Sjukvårdsdelande ministerier Ett bra alternativ till sjukförsäkring?

Mot bakgrund av dessa ständigt ökande kostnader söker en del familjer ett alternativ inom hälso- och sjukvård som delar ministerier (HCSM). Dessa är trobaserade program som samlar in medel för att hjälpa medlemmarna att täcka sina kostnader för hälsovård. Enligt Alliance of Health Care Sharing Ministries finns det mer än 100 HCSM i USA, vilket ger nästan en miljon människor vård.

HCSM som Medi-Share arbeta enligt samma grundprincip som försäkring: Genom att sprida kostnader över en stor grupp minskar de risken för förödande kostnader för varje enskild person. Lagligt sett är HCSM: er inte samma sak som försäkring. De spelar inte efter samma regler och de täcker inte samma grupp människor. Som ett resultat är fördelarna och nackdelarna med en HCSM helt annorlunda än de i en traditionell försäkringsplan.

Hur ministrar för delning av hälsovård fungerar

HCSM är inte företag och heller inte välgörenhetsorganisationer. Lagligt sett är de religiösa ideella organisationer som hjälper sina medlemmar att dela utgifter för hälsovården. Så här fungerar de:

Varje medlem bidrar med en månatlig "aktie" motsvarande en sjukförsäkringspremie. I de flesta fall går dessa aktier till ett allmänt konto som hanteras av HCSM.
När medlemmar får vård betalar HCSM sina kostnader från detta konto. I vissa fall har ministeriet en överenskommelse med vissa läkare att fakturera det direkt för kostnaden för medlemmarnas vård. I andra fall måste medlemmarna betala kontant på förhand och sedan lämna in en räkning till HCSM för återbetalning.
En del HCSM skickar sina medlemmar en lista varje månad som visar namnen på andra medlemmar som har fått vård. Detta låter dem direkt se hur deras månatliga aktier hjälper andra.

De fyra största HCSM: erna i landet är Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare och Samaritan Ministries. Dessa fyra program varierar i kostnad, täckning och regler för medlemskap. Men alla har vissa funktioner gemensamt.

Vad HCSM: er kostar

HCSM har många av samma kostnader som traditionella försäkringsplaner, men de använder olika namn för dem. Dessa kostnader inkluderar:

självrisk. De flesta HCSM-planer har något som motsvarar en självrisk, ett belopp du måste betala ur din egen ficka innan HCSM börjar hämta dina kostnader. Olika HCSM refererar till denna avdragsgilla som din "årliga hushållsdel" (AHP), "årligt odelat belopp" (AUA) eller "personligt ansvar." Vissa HCSM: er anger en avdragsgilla som är ett fast belopp per år, medan andra tar ut en separat avdragsgilla för varje "incident" inom sjukvården. Det vill säga att varje gång du får en ny diagnos för en skada eller sjukdom måste du betala avdragsskyldigheten igen. Beroende på vilken plan du väljer kan din egenandel vara mellan $ 500 och $ 10.000 per år eller $ 300 till $ 5.000 per incident.
premier. Som nämnts ovan hänvisar HCSM vanligtvis till din premie som din månatliga andel. Vissa HCSM: er debiterar samma aktiebelopp för varje medlem; andra justerar ditt aktiekurs baserat på din ålder. Många HCSM låter dig välja mellan olika planer och betala högre aktiekurser i utbyte mot lägre avdragsgilla eller högre täckningsgränser. Månatliga aktiekostnader för en person kan vara så låga som $ 80 per person med en hög avdragsgilla eller så hög som $ 500 med en låg en.
copayments. Om du får vård från en leverantör i ditt HCSM-nätverk, måste du förmodligen betala en återbetalning till leverantören vid ditt besök. Resten av din räkning går sedan till HCSM. Denna avgift är separat från din årliga avdragsgilla. Till exempel tar Medi-Share medlemmar en "leverantörsavgift" på $ 35 för ett läkarbesök och $ 200 för en resa till akutmottagningen.
Extra avgifter. En del HCSM tar ut ytterligare avgifter, särskilt för nya medlemmar. Till exempel kanske du måste betala en ansökningsavgift när du först registrerar dig för programmet och en separat avgift för att ställa in ditt betalningskonto. HCSM kan också ta ut en månatlig eller årlig medlemsavgift för att täcka administrativa kostnader. Vissa program tar ut en extra avgift för personer som har specifika hälsotillstånd, såsom fetma eller högt blodtryck, som inte behandlas. Andra program tar motsatt inställning och erbjuder rabatt på din månatliga andel om du uppfyller vissa standarder för god hälsa.

