Hur man förklarar och arkiverar för konkurs - 8-stegsprocess

Ansökan om konkurs handlar helt enkelt om att fylla i pappersarbete på rätt sätt och närma processen i rätt ordning. För att ge dig en uppfattning om vad du kan förvänta dig, här är en översikt över de typer av konkurs som finns tillgängliga för individer, konkursansökningsprocessen och några vanliga fallgropar att leta efter.

Typer av konkurs

Det finns vanligtvis två typer av konkurs tillgängliga för individer, var och en uppkallad efter det tillämpliga kapitlet i konkurslagen.

Kapitel 7

I ett kapitel 7-konkurs likvideras dina kvalificerade tillgångar eller säljs för att betala borgenärer. Statlig lag bestämmer vilka typer av fastigheter som är undantagna från likvidation, men de kan innehålla en del av ditt egna kapital, ett fordon och andra verktyg som används i ditt arbete och personlig egendom, till exempel kläder och hushållsartiklar. I slutet av processen kommer många av dina skulder att tappas ut eller raderas.

Detta gäller dock inte alla skulder. Vissa skulder som du inte kan täcka i konkurs, inklusive:

Barnstöd och underhåll
Böter, påföljder och återbetalning för att bryta lagen
Vissa skatteskulder
Skulder som uppstår till följd av en annans död eller skada till följd av att du kör medan du är berusad
Hemlån
Vissa studielån

För att kvalificera dig till kapitel 7 i konkurs måste du klara ett medelprov för att avgöra om du har medel för att betala tillbaka en del av dina skulder. Om beräkningen bestämmer att du har råd att betala tillbaka en del av din skuld kommer du inte att kvalificera dig till kapitel 7.

Kapitel 13

Kapitel 13 konkurs kallas en "löntagares plan." Det är för människor som har en vanlig inkomst men inte lyckas återbetala alla sina skulder.

I ett kapitel 13-konkurs får du behålla dina tillgångar, men förvaltaren hjälper dig att skapa en plan för att återbetala borgenärer under en tre- till femårsperiod. Under denna tid kan inte borgenärer bedriva insamlingar. I slutet av betalningsperioden debiterar domstolen dina återstående kvalificerade skulder.

Hur du arkiverar för konkurs

Om du funderar på att ansöka om konkurs är det dessa steg du måste vidta.

Steg 1: Hitta en advokat

Du kan hitta mycket information om konkurs på nätet, men du måste prata med en erfaren personlig konkursadvokat som är bekant med lagarna i ditt land. Du kan förvärra dina ekonomiska problem genom att skjuta upp dina problem, överföra tillgångar till en vän eller familjemedlem eller betala av felaktiga borgenärer.

För att hitta en erfaren advokat, få en remiss från din revisor eller familjeadvokat. Din lokala advokatförening kan också hänvisa dig till en konkursadvokat i ditt område.

Steg 2: Få kreditrådgivning

Den federala konkurslagen kräver att individer ska få kreditrådgivning inom 180 dagar innan de ansöker om konkurs. Om du är gift måste både du och din make delta i kreditrådgivning.

Inte alla kreditrådgivare kvalificerar sig. Du kan hitta ett kreditrådgivningsbyrå som är godkänt av det amerikanska förvaltarprogrammet genom U.S. Department of Justice.

Steg 3: Slutför en framställning och pappersarbete

Att komplettera pappersarbete för att begära konkurs är ofta den mest tidskrävande delen av ansökan om konkurs. Utöver den framställning som utarbetats av din advokat måste du lämna dokumentation för din:

Tillgångar. Detta inkluderar allt du äger som har värde, såsom lager, sparkonton, fastigheter, bilar, samlarföremål, heminredning, kläder och konst.
Fordringar. Den här listan ska visa borgenären, aktuell saldo, ränta och månatlig betalning för var och en av dina skulder. Inkludera alla skulder, även de du är aktuell på att betala och de du inte kan täcka i konkurs.
Inkomst. Inkludera alla pengar du har fått av någon anledning under de senaste sex månaderna, alla pengar du förväntar dig att få i framtiden, hur ofta du får dessa pengar och var de kommer ifrån. Det inkluderar regelbundna löner, arbetslöshetsersättning, inkomst på sidjobb, utdelning och ränta från investeringar, pensioner och pengar som andra människor, till exempel din make eller familjemedlemmar, har bidragit till hushållet..
Månadsinkostnader för hushåll. Inkludera dina kostnader för hyra eller inteckning, mat, verktyg, medicinska utgifter, kläder, skatter, transport, barnstöd och underhåll. När du anger variabla utgifter, t.ex. verktyg, beräknar du ett genomsnitt baserat på förra årets månadsräkningar.
Ett intyg från ditt kreditrådgivningsbyrå som visar att du har slutfört programmet.
En kopia av den återbetalningsplan som utvecklats av din kreditrådgivare.
Betala stubbar för de senaste två månaderna, om någon, och ett uttalande med detaljerade förändringar i dina inkomster och utgifter efter arkivering.
Din skattedeklaration eller utskrifter för det senaste skatteåret.

