via Figure.com, ett personligt lån från Upstart eller ett lågt APR-kreditkort.

6. Ange tydliga finansiella mål

Även efter att ha beslutat att jag ville vara mer ekonomiskt ansvarig, utan tydliga mål, flygde jag blind. Ska jag spara pengar på mitt bankkonto eller överföra det någon annanstans? Ska vi betala mer på vår inteckning?

Det var inte förrän min man och jag satte oss ned och definierade vad vi ville ha för framtiden att vi kunde göra en tydlig ekonomisk planering - det underlättade budgetering och sparar mycket mycket. Några av våra ekonomiska mål inkluderade följande:

• Hemägande
• Komma ur skuld
• Bygga en akutfond (tre till sex månaders utgifter)
• Betalning av fordonslån
• Starta en pensionsfond
• Starta college medel för våra barn

Varje familjs mål varierar, men slutresultatet ska alltid vara detsamma: att få dig själv och din partner att arbeta mot konkreta, överenskomna mål.

7. Var realistisk när det gäller din budget

När jag var yngre skulle jag starta en budget på samma sätt som jag började en diet: med massor av entusiasm och helt orealistiska förväntningar. Precis som det är omöjligt att upprätthålla viktminskning genom att bara äta 500 kalorier per dag, insåg jag snart att det var omöjligt att hålla sig till en alltför restriktiv budget.

Sedan har jag lärt mig att nyckeln till en sund, hållbar budget är att vara så realistisk som möjligt. Istället för att begränsa mina utgifter skulle en orealistisk budget resultera i det motsatta: Jag skulle hamna i varje kategori och helt enkelt bestämma att eftersom jag redan hade blåst min plan, skulle jag bara fortsätta spendera.

För att skapa en realistisk budget, räknar du upp dina livsmedelsbutikkvitton, verktygsräkningar och andra utgifter. Lägg till ett litet vridrum där inne och du kanske känner dig mindre begränsad och därför mindre trolig att avvika. Här är några grunderna för att hjälpa dig komma igång:

1. Samla alla räkningar, kvitton och finansiella rapporter från den senaste månaden.
2. Sortera dem i två kategorier: fast (hyra, inteckning, billån osv.) Och variabel (dagligvaror, bilreparationer, kläder, etc.).
3. Skapa ett enkelt kalkylblad, mata in din brutto månadsinkomst och subtrahera dina utgifter.
4. Utvärdera dina utgifter. Behöver du verkligen det dyra kabelpaketet? Kan du spendera mindre på kläder eller middagar ute?
5. Bestäm vad du ska göra med överskott. Jag föredrar att min budget är "noll ut" i slutet av varje månad, vilket innebär att varje dollar har en specifik plats, som inkluderar besparingar och pensionskonton.
6. Försök att leva din budget i en månad, och se sedan igenom den och justera siffrorna därefter. Var så realistisk som du kan, och kom ihåg att precis som en diet, den enda personen du saboterar med oärlighet är dig själv.

Att veta att du berättar dina pengar exakt vart du ska gå betyder att ha kontroll över din ekonomi, och det kan hjälpa dig att skapa bättre pengarvanor i framtiden.

Om du inte vill ha ansvaret för att manuellt uppdatera din budget kan du använda Personal Capital. De importerar automatiskt alla dina inköp och ger dig en fin tydlig rapport varje månad om hur du gör det.

8. Frivillighet lägger till

När jag var yngre såg jag inte värdet av volontärarbete eftersom det inte gav mig den glädje jag ville mest: pengar. Efter en sex veckors sjukhusvistelse i mitten av 20-talet ändrade jag emellertid drastiskt min melodi och började som volontär som förälderstödarbetare i min lokala intensivvård för nyfödda.

Inte bara fick jag tillfredsställelse av att hjälpa samhället, jag förstärkte också mitt yrkesliv. Medan du inte får betalt är de färdigheter du utvecklar och den erfarenhet du får genom volontärarbete ovärderliga och kan hjälpa dig att bli mycket mer anställningsbar i framtiden.

9. Sjukförsäkring är ett måste

Den sex veckors sjukhusvistelsen kostade $ 250 000 - vilket lyckligtvis min försäkring betalade för. Men jag hade inte alltid bra hälsotäckning.

När jag fick mitt barn några år tidigare, bestämde jag mig för att betala ut ur fickan. Jag fick en hel del av min OB / GYN för att betala i förskott, men det slutade ändå att kosta cirka 4 000 dollar. Min man och jag hade planerat bra och kunde spara för det - men när nödsituationer dök upp, fick vi hålla på med pengar.

Sjukförsäkring är ett måste, även om du är i perfekt form. Om ett problem skulle uppstå, kan du vara säker på att du är täckt och att dina ekonomiska mål inte kommer att spåras. Oavsett om du stannar kvar på dina föräldrar tills du är 26, försäkrar dig genom arbete eller köper den genom ditt statliga utbyte, se till att du är täckt.

10. Förstå din känslomässiga anslutning till pengar

Nyckeln till att undanröja dåliga utgiftsvanor ligger i att förstå din känslomässiga koppling till pengar. När du dechiffrerar resonemanget bakom dina utgiftsutlösare och attityder är det mycket lättare att bilda hälsosammare ekonomiska vanor.

Jag växte upp i en familj med fyra bröder i en mycket dyr stad. Min pappa var en bilarbetare och min mamma stannade hemma med barnen, så vi hade inte massor av pengar för nya kläder, elektronik och bilar - allt det mina vänner på gymnasiet hade. När jag var ensam ville jag bevisa att jag hade råd med de saker jag alltid ville ha. Andra triggers inkluderade tristess, skäl till firandet och till och med något så enkelt som en dålig dag på jobbet. I huvudsak fick jag mig att må bättre genom att handla.

Jag kämpar fortfarande med att koppla känslor till utgifter, men jag är mycket bättre på att förstå och kontrollera det nu. Genom att känna igen mitt beteende kan jag ersätta den lusten med något annat, till exempel träning, arbete, tid med familjen eller prata med min man.

Slutord

Många av oss kan tänka tillbaka till våra tidiga 20-tal och identifiera några ganska dåliga misstag. I stället för att känna dig generad över hur du tittade på och spenderade pengar, använd din nya kunskap som du hittat som ett springbrett för bättre vanor. Oavsett om det är en anknytning till känslomässig spendering eller vårdslös kreditkortsanvändning, är de goda nyheterna att du i början av 20-talet bara börjar ditt vuxna liv, och det finns gott om tid att rätta till eventuella fel. Det är faktiskt aldrig för sent att börja förbättra dina ekonomiska vanor - börja idag och vet att dina tidigare misstag har hjälpt dig att bli en bättre person.

Vad var några av de ekonomiska lärdomarna du lärde dig i 20-talet?