Vad HCSMs täcker

HCSM varierar i täckning de ger. Eftersom de inte är tekniskt försäkringsgivare, är de inte skyldiga att tillhandahålla täckning för alla väsentliga hälsofördelar enligt definitionen av ACA. Men i allmänhet täcker de flesta HCSM: s kostnader för:

Behandling på läkarmottagning eller sjukhus
Akutmottagning
Kirurgi
Receptbelagda läkemedel som behövs under en begränsad tid för att behandla ett specifikt tillstånd

De flesta HCSM täcker inte många av de kostnader som försäkringsplanerna gör. Till exempel ger de flesta av dem ingen täckning för mentalvård och endast begränsad täckning för receptbelagda läkemedel. Många av dem täcker inte kostnaderna för rutinmässig vård, till exempel kontroller eller vaccinationer. Och till skillnad från sjukförsäkringsgivare, kan HCSM: er vägra täckning för allt som anses vara ett redan existerande tillstånd.

Dessutom vägrar de flesta HCSM specifikt att täcka kostnader för allt de anser vara oförenliga med bibliska koder för beteende. Således vägrar de ofta att täcka kostnaderna för abort, födelsekontroll, graviditet utanför äktenskapet, sexuellt överförda sjukdomar, behandling för missbruk eller alkoholism eller skador orsakade av alkohol eller droganvändning. Många täcker inte ens skador orsakade av aktiviteter som de anser vara farliga, som bergsklättring.

Slutligen lägger de flesta HCSM-kort på det totala beloppet de betalar ut till alla medlemmar. Dessa mössor kan ställas in per månad, per år, per incident eller i vissa fall under medlemmens hela livstid. Beloppet kan vara så lågt som $ 125 000 per sjukdom eller så högt som $ 1 000 000, med högre kostnadsplaner som ger högre täckningsgränser.

Vilka läkare HCSM inkluderar

Som medlem i en HCSM kan du få vård från alla leverantörer du gillar. Men det finns en fångst: Om leverantörer vet att du använder en HCSM, kan de vägra att behandla dig.

Eftersom HCSM inte är försäkring anser många läkare och sjukhus att människor som använder dem är kontantbetalande patienter. Att få betalt kontant låter som det borde vara bra för läkare - och det är om räkningen är liten och patienten kan betala det på förhand. Men om leverantören tror att patienten troligtvis behöver tusentals dollar värd vård, kan de besluta att det är för riskabelt att acceptera dem utan försäkring för att garantera att räkningen kommer att betalas.

Även om du kan se vilken läkare som helst, har många HCSMs ett specifikt nätverk av leverantörer de arbetar med, liknande en föredragen leverantörsorganisation (PPO). Dessa leverantörer är ofta villiga att tillhandahålla rabatter till HCSM: s medlemmar för att spara sig själva besväret med att handla med ett försäkringsbolag. Som ett resultat är kostnaderna alltid lägre om du väljer en leverantör i ditt HCSM: s nätverk.

Vem kan få täckning

De flesta HCSM är bara öppna för kristna, och det betyder mer än bara att kryssa för en ruta markerad "Christian" på ett formulär. Många HCSM kräver att nya medlemmar undertecknar ett trosförklaring och deltar regelbundet i gudstjänster.

