Hur man hanterar familjens glitch i lagen om prisvärd vård

Tyvärr var svaret nej. I teorin är Affordable Care Act (ACA) - bättre känd som Obamacare - tänkt att garantera alla arbetare tillgång till en hälsovårdsplan de har råd med. Tyvärr har IRS tolkat lagen så att arbetstagarna bara garanteras överkomliga täckningar för sig själva, inte för deras familjer. Så även om den billigaste planen är långt utanför familjens ekonomiska räckvidd, är de inte berättigade till subvention.

Detta problem, ofta känt som "familjestörningar", har lämnat miljoner amerikaner utan någon källa till prisvärd sjukförsäkring. Om du är en av dem finns det inga bra lösningar för dig och din familj. Tills kongressen går in för att ändra lagens ordalydelse, som den hittills har avböjt att göra, är det bästa du kan göra att lita på följande stopgap-åtgärder för att ge någon slags täckning för dina beroende.

Hur familjen glitch fungerar

ACA kräver att arbetsgivare med minst 50 heltidsanställda ska ge sina arbetare en hälsoplan som är överkomlig för dem. Den nuvarande definitionen av "överkomligt" enligt Healthcare.gov är att planen kostar högst 9,56% av den anställdes månatliga hushållsinkomst. Till exempel kan en arbetare med en månadsinkomst på $ 4 000 inte debiteras mer än $ 382,40 per månad för en hälsoplan. Om den totala månatliga premien är högre än det, måste arbetsgivaren hämta skillnaden.

Men denna gräns gäller för "självständig" täckning - det vill säga en plan som endast täcker den anställda utan beroende. Arbetsgivare måste erbjuda täckning för anställdas barn, men de är inte skyldiga att betala något för kostnaden för den täckningen. Så om samma arbetare har en make och barn, och kostnaden för att täcka hela familjen uppgår till 1 000 dollar i månaden - 25 procent av hushållens inkomst - anses det fortfarande vara "överkomligt" så länge den anställdes egen andel kommer till mindre än $ 382,40.

Family Glitch & ACA-subventioner

Det kan tyckas som att detta inte är något problem, eftersom anställden bara kunde köpa täckning för sin make och barn genom sjukförsäkringsmarknaden på Healthcare.gov. Om de inte kan hitta en plan på Marketplace för mindre än 9,56% av deras hushållsinkomst, kan de få en subvention för att ta upp skillnaden - rätt?

Tyvärr inte. Enligt ACA, förklarar HealthInsurance.org, kan du inte kvalificera dig för en subvention om du har tillgång till en överkomlig plan genom en arbetsgivare. Och eftersom lagen definierar en överkomlig plan som en som täcker den anställda ensam för 9,56% eller mindre av deras hushållsinkomst, gör det ingen skillnad hur dyr arbetsgivarens täckning är för deras make och barn. Så länge den anställdes egen täckning är under 9,56% av sin månatliga inkomst kan ingen i familjen få subvention.

Märkligt nog, även om lagen definierar dessa familjemedlemmars vård som "överkomligt" när det gäller subventioner, definierar den inte det som överkomligt med avseende på det enskilda mandatet, vilket straffar personer som inte har sjukförsäkring. Med andra ord, om en make och barn inte kan få en plan för mindre än 8,05% av deras hushållsinkomst, även om den anställde föräldern kan, kan de få ett "svårighetsundantag." Om de inte pressar sina budgetar för att köpa en av de högkostnadsplanerna som finns tillgängliga betalar de ingen straff för att gå utan försäkring.

Detta är dock liten komfort för familjer som inte har råd med en hälsoplan. För de flesta av dem skulle en prisvärd plan ge mycket mer värde än de pengar de sparar genom att gå utan försäkring. Och i vilket fall som helst kommer undantaget från svårigheter inte att vara betydligt längre, eftersom skattelagen 2017 eliminerar det enskilda mandatet efter 2018.

Hur hände familjen glitch

Det verkar lite bisarrt att definiera prisvärd täckning baserat på ”enbart” täckning snarare än det faktiska priset som en anställd betalar för hela sin familj. I själva verket är det inte alls klart från ACA: s text att det här är rätt sätt att läsa den.

Problemet är att det finns två olika delar av lagen. Avsnitt 36B, som handlar om subventioner, säger att en arbetsgivarplan är överkomlig så länge som den anställdes ”nödvändiga bidrag” till premien inte överstiger 9,5% av inkomst - en procentandel som steg till 9,56% för året 2018. Men termen ”obligatoriskt bidrag” visas också i avsnitt 5000A, som handlar om det enskilda mandatet. Det säger att anställda inte behöver betala en påföljd för att de inte har köpt täckning om de skulle behöva betala mer än 8% av sina inkomster (8,05% 2018) för en självförsäkring.

