Varför du behöver ett beskattningsbart mäklarkonto tillägg till ett IRA & 401 (k)

Pensionskonton har några betydande nackdelar du kan stöta på om du försöker använda pengarna i dem för något annat än pension. Du kan avveckla att betala enorma påföljder och få stora skatteräkningar.

Däremot erbjuder skattepliktiga mäklarkonton inte alla skatteincitament som pensionskonton gör, men de är mycket mer flexibla. Om du förväntar dig att behöva någon betydande del av pengar innan du går i pension, gör det dem till en viktig del av dina sparplaner.

Varför 401 (k) s och IRA inte är tillräckligt

401 (k) s och IRA är två fantastiska verktyg att använda när du sparar för pensionering, men de är inte bra för andra ändamål. Om du vill investera dina pengar för mål som att köpa ett hus eller betala för college, måste du använda ett annat konto.

Nackdelar med 401 (k) s

401 (k) är pensionskontot som den genomsnittliga amerikanen förmodligen är mest bekant med. De kan vara kraftfulla verktyg, men vissa nackdelar hindrar dem från att vara det ultimata investeringskontot.

1. De erbjuds endast genom arbetsgivare

Den viktigaste frågan med 401 (k) är att du bara kan få dem via en arbetsgivare. Du kan inte bara gå in i en bank eller ett förvaltningsföretag och be om att öppna en 401 (k). Du måste arbeta för en arbetsgivare som erbjuder 401 (k) som en förmån, och du måste uppfylla behörighetskraven för att registrera dig.

Det finns 401 (k) för egenföretagare, men det gäller inte personer som inte arbetar för sig själva eller en arbetsgivare som erbjuder en 401 (k). Det gör att en stor grupp amerikaner inte kan komma åt landets känneteckenpensionskonto.

2. De har bidragsbegränsningar

Som med de flesta pensionskonton är du begränsad till det belopp du kan bidra med till en 401 (k). Dessa gränser kommer från några få platser.

Det mest kända är IRS: s hårda bidragsbegränsning på $ 19 000, som gäller för bidrag som lämnats under 2019. Du kan inte bidra mer än detta belopp om du inte är 50 år eller äldre. Om du är det, får du lägga till $ 6000 för totalt $ 25.000.

Din arbetsgivare kan införa andra gränser. Till exempel kommer vissa företags lönesystem inte att tillåta anställda att bidra mer än en viss procent av sin lön. Medan du vanligtvis kan komma runt dessa gränser genom att prata med HR eller löneavdelningen, ger det extra komplikationer till processen.

Den tredje gränsen gäller för högkompenserade anställda (HCE). En HCE är alla som tjänar över $ 120 000 från sin arbetsgivare eller som äger över 5% av det företag som sysselsätter dem.

Högkompenserade anställda kan inte bidra med en procentandel av sin lön som är mer än 2% högre än andelen icke-HCE. I slutet av året, om HCE: s bidragde för mycket, kommer företaget att återbetala sina bidrag, vilket ökar sina skatteräkningar.

Företag kan undvika HCE-problem genom att tillhandahålla en säker hamn 401 (k) -plan. Varje plan som uppfyller ett av dessa krav kvalificeras som en säker hamnplan:

• Minsta arbetsgivarmatch på 100% av de första 3% av den bidragna lönen och 50% på de nästa 2%
• Minsta arbetsgivarmatch på 100% av de första 4% av bidraget
• Arbetsgivaren bidrar automatiskt med minst 3% av de anställdas löner

Inte alla arbetsgivare erbjuder säkra hamnplaner, så om du är en mycket kompenserad anställd kan du vara starkt begränsad i det belopp du bidrar med.

3. Investeringsalternativ är begränsade

Eftersom du bara kan få en 401 (k) via din arbetsgivare är dina investeringsalternativ mycket begränsade. Du kan bara välja bland de alternativ som din arbetsgivares 401 (k) leverantör erbjuder. De flesta 401 (k) planer låter dig inte gå utanför standarderbjudandena.

Många 401 (k) planer erbjuder grundläggande fonder och mål-datum pensionsfonder. Dessa är utmärkta val för många ändamål, men de kan göra det svårt att genomföra mer komplexa investeringsstrategier. De flesta 401 (s) låter dig inte säkra dina investeringar genom att köpa och sälja optioner eller ge dig möjlighet att köpa enskilda värdepapper.