Dessutom gör de flesta HCSM: er medlemmar som lovar att leva på ett ”bibliskt” sätt. Olika HCSM definierar detta krav på olika sätt, men nästan alla sätter vissa gränser för sina medlemmars beteende. Dessa kan inkludera:

Undvika tobak och alla olagliga droger. Det inkluderar marijuana-användning, även i stater där det är lagligt.
Använder alkohol på ett ansvarsfullt sätt.
Att avstå från vissa aktiviteter anser planen som farlig. Dessa kan inkludera dricka och köra, sport som bergsklättring och bungeehoppning, ridning i en bil utan säkerhetsbälte och ridning på en motorcykel, även med hjälm.
Alla sexuella relationer utanför äktenskapet. Vissa planer går längre och säger att sex endast måste ske inom ett ”bibliskt kristent äktenskap”. Det innebär att par av samma kön och mellanreliga par inte är berättigade att gå med.

Vissa HCSM har striktare krav på medlemskap än andra. Vissa är begränsade inte bara till kristna, utan också till kristna med ett särskilt valör. Till exempel är Christ Medicus Foundation endast för katoliker. Några HCSM, som Liberty, är öppna för människor från icke-kristen tro så länge de är villiga att hålla sig till specifika beteendestandarder.

Fördelar med hälsovårdsdelningsministerier

HCSM: er omfattas inte av samma regler som försäkringsplaner - och för vissa människor är det bra. Det betyder att dessa program drivs inte som företag, utan som samhällen av likasinnade kristna som hjälper varandra. Här är några av fördelarna som medlemmarna ser att välja en HCSM snarare än en traditionell försäkringsplan.

1. Kostnaderna kan vara lägre

En av de största anledningarna till att människor går med i HCSM: er Medi-Share är att spara pengar. Enligt Kaiser Family Foundation skulle en enda 50-åring som inte är berättigad till subventioner för sjukvård betala i genomsnitt 668 $ per månad för en plan på silvernivå som köpts via ACA: s sjukförsäkringsmarknad. Men om de istället gick med i en HCSM, kan deras månatliga andel vara mellan 150 och 525 dollar per månad, beroende på plan och hur friska de är.

För familjer kan besparingarna bli ännu högre. En familj med två 50-åriga föräldrar och två tonåriga barn skulle i genomsnitt betala $ 1 955 per månad för en silverplan som köpts på marknaden utan subvention. HCSM kan täcka samma familj för $ 300 till $ 1 050 per månad. Och som en bonus skulle många HCSM inte höja familjens månatliga aktiekostnader om en av dem utvecklade en allvarlig sjukdom.

Det är dock värt att notera att de flesta medelklasser och familjer som köper sjukförsäkring kvalificerar sig för subventioner under ACA. Till exempel, om denna provfamilj på fyra hade en årlig inkomst på $ 100 000, skulle subventioner sänka sina månatliga premier till bara 822 $ per månad, mindre än den månatliga andelen för många HCSM. Med en årsinkomst på 60 000 dollar skulle de bara betala 398 $ per månad, mindre än den månatliga andelen för de flesta HCSM: er. Och deras ACA-kompatibla politik skulle säkert ge mer täckning än en HCSM.

Fortfarande är dessa subventioner inte tillgängliga för alla. Personer med inkomster som är lägre än 100% eller högre än 400% av den federala fattigdomsnivån är inte kvalificerade. Och i flera stater kvalificerar inte heller personer med inkomster under fattigdomsnivån för Medicaid - ett problem som kallas täckningsgapet. Ovanpå detta är många arbetare som inte kan få prisvärd vård för sina familjer inte berättigade till subventioner på grund av Obamacare-familjen. Så för dem som inte är berättigade till subventioner kan en HCSM vara betydligt billigare än en ACA-kompatibel hälsoplan.