Inlämning av din begäran om konkurs "stannar" insamlingsåtgärder, vilket innebär att dina borgenärer inte kan avskärma ditt hem, ta tillbaka ditt fordon, ange en stämning mot dig, garnera dina löner eller ens ringa samtal. Det finns ett viktigt undantag från denna automatiska vistelse: Automatiska betalningar som tas ut från din lönecheck för ett lån på 401 (k) fortsätter.

Domstolen är skyldig att ta ut ärende och administrativa avgifter. I de flesta fall måste du betala dessa avgifter innan du lämnar in, men du kan ansöka om att betala i avbetalningar med hjälp av formulär B 3A. Tänk bara på att du måste betala hela beloppet inom 120 dagar efter att du lämnat in, och att du måste betala varje delbetalning som överenskommits, eller så riskerar du att domstolen avslår ditt mål.

Avgifterna är följande:

Kapitel 7: $ 425 ansökningsavgift, $ 75 administrativ avgift, $ 15 förvaltaravgift
Kapitel 13: 235 $ ärende arkiveringsavgift, $ 75 diverse administrativ avgift

Om du ansöker om kapitel 13 i konkurs skickar du också in en återbetalningsplan vid denna tidpunkt. Denna plan beskriver det fasta beloppet du betalar varje månad och hur förvaltaren kommer att dela ut dessa medel till dina borgenärer.

Steg 4: Möt din förvaltare

När du har lämnat in din framställning utser domstolen en förvaltare i ditt mål. Det är förvaltarens uppgift att övervaka ditt ärende, likvidera alla icke-undantagna tillgångar (för kapitel 7) och dela ut medel till dina borgenärer (för kapitel 13).

Förvaltaren ser också till att du förstår de potentiella konsekvenserna av konkurs, eftersom det kommer att påverka din kreditpoäng och din förmåga att ansöka om konkurs i framtiden.

För att slutföra din konkursansökan snabbt och framgångsrikt måste du samarbeta med din förvaltare och omedelbart tillhandahålla alla finansiella poster och dokument de begär.

Steg 5: Delta i ett kreditmöte

När du har lämnat in din konkursbegäran håller förvaltaren ett möte med dina borgenärer. Under detta möte kommer förvaltaren och dina borgenärer ställa frågor du måste svara under ed.

Om det låter skrämmande, oroa dig inte; din advokat kommer att förbereda dig för mötet och delta i det med dig. I de flesta fall kommer frågorna att likna dem som du redan har svarat i din framställning. Syftet med kreditgivningsmötet är att låta dig bekräfta under ed att informationen i ditt pappersarbete är korrekt och fullständig.

Steg 6: Din behörighet bekräftas

Efter kreditmöte bör domstolen ha tillräckligt med information för att avgöra om du är berättigad till konkursskydd eller inte. Om du är berättigad fortsätter ditt ärende. Om du inte är det har du möjlighet att lämna in ett kapitel om konkurs.

Steg 7: Inga befriade likvidations- eller återbetalningsplaner

Om du ansöker om kapitel 7 i konkurs, kommer någon ej befriad egendom att likvideras för att betala av dina skulder vid denna tidpunkt.

Din förvaltare kommer att avgöra om dina icke-undantagna tillgångar är värda att sälja. I vissa fall kanske du kan behålla vissa icke-undantagna tillgångar om förvaltaren fastställer att det inte är kostnadseffektivt att sälja dem. Till exempel, säg att du äger en bil värd $ 3 000. Du är skyldig 2 800 $ på bil lånet, och det skulle kosta 200 $ att sälja bilen. I detta fall kan förvaltaren fastställa att försäljningen av fordonet inte är i dina borgenärers bästa.

Om du ansöker om kapitel 13 i konkurs och domstolen bekräftar din föreslagna återbetalningsplan, är det upp till dig att hålla sig till det återbetalningsschema som anges i den planen. De flesta återbetalningsplanerna pågår i tre till fem år. Om du inte kan göra de överenskomna betalningarna under denna tid kan domstolen avslå ditt ärende eller omvandla det till ett likvidationsfall i kapitel 7. Om omständigheter utanför din kontroll gör det omöjligt för dig att fortsätta att betala, kan domstolen vara villig att ändra planen eller bevilja ansvarsfrihet.

Steg 8: Dina skulder debiteras

I ett kapitel 7-konkurs kommer dina återstående skulder att tecknas när förvaltaren säljer dina icke-undantagna tillgångar och betalar ut borgenärskrav.