4. De kan ta betydande avgifter

Vissa 401 (k) sätter in stora avgifter, vilket minskar din förmåga att öka dina besparingar över tid. Dessa avgifter kan komma i form av kontounderhållsavgifter eller administrationsavgifter, men de kan också komma i former som är svårare att upptäcka.

De flesta 401 (s) erbjuder fonder som investeringsalternativ. Fonder tar ut en avgift som kallas en utgiftskvot. Det är procentandelen av dina pengar du betalar varje år för att hålla dina pengar i fonden. Kostnadsförhållandena kan vara så höga som 1% eller mer, vilket kan ha en betydande inverkan på dina pengars långsiktiga tillväxt.

Om du till exempel investerar 500 $ varje månad i dina 401 (k) och den tjänar 7% avkastning varje år, har du $ 566,764 efter 30 år. Minska avkastningen med 1% varje år, så har du bara 474 349 $. En skillnad på 1% i tillväxttakten kommer att kosta dig över 90 000 dollar över tid.

5. Åtgärder för tidig återkallelse medför straff

Du ska använda pensionskonton som 401 (k) för pensionering. Du är inte tänkt att dra fördel av skatteförmånerna, vänd dig sedan och använda pengarna av någon anledning alls. Om du gör ett uttag innan du fyller 59 ½ får du en påföljd baserad på det belopp du tar ut.

Straffet för tidig uttag är 10% av det belopp du tar ut. Ovanpå straffet behandlas de pengar du tar ut som inkomst och beskattas. Om din skattesats är 25% och du tar ut $ 10.000 betalar du en straff på $ 1.000 plus $ 2.500 i skatt, vilket gör att du bara har $ 6 500 av de $ 10.000 som du drog tillbaka.

6. Du måste ta obligatoriska distributioner

På toppen av straff för tidiga uttag kommer tvångsuttag när du når 70 ½. Du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) före den 1 april året efter att du fyllt 70 ½.

Din RMD är baserad på din kontosaldo och förväntad livslängd, så det är svårt att beräkna. Det avgörande att veta är att du fortfarande måste betala skatt på det belopp du tar ut från kontot, även om du tvingades ta utdelningen. Det gör skatteplanering avgörande för människor som måste ta RMD: er.

Proffstips: Om du har en 401 (k) genom din arbetsgivare kan du registrera dig för att få en gratis 401 (k) -analys från Blooom. De kommer att bedöma hur diversifierad din portfölj är, dess nuvarande tillgångsfördelning och vad du betalar i avgifter. Registrera dig för din kostnadsfria analys från Blooom.

Nackdelar med IRA: er

Individuella pensionskonton (IRA), som du kan skapa med mäklare som Förbättring eller M1 Finans, är mer flexibla än 401 (k) s. Men de har sina egna nackdelar.

1. Det finns inkomstkrav för skatteavdrag

Om du vill dra av pengarna du bidrar till en traditionell IRA från dina skatter, måste du uppfylla specifika inkomstkrav. Om du tjänar för mycket kommer inga bidrag du gör att dras av.

För en enskild person eller en hushållschef 2019 kan du bara dra av hela beloppet om du tjänar mindre än 64 000 USD. Avdraget börjar avvecklas när din inkomst är mellan $ 64 000 och $ 74 000. Om du tjänar mer än $ 74 000 kan du inte dra några av dina bidrag till en IRA.

Om du är gift och arkiverar tillsammans kan du dra av hela beloppet om din gemensamma inkomst är $ 103 000 eller mindre. Avdraget fasar helt ut på $ 123 000. Om du lämnar in separat kan du inte ta ett helt avdrag och avdraget avvecklas helt med bara 10 000 dollar i inkomst.

Dessa inkomstgränser gäller endast om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) plan som du kan använda. Om du inte har tillgång till en 401 (k) finns det ingen inkomstgräns såvida du inte är gift och din make omfattas av en 401 (k) plan.

2. De har bidragsbegränsningar

IRA: er, som 401 (k), begränsar det belopp du kan bidra med varje år. År 2019 är bidragsgränsen 6 000 dollar. Om du är minst 50 kan du lägga till ytterligare 1 000 $.

Kom ihåg att du kanske inte kan dra av det fulla beloppet du bidrar med baserat på IRA: s inkomstkrav.

För Roth IRA: er får du inte göra avdrag i förväg, så IRS begränsar dina bidrag baserat på din inkomst. För 2019 kan enskilda personer och hushållschefer göra ett komplett Roth IRA-bidrag om de tjänar mindre än $ 122 000. Bidragsgränsen börjar minska när du tjänar $ 122 000, tills du inte längre får bidra med en årlig inkomst på $ 137 000.