2. De kan täcka vissa icke-medicinska kostnader

Till skillnad från sjukförsäkringsbolag är HSCM ibland villiga att hjälpa till med kostnader som inte är direkt relaterade till medicinska räkningar. Till exempel berättade en medlem av Samaritan Ministries The Atlantic att hennes plan inte specifikt täcker kostnaderna för tandvård. Men när hon skickade in en särskild begäran om hjälp med höga tandräkningar, skickade flera medlemmar kontroller för att hjälpa henne att täcka det. Dessutom ger vissa HCSMs täckning för att hjälpa medlemmarna att betala för begravningskostnader eller kostnaderna för att adoptera ett barn.

3. Du kan gå med när som helst

Om du vill registrera dig för en ny försäkringsplan genom sjukförsäkringsmarknaden måste du vanligtvis vänta tills den årliga öppna anmälningsperioden, som löper från 1 november till 15 december. Du kan bara anmäla dig vid andra tillfällen om du har haft en speciell "kvalificerad händelse", som att tappa din hälsotäckning, att gifta sig eller skilja sig, få ett barn, flytta till ett nytt hem eller ta en lönesänkning. Men med HCSM kan du registrera dig för täckning när som helst, även om du redan har försäkring från en annan källa.

4. De främjar hälsosamma livsstilar

De beteendestandarder som de flesta HCSM: er kräver är inte bara ”bibliska”; de är också hälsosamma. Nästan alla HCSM: er förbjuder rökning och illegal användning av narkotika eller åtminstone vägrar att täcka några sjukdomar relaterade till dessa beteenden. De flesta kräver också att medlemmar ska undvika andra riskfyllda aktiviteter. Till och med deras förbud mot sex utanför ett ”bibliskt kristet äktenskap” kan minska risken för sexuellt överförda sjukdomar.

Dessutom har vissa HCSMs ett särskilt fokus på livsstil och förebyggande av sjukdom. Till exempel erbjuder Medi-Share rabatt på aktiekostnader till medlemmar som upprätthåller ett hälsosamt blodtryck, kroppsmassaindex och midjeomkrets.

Vissa HCSM erbjuder också personlig hälsocoaching till medlemmar som har eller är i riskzonen för specifika livsstilsrelaterade sjukdomar, såsom hjärtsjukdomar eller diabetes. Dessa program kan hjälpa till med specifika mål som att sluta röka, hålla sig till ett träningsprogram eller lindra stress. Men det finns ofta en extra kostnad för den här tjänsten.

5. De är trobaserade

För många användare av HCSM är en av deras största attraktioner deras fokus på tro. Dessa organisationer hjälper inte bara till att täcka kostnader för hälsovård; de förbinder också medlemmar med andra människor som delar deras övertygelse. I många fall får medlemmar som arbetar med en kronisk sjukdom inte bara pengar utan också stödbrev och böner från andra medlemmar för att hjälpa dem genom denna svåra tid.

Men den trobaserade naturen hos HCSM innebär också att de bara är öppna för människor som delar gruppens religiösa tro. I de flesta fall betyder det att de måste vara kristna i kyrkan. Till och med de få HCSM som är öppna för människor med annan tro kräver medlemmar att upprätthålla en "kristen" eller "biblisk" livsstil.

Nackdelar med sjukvårdsdelningsministerier

På vissa sätt kan HCSM: er göra mer än sjukförsäkring. På andra sätt gör de dock mycket mindre. Eftersom de inte omfattas av lagarna som reglerar försäkring, är de inte skyldiga att tillhandahålla samma täckning som försäkringsgivare gör. De är inte heller skyldiga att ge samma garantier om täckningen de erbjuder. Och eftersom de saknar dessa garantier tvekar många läkare och andra hälsoproducenter förstås att arbeta med dem.

1. Befintliga förhållanden täcks vanligtvis inte

Som nämnts ovan är HCSM inte skyldiga att täcka befintliga villkor, och de flesta gör det inte. Ett av sätten de lyckas hålla sina kostnader så låga är genom att säkerställa att människor med de dyraste medicinska behoven inte kan göra några anspråk för dem. Tyvärr utesluter detta just de människor som behöver hälsotäckning mest.