Det är uppenbart att dessa två delar av lagen talar om två olika saker. Det finns ingen särskild anledning att anta att bara för att en anställds kostnadströskel för att undvika en påföljd beräknas baserat på en självständig politik, måste kostnadströskeln för subventioner beräknas på samma sätt. Men när IRS publicerade sin slutliga regel om hur man tolkar ACA i det federala registret 2013, förklarade den att lagen, som skriftlig, definierade överkomliga priser baserat på ”self-only” -policyer och att den skulle kräva en ny förordning för att ändra den definitionen.

Att kalla det här problemet felaktigt gör att det låter som att IRS helt enkelt gjorde ett misstag, men faktiskt, både det och Government Accountability Office (GAO) ansåg effekterna av detta beslut mycket noggrant. De två byråerna beslutade att om de definierade prisvärd politik baserat på kostnaden för att täcka en hel familj, skulle regeringen i slutändan behöva betala ut subventioner för fler människor. Så den så kallade "glitch" var faktiskt ett avsiktligt drag av regeringen för att hålla kostnaderna nere genom att beröva miljontals människor till överkomlig vård.

Vem påverkas av familjen Glitch

Om du inte har hört talas om Obamacare-familjen glitch tidigare, beror det antagligen inte på de flesta amerikaner. Till exempel påverkar det inte dig om:

Du är ogift och har inga anhöriga.
Antingen kan du eller din make få en överkomlig täckning för hela familjen genom en arbetsgivare.
Du är gift utan barn, och du och din make har båda täckning från dina arbetsgivare.
Du är gift utan barn, och din arbetsplats erbjuder inte täckning för din make. I detta fall kan din make kvalificera sig för en subventionerad plan på sjukförsäkringsmarknaden.
Både du och din make är egenföretagare eller arbetar för små företag (de med färre än 50 anställda) som inte tillhandahåller en hälsoplan. I det här fallet kan ni båda kvalificera sig för subventioner för sjukvård.
Din familjeinkomst är tillräckligt låg för att tillåta dig eller dina beroende att kvalificera sig för Medicaid i ditt land.

Dessa sex fall täcker majoriteten av amerikanerna i arbetsåldern. Enligt en policyöversikt 2014 från Health Affairs glider emellertid mellan 2 och 4 miljoner amerikaner genom sprickorna.

Lågre inkomster är troligtvis drabbade av felet av två skäl. För det första att ha en lägre inkomst betyder att du automatiskt måste spendera en större andel av den inkomsten på sjukvård om du inte är berättigad till subventioner. För det andra är det mindre troligt att låginkomsttagare har generösa hälsovårdsplaner tillgängliga på jobbet. Det innebär att de betalar högre månatliga premier, och deras arbetsgivare bidrar mindre till kostnaderna för deras vård.

Enligt hälsofrågor måste arbetare i botten 25% av inkomststegen i genomsnitt betala 44% av kostnaden för deras arbetsgivarbaserade vård. Deras genomsnittliga kostnad 2014 var 6 234 USD per år. Samtidigt betalar arbetstagare i topp 25% av inkomststegen i genomsnitt endast 30% av sina kostnader för sjukvård, eller 4 980 dollar per år. Med andra ord, de som har minst råd med vård betalar mest för det.

Förslag för att fixa Family Glitch

Under åren har flera politiker och policyexperter föreslagit sätt att stänga kryphålen som skapade Obamacare-familjen. Deras förslag inkluderade:

Familjetäckningslagen. 2014 föreslog före detta senator Al Franken familjetäckningslagen, som skulle ha omdefinierat överkomliga priser under ACA så att den inte längre baserades på enbart täckning. Detta lagförslag dog dock i utskottet, och ingen har återinfört det.
Clinton-förslaget. Som kandidat för president sa Hillary Clinton också att hon hade för avsikt att fixa familjestörningen, som rapporterades i The Hill i juni 2015. Men hon tappade valet till Donald Trump, som var mer intresserad av att skrota Obamacare fullständigt än att reparera det.
Upphäv och ersätt. Redan sedan ACA först gick har republikaner i kongressen försökt upphäva den och ersätta den med en ny plan för sjukvården. Det är inte klart hur denna ersättning skulle se ut eller om den verkligen skulle göra tillgängliga vård tillgängliga för amerikaner som inte har täckning nu. I alla fall har kongressen hittills inte lyckats godkänna ett upphävande lagförslag. Den enda delen av ACA som den lyckades eliminera under sin session 2017 var det enskilda mandatet, vilket lämnade familjens problem oberörda.
Hela familjescenariot. En rapport från Rand Corporation från 2015 föreslog två sätt att korrigera släktfamiljen, som författarna hänvisade till som "prisvärd brandväggen." Det första alternativet, eller "hela familjen" -scenariot, skulle ha omdefinierat överkomliga priser eftersom premien för sjukvården för en hel familj uppgår till högst 9,5% av hushållens inkomst. Författarna uppskattade att denna plan skulle minska antalet oförsäkrade amerikaner med ungefär 1,5 miljoner till en kostnad för regeringen på 8,9 miljarder dollar.
Scenario för endast beroende. Randpappers andra plan var mindre dramatisk. Det skulle ha gjort arbetarnas familjemedlemmar, men inte arbetarna själva, berättigade till subventioner om deras försäkringskostnader uppgår till mer än 9,5% av deras hushållsinkomst. Författarna beräknade att denna plan skulle försäkra ytterligare 0,7 miljoner amerikaner, liksom att göra försäkringar betydligt mer överkomliga för dem som nu betalar för mycket, men det skulle kosta regeringen 3,9 miljarder dollar.