Gifta personer kan bidra med hela beloppet till en Roth IRA om deras gemensamma inkomst är $ 193 000 eller mindre. De kan inte längre bidra alls när deras inkomst når 203 000 USD. Om du är gift med arkivering separat kan du inte bidra med hela beloppet och inte alls kunna göra några bidrag om du tjänar 10 000 dollar eller mer.

3. Åtgärder för tidig återkallelse medför straff

Traditionella IRA: er debiterar samma straff för tidig uttag som 401 (k) s: 10% av det uttagna beloppet, plus skatter på det uttagna beloppet.

4. Du måste ta obligatoriska distributioner

Traditionella IRA: er omfattas också av samma obligatoriska fördelningar som 401 (k), vilket kan komplicera din skatteplanering.

Fördelar med skattepliktiga mäklarkonton

Du kan skapa ett beskattningsbart mäklarkonto med Förbättring eller M1 Finans. Dessa konton finns för att hjälpa människor att investera för andra mål än pension. Även om du inte får ett skatteincitament för att använda ett, har de inte alla regler och förordningar som pensionskonton har. Den flexibiliteten gör dem värda att använda i många situationer. Tänk på följande fördelar.

1. Det finns inga inkomstkrav

Det finns inga inkomstkrav relaterade till att öppna ett beskattningsbart mäklarkonto. Även om vissa mäklare har lägsta insättningskrav, har många inga minimikrav. Allt du behöver för att komma igång är tillräckligt med kontanter för att köpa din första investering.

2. Det finns inga bidragsgränser

Du kan sätta in så mycket du vill på ditt mäklarkonto, och du kan göra dina insättningar när som helst. Om du har mycket extra kontanter gör det enkelt att investera så mycket av det du skulle vilja så snabbt som du vill.

3. Investeringsalternativ är obegränsade

Vanligtvis erbjuder 401 (k) endast ett litet urval av fonder. Med ett mäklarkonto kan du investera i vad som helst: aktier, obligationer, optioner, terminer, ädelmetaller, råvaror, forex och mer är allt rättvist spel för dig. Om du är en sofistikerad investerare eller vill leka med några icke-traditionella värdepapper kan du genom ett mäklarkonto göra det. Innan du investerar i exotiska instrument, ta dig tid att utbilda dig själv. Denna ExpertInvestor.net-lista över de bästa böckerna för valutahandel är en bra start för till exempel spirande forexinvesterare.

4. Det finns inga påföljder för tidigt uttag

Den kanske mest avgörande fördelen med skattepliktiga mäklarkonton är att du kan göra ett uttag när du vill. Allt du behöver göra är att sälja tillräckligt med investeringar för att täcka det belopp du vill ta ut och be ditt mäklarföretag skicka pengarna till ditt checkkonto.

Du måste betala kapitalvinstskatter om dina investeringar får värde, men det finns inga påföljder att oroa dig för.

5. Det finns inga obligatoriska distributioner

Skattepliktiga mäklarkonton har inte nödvändiga distributioner. Det betyder att du kan hålla dina pengar investerade länge sedan du fyller 70 ½. Det gör det lättare att planera dina skatter och låta dina investeringar växa för kommande generationer av din familj.

När ska man använda ett skattepliktigt mäklarkonto

Skattepliktiga mäklarkonton är rätt val för flera investeringsmål och situationer.

När du sparar för målsättningar på medellång sikt

Skattepliktiga mäklarkonton är perfekta om du vill spara för något men behöver komma åt pengarna innan du når pensionsåldern. Oavsett om du sparar för en utbetalning på ett hus eller finansierar ett bröllop, erbjuder skattepliktiga mäklarkonton tillväxt och flexibilitet som hjälper dig att nå ditt mål.

När du har träffat bidragsbegränsningar

Om du maximerar ut din 401 (k) och IRA, behöver du inte sluta spara. Det betyder bara att du inte kan bidra med mer pengar till dessa konton. Skattepliktiga mäklarkonton har inga bidragsgränser. Du kan använda dem för att hålla de extra kontanter du har som inte passar in i dina pensionsgränser.

När du behöver flexibilitet

Allas ekonomiska situation är annorlunda. Du kanske vill hålla en del av eller alla dina besparingar flexibla om du behöver komma åt det på kort varsel. Du kanske vill gå i pension tidigt eller ha pengar tillgängliga för att hjälpa till att ta hand om en nära och kära i nöd. Strafffria uttag ger flexibiliteten för att göra det enkelt.