Även om du tror att du är vid god hälsa kanske det inte är tillräckligt bra, eftersom vissa HCSM: er har en bred tolkning av vad ett befintligt tillstånd är. Till exempel skriver en gästblogger på WellSteps att Medi-Share vägrade att täcka något av sina anspråk på ett njursjukdom, även om han inte hade haft några symtom under de första 55 åren av sitt liv. På liknande sätt skriver en kommentator på PeopleKeep att eftersom hennes man en gång hade en skivskada, vägrade Liberty Health att täcka några andra ryggproblem som han lider under resten av sitt liv. Och en otolaryngolog i Dallas berättade Texas Medicine att Christian Care Ministry hade vägrat att täcka kostnaderna för öronrörsoperation för alla barn som någonsin hade haft en öroninfektion.

Till och med cancer kan betraktas som ett befintligt tillstånd. Flera planer förnekar täckning för cancer om du hade någon form av cancer under de senaste åren. Andra förnekar täckning för cancer som diagnostiserats inom ett år efter att du gick med i planen, eftersom den antagligen var "existerande" vid den tidpunkt då du gick med. I teorin kan en HCSM till och med neka dig täckning för hjärtsjukdomar om du någonsin upplevt några symtom relaterade till det, till exempel högt kolesterol i blodet.

Många planer behandlar också graviditet som ett befintligt tillstånd. Om du redan är gravid när du går med i HCSM täcker det inte några av dina kostnader för prenatal vård eller förlossning. Och om du adopterar ett barn med ett befintligt tillstånd kommer vård för det villkoret inte att täckas.

2. Annan täckning är begränsad

Befintliga villkor är inte det enda som HCSM vägrar att täcka. Eftersom dessa planer är undantagna från ACA-krav, täcker många av dem inte vård som ACA anser vara väsentliga, till exempel:

Mental hälsovård
Behandling av missbruk
Receptbelagda läkemedel krävs i mer än några månader
checkups
vaccinationer
Rutinmässiga hälsoskärmar

Även för de saker som täcks begränsar de flesta HCSM-täckningar till ett visst totalt belopp. Det upphäver hela punkten med sjukförsäkring: att skydda dig mot katastrofala hälsokostnader. Till exempel kan en gräns på 500 000 dollar i täckning för en enda sjukdom låta så mycket du någonsin skulle behöva. Men om du har ett allvarligt hälsoproblem är det lätt att blåsa igenom summan på förvånansvärt kort tid. Så om du inte väljer en av de få HCSM-planerna som ger obegränsad täckning, till exempel den högsta Brother's Keeper-planen från Christian Healthcare Ministries, kommer du att hålla fast vid alla utgifter efter de första 500 000 $.

3. De arbetar inte med HSA

Många sparar pengar på hälso-och sjukvård genom att använda en högt avdragsgill försäkringsplan tillsammans med ett hälsobesparingskonto (HSA) som de får från ett företag som Livlig. Du kan spara prex-dollar i en HSA och använda den för att betala för eventuella utgifter som inte täcks av din hälsoplan. Till exempel kan du använda dessa pengar för dina avdragsgilla, återbetalningar och eventuella icke-täckta kostnader, till exempel tandvård eller synvård.

Detta skulle vara ett bra sätt att hantera en HSCM: s täckgränser - om det var lagligt. Du kan dock bara få en HSA om du omfattas av en kvalificerad högt avdragsgill hälsoplan. HCSM är inte försäkring, så du kan inte använda dessa två planer tillsammans.

Om du redan har en HSA när du går med i HCSM kan du fortsätta använda pengarna i det för medicinska utgifter. Du kan dock inte ge några nya bidrag till HSA om du inte också behåller din gamla försäkringspolicy med hög avdragsgill.