Arbeta runt familjen glitch

Som de två Rand-förslagen visar, kommer det inte att vara billigt att fixa familjefel. Till och med det billigare förslaget skulle kräva ytterligare fyra miljarder dollar i ytterligare finansiering. Med tanke på kostnaden såväl som det bittert uppdelade politiska klimatet i Washington är det osannolikt att de två partierna kommer att enas om en lösning på detta problem snart.

För tillfället måste familjer som fångas av familjegruppen krypa för att försäkra sig så bra de kan utan subventioner. Här är dina bästa alternativ för att hitta täckning som är åtminstone något prisvärd.

1. Registrera dina barn i CHIP

Om du har barn och inte kan få prisvärd täckning för dem genom din arbetsgivare, finns det en god chans att de kommer att kvalificera sig för hjälp från Children's Health Insurance Program (CHIP). Detta program ger täckning för barn vars föräldrar inte kan hitta prisvärd täckning för dem på jobbet, men inte är tillräckligt fattiga för att kvalificera sig för Medicaid.

CHIP täcker rutinmässig vård som kontroller, immuniseringar och tandvård och synvård samt läkarbesök, recept, laborationer, röntgenbilder, akuttjänster och vård av öppenvård och öppenvård. Rutinbesök för läkare och tandläkare är gratis, men det kan finnas en återbetalning för andra tjänster. I vissa stater finns det också en månatlig premie för programmet. Dock kan dina totala kostnader för CHIP inte överstiga 5% av din hushållsinkomst.

Varje stat fastställer sina egna regler om vem som kvalificerar sig för CHIP. Vissa stater delar programmet in i Medicaid, medan andra erbjuder fristående CHIP för familjer vars inkomst är för hög för att kvalificera sig för Medicaid. I de flesta stater är inkomstnedskärningen för detta fristående program någonstans mellan 200% och 325% av den federala fattigdomsnivån, vilket framgår av detta diagram från Medicaid.gov.

Utöver inkomstgränserna kan stater överväga om dina barn har tillgång till en prisvärd hälsoplan genom din arbetsgivare. I Utah kan till exempel en familj inte kvalificera sig för CHIP om kostnaden för att registrera barnen i en arbetsgivarsponserad hälsoplan är mindre än 5% av familjens inkomst. Besök InsureKidsNow.gov för att lära dig vad CHIP täcker i ditt tillstånd och se om du är behörig.

2. Använd sjukförsäkringsmarknaden

Tyvärr har inte alla barn som drabbats av familjestörningen tillgång till CHIP. En analys från GAO från 2012 fann att ungefär 460 000 barn som inte kunde få prisvärd hälsovård från en förälders arbetsgivare inte skulle kvalificera sig för CHIP. Programmet täcker bara barn, så det hjälper inte makar som inte kan få överkomliga täckningar på grund av familjens problem.

För människor i denna situation kan det bästa alternativet vara att leta efter den billigaste planen du kan hitta på sjukförsäkringsmarknaden. Även om din make och barn har tillgång till en hälsoplan från din arbetsgivare, är de inte skyldiga att använda den; de kan köpa en plan från Marketplace om det är billigare. De kan bara inte få subvention för att hjälpa dem att betala för det.

Tyvärr finns det ingen garanti för att en plan från Marketplace blir billigare än att täcka din make och barn enligt din arbetsgivares plan. Till exempel, för kvinnan som skrev till Consumer Reports om hennes hälsotäckning, att lägga till henne till sin mans arbetsplatshälsoplan skulle ha kostat familjen $ 285 per månad, medan den billigaste bronsnivåplanen som finns på Marketplace var $ 299 per månad. Men det kan inte skada att kontrollera och se vad alla dina alternativ är.

3. Få en kortvarig sjukförsäkringsplan

Hälsoplaner som erbjuds av arbetsgivare eller säljs på sjukförsäkringsmarknaden måste uppfylla Obamacare-standarden för ”minimivärde”, vilket innebär att de måste täcka minst 60% av kostnaderna för sjukvård för en genomsnittlig konsument. Men kortsiktiga planer, som säljs som en stopgap för att få dig genom en tillfällig förfaller i täckning, behöver inte uppfylla denna standard. Som ett resultat är dessa nakna planer ofta mycket billigare än en fullständig hälsoplan.