Hur du sänker skatten på ditt skattepliktiga mäklarkonto

Att lägga in dina pengar på ett beskattningsbart konto betyder inte att du inte kan vidta åtgärder för att minska din skatteregning. Att följa rätt investeringsplan kommer att minska det belopp du är skyldig när du gör uttag från ditt beskattningsbara mäklarkonto.

Håll investeringar minst minst ett år

IRS behandlar investeringar annorlunda baserat på hur länge du håller investeringen. Det viktiga avbrottet att komma ihåg är ett år.

Alla investeringar som du säljer inom ett år från köp behandlas som kortfristiga placeringar. Du betalar din vanliga inkomstskattesats för eventuella kortsiktiga kapitalvinster du gör av dem.

Om du har en investering i minst ett år innan du säljer den, behöver du bara betala den långsiktiga realisationsräntan.

År 2019 är de långsiktiga kapitalvinsterna för enskilda filers och de som är gifta ansökan separat:

För hushållens chefer är priserna:

För gifta personer är priserna:

Jämfört med den högsta inkomstskattesatsen på 37% är den långsiktiga skattesatsen för kapitalvinster på 20% mycket som kan göra att investeringar på lång sikt är väl värda att göra.

Du betalar också den långsiktiga skattesatsen för kapitalvinster på kvalificerad utdelning du får. Det här är utdelning som betalas av amerikanska eller kvalificerade utländska företag på aktier som du har haft under en tillräcklig tidsperiod före utdelningsdagen.

Med andra ord beskattas utdelningar också till en lägre skattesats om du håller den utdelningsbetalande investeringen på lång sikt, vilket ger ännu mer incitament att köpa och hålla.

Investera i indexfonder

Om du investerar i fonder måste du betala skatt baserat på de åtgärder fondförvaltarna vidtar för dig. Om fonden realiserar kapitalvinster kommer du att betala dessa skatter. Kostnaden kan snabbt lägga till om du har investerat i en aktivt förvaltad fond som gör massor av transaktioner.

Indexfonder är mer praktiska investeringar. De försöker efterlikna ett specifikt aktieindex snarare än att överträffa marknaden. Det betyder att chefer gör mycket färre transaktioner, vilket i sin tur innebär att investerare realiserar färre kapitalvinster. De vinster de realiserar är vanligtvis långsiktiga, så IRS beskatter dem till en lägre takt än kortfristiga vinster.

Du kommer fortfarande att betala skatter när du säljer dina aktier, men att minska de skatter du betalar medan dina pengar är i fonden kan öka investeringarnas tillväxt.

Proffstips: Investera i konst genom Master är ett annat bra sätt att minimera din skattskyldighet. Eftersom konst vanligtvis hålls under en längre tid kommer du i slutändan att betala långsiktiga kapitalvinster.

Invester i skattebefordrade federala eller kommunala obligationer

Det är möjligt att dra fördel av vissa skatteförmåner även om du har de skattefördelade investeringarna på ett beskattningsbart konto.

Kommunala obligationer är obligationer som erbjuds av lokala myndigheter. De används vanligtvis för att finansiera specifika projekt som att förbättra en skola eller väg. Räntan du tjänar på kommunala obligationer är undantagen från federala skatter. De flesta stater befriar dig också från skatter om obligationen kommer från en stad eller stad i samma stat.

Federal sparobligationer erbjuder också vissa skatteincitament. Till exempel är skuldräntor endast beskattningsbara på federal nivå; de är undantagna från statliga och lokala skatter.

Du kan till och med undvika federala skatter på sparobligationer om du använder intäkterna för att betala för kvalificerade utbildningskostnader, vilket gör dem helt skattefria investeringar. För singlar och chefer för hushåll är detta skatteincitament endast tillgängligt om din modifierade bruttoinkomst är mindre än $ 81 100. Efter det beloppet börjar skatteincitamentet avvecklas tills du tjänar $ 96 100 varje år, då incitamentet slutar. Om du är gift börjar avvecklingen på $ 121.600 och du kan inte längre få incitamentet om du tjänar mer än $ 151.600.

Om du är gift med arkivering separat, är du inte berättigad till detta skatteincitament.

Slutord

Pensioneringskonton är fantastiska för sitt avsedda mål: spara för pension. Men de är inte allt-och-slut när det gäller investeringar. Skattepliktiga mäklarkonton är rätt verktyg att använda om du behöver mer flexibilitet eller har ekonomiska mål du vill uppnå innan du går i pension.

Har du ett beskattningsbart mäklarkonto? Varför eller varför inte?