4. Premien är inte avdragsgilla i skatt

Om du specificerar dina avdrag för dina inkomstskatter får du dra av medicinska utgifter som överstiger 10% av din justerade bruttoinkomst. Det inkluderar inte bara det belopp du spenderar på medicinska behandlingar utan också det belopp du spenderar på sjukförsäkringspremier.

Eftersom HCSM inte är försäkring anses dock kostnaden för din månatliga andel inte vara en försäkringspremie och är inte avdragsgill. Du kan fortfarande dra av dina faktiska sjukvårdsräkningar om du använder en HCSM, men inte kostnaden för att tillhöra HCSM själv.

5. Vissa leverantörer accepterar dem inte

Eftersom HCSM-täckning inte är försäkring anser många vårdgivare att kunder som använder dem är oförsäkrade. De behandlar dem som ”självbetalande” patienter - personer som betalar för sin egen vård - och kräver att de betalar sina räkningar i sin helhet när de får vård. Ibland händer detta även med leverantörer som ska vara en del av HCSM: s nätverk. Till exempel säger författaren till WellSteps-artikeln att tre sjukhus som ingår i Medi-Share-nätverket vägrade att fakturera Medi-Share för hans behandling och krävde honom att betala själv.

Att betala hela räkningen på förhand kan vara mycket betungande för patienter, särskilt för dyra behandlingar. Även om de förväntar sig att HCSM ska ersätta dem är det inte alltid lätt för dem att samla in tillräckligt med kontanter för att betala räkningen på en gång.

Och ibland är detta bara början på en patients problem. Vissa HCSM föredrar att läkare skickar in räkningar direkt till dem, och de gör det mycket svårt att få ersättning om du har självbetalt. WellSteps-författaren säger att han har ”varit inlåst i en oändlig pappersstrid” och försökt få Medi-Share att betala de fordringar han tvingades till självbetala. Även efter att ha fyllt i och skickat in ett berg pappersarbete hade han inte fått någon ersättning efter månader av väntan. Flera kommentarer på PeopleKeep säger att de har stött på samma problem.

I vissa fall vägrar läkare och sjukhus inte bara att fakturera din HCSM för behandling, de vägrar att acceptera dig som patient alls. WellSteps-författaren sa att han hade avvisats av två njurtransplantationscentra - efter att han redan använt 15 000 dollar på bedömningar före transplantation - eftersom de ansåg honom vara oförsäkrad. Enligt Dr. David Ansell, en sjukhusoffiser som intervjuats av Borgen Magazine, är det inte ovanligt. Utan försäkring är det praktiskt taget omöjligt att få en organtransplantation i USA eftersom inget behandlingscenter accepterar dig.

6. De är inte lagligt bindande

Anta att du har en sjukdom du känner definitivt ingår i din HCSM-täckning. Det är inte ett befintligt tillstånd, och det löper inte av några beteendebegränsningar. Du har redan betalat din egenandel för året, och du har ännu inte träffat din täckningslock. I den här situationen bör din HCSM betala din medicinska faktura i sin helhet, men det finns ingen garanti för att det kommer.

Det beror på att till skillnad från sjukförsäkring är ett HCSM-avtal inte ett juridiskt bindande avtal. Istället är det ett "frivilligt avtal" mellan alla medlemmar för att hjälpa varandra att betala för vård. Medi-Share säger till och med direkt på sin webbplats: "Vi lovar inte betalning eller garanterar att dina medicinska räkningar kommer att betalas."

Det betyder att du inte har något rättsmedel om din HCSM:

Avvisar ett krav du anser borde ha betalats
Säger att den inte kan betala en faktura eftersom den inte har pappersarbete, även efter att du har skickat in den flera gånger
Höjer priserna utan att ange en anledning
Går ur verksamheten och lämnar flera av dina anspråk utestående

De flesta HCSM har en formell överklagandeprocess som du kan använda om du tror att HCSM har behandlat dig orättvist. Dessa överklaganden är emellertid rent interna; de stöds inte av någon statlig eller lokal lag. Om ditt överklagande avslås, är din enda väg en kostsam rättegång som du inte har någon försäkran om att vinna.