Reglerna för kortvariga hälsoplaner har ändrats flera gånger under de senaste åren. Före 2017 definierade den federala regeringen kortvarig sjukförsäkring som planer som varar under ett år, även om stater skulle kunna sätta kortare tidsgränser. Under 2017 hindrade Obama-administrationen företag från att sälja korttidsvårdsplaner med en längre tid än 90 dagar. I augusti 2018 vände dock Trump-administrationen detta beslut. Enligt de nya reglerna kan inte bara företag utfärda kortfristiga planer med en initial varaktighet på upp till 364 dagar, utan dessa planer kan förnyas så länge som tre år.

Den största fördelen med kortfristiga planer är deras låga kostnader. Enligt HealthInsurance.org kan en familj på fyra som bor i Colorado köpa kortvarig täckning för mindre än 100 $ per månad, medan den billigaste planen som finns på Marketplace skulle kosta 1190 $ per månad för de fyra av dem.

Tyvärr ger dessa extremt billiga planer inte mycket täckning. Till exempel täcker de vanligtvis inte:

Befintliga tillstånd (och om du utvecklar ett nytt kroniskt tillstånd medan du har en kortvarig plan kommer du förmodligen inte att kunna förnya det)
Rutinmässiga kontorbesök
Moderskap
Förebyggande vård
Mental hälsa
Receptbelagda läkemedel, såvida de inte administreras på sjukhuset (även om vissa planer inkluderar receptkort)

Även egenandelen för dessa planer är ofta extra hög. Louise Norris, författare och sjukförsäkringsmäklare som intervjuats av CNBC, säger att många planer kräver att patienter ska betala för de första 10 000 $ eller mer ur fickan innan deras försäkring sparkar in. Det är mycket mer än de flesta skulle betala för ett års värde av premier. för en ACA-godkänd plan.

På grund av dessa begränsningar begränsar vissa stater fortfarande användningen av kortvariga hälsoplaner till sex månader. I fem stater - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts och Rhode Island - är denna typ av plan helt enkelt inte tillgänglig. Men om du absolut inte har råd med en ACA-kompatibel plan, är en kortvarig plan som ger endast sex månaders minimal täckning bättre än ingen försäkring alls.

4. Leta efter ett nytt jobb

Det mest extrema tillvägagångssättet för familjer som inte kan få billig sjukförsäkring är att en eller båda makarna byter jobb. Om ditt nuvarande jobb inte erbjuder prisvärd täckning för din familj kan kanske du eller din make hitta en som gör det.

Om du bara behöver täckning för din make, ironiskt nog, kan du vara bättre på att byta till ett nytt jobb som inte täcker makar på dess försäkringsplan alls. På så sätt skulle din make inte längre anses ha tillgång till prisvärd täckning och skulle kunna kvalificera sig för en sjukförsäkringssubvention. I själva verket kan du faktiskt komma framåt genom att sluta helt ditt jobb och bli frilansare. Då skulle ingen i familjen ha tillgång till en arbetsgivarbaserad hälsoplan, och ni skulle alla vara berättigade till subventioner.

Alternativt, om en make har en arbetsgivarbaserad försäkringsplan och den andra inte, kan den oförsäkrade makan leta efter ett jobb som ger täckning. Det finns till och med några deltidsjobb som erbjuder sjukförsäkring. Men om den oförsäkrade makan för närvarande är en hemförälder måste du balansera värdet på prisvärd sjukvård mot de pengar du nu måste spendera på dagvård medan båda föräldrarna är på jobbet.

Slutord

Tyvärr finns det inga bra alternativ för många familjer som möter Obamacare-familjen. CHIP kan ta hand om barn i de flesta fall, men makar tvingas fortfarande att välja mellan att betala för mycket för en hälsoplan, ta sig till en kortvarig plan med begränsad täckning eller hitta ett nytt jobb. Det enda verkliga sättet att lösa detta problem är att få kongressen att ändra lagens ordalydelse och stänga kryphålen som skapade familjens problem.

Så, om familjegruppen skadar din familj - eller om du helt enkelt är orolig över hur det gör ont andra - bli upptagen och börja plåga dina kongressrepresentanter om det. Ring och skriv brev som uppmanar dem att sluta med sin partikanska bickring för en gångs gång och faktiskt göra något för att hjälpa de miljoner amerikaner som fastnat utan tillgång till prisvärd hälsovård. Släpp inte upp dem förrän de fixar det här problemet som aldrig borde ha funnits i första hand.

Är du eller någon du känner påverkad av familjens problem? Vad har du gjort för att komma runt det?