I ett kapitel 13-konkurs, innan domstolen avslutar ditt ärende och täcker dina återstående kvalificerade skulder, måste du genomföra en personlig ekonomisk förvaltningskurs. Denna kurs är utformad för att utbilda dig om personlig ekonomisk förvaltning. Du kan söka efter en godkänd leverantör av gäldenärsutbildning i ditt område via U.S. Department of Justice.

När dina skulder har tagits av har dessa borgenärer inte längre rätt att vidta inkassoåtgärder mot dessa skulder.

Proffstips: Om du ansöker om konkurs tar det mycket hårt arbete att bygga upp din kreditpoäng. Registrera dig för att få ett försprång Experian Boost. Denna kostnadsfria tjänst faktorer i betalningar från verktygsräkningar för att ge din kredit värdering en omedelbar uppsving.

Ytterligare överväganden för konkurs

Innan du börjar processen att ansöka om konkurs är här några fler saker att tänka på.

Gifta par

Gifta par med ekonomiska problem kan välja att arkivera separat eller tillsammans. Många väljer att arkivera tillsammans för att undvika att betala två separata arkiveringsavgifter och eftersom båda makarnas namn finns på sina hemlån, kreditkort och billån. Om en maka ansöker om konkurs, kan borgenärer inleda inkassoförfaranden mot den andra makan för gemensamma skulder, även om den makan inte har råd att betala på egen hand.

Ur kreditinställning kan det tyckas logiskt att endast en make makar att förklara konkurs så att den andra kan bevara sin kreditpoäng. Detta är dock inte effektivt om båda makarna är ansvariga för skulden.

Potentiella problem

Domstolen är inte garanterad att godkänna din konkursframställning eller fullfölja alla dina skulder. Domstolen kan till och med återkalla ett ansvarsfrihet som redan har behandlats om det finns skäl att tro att det inte borde ha godkänts i första hand.

Några av de frågor som kan plåga din konkursframställning inkluderar:

Domstolen har bevis för att du har handlat bedrägligt eller begått mej.
Du kan inte tillhandahålla obligatorisk skattedokumentation.
Du kan inte redovisa en förlust i dina tillgångar.
Din överföring eller dölja egendom med avsikt att hålla den från borgenärer.
Du förstärker eller döljer medvetet dokumentation, pappersarbete eller poster.
Du förvärvar ny egendom eller andra tillgångar under konkursförfarandet och meddelar inte förvaltaren eller domstolen.
Du ombeds förklaringar, information eller ytterligare dokument under en granskning eller granskning av ärendet och lämna inte det.
Du lyckas inte följa ett lagligt beslut av konkursdomaren eller förvaltaren.
Du slutför inte det obligatoriska kreditrådgivningsprogrammet.
Du slutför inte betalningsplanen för kapitel 13 helt eller i tid.

Framtida konkurser

En individ kan inte lämna sina skulder i flera konkursansökningar under en kort period. Längden innan du är berättigad till ytterligare ansvarsfrihet beror på vilken typ av konkurs du ursprungligen lämnade in och vilken typ du vill lämna in nu.

Kapitel 7 till kapitel 7. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i ett kapitel 7 i konkurs, måste du vänta åtta år från det att du anmälde det föregående ärendet innan du fick ett ansvarsfrihet i ett annat kapitel 7-mål.
Kapitel 13 till kapitel 13. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i ett kapitel 13-konkurs måste du vänta minst två år från det datum då det första ärendet inkom för att få ytterligare ett kapitel 13 ansvarsfrihet.
Kapitel 7 till kapitel 13. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i ett kapitel 7-konkurs, kan du inte få ansvarsfrihet i ett kapitel 13-konkurs på fyra år efter inlämningsdatumet för det första framställningen av kapitel 7. Du kan dock anmäla dig till kapitel 13 innan det fyraåriga fönstret är uppe för att få hjälp med att betala av prioriterade skulder eller komma i kontakt med andra betalningar. Arkivering för kapitel 13 efter ett kapitel 7 kallas vanligtvis ett kapitel 20 konkurs.
Kapitel 13 till kapitel 7. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i ett kapitel 13-konkurs, måste du vänta sex år från det datum då framställningen lämnades in för att få ansvarsfrihet i ett kapitel 7-konkurs. Denna sexårsregel gäller dock inte om 1) du betalade tillbaka alla dina osäkrade skulder, eller 2) du betalade tillbaka minst 70% av dina osäkrade skulder, föreslog din kapitel 13-plan i god tro och gjorde ditt bästa ansträngning att följa.

Slutord

Ansökan om konkurs kan vara tidskrävande och processen kan känna sig överväldigande. Om du tror att konkurs är det rätta alternativet för dig, bekanta dig med stegen ovan och få ut det mesta av de obligatoriska kreditrådgivningssessionerna. Det hjälper dig att förstå hur processen kommer att påverka dig i många år framöver och förhoppningsvis hjälper dig att undvika att möta denna situation igen.

Har du genomgått ansökan om konkurs? Vilka andra fallgropar skulle du rekommendera att leta efter?