När du kan dra nytta av ett sjukvårdsdelningsministerium

Även om HCSM inte erbjuder samma fördelar som försäkring, betyder det inte att de är värdelösa. De kan tillhandahålla ett slags säkerhetsnät för personer som av en eller annan anledning inte kan använda en traditionell försäkringsplan.

En HCSM kan vara användbar för dig om:

Du kan inte få en prisvärd försäkring på jobbet. Detta kan gälla dig om du är arbetslös, egenföretagare, student eller make-in-home make som inte omfattas av din partners arbetsplatsplan. Det kan också gälla om den enda plan som är tillgänglig för dig genom ditt arbete kostar mer än du har råd att betala.
Du kvalificerar dig inte för subventioner. Många människor som inte kan få prisvärda försäkringar genom sina jobb kan kvalificera sig för en subventionerad plan på sjukförsäkringsmarknaden. Men du kan inte få subvention om din inkomst är för hög eller om den är så låg att du faller in i Obamacare-täckningsgapet. Och om din make är anställd, kanske du och dina barn inte kvalificeras på grund av familjens problem.
Du är inte berättigad till något regeringsprogram. Om du kan få försäkring genom en regeringsplan som Medicare eller Medicaid, kommer det att ge dig fler fördelar än en HCSM, kanske till och med till en lägre kostnad. Faktum är att många HCSM kräver att du ser till att du inte är berättigad till någon form av statlig hjälp innan du ansöker. Till och med de planer som inte kräver detta anger att om du får någon annan hjälp, bör du lita på den först och använda HCSM endast som din "sekundära" vårdkälla.
Du har inga allvarliga hälsoproblem. HCSM: er täcker inte kostnaderna för ett tidigare befintligt tillstånd, och de brukar använda största möjliga definitioner för att avgöra vilka villkor som finns i förväg. Om du har haft problem med dina lungor hela ditt liv, även om du inte har några diagnostiserade problem just nu, finns det en god chans att din HCSM inte kommer att täcka några lungrelaterade problem du lider i framtiden.
Du kan uppfylla planens livsstilsstandarder. För de flesta HCSM: er innebär det att man undertecknar ett trosförklaring, går regelbundet i kyrkan och har inga sexuella relationer utanför äktenskapet. Du måste också undvika tobak och allt annat som din plan anser vara en hälsorisk.

Om något av dessa krav inte gäller dig, kommer en HCSM förmodligen inte att spara pengar. Men om du möter alla fem av dem kommer det antagligen - åtminstone så länge du fortsätter att träffa dem.

Slutord

HCSM är inte samma sak som sjukförsäkring. Om du besöker webbplatsen för någon HCSM, hittar du verkligen en ansvarsfriskrivning som säger: "Denna plan är inte försäkring." HCSM har inte samma begränsningar som försäkring, och de ger heller inte samma förmåner.

På grund av detta är det inte bra att välja en HCSM som ett alternativ till försäkring. Det kan spara lite pengar, men det kommer inte att göra den viktigaste jobbförsäkringen är tänkt att göra: skydda dig från katastrofala hälsokostnader.

Om du letar efter prisvärd hälsotäckning är det bästa sättet att prova de vanliga källorna först. Titta på kostnaden för att få en försäkringsplan genom ditt jobb, och om det är för dyrt, se vad du kan hitta på sjukförsäkringsmarknaden eller få kortvarig täckning genom ett företag som Agile sjukförsäkring. Men om du har kontrollerat överallt och du helt enkelt inte kan hitta en prisvärd plan, kan en HCSM ge dig åtminstone viss täckning till ett hanterbart pris.

Har du någonsin använt en HCSM? Om du har det, var din upplevelse positiv eller negativ?